Иллюстрация www.sxc.hu

В Украине нет государственных программ кредитной поддержки малого бизнеса. Чтобы развить свое дело, предприниматели могут рассчитывать только на банки, и то, если смогут доказать финансистам свою платежеспособность.

Отечественная экономика показывает уверенный рост. Так, по данным НБУ , в январе-июне 2010 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года индекс промышленной продукции составил 112%. Кроме того, отмечено снижение инфляционного давления – в июле была зафиксирована дефляция потребительских цен: индекс потребительских цен составил 106,8% по сравнению с 115,5% в июле 2009 года. Уверенными темпами улучшается и ресурсная база банков – в июле объем средств физических лиц в банковской системе увеличился на 17,7%, а юридических лиц – на 9,1%. В результате, по данным Нацбанка, средневзвешенная стоимость кредитов в гривне снизилась с 19,6% в декабре до 13,5% в июле. Руководствуясь позитивными тенденциями в экономике регулятор с 10 августа т.г. снизил учетную ставку с 8,5% до 7,75%. Prostobiz.ua решил выяснить, как рост экономики отразился на кредитовании частных предпринимателей.

Кредиты разные нужны

Сегодня банки предлагают частным предпринимателям воспользоваться самыми разными кредитными программами, в числе которых – кредиты на пополнение оборотных средств, кредиты на покупку недвижимости, автомобилей и оборудования, а также микрокредиты. «Чаще всего частные предприниматели обращаются к нам за кредитами на пополнение оборотных средств, реже – для приобретения основных средств. Я уверена, что через некоторое время вернётся потребность малого бизнеса и в кредитах на развитие», - говорит заместитель директора департамента по продаже продуктов корпоративным клиентам банка «Форум » Ирина Чанцева.

Кредитных программ для частных предпринимателей, как отдельного продукта, у банков нет. В основном по одним и тем же программам кредитуются и частные предприниматели, и предприятия других форм собственности.

Банкиры отмечают, что большинство кредитующихся предпринимателей заняты в сфере торговли. «Чаще всего за кредитами обращаются предприниматели, представляющие сферу торговли. На втором и третьем месте - сфера услуг и производство», - отмечает начальник управления организации продаж малому и среднему бизнесу Пивденкомбанка Наталья Носова. Некоторые банки готовы кредитовать СПД-аграриев. «У нас разработаны специальные программы кредитования для предпринимателей-аграриев. Аграрный бизнес – специфическая отрасль, для которой большое значение имеет сезонность. Основную прибыль такие предприниматели получают осенью, после сбора урожая. Мы учитываем это при формировании графика выплат по кредитам», - говорит Ирина Чанцева.

Банки могут выдавать частным предпринимателям кредиты в разных размерах – это может быть как 50 тысяч грн., так и 300 тысяч грн. и выше. «Лимитом по сумме мы не ограничены, у нас происходит согласование суммы на уровне кредитного комитета», - отмечает начальник отдела микрокредитования Украинсого БизнесБанка  Наталья Яновская.

Однако много частному предпринимателю занять не получится – банки в обязательном порядке требуют предоставления залога, а часто, кроме этого, еще и поручительства другого предпринимателя.

«Я занимаюсь продажей детских вещей на рынке, «точку» я арендую, из собственного имущества у меня только автомобиль, и то - не новый, товары банк в виде залога не возьмет, вот и получается, что развить свой бизнес с помощью банков нет никакой возможности», - рассказал частный предприниматель Виктор, работающий на одном из столичных рынков.

Обжегшись на проблемной задолженности, банкиры требуют от предпринимателей убедить банк в том, что бизнес потенциального заемщика стабилен. «Главное требование банка – успешно развивающийся бизнес заемщика. Опыт его работы должен составлять не менее 6 месяцев», - говорит начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса департамента корпоративного банка «Киевская Русь » Алена Степанова.

Другой проблемой для частных предпринимателей является краткосрочность кредитов и необходимость авансового платежа. Ведь если речь идет о кредитах на пополнение оборотных средств, то срок таких кредитов не превышает 2 лет, а необходимый первоначальный взнос предпринимателя должен составить 20-50% от суммы кредита.

Экономика растет, а кредиты не дешевеют?

Самой большой проблемой на пути частных предпринимателей в банк является высокая стоимость кредитов. По данным компании «Простобанк Консалтинг », на 25 августа средняя ставка по кредитам на пополнение оборотных средств в национальной валюте (на 1 год) составила 24,6% годовых, по кредитам на покупку недвижимости (на 3 года) – 24,1%, по микрокредитам (на 3 года) – 23,8%, по кредитам на покупку оборудования (на 3 года) – 24,3%, по кредитам на приобретение автомобиля (на 3 года) – 22,4%.

Prostobiz.ua решил исследовать условия кредитов на пополнение оборотных средств, которые, по утверждениям банкиров, так необходимы частным предпринимателям.

Таблица 1. Кредиты на пополнение оборотных средств в банках-лидерах, гривна, на 25.08.2010 г.

