Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Депозитные линии для юрлиц есть уже в линейке вкладов почти каждого банка. Однако каждый банк понимает под этим понятием нечто свое. Разобраться в вариантах понятия и изучить ноябрьские ставки по основным вариантам депозитных линий для корпоративных клиентов предлагает Prostobіz.ua. А начнем мы обзор с основных "депозитных" событий прошедшего месяца.

В ноябре на ликвидацию отправлен банк «Синтез» Александра Лойфенфельда, а временная администрация в очередной раз введена в днепропетровский Диалогбанк .

По данным Нацбанка за октябрь-2010 депозиты юридических лиц выросли на 2,7% (тогда как депозиты населения за этот же месяц выросли только на 1,3%). При этом на начало ноября 62,4% общего объема вкладов юрлиц находилось на депозитах до востребования. Тем не менее, в октябре темпы роста депозитов с фиксированными сроками (в абсолютных числах гривневого эквивалента) превышали рост объема бессрочных депозитов вдвое.

Непосредственной темой нашего обзора стало текущее состояние такого сегмента рынка депозитов юрлиц как «депозитные линии» для корпоративных клиентов. Сразу отметим, что, по мнению Ирины Михайловой, исполнительного директора по работе с ключевыми клиентами корпоративного бизнеса банка «Форум », «интерес клиентов – юридических лиц к депозитам до востребования (депозитным линиям) в 2010 году стал основной тенденцией рынка депозитов. На сегодняшний день самостоятельное управление счетом с возможностью мобильного пополнения и снятия средств делает депозит до востребования особенно привлекательным».

Необходимо подчеркнуть, что сейчас на рынке под названием или определением депозитная линия для юрлиц может скрываться несколько существенно различных банковских продуктов – как упомянутые Ириной Михайловой депозиты до востребования, так и программы совсем иного типа. С другой стороны, многие аналогичные банковские программы слова «линия» в названии не используют (ограничиваясь, чаще всего, наличием слова «универсальный» в названии депозита), однако, по сути, эти депозиты являются именно депозитными линиями.

Итак, базовое определение гласит, что депозитная линия есть универсальный депозит, который можно не только пополнять и с которого снимать средства – но и «внутри которого» каждое пополнение рассматривается как отдельный транш (уже с новым сроком, а порой и другими ставками в процентах годовых, чем по изначальному вкладу). То есть, фактически компания может разместить в банке по одному и тому же депозитному договору множество различных по срокам вкладов – что удобно хотя бы в смысле отчетности перед ГНАУ (отчитываться приходиться всего за один депозитный договор).

«Это очень удобно: один раз собрать пакет документов, открыть депозитный счёт, уведомить соответствующие службы и разместить любую сумму, при этом зарезервировав для себя депозитный счёт, которым можно воспользоваться в любой момент», – отмечает Наталья Лаврик, директор департамента маркетинга корпоративного бизнеса VAB Банка .

Однако в подходе к траншам и коренится фундаментальное различие между группой продуктов, соединяемых в единое определение «депозитная линия». Возьмем отдельные параметры и на примерах с рынка проиллюстрируем различие депозитных линий для корпоративных клиентов по этим параметрам (клиентам же посоветуем спрашивать у менеджеров банков обо всех этих параметрах).

Фиксированность / нефиксированность срока транша. Естественно, клиенту интереснее нефиксированные сроки траншей – и большинство депозитных линий базируется именно на принципе свободного срока. Однако и ставки в этом случае низки – скажем, при нахождении транша на счету полгода ставки для сумм от 500 тысяч гривен на сегодня равны 5-9% годовых.

Но единичные банки – из крупнейших на сегодня один ПУМБ – предлагают депозитную линию, в которой срок пребывания транша-пополнения на счету строго фиксируется (а при досрочном снятии транша или его части, как и изначального тела депозита, проценты пересчитываются по 0,5% годовых). Зато в этом случае ставка существенно выше – от 13% годовых при сроках от полугода.

Граничный срок депозитной линии / бессрочность (депозит до востребования). На рынке сейчас существуют совершенно бессрочные депозитные линии (из крупнейших банков – Альфа-Банк, программа Укрсоцбанка программа «Roll over»), а также депозитные линии с минимальным, но без максимального срока (например, Укрэксимбанк, банк «Форум» – сроки от двух месяцев до бесконечности). Большинство же депозитных линий имеют ограниченный максимальный срок (чаще всего один год) при любом минимальном сроке. Есть, наконец, и оба ограничения по срокам (скажем, у Проминвестбанка срок линии от одного до шести месяцев).

Нетрудно заметить, что бессрочная линия мало чем отличается от текущего счета, тогда как линия с граничным сроком ближе к классическому депозиту.

Ставка зависит / не зависит от фактического срока транша. Сейчас на рынке есть депозитные линии с градацией ставок в зависимости от срока пребывания траншей или тела депозита на счету (и эта градация бывает как простой, два-три варианта, так и весьма многострочной – от срока овернайт до двух лет с большим количеством промежуточных сроков). Кстати, по срокам до трех месяцев такие «прогресссивные» ставки обычно измеряются в долях одного процента или одном-двух процентах годовых, начиная с трех месяцев ставки стремительно вырастают до 5% годовых и более.

