Из всех банковских клиентов 2009 год для юридических лиц с точки зрения пользования депозитами и счетами оказался самым сложным. Главных причин этому можно выделить две.

Первая – это мораторий на удовлетворение требований кредиторов, касающийся как всей банковской системы, так и отдельных банков с временной администрацией и даже банков, ставших государственными. На долгое время бизнес остался без части собственных средств.

Вторая причина – то, что потерянные в ликвидированных банках средства бизнесу никто не возвращает. Закон «О банках и банковской деятельности » предусматривает, что очередность удовлетворения требований юридических лиц только на седьмом месте (пункт «другие требования»). А своего фонда гарантирования вкладов для бизнеса нет, хотя разница между общим портфелем юридических лиц в системе и портфелем физических лиц составляет меньше 10%.

Вот и получается, что пользование банковскими счетами и депозитами для бизнеса стало своеобразным риском (не говоря уже о пострадавших бизнесменах, которые не успели вывести и, следовательно, практически потеряли свои средства в проблемных или ликвидированных банках). Еще одним фактором, повлиявшим на желание предпринимателей пользоваться депозитами, стало усиление налогового давления, что способствовало уходу еще оставшихся видными средств бизнеса в теневой оборот.

Мне, пожалуйста, покороче и подоступнее

Итог вышесказанного – предприниматели начали размещать временно свободные средства только на сверхкоротких депозитах, сроки которых не превышают одного месяца. При этом чаще всего представители малого и среднего бизнеса используют так называемые универсальные депозиты с возможностью пополнения и частичного снятия, то есть те же текущие счета с повышенным процентом на остаток. То, что ставки по такому размещению средств практически уравнялись со ставками на срочные депозиты, стало первой важной тенденцией изменений условий по депозитам в 2009 году, отмеченной Prostobiz.ua . Вторая тенденция – это разработка банками большого количества предложений по коротким депозитам для бизнеса, в том числе и однодневные их варианты.

«Рынок депозитов малого и среднего бизнеса в 2009 году практически перестал отличаться от рынка межбанковских кредитов, - рассказывает Андрей Репко, директор департамента малого и среднего бизнеса ПАО «Индэкс-Банк ». – Все банки предлагают возможность размещения депозитов от нескольких дней для сколь-нибудь значимых сумм депозитов. В результате средний срок депозитов бизнеса в банках не превышает одного месяца».

«Основными предложениями по депозитам для малого и среднего бизнеса было введение вкладов со свободным управлением средствами и достаточно высокими процентными ставками, - добавляет Виталий Вербовой, заместитель руководителя службы продаж по направлению депозитов ПАО «Плюс Банк ». – В самые критические времена банки предлагали «овернайты» для юридических и физических лиц, хотя в 2008 году таких предложений было очень мало».

Голод ресурсов

Такая оперативная реакция банков на новые потребности и вкусы бизнеса связана со сложной ситуацией с ресурсами. С одной стороны, банки оказались без заемных заграничных средств, с другой - между двумя оттоками депозитов: физических и юридических лиц. И хотя точный масштаб оттока за 2009 год пока еще неизвестен, банковские специалисты признают: если не считать временного сезонного размещения бизнесом средств, как, например, на новогодние праздники, отток в 2010 году продолжится. «Поскольку никто в Украине не ведёт статистику средств именно малого и среднего бизнеса, то можно ориентироваться только на тенденции средств всех субъектов хозяйствования в банковской системе. Тут динамика неутешительная: по результатам года падение составит 20-25%. Могу предположить, что реальная картина в сегменте малого и среднего бизнеса ещё хуже, - рассказывает Prostobiz.ua Андрей Репко. – В следующем году эту тенденцию переломить не удастся. В результате все клиенты будут иметь возможность выбирать конкурентные предложения банков, в том числе и с индивидуальными условиями».

Ставки выросли

Практически весь 2009 год предприниматели осторожно и взвешено выбирали и меняли банки для вкладов, происходило распределение в сторону более крупных и сильных, а также в сторону государственных учреждений. Такая тенденция, по словам банковских специалистов, сохранится и в дальнейшем, при этом менее успешные учреждения начнут проводить агрессивную политику борьбы за клиента. Однако особого роста ставок это не спровоцирует – они и так росли весь 2009 год (весной рынок потрясали отдельные предложения с доходностью более 30% годовых) и, по мнению экспертов, уже на максимуме. Впрочем, упомянутая тенденция сможет оттянуть возможное понижение ставок, поэтому никакого падения в 2009 году не предвидится. Некоторые эксперты считают, что уменьшаться будет лишь доходность по депозитам для бизнеса в иностранной валюте – из-за ограничений в кредитовании.

«Ставки, скорее всего, будут оставаться на уровне 2009 года, в диапазоне 18-20% годовых», - считает Андрей Репко. «В целом предложения по депозитам в национальной валюте в 2010 году будут на уровне четвертого квартала 2009 года с незначительным их снижением во второй половине 2010 года, - добавляет Виталий Вербовой. – Ставки в иностранных валютах в случае дальнейшего запрета кредитования в иностранной валюте будут постепенно снижаться и на конец 2010 года будут ниже на 3-4 процента от существующих на конец 2009 года».