Ни один из предложенных вариантов не является основанием для пересмотра ставки и/или комиссии в сторону снижения. Банк может пойти навстречу клиенту и рассмотреть вопрос о снижении ставки/комиссии в сторону снижения в индивидуальном порядке, путем вынесения соответствующего прошения на кредитный комитет банка.

Основанием для положительного решения может служить увеличение объема банковских услуг, которыми пользуется клиент в настоящий момент либо планирует воспользоваться таковыми в ближайшей перспективе.

Также клиент может обратиться в банк для получения «кредитных каникул» или изменения графика платежа. Еще, как вариант, можно предложить клиенту перейти со схемы «стандарт» на «аннуитет», однако обычно аннуитетная схема погашения частным предпринимателям и юридическим лицам неудобна, поскольку не всегда есть возможность ежемесячно (в один и тот же день) аккумулировать достаточную сумму для погашения кредита.

Указанные (в подзаголовке – Ред.) случаи усиления залога могут повлиять на то, что банк рассмотрит заявление клиента на снижение процентной ставки и примет положительное решение. Но усиление залога, как и увеличение оборотов и прибыли заемщика, не являются решающими факторами для снижения заемщику процентной ставки.

Вариант продажи части акций АО-заемщика солидному инвестору или иного вхождения нового солидного совладельца – не подходит.

Какие случаи подходят:

• клиент увеличил обороты по текущему счету в кредитующем его банке и обеспечивает стабильные остатки значительных сумм денежных средств на этих счетах;
• клиент перевел в банк несколько связанных предприятий – крупных структур со значительными объемами оборотов и остатками на текущих счетах;
• клиент обеспечивает банку доход за счет покупки других банковских продуктов, например, услуги по инкассации, реализация зарплатных проектов, авалирование векселей, документарные операции, покупка-продажа, валюты.

Для снижения процентной ставки клиент должен предоставить в банк заявление. При положительном принятии банком решения к кредитному договору составляется дополнительное соглашение на снижение процентной ставки.

Также процентные ставки и комиссии банка по выданным кредитам могут уменьшаться в случае снижения себестоимости кредитных ресурсов банка. Себестоимость ресурсов зависит как от величины собственного капитала банка, так и от стоимости привлеченных средств, в том числе, депозитов юридических и физических лиц. Поэтому при снижении рыночных ставок по депозитам банки, как правило, снижают процентные ставки и по кредитам. При этом банк может предложить заемщику, который добросовестно выполняет перед банком все обязательства, снизить процентную ставку по кредитному договору.

Каждый клиент имеет право обратиться в банк с просьбой об изменении условий кредитования, в том числе об изменении процентной ставки в меньшую сторону. Перечисленные случаи в меньшей степени могут влиять на стоимость кредита.

Уменьшение платы за кредит, как правило, может происходить под влиянием таких факторов, как:

• изменение стоимости ресурсов,
• переход на использование всех продуктов банка – увеличение доли комиссионного дохода от работы с клиентом может компенсировать уменьшение ставки по кредиту.

Что касается документального оформления, то, прежде всего, клиент должен обратиться в банк с официальным ходатайством. Затем соответствующий коллегиальный орган банка принимает решение об изменении условий кредитования (банк, естественно, оставляет за собой право требовать от клиента дополнительные документы, необходимые для принятия решения). Безупречность репутации, выполнение всех обязательств перед банком, приоритетность и экономический потенциал отрасли, в которой работает заемщик, – все это может повлиять на принятие решения.

В случае положительного решения, подписывается дополнительное соглашение к основному кредитному договору. Банк оставляет за собой право требовать дополнительное обеспечение. И в таком случае подписывается дополнительное соглашение к договору залога или новый договор залога.

Бывают также случаи, когда банк может пересмотреть процентную ставку в сторону уменьшения (на определенный срок) в случае, если клиент имеет временные трудности с обслуживанием долга. Как правило, подобные варианты сотрудничества используются в программах лояльности.

Уменьшение процентных ставок по действующему кредиту действительно возможно. Чем меньше риск невозврата кредита для банка, тем меньше может быть процентная ставка.

То есть снижение ставки должно быть обосновано, к примеру, увеличением устойчивости бизнеса или серьезным увеличением оборотов, прибыли предприятия либо увеличением гарантий со стороны заемщика. Для рассмотрения вопроса о возможности снижения процентной ставки будут уместны любые документы, подтверждающие улучшение финансового состояния предприятия: новые контракты, договоры, подтверждение увеличения активов предприятия, увеличение оборотов.

В случае предоставления дополнительного залога или при его замене нужны правоустанавливающая и техническая документация. В случае предоставления гарантии/поручительства нового совладельца необходимо подтверждение его платежеспособности.

При принятии решения о пересмотре условий кредитного договора во внимание принимается также использование других услуг банка. Если предприятие активно пользуется текущим счетом, корпоративными картами, обслуживается в рамках зарплатно-карточного проекта, то шансы снизить расходы по кредиту у него, конечно же, увеличиваются.

Более результативны переговоры с банком не столько о снижении стоимости какой-то конкретной услуги (к примеру, кредита), сколько обсуждение возможных вариантов комбинаций стоимостей комплекса услуг, то есть общей стоимости обслуживания в банке. Такой диалог гораздо более конструктивен.

Во всех описанных (в подзаголовке – Ред.) случаях рассматривать уменьшение ставок возможно. В любой ситуации изменение ценовых характеристик – снижение или увеличение – зависит от:

• уровня риска по кредиту,
• ситуации на рынке,
• объема доходов от некредитных продуктов, получаемых банком в результате работы с клиентом.

Такое изменение утверждается решением кредитного Комитета.

На снижение итоговых выплат, кроме снижения ставки, также влияет срок кредита. Так, при сокращении срока кредита общий объем перерарасхода по нему также снижается – однако при этом повышается моментальная финансовая нагрузка.

Существуют следующие варианты пересмотра условий кредита в сторону уменьшения выплат:

• увеличение переходных остатков на счетах в банке,
• сдача в банк наличности,
• зарплатные проекты,
• банкоматы на территории,
• привлечение в банк партнеров заемщика,
• общие с банком выгодные проекты,
• другое взаимовыгодное сотрудничество, наличие других альтернативных компенсирующих источников доходов от этого клиента.

Предложение заемщиком замены первоначального залога на другой, более дорогой или более ликвидный, или предложение дополнительного залога к первоначальному залогу – наверное, это не аргумент для снижения ставок. Потому что банк, выдавая кредит, свои риски уже достаточно защитил. Хотя ситуация может изменяться с временем.

Случай серьезного увеличения оборотов, прибыли компании – в смысле снижения кредитных ставок «скорее нет». Но надо считать, увеличились ли другие доходы от работы с этим клиентом.

При продаже части акций АО-заемщика солидному инвестору или ином вхождении нового солидного совладельца – кредитные ставки могут снизиться по договоренности.