Однако есть единичные предложения и с абсолютно неизменной ставкой по депозитной линии (из крупнейших банков отметим линию ВТБ Банка – ставка 4%-5,5% годовых, зависит от выбранного неснижаемого остатка, но не от срока пребывания средств на счету). Преимущество этого варианта – математическая ясность продукта; не нужна сверхсложная бухгалтерия возможной прибыли от размещения при снятии через столько-то времени.

Линии с неснижаемым остатком / без него. Большинство линий крупных банков ограничивают возможности досрочного снятия средств неснижаемым остатком. Однако есть и предложения без такового – например, Альфа-Банк, Укрсоцбанк (последний не имеет нижней границы и по минимальной сумме при открытии линии) – которые, опять же, приближаются в этом к обычным текущим, а не классическим депозитным счетам.

Линии с санкциями / без санкций за досрочное снятие изначального тела депозита. Снова-таки, линии с такими санкциями можно назвать «более депозитными», без санкций – «более текущими счетами с высоким процентом на остаток». Чаще всего на рынке встречаются варианты с санкциями – такими как пересчет процентов по ставке текущего счета банка или по некоей фиксированной ставке около 0,05%-0,5% годовых.

Изредка попадаются варианты «полусанкций» – пересчет процентов по вдвое уменьшенной базовой ставке (ВТБ Банк) или по уменьшенной на две трети или вдвое базовой ставке в зависимости от срока (УкрСиббанк). Наконец, встречаются и линии вовсе без санкций, приветствующие досрочное снятие изначальных сумм – целиком (например, Альфа Банк) или за вычетом неснижаемого остатка (скажем, у банка «Форум» – в размере 5%-25% изначальной суммы).

Итак, по данным параметрам, а не по величине ставки, и стоит выбирать для вашей компании наиболее подходящую программу (и банк). В целом же, различные варианты депозитных линий «пользуются наибольшей популярностью среди корпоративных клиентов, так как в семи случаях из десяти клиенту необходимо забрать часть вклада или весь вклад», – отмечает Владимир Пашкин, начальник управления стратегического управления и маркетинга банка «Глобус».

Уточнения в эту статистику и вообще в общую картину рынка депозитов юрлиц с точки зрения сроков вносит Валерий Бражко, начальник управления клиентского сервиса Астра Банка : «Как правило, более 50% депозитного портфеля юридических лиц любого банка находится в сроке до 90 дней».

Что касается отраслевых различий, по словам Руслана Бычкова, ведущего специалиста отдела депозитных операций с юридическими лицами УКРАИНСКОГО БИЗНЕС БАНКА , «востребованность данного вида вклада определяется оборачиваемостью оборотных средств компании, что делает этот вклад привлекательным для компаний с высокой оборачиваемостью». По наблюдениям же Владимира Пашкина, компании сферы услуг, телекоммуникаций, вузы имеют наибольшие депозитные портфели – и активнее других пользуются депозитными линиями.

«Данный продукт, прежде всего, интересен тем компаниям, у которых в процессе деятельности появляются временно свободные ресурсы, но в то же время нет необходимости пополнять складские запасы или резко увеличивать оборотный капитал, – обобщает Наталья Лаврик. – Как правило, это компании, которые занимаются торговлей, или деятельность которых является сезонной. Размер бизнеса при этом значения не имеет»,

Наконец, в смысле прогнозов на будущее все эксперты единодушно прочат ставкам дальнейшее снижение. Наиболее развернутый ответ о возможном ближайшем будущем депозитных линий дал нам представитель Астра Банка

«Думаю, что сроки рамочных соглашений останутся на том же уровне: один год. Сроки вкладов будут иметь тенденцию к увеличению, но в среднем портфель не выйдет за рамки 180 дней, – прогнозирует Валерий Бражко. – Ставки по коротким срокам, до 30 дней, будут близки к нулю, поскольку банки испытывают большой избыток текущей ликвидности. Основная валюта вкладов – гривна (90% портфеля)».

Напоследок предлагаем вашему вниманию две таблицы – список актуальных условий основных типов депозитных линий для корпоративных клиентов от крупнейших банков, а также базовые, зависящие от срока, ставки по некоторым из этих программ (для малого бизнеса ставки по данным программам могут отличаться от приведенных «корпоративных» ставок).

Условия депозитных линий в гривне для корпоративных клиентов от банков из числа 15 лидеров по активам юрлиц по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг»  на 05.11.2010. Выплата процентов во всех случаях ежемесячно или на выбор вкладчика (ежемесячно / в конце срока или при снятии транша), за исключением банка «Форум» (только в конце срока или при снятии транша). Минимальный срок размещения транша во всех случаях – один день.

Базовые ставки депозитных линий в гривне для корпоративных клиентов, зависящие от срока нахождения на счете, от банков из числа 15 лидеров по активам юрлиц для сумм от 500 тысяч гривен по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 05.11.2010:

Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в вашем городе ищите в справочнике «Отделения»  (отделения в городах отсортированы по названию улицы).