Сворачивание кредитных программ для автолюбителей подстегнуло развитие альтернативных финансовых услуг. Этому активно способствуют автодилеры, желающие нарастить объемы продаж, да и сами банкиры, все больше беспокоящиеся о снижении рисковости своих заработков.

Сейчас займы на покупку машин выдают не более десяти банков. Причем на довольно жестких условиях: стоимость гривневых кредитов колеблется в диапазоне 20–40% годовых (на валютные кредиты для физлиц введен запрет), минимальный первоначальный взнос в большинстве случаев достигает 40–50% от общей суммы, сроки кредитования сокращены до трех лет.«В результате в текущем году доля кредитных продаж составляет в целом по рынку около 0,4%. Для сравнения: в 2008 году этот показатель был равен 26%», — рассказала маркетинг-директор группы компаний «АИС» Юлия Птицына.

Надо сказать, в ближайшее время на восстановление кредитования рассчитывать не стоит. По данным Нацбанка, за январь–сентябрь 2009 года кредитный портфель физических лиц сократился на 27,5 млрд. грн. Скорее всего отрицательная динамика сохранится до конца года. «По итогам текущего года сокращение кредитного портфеля физических лиц составит 10,8%. На восстановление автокредитования можно рассчитывать лишь весной-летом 2010 года», — полагает Николай Ивченко, руководитель информационно-аналитического центра Forex Club. Что касается возврата к докризисным объемам выдачи займов, то банкиры обещают его не ранее чем через три-пять лет

Альтернативой банковскому кредитованию в ближайшее время может стать лизинг. «Ни у одного банка нет массового кредитования. Немногие финучреждения, продолжающие выдавать займы, делают это для поддержания портфеля и доходности. Выход из данного застоя, скорее всего, будет через лизинг. Вскоре мы увидим замещение банковских кредитов лизингом и совместными программами компаний с производителями авто», — считает начальник розничного управления OTP Bank Алексей Руднев.

Лизинговые программы финансирования определенных марок и моделей автомобилей уже работают полным ходом.

Серьезные уступки, на которые подчас идут автодилеры и страховщики, дают возможность компаниям выдвигать довольно выгодные условия. Предложения о лизинге отдельных марок машин под 0–5% годовых и с первоначальным взносом 10–20% уже не являются редкостью. В итоге количество авто, которые некоторые дилеры реализуют через лизинговые компании, быстро растет. «Сегодня около 10–15% автомобилей мы продаем в лизинг. Условия лизинговых компаний значительно лучше, чем предлагают банки. Процентная ставка сильно влияет на решение о покупке авто в кредит. А цены на займы, которые предлагают банки, на сегодняшний день просто экономически нецелесообразны», — рассказал директор ООО «Автосоюз» (официальный дилер VW в Украине) Тарас Рыжиков.

Одним из плюсов лизинговых компаний остается возможность финансирования в иностранной валюте. «В настоящее время лизинговые компании и банки в основном работают в разных сегментах рынка финансирования приобретения автомобилей. Банки предлагают автокредитование только в гривне. Лизинговые компании — лизинг в иностранной валюте», — подчеркнул в беседе Николай Мельник, генеральный директор компании ООО «ОТП Лизинг». Поэтому предлагаемые компаниями ставки (в среднем 14–16% годовых в долларах США) в сравнении с запрашиваемыми банкирами 30–35% годовых в гривне выглядят весьма заманчиво.

Впрочем, лизинговые компании отнюдь не готовы раздавать автомобили «первым встречным» клиентам. Как и для банкиров, проблема неплатежей стала для лизинговых компаний настоящей головной болью.

«Доля транспортников и строителей в украинском лизинговом портфеле составляет сегодня 52 и 13% соответственно. Принимая во внимание, в каком положении оказались эти отрасли, неудивительно, что проблемы с неплатежами лизингополучателей возникают регулярно. В целом, по лизинговым договорам долгосрочная просроченная задолженность наблюдается у 10–15% клиентов и среднесрочная — у 15–20%», — рассказывает директор департамента продаж и маркетинга компании «Евро Лизинг» Анастасия Стеклова.

В результате практически все компании пересмотрели условия лизинговых договоров и ужесточили требования к клиентам. К примеру, если раньше лизинговые компании были готовы принимать в расчет как официальный, так и неофициальный доход клиента, то теперь возможность оплаты лизинговых платежей должна подтверждаться исключительно справкой об официальных доходах. А размер собственного взноса при лизинге авто повысился с докризисных 10–15% до 25–40% (в зависимости от срока лизинга).

Правда, выход из ситуации погашения проблемной задолженности лизинговым компаниям дается чуть легче, чем банкам. «Важно, что у компаний есть права собственности на объект лизинга. Для банков процесс переоформления документов и закрытия долга остается длительным и болезненным даже в том случае, если заемщик сам готов отказаться от купленной в кредит машины, не говоря уж о процедуре принудительного взыскания залога. Для лизинговой компании эта процедура гораздо короче и проще», — отмечает генеральный директор компании «Ласка Лизинг» Татьяна Саусь.

Многие компании уже начали осваивать новое направление деятельности, развернув торговлю автомобилями секонд-хэнд, изъятыми у неплатежеспособных клиентов.

«В текущих экономических условиях большинство потребителей вынуждены приобретать б/у автомобили. Имея в своих автопарках сотни и даже тысячи автомобилей, лизинговые компании смогли предложить в этом году специальные условия для б/у автомобилей, вышедших из лизинга. Это является еще одной причиной того, что лизинг становится реальной альтернативой кредиту не только на первичном, но и вторичном автомобильном рынке», — уверена Анастасия Стеклова.

По мнению экспертов, в ближайшее время спрос на лизинг со стороны населения должен подрасти. «По окончании кризиса на рынок будет сложно вновь выводить кредитные продукты. Потребители уже начали осваиваться с новым, более лояльным продуктом — лизингом. Так что банки рискуют потерять значительную часть потенциальных клиентов», — прогнозирует исполнительный директор компании «Атлант-М Лепсе» Андрей Некрасов. Да и количество самих лизинговых компаний будет увеличиваться. В частности, в развитии лизинговых «дочек» заинтересованы многие банкиры. «У банков достаточно проблемных активов, и многие из них уже начали выводить их с баланса и передавать во вновь созданные родственные структуры, в частности, лизинговые компании», — рассказывает Татьяна Саусь.

По некоторым прогнозам, доля транспортного лизинга по итогам 2009 года может составить 2,5%, а к концу 2010 года фактически удвоиться, достигнув 5%.