Кредиты на стартап и P2P-кредитование

Prosto каждый второй, наверное, гражданин, не являющийся предпринимателем, стал бы им – если бы знал, где взять приличный заем по адекватной ставке. Срез текущего состояния P2P-кредитования, а также рынка финансирования стартапов и молодого (до полугода функционирования) малого бизнеса предлагает Prostobiz.ua.

Кредиты на начало бизнес-деятельности в 2012 году украинские банки практически не выдают. Из 25 банков – как крупных, так и небольших – которые от Prostobiz.ua получили соответствующий запрос, абсолютно все отвергли возможность кредитования стартапов (включая и молодой, до полугода, бизнес, и подключение к франшизе франчайзи-новичка). Или, по крайней мере, не обнаружили желания на эту тему говорить-саморекламироваться.

Тем не менее, если крупные банки России воспринимать в совокупности как одного из креаторов наших банковско-продуктовых тенденций – особенно учитывая немалое количество их дочерних финучреждений в Украине – то оттуда прозвенел первый оптимистичный звонок. А именно, Сбербанк России на рубеже 2011/2012 годов объявил о запуске программы «Бизнес-старт», по которой – пока что лишь в нескольких райцентрах Московской области и в городе Туле – можно получить кредит на франчайзинг (от 10 франчайзеров-партнеров российского госбанка) или на готовое бизнес-решение (совместно с одной из общественных предпринимательских организаций предлагаются «мобильный мини-ресторан, пункт реализации овощей и фруктов и дом быта – все решения сделаны на базе прицепов на колесах»).

Впрочем, даже и этот банковский продукт, аналог которого, надеемся, когда-нибудь массово распространится и по всей России, и у нас – ограничен лимитом кредитования в 70% стоимости проекта. А снижение этого параметра до нуля имеет уже совсем небольшую вероятность.

Если говорить о западных примерах, то там, как известно, поддержку началу бизнесу оказывают, чаще всего, венчурные фонды, а также отдельные частные лица, бизнес-ангелы – при мощной государственной поддержке, в том числе прямо-финансовой. Впрочем, даже в Америке шутят, что начальный бизнес молодежи финансируется из источников «FFF» – family, friends, fools, то есть семья, друзья, дураки (иногда говорят и о «five F», добавляя перед тем же перечнем «finances from…»).

Однако у нас венчурные фонды и бизнес-ангелы пока не только малочисленны, но и совершенно не работают с малым бизнесом и микробизнесом, к тому же не имеющим никакого начального капитала. Что же касается господдержки, то наиболее показательной является эволюция Украинского Фонда Поддержки Предпринимательства (цитируем его официальный сайт): «от прямой финансово-кредитной поддержки субъектов предпринимательства, которая преимущественно имела место до 1999 года – к реализации социально-ориентированных программ». Очевидно, что начинающими предпринимателями практически не были замечены в реальной помощи ни первая, ни тем более вторая (состоящая в выделении льготных кредитов менее 100 предприятиям в год, да и то давно работающим) из ипостасей данной организации.

Помимо того, с 2000-х годов на Западе – а с начала 2010-х годов и в России – начинают развиваться интернет-платформы автоматизированного P2P-кредитования (P2P – «peer to peer» или «person to person», «people to people», то есть «от равных к равным» или «от личности к личности», «от людей к людям»). И хотя эта технология является способом дистанционного взаимодействия посредством интернет-портала исключительно физлиц – одни из которых размещают на сайте заявки на кредиты, а другие инвестируют в лично отобранные на портале заявки посредством электронного карточного банкинга – технология несомненно работает и как средство получения первичного капитала на начало бизнес-деятельности. Портфели оборотов некоторых P2P-кредитных порталов – таких как prosper, lendingclub, kiva, smava или русская birjakreditov – уже исчисляются в семи-девятизначных суммах. И недалеко время, когда обороты у каждого из них будут миллиарднодолларовые.

Воспользоваться подобным финансированием, хоть оно и приходит на кредитную карту, из других стран пока затруднительно – в процессе используется электронная цифровая подпись или другой идентификатор, приобретаемый в отделениях P2P-кредитных компаний лично заемщиком. Кроме того, сканы официальной документации о доходах потенциального заемщика, а также о его прошлой кредитной истории тут играют почти ту же роль, что и для банка – инвесторы порталов пристально изучают именно эти параметры. Наконец, серьезные проблемы с законодательством у такой схемы еще долго будут значительно затормаживать ее развитие как в России, так и в Украине.

И все же несомненно, что уже скоро осторожные попытки развития горизонтальных взаимокредитных веб-сообществ будут производиться и у нас.

Так что же делать

По сути, для обретения или наращивания украинским предпринимателем-новичком начального бизнес-капитала – если не срабатывает упомянутый «принцип FFF» и совершенно нечего продать для этой цели – сейчас cуществует три основных способа:

  • Взять потребительский кредит как физлицо;
  • Искать международные и региональные программы поддержки малого бизнеса;
  • Разместить информацию о своем проекте на специализированных стартаперских порталах и ждать отклика инвестора.

Четвертый способ связан с заменой кредита на приобретение движимого, недвижимого имущества или оборудования – его лизингом или арендой. Однако в этой статье мы сосредоточимся на заемных оборотных средствах или вложениях в нелизингуемое на данный момент относительно мелкое имущество.

«Физический» банковский потребкредит, разумеется, наиболее «информационно надежный» способ из трех приведенных. Даже в худшем случае – при полном отказе банка выдать заем – податель кредитной заявки узнает об это очень быстро. Да и список необходимых документов для заявки в любом банке потенциальному заемщику получить нетрудно.

