Что такое строительные риски, на интуитивном уровне понятно всем участникам отечественной стройиндустрии. Но полная ясность, от чего можно застраховаться, а от чего – нет, есть далеко не у всех. Кто-то ошибочно полагает, что полис покроет даже халтуру проектировщика и рабочих, а кто-то, наоборот, не знает, что при помощи страховщиков можно защититься от недобросовестности поставщика-смежника.

Структура страхового покрытия строительных рисков определяется в большой степени спецификой объекта. Стандартные риски, которые включаются в базовое страховое покрытие, – это угроза взрыва, пожара, самовозгорания при бурении или сварке, а также прочих работах, риски стихийных бедствий, затопления котлована или скважины водой, осыпания и просадки грунта, падения на объект строительства летательных аппаратов, а также риск ущерба, нанесенного противоправными действиями третьих лиц. Именно эти риски чаще других приводят к наступлению страхового случая. «Могут быть застрахованы технические риски, непосредственно связанные со спецификой работы, – отмечает заместитель начальника отдела страхования промышленных рисков центра имущественного страхования компании «РОСНО» Екатерина Ускова, – например, ошибки при строительстве, аварии инженерных сетей».

А руководитель департамента страхования технических рисков компании «Помощь» Василий Козлов добавляет, что существует также ряд сопутствующих финансовых рисков – они связаны с задержкой ввода объекта строительства в эксплуатацию. (Компании-девелоперы обращают внимание на риски при перевозках – к примеру, при транспортировке может пострадать дорогое и сложное оборудование, стройматериалы, а в результате собьется график выполнения работы.) Большое значение, по его словам, придается рискам, связанным с возникновением ответственности: перед третьими лицами при выполнении строительно-монтажных работ, перед работниками страхователя, а также риску возникновения профессиональной ответственности строителей.

Страхуют на всякий случай...

Среди предложений страховых компаний есть как покрытие с максимальной защитой, включающее все риски, так и возможность самостоятельно составить пакет, обезопасив себя от тех рисков, наступление которых страхователь считает наиболее вероятным. Последнее, однако, предлагают не все страховщики.

«Необходимо понимать, что страховые компании не всегда готовы принимать на себя только самые вероятные риски, – отмечает заместитель генерального директора компании «Межрегионгарант» Александр Варенцов. – Принцип страховой защиты строится на вероятности наступления или ненаступления страхового события. Когда же речь идет о том, чтобы защищать некий объект только от конкретных рисков, а не по полному пакету, то очевидно, что концентрация риска очень высока, и основной принцип страхования – вероятность наступления негативного события – серьезно ограничивается».

В таких случаях соотношение стоимости полиса с выборочным страховым покрытием и полного полиса не будет пропорционально количеству прописанных в них рисков – например, полис, включающий пять рисков из десяти наиболее вероятных, обойдется не вдвое дешевле, чем полный, а в 70–80% от его стоимости. Поэтому подобная экономия, по мнению экспертов, не всегда оправдана.

Значительная часть договоров страхования строительно-монтажных работ, по словам участников рынка, заключается на условиях максимальной защиты – когда объект строительства страхуется от любого непредвиденного события на стройплощадке, не исключенного правилами страхования.

Хочу все знать

Есть и ряд убытков, которые изначально не могут быть включены в договор страхования . Генеральный директор САО «Гефест» Александр Миллерман убежден, что страховщик не несет ответственности за расходы по ремонту, замене или исправлению дефектных стройматериалов, за расходы по устранению ошибок проектировщика, а также за внутренние поломки оборудования, то есть естественный износ. Вполне естественно, что не покрывается ущерб, понесенный страхователем по собственной вине – умышленной либо в результате грубой неосторожности. Еще один принцип, который должен соблюдаться, – своевременное информирование страховщика о событиях, которые могут влиять на оценку уровня безопасности на стройке. «Строительная организация обязана уведомлять страховую компанию обо всех вновь возникших обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая, – к примеру, если рядом со стройплощадкой начата еще одна стройка», – уточняет Александр Варенцов. Иначе, по его словам, у девелопера есть все шансы получить мотивированный и обоснованный отказ в выплате возмещения убытков.