Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Депозитные линии принадлежат к теоретически удобным для бизнеса, хоть и не всегда самым прибыльным видам вкладов. Впрочем, на практике удобными они являются лишь для тех вкладчиков, которые освоили многочисленные особенные нюансы, свойственные именно депозитным линиям. Описание этих нюансов и актуальные предложения рынка по каждому из них предлагает Prostobiz.ua.

Среди банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей на конец декабря 2011 года депозитные линии для малого и среднего бизнеса есть у половины (12 учреждений). А вот среди нескольких десятков изучаемых компанией «Простобанк Консалтинг» меньших банков депозитные линии для малого бизнеса достаточно редки (6 предложений).

Если сравнивать эту количественную ситуацию с обзором депозитных линий, вышедшем на Prostobiz.ua год назад (когда мы начали статью словами «Депозитные линии для юрлиц есть уже в линейке вкладов почти каждого банка»), то можно заметить сворачивание деплиний для МСБ в 2011 году целым рядом учреждений – среди них, например, такие мэтры рынка услуг для предпринимателей как Проминвестбанк, Форум, UniCredit Bank (бывший Укрсоцбанк). Безусловно, принимать на одном договоре небольшие ресурсы на разные сроки, часто пополняемые и снимаемые, довольно сложно для банка – и в некоторые периоды финучреждения предпочитают работать с обычными срочными вкладами.

Неудивительно на этом фоне, что совершенно бессрочные или очень уж многолетние депозитные линии – теперь из 25 лидеров предлагает лишь тройка крупнейших и по-своему знаковых  банков из трех городов: ПриватБанк (бессрочная деплиния), Укрэксимбанк (7 лет), ПУМБ (бессрочная). А вот среди меньших банков, наоборот, четыре предложения из шести – именно со знаком бесконечности в определении максимального срока действия договора (в 2010-м «гиперликвидном» году такой массовости «вечных» договоров депозитных линий для МСБ не наблюдалось). Впрочем, бывшее бессрочное предложение Альфа-Банка и программа Укргазбанка стали трехлетними – а для динамичного бизнеса в бурное время такой срок тоже уже сродни «бесконечности».

Сразу заметим, что массовой системы «любые транши бессрочных линий менее прибыльные, чем у линий с фиксированным сроком» на рынке не наблюдалось. Скажем, на рубеже 2011-2012 года ставки траншей неограниченных по сроку линий ПУМБа равны 14%-17% годовых в гривне, у Евробанка 14,3%-20% годовых, у БМ Банка на сроки от шести месяцев 12,5%-14,5% годовых.

Собственно, 14,5% годовых в гривне – это и есть средний уровень ставок депозитных линий на все сроки на рубеже 2011-2012 годов.

А вот еще у четырех банков, действительно, неограниченные по сроку линии в конце 2011 года гораздо менее прибыльны, чем прочие линии, и уж естественно менее прибыльны, чем срочные депозиты в нацвалюте. Речь идет о предложениях ПриватБанка (8% годовых в гривне), Укрэксимбанка (4,5%-6% годовых), банка «Киевская Русь» (6% годовых) и Пивденкомбанка (для неснижаемых остатков 10 тысяч и 100 тысяч гривен – 5% и 8% годовых соответственно; высокие ставки лишь на сроки транша до одного месяца).

Сразу отметим, что у всех небессрочных и немноголетних предложений максимальным сроком депозитной линии является один или полтора года.

По минимальному сроку договора депозитной линии самых распространенных вариантов сейчас два: на первом месте – линии без ограничения или с ограничением минимального срока договора лишь несколькими днями (ПриватБанк, УкрСиббанк, Альфа-Банк, ПУМБ, Кредитпромбанк, Сведбанк, Банк Кипра, Пивденкомбанк, Евробанк, Universal Bank). На втором месте – с ограничением срока договора депозитной линии такими периодами: «ровно год» (Райффайзен Банк Аваль, VAB Банк, Хрещатик) и условно близкими к году сроками «от девяти месяцев» (Укрэксимбанк»), «от двух лет» (Укргазбанк).

Гораздо реже встречаются ограничения минимального срока линии одним месяцем (ОТП Банк, БМ Банк) и тремя месяцами (банк «Киевская Русь»).

Ограничения по минимальному сроку траншей просты – у половины банков это срок один месяц, у другой половины предложений ограничений вообще нет, то есть транши начинаются с овернайта (единственное исключение – банк «Киевская Русь», у которого и линия, и транши – от трех месяцев). Максимальный срок траншей ограничен лишь сроком до даты окончания договора, одним годом (ОТП Банк, VAB Банк) или полутора годами в случае бессрочных и многолетних депозитных линий. По крайней мере, на сроки выше 1,5 лет тарификации ни у кого не замечено – кстати, из 10 предложений со сроком полтора года в восьми случаях ставка на этот срок равна ставке на срок один год. «Пропускает» некоторые сроки (то есть на такие промежутки оформить транш нельзя) лишь один VAB Банк: срока девять месяцев у траншей его депозитной линии не бывает, возможно лишь 1,3,6,12 месяцев).

