Депозиты для юрлиц: размещай, пока дорого! 27.07.2009

Похоже, банкиры все еще не определились с тем, как именно привлечь юридических лиц размещать свои деньги на депозитах.

Депозиты для юрлиц: размещай, пока дорого!

Компании продолжают изымать вклады из банков, аргументируя свои действия острым денежным голодом. Отношение банков к этому очень разное. Одни повышают ставки по депозитам, намереваясь привлечь таких клиентов бОльшими доходами, другие разочаровались в юрлицах и поэтому понемногу снижают ставки, справедливо считая, что и так достаточно им платят. Ясно одно: пик высоких ставок по депозитам юрлиц, похоже, прошел.

На рынке депозитов происходит неоднозначная тенденция. Если население в начале лета вновь понесло в банки свои деньги, увеличив в июне приток депозитов до 5,2 млрд. грн., то юрлица продолжили изымать свои вклады из банковской системы. В июне такой отток составил 1,3 млрд. грн. Эксперты утверждают – деньги предприятий уходили бы еще быстрее, если бы не запрет на досрочное снятие средств в банках с временной администрацией. Ведь значительная часть средств бизнеса была размещена именно в них. Речь идет в первую очередь о банке «Надра», «Укргазбанке», «Укрпромбанке» и «Родовидбанке».

Понять логику предприятий можно. Ведь они остро нуждаются в пополнении оборотных средств. Необходимо оплачивать поставки продукции, платить зарплату работникам, нести другие текущие расходы. Банки кредитов не выдают, поэтому депозиты становятся единственным источником денежных ресурсов. Максимум, на что соглашаются предприниматели – так это перевести деньги с депозита на сберегательный счет, а на остатке заработать кое-какие проценты. Остальное изымается из банков и направляется в развитие. Бизнесмены пожимают плечами, - мол, кризис. Сейчас нужна именно «наличка», ведь часть партнеров предпочитает работать только с кэшэм, не доверяя банковским учреждениям.

Осознав, что купить юрлиц сейчас нельзя ни за какие коврижки, некоторые банкиры охладели к таким клиентам, переключившись на физлиц. Ведь, по данным НБУ, восходящая динамика депозитов населения наблюдается уже третий месяц. Другие банки, наоборот, вознамерились, привлечь больше юрлиц, поэтому стали повышать ставки по долгосрочным взносам – на год и более.

Банкиры понижают ставки

Всего с начала года отрицательный отток депозитов юрлиц составил 17%, а в июне - 1%. Впрочем, в июне предприятия больше изымали долларов, тогда как гривневые взносы не трогали: объем валютных депозитов сократился на 9,6% — до 41,4 млрд. гривен, тогда как депозиты в национальной валюте в этом месяце увеличились на 4,3% — до 76,5 млрд. грн.

Если рассматривать депозиты сроком до года, то здесь мы увидим некоторые изменения банков в политике процентных ставок. По вкладам в национальной валюте финансисты повысили ставки в среднем на 1,5%. Так, депозиты сроком на 3 месяца выросли в январе-июле с 15,39% до 16,63%, на 6 месяцев – с 16,37% до 17,76%, на 1 год – с 17,14% до 18,19%.

Как видим, депозиты на год остаются самыми выгодными с точки зрения доходности. Однако банкиры повышали ставки по ним менее динамично, чем по краткосрочным – всего на один процент годовых, тогда как сроком на 3 и 6 месяцев ставки подняли на 1,5%.

Ставки в долларах колеблются то вверх, то вниз, и зависят от спроса на американскую валюту. Чем выше спрос, тем ниже ставки, и наоборот. Этим и объясняется незначительное подорожание валютных ставок в апреле. Так, если в январе годичные депозиты стоили 10,32% (средняя ставка), в апреле -10,42%, то в июле они подешевели до 10,15%. Тенденция удешевления прослеживается и на депозитах в 3 и 6 месяцев.

По данным исследования компании «Простобанк Консалтинг», ставки по гривневым вкладам в 20 ведущих банках страны в июне-июле 2009 года снизились на 0,5%.

Так, размер средних ставок по депозитам предприятий сроком на 1 месяц уменьшился с начала лета на 0,85% годовых (до 16,74% годовых), на три месяца - на 0,19% годовых (до 16,63% годовых), на шесть месяцев - на 0,13% годовых (до 17,76% годовых), на 1 год - на 0,07% годовых (до 18,19% годовых). Как можно увидеть из приведенных данных, короткие ресурсы становятся не очень привлекательными для банков, а потому их удешевление было наибольшим.

