Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Prosto очень ощутимо сказалось на стоимости полисов для предпринимателей-владельцев обширного автопарка повышение цен на страхование гражданской ответственности в 2010 году. Что изменилось в тарифах, можно ли сэкономить при покупке такой страховки и в каких случаях стоимость полисов обойдется предприятию дешевле – узнавал Prostobiz.ua.

С 1 января 2011 года на смену желто-зеленым полисам ОСАГО пришли бело-голубые. Еще летом-2010 Госфинуслуг утвердила новый формат бланков полисов обязательного страхования автогражданской ответственности, но для безболезненной адаптации рынка, страховым компаниям до 31.12.2010 г. разрешили реализовывать старые запасы. Новый полис приобрел повышенную защиту, а именно – голограмму в правом верхнем углу. Такая же голограмма появилась в левом верхнем углу стикера, который идет в дополнении к полису (водители крепят его на лобовое стекло для демонстрации того факта, что авто застраховано).

Впрочем, изменение внешнего вида страховых полисов практически не скажется на страхователях, в отличие от изменения тарифов, которые произошли в августе 2010 г. и актуальны в начале 2011 года для тех, кто будет перезаключать договор страхования.

Что изменилось?

Основным и наиболее приятным изменением в закон про ОСАГО, о котором Госфинуслуг объявило 30.08.2010 г., стал факт увеличения лимитов ответственности по полисам в два раза. Но следствием такого увеличения оказалось изменение стоимости страховки для всех потребителей этого вида страхования. Наибольшее количество изменений постигло физических лиц, но это не означает, что для юридических лиц стоимость не изменилась. В отличие от тарифов для физических лиц, количество коэффициентов, которые влияют на стоимость страховки для юрлиц, в разы меньше.

Для простоты описания, основные изменения, которые произошли, и которые касаются юридических лиц – владельцев автотранспорта, представлены в таблице ниже. Все представленные изменения касаются договоров страхования первого типа «К управлению допущены все на законных основаниях» (юридические лица используют лишь этот тип полисов).

Если сравнить прошлую и настоящую стоимость полиса для одного зарегистрированного в Киеве ТС объемом двигателя менее 1 600 куб. см, то получится увеличение стоимости почти на 46%.

В то же время изменение стоимости в абсолютных цифрах не сильно ударит по региональным компаниям или компаниям, которые используют транспорт в малонаселенных пунктах. Для примера возьмем Артемовск (Донецкой области).

Как же быть юридическим лицам, владеющим обширным автопарком, для которых повышение платежа за страховку ОСАГО даже на 5% вытекает в существенную сумму?

На чем сэкономить?

Чтобы понять, как на этом обязательном виде страхования сэкономить деньги компании, нужно разобраться в механизме формирования его стоимости. Для этого предлагаем условно разделить коэффициенты, применяемые к расчету базового платежа, на два вида:

• коэффициенты, на величину которых страхователь не может повлиять;
• коэффициенты, изменение уровня которых страхователь может обсудить со страховой компанией.

К первому виду относятся:

• тип транспортного средства (для всех категорий) (коэффициент от 0,34 до 2,18),
• увеличение страховки на 10%, так как страхователь – юридическое лицо (коэффициент 1,1),
• повышение стоимости полисов на 20% за счет невозможности предсказать стаж водителей, которые допущены к управлению на законных основаниях (коэффициент 1,2).