Фиксированная ставка для любого срока транша – применяется достаточно часто (ПриватБанк, Укрэксимбанк, Райффайзен Банк Аваль, Пивденкомбанк, банк «Киевская Русь»). Что касается дифференцированных по сроку ставок траншей, то в конце 2011 года линий коснулось общая для депозитов новая традиция – максимум ставки достигается не на максимальном сроке или хотя бы не на сроке один год, а на одном из коротких сроков, после чего с увеличением срока транша ставка довольно резко падает (на следующем после максимума сроке) и закрепляется на более крупных сроках уже на среднем уровне. Так, ставка Альфа-Банка на рубеже 2011-2012 года достигает максимума на сроке транша три месяца, после чего на сроке полгода обрушивается сразу на 7 процентных пунктов; ставка ПУМБа максимальна при сроке месяц, а уже срок три месяца – на три п.п. менее прибылен. Также на сроке один месяц наблюдается максимум роста ставки транша (с резким последующим обрушением) у Кредитпромбанка, Сведбанка, VAB Банка, Universal Bank и Евробанка, на сроке три месяца – у банка «Хрещатик» и Банка Кипра, на сроке полгода – у ОТП Банка.

Как видите, изучение ставок всей сроковой линейки депозитной линии крайне важно для компании-вкладчика. Впрочем, стоит напомнить, что многие депозитные линии номинально оформляются как текущие счета, а это дает право банку свободно изменять ставки во время действия договора.

В итоге банков с обычным непреклонным нарастанием ставки при увеличении срока транша раз-два и обчелся – на конец декабря 2011 года это банки с особо хорошим тактическим «самочувствием»: УкрСиббанк, Укргазбанк и БМ Банк. Также попутно заметим, что у многих депозитных линий с дифференцированным сроком сейчас заметна одинаковость ставки при сроках 6,9,12,18 месяцев, чего раньше не наблюдалось.

Зависимость ставок от периодичности выплаты процентов по траншам и телу вклада у депозитных линий встречается редко (УкрСиббанк, Альфа-Банк, ОТП Банк, Кредитпромбанк) – разумеется, у этих учреждений выплата в конце срока прибыльнее, в среднем, на 0,5 процентного пункта. Во всех остальных случаях периодичность можно выбирать, на ставку она не влияет. У бессрочных вкладов, безусловно, проценты по телу вклада выплачиваются исключительно ежемесячно. Капитализации депозитные линии обычно не предусматривают поскольку пополнение этих вкладов теоретически производится на «отдельный» срок от срока тела вклада.

Что касается неснижаемого остатка (НО), то он продолжает оставаться массовым и наиболее неприятным свойством большинства депозитных линий. На рубеже 2011-2012 года его не требуют лишь Райффайзен Банк Аваль, VAB Банк и Банк Кипра и Сведбанк (последний, напомним, с 2012 года почти не будет иметь отделений, что может быть важно для вкладчиков-МСБ в регионах). Также чисто символическим НО обходятся восточноукраинские гранды ПриватБанк (50 гривен) и ПУМБ (100 гривен).

Все остальные учреждения требуют постоянного наличия на депозитной линии 1-10 тысяч гривен. Наиболее же любопытно – чисто по-московски – подошла к НО дочка почти уже «бывшего» Банка Москвы (украинский БМ Банк): проценты начисляются лишь при наличии на депозитной линии 50 тысяч гривен, но при меньшей сумме договор не расторгается. То есть неснижаемого остатка формально нет, но серьезнейшее ограничение все равно есть.

Санкций за досрочное снятие траншей не предусмотрено в ПриватБанке (но лишь при снятии после 1 месяца), Укрэксимбанке, Райффайзен Банке Аваль, банке «Киевская Русь» и Пивденкомбанке (ставки этих учреждений фиксированны, при досрочном снятии транша такими же и остаются). Фактически, у этих пяти учреждений речь идет о траншевой разновидности вкладов до востребования – потому и ставки именно этих банков минимальны: в декабре 2011 года 2%-8,5% годовых в гривне.

Также нет особенных санкций в Сведбанке и БМ Банке: их ставки дифференцированны, при досрочном снятии пересчет пойдет по сроку фактического нахождения средств транша на счете линии). А вот тело депозитной линии (первоначальный взнос) без потери процентов из названных учреждений можно забрать лишь в Райффайзен Банке Аваль. В остальных учреждениях при досрочном снятии происходит более или менее болезненный уменьшительный пересчет процентов, зачастую и без того невысоких.

Категорическая невозможность до окончания срока линии забрать первоначальный взнос предписывается (на рубеже 2011-2012 годов) договорами ПУМБа и банка «Киевская Русь». Так что финансовым директорам компаний-вкладчиков стоит читать договоры депозитных линий с удвоенной тщательностью сравнительно с договорами срочных депозитов.

Такие «неуникальные», свойственные вообще вкладам параметры депозитной линии как минимальные суммы тела вклада и его пополнений (траншей) варьируются для МСБ, как обычно, в пределах до 10 тысяч гривен. При том банков без ограничения суммы тела депозитной линии на конец 2011 года всего два – Райффайзен Банк Аваль и VAB Банк. А вот пополнение не ограничивает по «нижней» сумме добрая половина деплиний (таблицы ниже).

И теперь предлагаем вашему вниманию числовой срез все этих параметров, занявший две таблицы – по ставкам и по срокам и суммам:

Таблица 1. Ставки в гривне траншей депозитных линий в гривне с выплатой в конце срока банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей и меньших банков, изученных компанией «Простобанк Консалтинг» на 29 декабря 2011 года. Сортировка по ставкам при сроке три месяца по нисходящей.

Таблица 1. Базовые параметры (помимо ставок) депозитных линий в гривне банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей и меньших банков, изученных компанией «Простобанк Консалтинг» на 29 декабря 2011 года

• Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в Вашем городе ищите в справочнике «Отделения»   на Prostobank.ua (введите название улицы и номер дома, и сервис найдет все отделения в радиусе 1,5 километра от указанного места).