То же касается и максимальной ставки. По вложениям на 1 месяц она составила 24%, на 3 месяца – 25% годовых, на 6 месяцев – 24,5% годовых, на 1 год – 25% годовых. С одной стороны приведенные данные говорят о том, что банки не хотят привлекать дорогие ресурсы на длинные сроки, т.к. максимальная ставка на год и на 3 месяца совпала. С другой – непонятно, зачем предприятию рисковать, размещая средства на год, если можно такую же доходность получить на коротком вкладе в 3 мес.

По долларам ставки тоже двигались вниз. Средняя ставка по одномесячным вкладам за лето снизилась с 8,36% до 8,28%, по трехмесячным - с 8,98% до 8,42% годовых, по шестимесячным снизилась на 0,55% годовых и составила 9,31% годовых, по годовым снизилась с 10,38% до 10,15% годовых.

Неоднозначно двигались максимальные ставки. На депозиты до 1 месяца максимальная ставка снизилась на 1% годовых (до 12,5% годовых), до 6 месяцев - на 2% годовых (до 14% годовых), на 1 год - на 1,5% годовых (до 14% годовых). Не изменилась только максимальная ставка по депозитам на 3 месяца - 13% годовых.

Очевидно, что и по долларовым депозитам наибольшей популярностью у предприятий пользуются краткосрочные вклады от месяца до трех. Тогда как на полугодичные и тем более годичные клиентов приходится привлекать повышенными ставками.

Срочный взнос или депозитная линия?

Банки, безусловно, заинтересованы в том, чтобы предприятия не забирали досрочно свои депозиты, поэтому многие из них ужесточают условия досрочного расторжения вклада. В этом случае клиент, как правило, может рассчитывать на доход в размере 0,5-1,5% годовых от суммы, что, безусловно, невыгодно для него. В то же время, исходя из рейтинга депозитов юрлиц, составленного компанией «Простобанк Консалтинг», самые высокие ставки имеют именно срочные депозиты.

Так, по срочному депозиту на 3 месяца максимальные проценты составляют около 25% годовых (банк «Крещатик»). По таким продуктам, как правило, нет возможностей для снятия и пополнения средств, и действуют жесткие санкции в случае досрочного расторжения. Для депозитных линий наилучшее предложение по ставкам стартует с 22% годовых (Кредобанк).

Высокие ставки по срочным взносам и в долларах: максимальная ставка на срок 3 месяца - 13% годовых, на год – 14%. Депозитная линия на 3 месяца может принести вам доход в размере 12% годовых, а на год – 13% годовых.

Значительная часть срочных депозитов имеет возможность пополнения средств, однако банки требуют взамен приличную минимальную сумму пополнения (3-5 тыс. грн), либо ставят на сумму пополнения более низкую ставку. Возможности частичного снятия в таких «суперсрочных» продуктах нет. Досрочное снятие вообще не предусмотрено, либо действуют штрафные санкции. Также на срочные виды депозитов введен достаточно высокий порог минимального взноса – от 5-10 тыс. грн.

Тем, кто хочет иметь полноценную депозитную линию с возможностью частичного пополнения и снятия денег, придется пожертвовать процентами. В среднем, такой продукт будет стоить 16% в гривне и 8,5% в долларах.

Гибридные депозитные продукты, которые совмещают текущий вклад и депозит, предлагают слишком низкие проценты - от 1% до 13%. Ставки зависят от срока размещения. Чем меньший срок, тем меньше процент. Взамен банкиры увеличивают сумму неснижаемого остатка, чтобы клиент не мог забирать со счета слишком много денег.

Есть основания полагать, что в условии снижения ставок по депозитам для юрлиц стоит воспользоваться пока еще высокими процентами по срочным продуктам и разместить на них деньги. Те, кто не хотят рисковать, и не знает, когда именно ему понадобятся средства, могут положить деньги на срочный депозит на три месяца или даже месяц. Ставки по таким продуктам не сильно отличаются от депозитов на год-полтора, хоть банки их и снизили в последнее время. Но все же, значительная часть таких депозитов имеет возможность автоматического продления сроков, а некоторые – пополнения средств. Это даст предприятию возможность продлевать депозит, если деньги не нужны, а также пополнять его. Если деньги понадобятся, ждать придется недолго - от пары недель до пары месяцев. Взамен клиент получит и свои деньги, и процентные доходы. Но самое главное – не нужно забывать, что первое, с чего стоит начинать выбор депозита – это выбор надежного банка-контрагента.

