Иллюстрация www.sxc.hu

Сегодня малый и средний бизнес постоянно балансируют на грани риска. Организовать фирму - дело нехитрое. А вот удержать бизнес "на плаву" удается не многим. Как правильно застраховать бизнес и минимизировать риски начального этапа?

Вы начали свой бизнес и хотите спать спокойно? Кто же этого не хочет. Давайте вместе подумаем, что нам не хватает для этого. Вы прилагаете максимум усилий для защиты от различных негативных факторов, окружающих ваш бизнес? Вам нужно повысить финансовую устойчивость вашего предприятия и стать привлекательнее для партнеров? Вы хотите увеличить объем оборотных средств и получить заем в банке, но банк просит гарантию сохранности активов? Все эти проблемы можно решить через страхование бизнеса. Большинство частных салонов красоты, нотариальных контор, аудиторских фирм, небольших медицинских учреждений являются малыми предприятиями, в которых работает небольшой штат сотрудников. Но люди есть люди. И "человеческий фактор" еще никто не отменил. Цена ошибки может быть очень высокой: не дай бог будет нанесен серьезный ущерб здоровью человека, или в документы клиента вкрадется неточность. Жизнь есть жизнь и поэтому ошибку даже высококлассного специалиста нельзя исключать.

Страхование не может предотвратить наступление подобного "страхового" случая, но позволяет вам в значительной степени компенсировать тот возможный ущерб, который будет нанесен конкретному предприятию или бизнесу в целом нерадивыми действиями исполнителей или третьими лицами. А застраховав свою ответственность перед клиентами, удастся избежать не только долгих судебных тяжб, но и решить более сложную задачу - не только сохранить доброе имя, но и клиента.

Опыт развитых стран показывает, что без правильной оценки и организации страхования возможных рисков не может эффективно функционировать ни одно предприятие. Отдельные страны даже вводят обязательное страхование  ответственности юридических лиц за возможное нанесение ущерба. К сожалению, в нашей стране страхование прочно не вошло в обычаи делового оборота. Остается надеяться, что бизнесмены второго, третьего поколения будут осознавать, что лучше уплатить меньшую сумму за страховой полис, чем лишиться бизнеса из-за одного крупного ущерба.

Сегодня малый и средний бизнес постоянно балансируют на грани риска. Организовать фирму - дело нехитрое. А вот удержать бизнес "на плаву" удается не многим. Ведь даже при стабильных продажах все можно потерять за один день. Пожары, аварии и увольнения ключевых работников - все это ставит под угрозу не только прибыль компании, но и само ее существование. Однако неприятные последствия можно минимизировать. Для этого и существует институт страхования бизнеса.

К примеру, районная парикмахерская финансово гораздо менее устойчива, чем крупный fashion-холдинг. И то, что для последнего лишь неприятность, для небольшой фирмы может стать катастрофой. Так затопление соседями "сверху" скорее всего повлечет серьезный ремонт зала. Однако в бюджете коммерсанта не всегда предусмотрены расходы на внеплановый ремонт. Приостановка деятельности в таком случае неизбежна.

В чем, данном случае, заинтересован собственник бизнеса - в компенсации возможных убытков. При этом важно, чтобы страховая сумма, на которую застраховано данное предприятие соответствовала возможным потерям при наступлении страхового случая, так как выплата по страховому случаю зачастую является для предпринимателя единственным источником покрытия ущерба.

Второй момент, играющий важную роль, - размер страхового взноса. Как правило, все финансовые средства владельцы малого и среднего бизнеса вкладывают в дело. Нередко, при возникновении форс-мажора они даже не имеют резервов для ликвидации его последствий. Но, несмотря на это, мало кто из предпринимателей решается направить деньги на страхование, хотя затраты на страхование составляют всего доли процента от сумм возможных потерь. В целях экономии, а также следуя старой русской традиции, мелкие бизнесмены все еще предпочитают надеяться на "авось".

Сегодня страховые компании (Страховщики) включают в пакет страхования малого бизнеса следующие основные виды страхования :

• имущественное страхование - позволяет застраховать имущественные риски связанные с эксплуатацией и использованием: помещений офиса, оборудования, мебели, товаров на складах и т.п. А также на случай их кражи, порчи или других вредных воздействий. При наступлении страхового случая, страховая компания должна будет компенсировать пострадавшему предприятию (Страхователю) ущерб в полном объеме при условии, что страховая сумма соответствует действительной стоимости застрахованного имущества. В случае "недострахования" имущества Страховщик (по закону) вправе выплатить только долю ущерба, равную отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества;
• страхование ответственности - позволяет застраховать ответственность Страхователя за причинение вреда третьим лицам (например, клиентам) при предъявлении ими претензий к предприятию. Допустим, мастер-парикмахер испортил волосы клиента (окрасил в другой цвет или пересушил). Или при оказании СПА-услуг, при воздействии химически активных веществ (проф.косметика) был нанесен ущерб здоровью клиента и т.п. В этом случае пострадавший может предъявить претензии к предприятию или его хозяину. А что делать последнему, если у него нет свободных средств для возмещения вреда? Здесь-то и выручит договор страхования  профессиональной ответственности. Стоит отметить, что страховая компания исполнит требование о возмещении вреда только в пределах страховой суммы.
• страхование от перерывов в производстве - позволяет застраховать потери, возникающие при внеплановых перерывах в производстве. Зачастую бизнес малого предприятия сосредоточен в одном месте (как правило, это арендованный офис). При пожаре в офисе деятельность фирмы окажется фактически парализованной. От вынужденного перерыва компания понесет убытки: неполученную прибыль, дополнительные затраты в целях сокращения ущерба; неизбежные текущие расходы (зарплата персонала, аренда, налоги, амортизация) и др. Размер возмещаемого страховой компанией ущерба будет напрямую зависеть от фактического времени простоя. Обычно страховщик устанавливает франшизу (невозмещаемая часть убытка). В данном случае это минимальный срок перерыва в деятельности. Только после его окончания простой подпадает под страховой случай. 

Помимо всего вышеперечисленного страховые компании предлагают своим клиентам и другие услуги. Например, пакеты, которые могут включать в себя медицинское страхование  персонала (как от несчастного случая на производстве, так и в целом), автомобилей (ОСАГО , угон и другие риски), страхование товаров и оборудования при перевозках и т. д. Есть и пакеты, актуальные для предпринимателей: страхование гражданской ответственности при осуществлении предпринимательской деятельности. Страховым случаем здесь признается причинение вреда третьим лицам при осуществлении страхователем хозяйственной деятельности, эксплуатации арендованных помещений, обслуживании помещений, сдаваемых в аренду, оказании массовых услуг населению.

Несмотря на все разнообразие, рынок страхования малого бизнеса практически не охвачен. И сегодня такие услуги предлагают только стабильно работающие страховые компании. Это объясняется тем, что страховщики несут ряд неизбежных расходов по оценке как страхуемого имущества, так и рисков, которым оно может быть подвергнуто. И это при том, что размеры страховых премий, получаемых от небольших фирм весьма невелики.