Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Prosto очень популярным стал за последние 10-15 лет бизнес рейсовых, заказных, таксомоторных пассажироперевозок. Однако и ДТП, и прочие происшествия с участием перевозчиков-МСБ тоже невероятно часты. Потому вопросы автострахования такси, микроавтобусов и автобусов всегда актуальны. Общий срез условий этого сегмента страхового рынка предлагает вам Prostobiz.ua.

Каско для такси

Страхование каско для таксомоторов – ввиду особо частых происшествий разного рода с такими авто – нередко является для страховых компаний прямо убыточным бизнесом. Неудивительно, что некоторые страховые компании просто отказываются принимать на страхование машины такси. «Да и сами владельцы данного бизнеса не проявляют особого желания страховаться по каско – для них это также невыгодно из-за высокого страхового тарифа», – делится наблюдениями Валентина Демидова, эксперт по автострахованию страховой компании «Оранта ».

Те же, кто соглашается страховать машину такси, по словам экспертов, чаще всего используют следующие ограничители:

• повышенные тарифы: в полтора–три раза (чаще всего эксперты называли – в два раза) выше страхования идентичного личного авто;
• повышенные франшизы: начиная от 3% по риску ДТП, 20% – по угону;
• исключения по нарушению ПДД;
• запрет упрощенного урегулирования (без ГАИ) страховых случаев;
• могут также выдвигаться требования к минимальному водительскому стажу (например, не менее трех лет).

Кстати, в отношении таксиста страховщик и по автогражданке вправе использовать повышенные коэффициенты для расчета страхового платежа, а также применить максимально возможную франшизу. И лишь «страхование водителей стоит одинаково у любого страховщика, поскольку тарифы определены Постановлением Кабмина №146  от 23.02.2011», – напоминает Юлия Касьян, главный специалист отдела прямых продаж СК «АСКО-Медсервис ».

Напомним, что для оформления лицензии (разрешения) на перевозку пассажиров, таксисту необходимо заключить и полис автогражданки, и полис обязательного страхования водителя от несчастных случаев.

Наконец, отметим, что независимо от использования легковушки, по ее марке может быть и свое удорожание каско. «К примеру, в нашей компании нет ограничения на страхование автомобилей китайского производства, но при страховании таких машин применяется двойной коэффициент к тарифу», – отмечает председатель правления страховой компании «Брокбизнес » Вадим Загребной.

Каско для автобуса и микроавтобуса – общие аспекты

По рискам каско страховой тариф, выраженный в процентах к страховой сумме (рыночной стоимости транспортного средства), при страховании автобуса обычно ниже, чем аналогичный процент для легкового автомобиля. «В первую очередь, это связано со статистикой ДТП, высоким классом водителей, которые, в большей части, управляют данной категорией транспорта, размером материального ущерба, который может быть нанесен владельцу автобуса», – поясняет Андрей Пашун, начальник управления корпоративного автотранспортного страхования страховой компании «Нова ».

Исключения по рискам каско – большинство страховых компаний при страховании автобусов исключают повреждение интерьера салона. «Также существует ограничение конкретно для автобусов по риску «угон». В дневное время риск «угон» действует в любом месте, в ночное время – только на охраняемой стоянке», – постулирует Вадим Загребной.

Франшизы. Обычно речь идет о франшизе в размере 0,5-1%. «Как правило, размеры франшизы для автобуса не могут быть нулевыми, поскольку это габаритное транспортное средство, которое попадая в ДТП, обычно получает серьезные повреждения», – поясняет представитель СК «Брокбизнес».

Тарифы по категориям автобусов. Обычно страховщики делят автобусы на три вида:

• Микроавтобусы – от 9 до 17 мест
• Автобусы до 20 мест
• Автобусы свыше 20 мест.

При этом базовый тариф каско от первой к третьей из этих категорий снижается, а автогражданки – повышается.

«Повышение цены полиса автогражданской ответственности объясняется средним размером материального ущерба, который данное транспортное средство может нанести. Чем больше автобус, тем стоимость страховки выше. Размер материального ущерба, нанесенный автобусом, в большинстве случаев выше, чем ущерб, нанесенный легковым автомобилем при одном и том же характере ДТП», – констатирует Андрей Пашун.

Каско для автобуса – отличия по параметрам бизнеса

Параметры автобуса, водителя, автопарка

Безусловно, на стоимость каско влияет стоимость автобуса. Однако не следует думать, что дешевые китайские автобусы дают удешевление страхования. «Немногие страховщики согласны работать с китайской техникой, а таких автобусов все больше на наших дорогах», – замечает Юлия Касьян. Естественно (так же, как и с легковыми таксомоторами), страховщики, готовые работать с автобусами-«китайцами», предлагают повышенные базовые тарифы каско.