Мнение эксперта

Как предпринимателю выбрать банк для размещения депозита?

Андрей Репко, директор департамента развития продуктов среднего и малого бизнеса АО "Индэкс-Банк"

При выборе банка я рекомендую каждому для себя ответить на несколько вопросов о том, что для Вас важно: гарантия сохранения (приумножения) средств или самая высокая ставка? Стабильные взаимоотношения с банком или неуверенность в завтрашнем дне? Является ли банк полноценным финансовым партнёром для бизнеса или преследует цели сбора депозитов любой ценой? Могут ли акционеры банка в трудный момент оказать помощь банку или нет? Я рекомендую выбирать банк, который будет надёжно обслуживать Ваш бизнес во всех аспектах: платежи, кредитование, приумножение временно свободных средств, консультация, обслуживание сотрудников.

Как правильно выбрать депозит? На какие ключевые условия нужно обращать внимание?

Дубровин А.И., заместитель начальника Департамента коммерческого бизнеса ОАО "МТБ"

Во-первых, следует определиться с видом депозита. Во-вторых, выбрать удобный срок размещения средств. Далее – ознакомиться с величиной процентной ставки по депозиту, условиями досрочного расторжения, возможностью пополнения/частичного снятия, правами и обязанностями сторон по депозитному договору.

Что лучше выбрать – депозитную линию или срочный депозит?

Дубровин А.И., заместитель начальника Департамента коммерческого бизнеса ОАО "МТБ"

Это зависит от того, на какой срок предприятие готово разместить средства. Срочный депозит, как правило, фиксирует определенный срок размещения и чаще всего предполагает штрафную санкцию за досрочное расторжение. Депозитная линия, как правило, предоставляет свободный режим пользования с возможностью пополнения и снятия части денег без штрафных санкций. Хотя на сегодня банки предлагают срочные депозиты со сроком размещения от 1-2 недель, что также достаточно актуально на рынке.

Что за последнее время изменилось в депозитных предложениях банков для бизнеса?

Дубровин А.И., заместитель начальника Департамента коммерческого бизнеса ОАО "МТБ"

Акцент делается на короткое размещение средств от 1 недели до 3 месяцев, максимально удобный режим пользования с возможностью пополнения и снятия части суммы без штрафных санкций, мультивалютность депозита.

Какие тенденции рынка депозитов для бизнеса Вы могли бы назвать на перспективу 2009-2010 годов?

Андрей Репко, директор департамента развития продуктов среднего и малого бизнеса АО "Индэкс-Банк"

На мой взгляд, тенденция уменьшения средств субъектов хозяйствования в банковской системе будет продолжаться. При этом очевидно, что будет продолжаться перераспределение клиентов в сторону сильных, системных игроков банковского рынка, способных обеспечить надёжное и комплексное обслуживание бизнеса в условиях неопределённости. Вторым направлением перетока клиентов могут быть государственные банки. Как результат - предложения менее устойчивых банков будут всё более агрессивными.

Алексей Манзя, директор департамента корпоративного бизнеса банка "Хрещатик"

 

Общее состояние экономики, по сравнению с последним кварталом прошлого – первым кварталом этого года, стало более уравновешенным, не было очень резких перепадов, что сразу отразилось на возобновлении активности субъектов хозяйствования, в том числе в размещении временно свободных средств на депозиты. Каждый понимает необходимость скорейшего возобновления потерянных оборотов в бизнесе и на фондовом рынке, но определенная неопределенность (в первую очередь – в сфере высокой политики) будет вынуждать субъектов предпринимательства занимать несколько выжидательную позицию. Поэтому, по моему мнению, в ближайшее время юридические лица наряду с размещением средств на вклады до 1 месяца также будут размещать депозиты на небольшие сроки – до 3-х, 6-ти месяцев, а ближе к концу года – и на более длинные сроки. Соответственно ставки по вкладам будут постепенно снижаться, потому в настоящий момент есть смысл воспользоваться ситуацией, пока ставки относительно высоки.


Полезные рейтинги и статьи

Срочно нужны деньги?