В эпоху рейдерства и политических неурядиц украинский бизнес как никогда подвержен рискам. Финансовое состояние самой благополучной фирмы может пошатнуться и от «внеплановых» капризов природы. Пожар, кража, порча имущества, — кошмарный сон любого бизнесмена. И если крупные и средние предприятия еще в состоянии оправится от бед, то для малого бизнеса подобный форс-мажор может быть губителен. От всех напастей, как рыночного, так и природного характера, и призвано защитить страхование имущества.

Страхование имущества: спрос растет

В Украине популярность страхования имущества растет из года в год. Причем, если несколько лет назад основными покупателями полисов считались предприятия с иностранными капиталовложениями, то сейчас рынок повернулся лицом к отечественному бизнесу. Доля украинских потребителей этого вида страховых услуг заметно увеличилась.

По словам директора областного агентства страховой компании (СК) «Галактика » Екатерины Николаевой, рынок страхования имущества, как и вся страховая отрасль, демонстрирует стабильную позитивную динамику. В среднем за прошедший год рынок вырос на 25–30%. Причем не было резких скачков – ситуация оставалась прогнозируемой. По данным Министерства финансов, сумма премий, собранная по страхованию имущества за девять месяцев прошлого года, составила 3037 млн. грн., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 26,6 %.

«Ситуация, связанная с увеличением доли страхования имущества на отечественном рынке, вполне закономерна, — говорит председатель правления СК «Европейский страховой альянс » Владимир Шевченко. — Мировой опыт показывает, что львиную долю по заработанным страховым премиям в страховании non-life занимает именно страхование имущества . Стимулами для развития этого сегмента рынка в Украине являются такие факторы, как подъем промышленного производства, увеличение объемов кредитования банками юридических и физических лиц, позитивное влияние зарубежного опыта страхования имущества (в том числе расширение сферы страхования имущества в связи с ростом зарубежных инвестиций), появление у предприятий-страхователей достаточных средств для приобретения страховой защиты». Немаловажную роль в развитии этого рынка играет и возможность оптимизировать налоги: расходы по страхованию имущества налоговое законодательство позволяет относить на валовые затраты предприятия, то есть фактически оплачивать страховку за счет конечного потребителя продукции и услуг.

По мнению Екатерины Николаевой, повышение спроса на страхование имущества является следствием «переосмысления ценностей»: на этапе массовой приватизации многие собственники и распорядители имущества начали осознавать, что в возмещении ущерба нужно полагаться не на государство, а на рыночные методы. Возникает необходимость создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае различных форс-мажорных ситуаций: стихийных бедствий, пожаров, аварий и пр., которые могут негативно повлиять на развитие украинской экономики. Для современной Украины ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особо значимым.

В качестве стимула выступает и такой фактор как техническая модернизация основных средств предприятий: замена устаревшего и изношенного оборудования на более новое и современное.

Страхование имущества: о рисках не спорят

Впрочем, и страховщики не сидят, сложа руки: они предлагают самые разнообразные варианты защиты от рисков. Сейчас СК могут застраховать любую собственность, будь-то здание, сооружение, мебель и оборудование, готовая продукция на складах или отделка офиса. Широкое распространение в силу участившихся природных катаклизмов в крупных городах получило страхование рекламных щитов и банеров.

Как отметил директор областного представительства «Провиты » Сергей Кирилюк, в последнее время в практику украинских страховых компаний постепенно входит страхование вынужденного простоя производства или перерыва деятельности. Наиболее востребованными сегодня остаются программы страхования «от огня и сопутствующих рисков». Помимо непосредственно огневых опасностей – пожары, взрыв, удар молнии и т.п. – эта программа включает в себя весь набор классических рисков, как-то: вытекание жидкости из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, в том числе из соседних помещений; стихийные бедствия (смерч, землетрясение и пр.). Сюда же относятся противоправные действия третьих лиц, грабеж, разбой, вандализм и кража со взломом.

Сами же страховщики с максимальной охотой страхуют здания и сооружения. В отличие от высокотехнологичного оборудования капитальные сооружения гораздо труднее повредить или испортить.

Страхование имущества: риск менеджментом красен

Сейчас услуги страхования имущества декларируют 378 страховых компаний Украины. Ударные темпы по сбору страховых премий на этом рынке демонстрируют «Лемма », «Аванте », «Оранта », «Дженерали-Гарант », «Инго-Украина ».

Поскольку имущественное относится к наиболее консервативным видам страхования и с трудом подлежит модернизации, то участникам рынка приходится конкурировать за счет качества услуг. Наиболее передовой технологией в этом смысле можно назвать риск-менеджмент. В некоторых СК эксперты берутся не только просчитать наиболее вероятные риски предприятия-заказчика, но и предлагают собственникам фирм план мероприятий по их снижению.

Как отмечают эксперты, руководители предприятий все чаще прислушиваются к советам страховщиков при выборе оптимальной страховой защиты. Если раньше страхование имущества в целом носило формальный характер, то сейчас эта услуга стала более понятной, и прибегают к ней более осознанно. Доля реального страхования имущества неуклонно растет и за последние несколько лет, по данным специалистов, увеличилась в общей структуре страховых премий почти в 1,5 раза. Если в 2004 году она составляла 38,3%, в 2005-м – 50,3%, в 2006-м – 56%, то в 2007 году – 58%. Растущий спрос на страхование имущества Екатерина Николаева связывает с приходом на предприятия грамотных инвесторов, ростом профессионализма персонала страховых компаний, удачным продвижением отдельных страховых продуктов, увеличением уровня присутствия страховых посредников и улучшением качества их работы.