Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Если ваша компания предвидит возможность неожиданного снятия вклада – необязательно выбирать вклады до востребования или универсальные депозиты со ставками 1%-4% годовых. Можно найти банки и программы, у которых при более высоких ставках условия досрочного снятия менее строгие, чем у других. Начать же обзор Prostobiz.ua предлагает с основных околодепозитных событий последнего месяца.

В апреле на три месяца, до июля, продлена временная администрация в двух учреждениях «СоцКомБанк, а также «Столица». Еще одно учреждение – Надра Банк – активно готовится к окончательному выведению 12 августа 2011 года действующей в нем свыше двух лет временной администрации; в настоящее время осуществляется капитализация банка средствами инвестора и субординированным займом от Ощадбанка. До указанной даты учреждение Дмитрия Фирташа обещает полностью рассчитаться со всеми теми, кому оно должно.

А непосредственной темой нашего обзора являются вклады с фиксированными сроками для малого и среднего бизнеса в гривне – взятые в аспекте санкций за досрочное расторжение депозитного договора (все-таки у компаний МСБ необходимость досрочного снятия всего тела депозита случается многократно чаще, чем у вкладчиков-физлиц).

Разнообразие существующих на рынке штрафов, налагаемых банком на компанию-вкладчика за такое деяние, можно систематизировать в виде четырех основных групп:

• пересчет по минимуму: независимо от срока нахождения средств на счету проценты пересчитываются по ставке вклада до востребования этого же банка (обычно 1-2% годовых), или по ставке на остаток средств на текущем счету (в этом банке вообще или у самой компании-вкладчика в частности) или по некоей фиксированной ставке (обычно от 0,001% до 4% годовых); или, наконец, проценты теряются начисто;
• пересчет по меньшему сроку: проценты на большой срок пересчитываются по ставке этой же депозитной программы на меньший срок (ближайший к времени фактического нахождения средств на счету) – разумеется, это встречается у программ, имеющих большую вариабельность точных сроков (например: 1,3,6,9,12 месяцев) или множество сроковых диапазонов (от одного месяца до трех, от трех до шести месяцев и так далее);
• пересчет с понижающим коэффициентом: проценты пересчитываются с умножением базовой ставки на коэффициент, меньший единицы (например, 1/2 или 50% от исходной процентной ставки) – обычно таких коэффициентов в программе несколько, и чем больше срок пребывания средств на счету, тем больший коэффициент применяется. Иногда вместо умножения на нейтральное число встречается вычитание «коэффициента в процентах годовых» (фиксированного числа процентных пунктов) из исходной ставки.
• пересчет только в начале (в конце) срока: проценты пересчитываются по минимуму или с коэффициентом только первый месяц (или два, три месяца) и/или последний месяц (два, три, шесть месяцев) срока, остальное время вклад в отношении досрочного снятия работает как вклад до востребования;

Естественно, помимо «чистой» принадлежности депозитной программы к одному из этих типов встречаются различные «комбинированные санкции» (самые распространенный вариант: первый месяц – «по минимуму», дальше – «с коэффициентом»).

Штрафные санкции за досрочное снятие вкладов для МСБ с фиксированным сроком от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 4 мая 2011 года

По большинству неупомянутых в таблице депозитных программ для бизнеса с фиксированным сроком от банков из числа 25 лидеров – санкции за досрочный разрыв договора рассчитываются индивидуально.

Как видим, строгость отдельных депозитов и целых крупных банков в отношении досрочного снятия компаниями отличается весьма разительно – от полной потери процентов по всем вкладам до скромного вычета в первый или последний месяц. Две противоборствующие тенденции этой политики банкиры обосновывают так:

«Если нужно обеспечение стабильности портфеля пассивов, банки устанавливают более жесткие условия досрочного расторжения депозитного договора. Ставки, при этом, устанавливаются на невысоком уровне: часто на уровне ставок до востребования. Если банк в данный конкретный период ориентируется, например, на привлечение бОльшего количества клиентов, то условия расторжения будут более лояльными для вкладчиков» – систематизирует основные входящие факторы Светлана Литвиненко, ведущий менеджер департамента маркетинга корпоративного бизнеса VAB Банка .