А всего проще – оценить финансовую сторону такого вопроса, изучив Рейтинги потребкредитов на портале Prostobank.ua. Там кредитный калькулятор быстро покажет ежемесячные выплаты в выбранном банке при выбранной сумме займа – и, умножив эту сумму примерно на 2,5, получим ежемесячный доход, который по официальной документации должен у заемщика присутствовать (исходя из распространенного у банков принципа, что расходы по кредиту не должны превышать 40%-60% доходов заемщика, с учетом ежегодных страховых выплат в случае залогового кредитования).

Чаще всего, таких сумм дохода начинающие бизнесмены не имеют (разве что, если потребкредит на начало бизнеса сына/дочери номинально берет его работающий родитель или для жены – муж, но это как раз финансирование по принципу «FFF»).

Разнообразные кредитные союзы (КС) кредитуют, как известно, гораздо более широко (в смысле наличия/отсутствия справок об официальных доходах или соотношения с суммой займа). Однако их реальные ставки варьируют в самом лучшем случае в пределах 60%-100% годовых, а нередко и заметно превышая эту ставку – что вряд ли является экономически целесообразным займом для начинающего предпринимателя. Кроме того, займы на суммы 10-30 тысяч долларов получить в отечественных кредитных союзах всегда было крайне трудно, как бы не аттестовали КС лимиты своих возможностей.

Международные и украинские региональные программы, направленные на поддержку малого бизнеса, к сожалению, пока не имеют какой-то общей сводной интернет-платформы или издания. Ввиду этого их поиск сравним с поиском иголки в стоге сена – а явное отсутствие широких масс предпринимателей-пользователей таких займов наводит на мысль, что удачным такой поиск оказывается не для многих малых компаний.

Наиболее значимыми международными программами поддержки малого предпринимательства являются относительно дешевые кредиты (на январь 2012 года около 16%-18% реальных годовых в гривне) через:

  • Немецко-Украинский фонд, НУФ (их выдают партнеры НУФ, которыми на январь 2012 года являются банки «Финансы и Кредит», «Форум», «Киевская Русь», Кредитпромбанк, Мегабанк, Украинский Профессиональный Банк);
  • Программу микрокредитования ЕБРР – ввиду единства менеджмента почти слившаяся с программой НУФ (партнерами являются банки «Форум», Мегабанк, ProCredit Bank);
  • Фонд «Украина-Хабитат» (часть микрокредитной Программы ООН). Средства через «Украина-Хабитат» выдаются только групповым порядком – на целые однородные кластеры предприятий в определенных регионах (так называемые «местные инвестиционные программы»), к тому же на суммы от эквивалента 100 тысяч долларов.

Все три программы, увы, направлены на более-менее сложившийся бизнес – в требованиях прописана даже «стабильность штата сотрудников». Однако и новичкам все же стоит помнить о них как о возможности быстро развить дело, в минимальной форме просуществовавшее, например, в течение года.

Региональные (поддерживаемые властями) программы поддержки тех или иных сфер бизнеса и деловые инвестиционные центры постепенно – с успешным развитием полноценных веб-порталов местных властей – начинают выявлять свое присутствие в виде ссылок и баннеров на таких порталах. Однако гарантировать быстроту ответа на отправленные по таким программам заявки – не говоря уже об их положительности – пока не приходится.

И наконец, простейшей формой P2P-работы (неавтоматизированной, чисто коммуникационной) по поиску микроинвестора на стартап являются специализированные веб-платформы: биржи микробизнес-проектов – существующие в виде форумов, блог-сообщений с комментариями или имеющих особые интерфейсы для заявок. Одной из таких площадок является форум «Создание Бизнеса» на Prostobiz.ua. Нельзя не отметить также биржу startup.ua и российскую биржу контактов и рекомендаций professionali.ru, активно обслуживающую и Украину.

Наконец, все чаще на узкопрофильных профессиональных порталах – по дизайну, IT и так далее – одной из опций сайта или его форума появляется возможность информирования о своем проекте в поисках инвестора. И эту площадку стоит рассматривать как потенциально особенно ценную. Ведь тут, в идеале, бизнес-ангелом может стать компания/предприниматель того же профиля деятельности, что и стартапер – а это означает гораздо более качественное и плодотворное взаимодействие начинающего предпринимателя со своим инвестором.

Мнение

Андрей Олейник, заместитель председателя правления Евробанка

В Украине на текущий момент есть несколько IT-инкубаторов, в других сферах бизнес кредитования стартапов не развит. Относительно доступности банковского финансирования – исторически кредиты на бизнес брались как нецелевые кредиты под залог жилой недвижимости. На текущий момент такой способ финансирования является доступным, хотя условия по нему значительно ухудшились по отношению к 2007 году (в части ставки, срока и наполнения). Банки могут давать целевое финансирование под стартап-проекты в случае наличия экспертизы в конкретной сфере, например, в сельском хозяйстве. Универсального инструмента на рынке не существует.

Актуальные ставки и тарифы на услуги банков для бизнеса в Украине

Не пропустите новые статьи!



Заказать онлайн

Кредит под залог

Кредит наличными

Кредит на карту

Кредитную карту

Кредит для бизнеса





Видео дня

2-х летний малыш любит бросать. Смотрите, что получилось, когда родители купили ему баскетбольное кольцо!


Следить за успехами малыша можно на канале BasketBoy TV. Подписывайтесь!