Источник: Простобанк Консалтинг

Кредиты в долларах банки готовы выдать дешевле (см. Таблица 2), однако такие кредиты возможно получить только предпринимателям, имеющим доходы в валюте, а таких - единицы.

Таблица 2. Кредиты на пополнение оборотных средств в банках-лидерах, доллар США, на 25.08.2010 г.

Источник: Простобанк Консалтинг

Еще одной возможностью получить средства для СПД являются кредитные карты или кредиты наличными, которые банки предлагают физлицам. Однако лимиты по этим продуктам очень маленькие (1,5-5 тыс. грн.), а ставки – очень высокие. «Процентная ставка для кредитов СПД в зависимости от цели кредитования составляет 21-28% годовых, ломбардное кредитование из-за оперативности принятия решения - от 36% годовых», - отметила Алена Степанова.

Господдержка не светит

При Госкомпредпринимательства работает Фонд Поддержки Бизнеса. На Интернет-странице комитета можно найти постановление Кабмина «Об утверждении Порядка использования в 2010 году средств, предусмотренных в государственном бюджете для микрокредитования субъектов малого предпринимательства». В документе сказано, что на конкурсной основе предприниматели могут получить кредит в размере от 50 до 100 тыс. грн. (на срок до одного года) и от 100 до 250 тыс. грн. (на срок до 3 лет). Процентная ставка по такому кредиту составит 1,5 учетные ставки НБУ, то есть 11,6% годовых.

Однако специалисты Фонда рассказали Prostobiz.ua, что сейчас получить такой кредит нельзя, так как, несмотря на то, что бюджетом на эту программу предусмотрено 15 млн. грн., распоряжения Кабмина о перечислении этих средств на счет Фонда нет, и они до сих пор находятся на счету Госказначейства. Правда, сотрудники Фонда полны оптимизма – они уверены, что в сентябре-2010 распоряжение появится, и частные предприниматели смогут участвовать в конкурсе на получение льготных кредитов.

По словам Алены Степановой, сегодня в Украине существуют еще две программы, направленные на поддержку и развитие малого бизнеса: первая — программа Кабинета министров Украины «Частичная компенсация процентных ставок по кредитам, которые предоставляются субъектам малого и среднего бизнеса на реализацию инвестиционных проектов» (постановление Кабмина № 335 от 09.04.2008); вторая — программа поддержки предпринимателей г. Киева (решение Киевсовета от 5.07.01 № 375/1351 «Об утверждении Положения о финансово-кредитной поддержке субъектов хозяйствования в г. Киеве»).

Программа Кабмина действует с 2007 года. Деньги выделяются через Государственный комитет по вопросам регуляторной политики и предпринимательства. У компаний, которые пройдут конкурсный отбор, есть возможность компенсировать процентную ставку в размере 1,2% учетной ставки НБУ.

Программа Киевсовета осуществляется за средства, выделяемые из бюджета Киева. В ее рамках предприниматель имеет возможность взять кредит на развитие, после чего обратиться в Главное управление по вопросам регуляторной политики и предпринимательства Киевсовета. Частичная компенсация процентных ставок, в случае прохождения конкурсной комиссии, может составить от 25% до 90% от процентной ставки банка.

Однако, по мнению экспертов, обе вышеупомянутые программы неэффективны, ведь пройти конкурсный отбор в коррумпированной отечественной системе обычному предпринимателю невозможно. Кроме того, часто госпрограммы существуют лишь на бумаге. А на самом деле от чиновников предприниматели слышат «В бюджете денег нет».

«Государство должно поддерживать малый бизнес, предлагая какие-то программы для начинающих предпринимателей и, естественно, льготное налогообложение. По поводу процентной ставки по кредиту и ее компенсации, думаю, что это относительно нереально из-за недостатка средств в госбюджете, ведь сейчас заморожены даже некоторые социальные программы», - отмечает Наталья Яновская.

Удешевить банковское кредитование могли бы международные организации, которые до кризиса пытались развить в Украине микрокредитование. Такие программы реализуются Европейским банком реконструкции и развития  (ЕБРР), Кредитным учреждением для восстановления (KfW) и Немецко-украинским фондом с 1998г. Однако система получения более дешевых займов достаточно сложна – как для заемщиков, так и для банков-партнеров программы. Для выдачи такого кредита от предпринимателя требуется детальнейший бизнес-план, который должен быть изучен и одобрен специалистами международных организаций. Зачастую отечественным СПД пройти такую проверку оказывается просто нереально.

«Малый бизнес может начинаться с тысячи гривен, а через пять лет вырастет в миллионы, если ему помогать, а не мешать», - в одном из прошлогодних интервью заявил ныне премьер-министр Николай Азаров. Сейчас большинство предпринимателей понимают, что помочь им могут только они сами, так как господдержки малого предпринимательства в Украине нет. Что же касается кредитования СПД, то банкиры прогнозируют постепенное увеличение доли кредитов для СПД в общем объеме кредитов, выданных юрлицам. В некоторых банках эта доля уже сегодня занимает порядка 30%. Однако увеличение активности кредитования частных предпринимателей напрямую зависит от улучшения условий таких кредитов, в частности, от снижения процентных ставок до уровня 15-17% годовых.