При этом на будущее финансисты прогнозируют ужесточение исследуемых нами санкций. «Общая тенденция рынка характеризуется некоторым ужесточением условий досрочного расторжения депозитных вкладов. С одной стороны, это вызвано существенным ростом объема депозитных вкладов и повышением ликвидности банковской системы, и, с другой стороны, стремлением банков обеспечить ликвидность в будущем, в какой-то степени застраховать себя от массового досрочного изъятия депозитов. Как правило, лояльные условия досрочного возврата депозитов, предусматривающие минимальные штрафные ставки при досрочном расторжении, ушли в прошлое вместе с финансовым кризисом, когда банки любой ценой стимулировали привлечение депозитов, – описывает динамику данной темы Станислав Свир, начальник управления корпоративного бизнеса АктаБанка .

«Сейчас применение отдельными банками особенно выделяющихся лояльных условий привлечения депозитов (в том числе и отсутствие штрафных санкций за досрочное расторжение) может говорить о наличии у этих банков срочной потребности в привлечении средств любой ценой», – добавляет и предупреждает вкладчиков Станислав Свир.

Какие же типы вкладов – при описанном ужесточении условий досрочного снятия и ускорившемся в апреле падении гривневых ставок (очевидном из таблицы в конце этой статьи) – пользуются наибольшим и наименьшим спросом у компаний малого и среднего бизнеса? «На сегодняшний день наиболее востребованными депозитами для юрлиц, являются депозитные линии», – свидетельствует Олег Кругляк, директор департамента корпоративного бизнеса банка «Киевская Русь ». – Наименьшим спросом пользуются вклады с капитализацией процентов: данный вид вклада ограничен как в пополнении, так и в частичном / полном снятии средств, что для предприятий категории МСБ крайне не приемлемо», – продолжает банкир.

Если говорить о сроках, то разбивка проста: «Наибольшей популярностью в сегменте МСБ пользуются краткосрочные и среднесрочные вклады, поскольку, как правило, долгосрочные ресурсы бизнесмены инвестируют в бизнес. К одному из видов популярных депозитов можно отнести также депозиты до востребования, однако в последнее время популярность таких депозитов несколько снижается», – делится наблюдениями представитель АктаБанка. Совершенно идентичным по смыслу оказалось и заключение эксперта VAB Банка.

Наконец, конкретнее всех подошел к ответу представитель Дельта Банка – он назвал самым популярным в своем учреждении сверхкраткосрочный (три недели) вклад для бизнеса с возможностью многократной автопролонгации с прогрессивно увеличивающейся ставкой при каждом продлении. «Максимальная доходность установлена по срочным вкладам с наиболее длительным сроком размещения, и, конечно же, этот вид вклада является наиболее популярным», – фиксирует причины спроса Виталий Макаров, начальник управления развития малого и среднего бизнеса Дельта Банка.

И напоследок предлагаем вашему вниманию актуальные средние ставки по депозитам для МСБ сроками один месяц и полгода в гривне и долларах от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей – а также динамику изменения этих средних ставок за апрель. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг»  на 4 мая 2011 года.

Мнения

Виктория Грецкая, начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка

 

Разные банки применяют различные схемы пересчета процентных ставок за досрочный разрыв депозитного договора, в том числе и для представителей МСБ. Например, в Укрэксимбанке, по большинству депозитных программ для МСБ принята смешанная схема пересчета процентных ставок. Так, если предприятие забирает вклад до истечения половины его первоначального срока, то проценты пересчитываются под минимальную ставку. Если же вклад пролежал больше половины срока, то проценты по нему начисляются, например по «половинной» ставке. На наш взгляд, такая система штрафов, с одной стороны, мотивирует клиентов держать вклад в банке максимально возможное время, с другой, более корректна с точки зрения выстраивания долгосрочных отношений с клиентами.

 

Но стоит отметить, что в последние месяцы банки столкнулись со значительным притоком средств, как частных вкладчиков, так и предприятий, а также серьезным снижением стоимости ресурсов. В связи с этим банки пересматривают подходы к системе пересчета процентов за досрочное расторжение вкладов и независимо от того сколько пролежал вклад, пересчитываю ставку например по ставке, которая установлена в банке для текущего счета.

 

Исходя из нашей практики, до 50% вкладов клиентов сегмента МСБ размещается на короткие сроки от одного месяца до трех. Думаю, что у других банков складывается аналогичная картина.

• Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в вашем городе и расположение отделений на карте ищите в справочнике «Отделения»  (отделения в городах отсортированы по названию улицы).