Также хозяину автопарка нужно учесть, чем больше автобусов он страхует в одной компании – тем больше будет скидка. Ведь Закон  «О страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает скидки за парк от 20 автобусов в размере 15%.

Наконец, во многих компаниях можно получить скидку за безаварийное вождение водителей. Если по автопарку не было ни одного ДТП, тот же закон предусматривает скидку за безаварийность 5% в год.

Рейсовый / заказной автобус. Все эксперты единодушны в том, что стоимость каско немного выше для рейсовых маршрутных автобусов и ниже для автобусов аналогичного класса, использующихся на заказ – даже если заказной автобус отличается особо высококлассным интерьером и, соответственно, оценочной стоимостью.

Городской маршрут / междугородный маршрут. Несомненно, рейсовые автобусы и ответственность их водителей в мегаполисе застраховать значительно дороже, нежели аналогичные машины, курсирующие лишь от окраины одного мегаполиса до окраины другого.

Есть отличия и по регионам. «Чем выше интенсивность движения в регионе, тем большая вероятность дорожно-транспортного происшествия, соответственно и стоимость страховки. К примеру, стоимость страхования для автобусов, используемых в Киеве, будет значительно выше стоимости полиса для автобусов, используемых, например, в Полтаве, Ровно, Тернополе», – отмечает эксперт страховой компании «Нова».

В данном случае критерием для страховых компаний служит место регистрации конкретного транспортного средства, а именно количество населения (более 1 миллиона человек, 1 миллион – 500 тыс. человек, и так далее), а также статистика ДТП по регионам.

Кстати, с удешевлением страхования по мере удаления за пределы крупных городов связан один из способов уменьшения стоимости каско и автогражданки – регистрация перевозчика, работающего в мегаполисе, за пределами такового.

«Если юридический адрес перевозчика (место регистрации автомобилей) находится в регионе, а не в городе-миллионнике – можно поторговаться со страховщиком относительно уменьшения цены полиса», – советует представительница страховой компании «Аско-Медсервис».

Международный маршрут. Каско на автобусы, выполняющие регулярные рейсовые или экскурсионные пассажироперевозки за границу, отличается увеличенным базовым тарифом. Так, «для автобусов осуществляющих международные рейсы, к примеру, в Европейский Союз, надбавка на тариф составляет 5%», – отмечает глава СК «Брокбизнес».

Автогражданка же за пределами Украины не действует. «Если автобус выполняет международные рейсы, кроме автогражданки необходимо приобрести полис «Зеленая карта», – указывает Юлия Касьян.

Каско для автобусов и легковых авто «в лизинге» и «в кредите»

Разумеется, в случае лизинга юридическим собственником – и «заказчиком» страхования – по отношению к авто является лизингодатель, тогда как кредитным автобусом владеет сам заемщик. И все же банк – как залогодержатель – фактически диктует собственные условия страхования, что делает обе схемы страхования достаточно схожими (в смысле их полной «независимости условий» от пользователя транспортным средством).

Тем не менее, тарифы по одной и той же машине в случаях лизинга и кредита могут существенно отличаться – в пользу лизинга. И причин тому несколько.

Во-первых, «банки стремятся увеличить поступления денежных средств, иногда подсовывая в страховые договора невыгодные клиенту пункты, завышая тариф, чтобы получить от страховщика большее комиссионное вознаграждение», – фиксирует представительница СК «Аско-Медсервис».

Во-вторых, «у лизинговой компании больше техники и она разнообразней, общая убыточность по всему парку меньше, потому лизинговая компания согласовывает меньший тариф и более выгодные условия страхования», – описывает ситуацию Юлия Касьян.

Об этом же говорит и Андрей Пашун: «по моему опыту, стоимость страхования автомобилей, передаваемых в лизинг не очень крупному юридическому лицу, зачастую ниже страхования кредитных автомобилей.

Общим же для лизинговых и кредитных автобусов и автомобилей является негативное отношение к страховым исключениям. «Лизингодатели и банки, для защиты своих интересов, так как они являются выгодоприобретателями по данным застрахованным транспортным средствам, стараются при страховании внести как можно меньше исключений в договор страхования, то есть максимально расширить страховое покрытие», – фиксирует эксперт СК «Нова». А это увеличивает цену полиса в обоих случаях.

Напоследок напомним, что лизинг сам по себе имеет ряд сугубо страховых преимуществ. Среди них – распределение годового платежа на 12 ежемесячных лизинговых платежей, возможность рассрочки страховых платежей, отсутствие необходимости для клиента лично продлевать закончившиеся страховки, а также возможность решать проблемы с выплатой страховки через представителя лизинговой компании.