Все коэффициенты второго вида дают возможность сэкономить тем, кто знает тонкости некоторых параметров страхования. К таким коэффициентам относятся:

1. Размер франшизы. Страховщики практикуют франшизу в размере 0 грн, 500 грн, 1 000 грн. Очевидно, что чем больше франшиза, тем меньше стоимость страховки. Здесь, важно помнить, что по закону франшизу более 2% от страховой суммы страховщик не сможет вам предложить, и что франшизу, в случае убытка, возмещает страхователь. При этом франшизы за вред нанесенный жизни/здоровью третьих лиц не существует. Но стоит отметить, что у разных страховых компаний цена полиса с франшизой 500 и 1000 гривен может совпадать, поэтому при изучении условий договора лучше уточнить её размер. На наш взгляд, уровень оптимальной франшизы - 500 грн.
2. Территория использования транспорта. Каждый страховщик понимает, что степень риска будет меньше, если транспорт используется в городах с небольшим количеством населения. Даже если в тех. паспорте указана киевская регистрация транспортного средства (ТС), но фактически его используют, к примеру, в Житомире, то у Страхователя есть возможность получить «житомирский коэффициент», а не «киевский». Для сравнения: коэффициенты в этом случае 1,3 и 3,2 или 308,88 грн и 760,32 грн соответственно (за одно ТС, объемом двигателя менее 1,6 см. куб). При наличии автопарка насчитывающего 100 единиц ТС, страхователь сэкономит более 45 тыс. грн. Не все cтраховые компании будут рады предложить Вам такое понижение цены, ведь для них это означает уменьшение полученной страховой премии. Но, к счастью, на украинском рынке существует большой выбор страховщиков, из числа которых можно выбрать СК, которая удовлетворит ваши запросы. Стоит обратить внимание, что место использования ТС нужно будет подтвердить документом на фирменном бланке компании с печатью и подписью. Если же предоставленная информация о месте использования ТС не правдива и предоставлена только для того, чтобы заплатить меньше за полис, то при страховом случае у СК будут основания для отказа в выплате возмещения.
3. Количество ТС. Если ваш автопарк насчитывает более 5 ТС, вы можете получить скидку от 5 до 15% (5 ТС – скидка 5%, 10 и более ТС – 10%, более 20 ТС – 15%). Как правило, такую скидку страховщики дают при единоразовой оплате за страховку всех ТС. Скидка за большой автопарк возможна даже в случае, если срок действия страховки каждого автомобиля заканчивается в разное время. Для этого при согласовании условий со страховой компанией, бывает достаточно озвучить количество ТС.
4. Бонус-малус. Это коэффициент, который может уменьшить стоимость полиса, при безаварийной езде. Если вас не первый год обслуживает одна и та же страховая компания, и при этом страховых случаев по полисам ОСАГО не было, то страховщик просто обязан дать скидку. За счет бонус-малуса можно получить от 5% скидки (при возрасте парка до 2010). Чем выше возраст автопарка, тем больше уровень возможной скидки. Следует принять во внимание, что факт отсутствия страховых случаев вас попросят подтвердить документально, к примеру, на фирменном бланке компании с печатью и подписью.

Учитывая выше перечисленные коэффициенты, при наличии автопарка насчитывающего 20 ТС и более (ориентировочно 2007-2008 года), страхуя его, можно получить 25% скидки и дополнительно снизить стоимость страховки, если автопарк используется в городах с небольшим количеством населения.

Несколько важных нюансов

Помимо повышения стоимости полиса, юридические лица сталкиваются и с другими нюансами при страховании ОСАГО. К примеру, полис нужен для предъявления сотрудникам ГАИ, а так как к управлению ТС допущено несколько водителей, то полисы часто теряются. В этом случае рекомендуем делать копии полисов, заверяя их печатью страховщика, а оригиналы хранить в главном офисе. Для сотрудников ГАИ копии, заверенные печатью, являются подтверждением наличия страховки, поэтому оснований для штрафа нет. А в случае утери копии всегда можно сделать еще одну.

Напоследок хотим обратить ваше внимание на то, что в Украине действует такой контролирующий орган как МТСБУ - Моторное (Транспортное) страховое бюро Украины. Его основной функцией является проверка соблюдения Закона Украины «О страховании ответственности собственников наземных транспортных средств», что упрощает систему рассмотрения неправомерных действий СК в нашей стране. Страхователю это обеспечивает дополнительную защиту при урегулировании страховых случаев и помощь в получении возмещения.