Иллюстрация www.sxc.hu

Самым актуальным вопросом для многих предприятий малого и среднего бизнеса является получение доступа к дешевым источникам финансирования. Поскольку выход на международные рынки заимствования могут позволить себе только крупные компании, то для меньших коллег единственным способом получения дополнительной финансовой поддержки являются банковские кредиты.

Однако даже этот единственный источник финансирования является не таким доступным, как хотелось бы. Далеко не все кредитные учреждения готовы сегодня становиться партнерами своих клиентов и делить вместе с ними финансовые риски. На практике можно насчитать не более 20 банков, рекламирующих программы микрокредитования, а тех, у которых реально можно получить ссуду, и того меньше.

Европейская забота

Украинские банки начали заниматься финансированием малого и среднего бизнеса благодаря поддержке, которую им оказали международные кредитные институты. Фактически именно иностранцы открыли малому бизнесу путь к банковскому кредитованию в нашей стране. Пионерами в развитии этого направления были Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) и Немецко-украинский фонд.

Сегодня эти две международные организации являются основателями и донорами одной из популярных программ микрокредитования, в рамках которой отечественные банки могут предоставлять четыре разновидности займов: экспресс-кредиты , микрокредиты, агрокредиты и малые кредиты.

Виды льготных кредитов

Источник: данные "Программы микрокредитования в Украине"

На сегодняшний день участниками данной программы являются шесть украинских банков: ПриватБанк , «Райффайзен Банк Аваль », «Надра », «Форум», ПроКредитБанк и Кредитпромбанк . Каждый из них в зависимости от степени своей готовности может предоставлять различные виды кредитов для бизнеса в рамках международной программы.

Самыми популярными сейчас являются микро- и экспресс-кредиты. Последние появились в ассортименте несколько лет назад, и с каждым годом приобретают все большую популярность среди клиентов. Ведь для данного вида кредитования действует упрощенная процедура рассмотрения заявки и принятия решения: она позволяет банкирам выдавать ссуды в течение 24 часов с момента поступления документов.

Набирает обороты и другой новый проект программы «Агро +», который стартовал в марте прошлого года, и представляет собой микрокредитование в сельской местности. Итоги первого года работы проекта показали достаточно перспективное будущее этого направления.

Кому не доверяют банки

Предоставлять ссуду в рамках программы микрокредитования можно только частным предпринимателям или юридическим лицам, которые проработали в сфере услуг больше 3 месяцев, а в производстве — свыше 6 месяцев. Банк откажет в выдаче займа, если деньги будут направляться на финансирование проектов, которые:

• направлены на производство или поставку оружия, другую военную деятельность;
• связаны с функционированием казино или другими видами игрального бизнеса;
• направлены на производство или поставку табачных изделий или алкогольных напитков;
• не отвечают нормативам здравоохранения, окружающей среды и безопасности труда, природоохранительным требованиям и экологическим требованиям ЕБРР.

Также банк откажется выдать кредит заемщику для погашения существующих обязательств, а также на финансирование стартового капитала.

Как получить кредит на развитие бизнеса

Для этого нужно обратиться в подразделение любого из перечисленных выше банков и встретиться с кредитным экспертом. Если по результатам беседы специалист финучреждения подтверждает возможность получения кредита в рамках программы, заемщик заполняет стандартную форму заявки и предоставляет пакет необходимых документов:

Для юридического лица

1. Квартальные отчеты (баланс, форма №2, справка к форме №2, декларация о прибыли предприятия) за последние три квартала.
2. Копии учредительных документов, документов о регистрации, перерегистрации.
3. Протокол № 1 (или Приказ № 1) о назначении директора и главного бухгалтера.
4. Протокол собрания учредителей (акционеров) о подтверждении суммы и цели займа и полномочий руководителей подписывать все документы, связанные с получением кредита.
5. Копии паспортов руководителей, имеющих право подписи, и главного бухгалтера.
6. Копии договоров аренды помещений и транспорта, договоров о совместной деятельности.
7. Выписку из обслуживающего банка о движении по счетам за последние 6 месяцев (с расшифровкой проведенных операций по счетам).
8. Оборотно-сальдовые ведомости (балансы) за последние 6 месяцев (с разбивкой помесячно).
9. Список основных средств (вне зависимости от постановки на баланс). Копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимые объекты, находящиеся на балансе предприятия.
10. Список товарно-материальных запасов (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты) на дату подачи заявки.
11. Копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений.
12. Список дебиторов и кредиторов Заявителя на момент подачи заявки (с расшифровкой условий и сроков расчетов).
13. Калькуляция себестоимости выпускаемой продукции (для кредитов на производство).
14. Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры поручительства и т.п.).
15. Карточка с образцами подписей директора и главного бухгалтера и с печатью фирмы.

Для СПД-физических лиц (частных предпринимателей)

1. Паспорт;
2. Идентификационный код;
3. Свидетельство о регистрации;
4. Единый налог, (патент);
5. Договора аренды;
6. Квартальные налоговые декларации (за последние два квартала).
7. Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения.

Следует отметить, что, по информации самих банков, практически половина заемщиков отсеивается именно на этапе подготовки документов.

Во-первых, из-за несоответствия ожиданий клиента требованиям банка (например, когда стоимость предоставляемого залога оценивается ниже, чем сумма запрашиваемого кредита).

Во-вторых, из-за разногласий при выборе имущества, которое может быть оформлено в качестве залога. Обеспечением по кредиту может выступать личное имущество, оборудование, транспорт, недвижимость, товары в обороте, заклад изделий из драгоценных металлов, имущественные права.

При заполнении заявки и подготовки документов заемщику следует давать точную и правдивую информацию о деятельности своего бизнеса и залоге. Поскольку любые ошибки ввиду предоставления неверных сведений могут привести не только к задержке в принятии решения, но и к отказу в выдаче кредита.

В течение 1–2 дней после получения всех документов (зависит от суммы и вида кредита) кредитный эксперт проводит их анализ. Он посещает предприятие клиента, чтобы познакомиться с бизнесом заемщика, а также изучить и оценить имущество, которое будет выступать обеспечением по кредиту.

В процессе анализа банки изучают финансовое состояние клиента по таким показателям:

• доходы и расходы;
• кредиторская и дебиторская задолженность;
• отношение собственных средств предприятия к заемным средствам;
• динамика финансовых потоков (например, увеличение или снижение доходов и прибыли, оптимизация расходов);
• ликвидность активов;
• рентабельность активов (отношение чистой прибыли к размеру активов);
• рентабельность продаж (отношение чистой прибыли к объемам реализации продукции).

На основании полученной информации специалист банка готовит заключение, в котором предлагает свой вариант суммы кредита на развитие, графика погашения и условий кредитования (валюта, обеспечение, размер комиссионных и т.д.) и информирует об этом клиента. В случае согласия последнего вопрос о предоставлении займа выносится на кредитный комитет (комиссию), которая и принимает окончательное решение.

Всегда будь готов

На этапе подготовки к заключению кредитного договора заемщик должен быть готов к возможным дополнительным трудностям и расходам. К ним могут относиться:

• проведение независимой экспертной оценки имущества, предоставляемого в залог;
• страхование залогового имущества;
• повышенное внимание к эксплуатации или сбережению заложенного имущества (к примеру, использование только запасных частей и расходных материалов определенных марок, рекомендованных производителем имущества);
• ограничения на распоряжение имуществом (запрет на сдачу в аренду, отчуждение);
• предоставление дополнительного имущества в залог вместо потерянного или списанного.

При оформлении кредита на развитие бизнеса следует обязательно уточнить, какие виды комиссионных платежей взимает банк и с какой периодичностью (единоразово или ежемесячно). Размер таких платежей может составлять до 4% от суммы займа.