О предельных суммах, целях и видах возможных залогов микрокредитования, а также о реструктуризации микрокредита в случае затруднения платежеспособности предприятия – детально рассказала Prostobiz.ua Алена Степанова, начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса банка "Киевская Русь".

Каковы базовые параметры микрокредитов – по суммам, оборотам, форме выдачи?

Микрокредит – это сумма займа от пяти тысяч гривен. Предел суммы займа и оборотов предприятия в каждом финучреждении устанавливается по усмотрению. Например, в банке «Киевская Русь » микрокредиты предоставляются предприятиям с объемом годовой выручки не более пяти миллионов гривен.

Форма выдачи: кредит, овердрафт, возобновляемая или невозобновляемая кредитная линия. Заемщики за счет упрощенной процедуры и минимального пакета документов получают быстрое обслуживание, а также бесплатную консультацию по всем вопросам кредитования.

Микрокредиты выдают только под существующий бизнес – на создание фирмы получить его нельзя.

Микрокредит – как известно, продукт многоцелевой. На какие цели он принципиально не может быть выдан?

Цель микрокредитов следующая: финансирование производственных средств, покупка оборудования, пополнение оборотных средств. Микрокредиты не предоставляются на рефинансирование обязательств частных предприятий или финансирование взносов в уставный фонд, на реализацию проектов, связанных со строительством жилых сооружений, с игорным бизнесом, производством или реализацией оружия, табачных изделий и алкогольных напитков. И повторю, в качестве стартового капитала для нового бизнеса.

Отмечу, что из этих целей срок микрокредитов на пополнение оборотных средств – до одного года, приобретение основных средств – до трех лет.

Микрокредит – не только многоцелевой, но и вариабельный по видам залогам продукт. Какие типы залогов в разных банках принимаются при микрокредитовании?

В качестве обеспечения по микрокредиту могут выступать недвижимость (жилая и нежилая); земельные участки (кроме сельхозназначения); автотранспорт (имеющийся и/или тот, который приобретается за кредитные средства); торговое и промышленное оборудование (имеющиеся и приобретаемые за кредитные средства); имущественные права на депозит, размещенный в этом банке; товары на складе.

Возможен залог-заклад (товар, золото и прочие варианты); возможно обеспечение-поручительство. Наконец, микрокредит может быть обеспечен имуществом третьих лиц. Для минимизации рисков клиента и банка приветствуется комплексный залог (например, недвижимость, оборудование и товары в обороте).

При кредитовании малого бизнеса обязательно предоставление поручительства основных учредителей предприятия или руководителя, а также лиц, имеющих возможность оказывать непосредственное влияние на принимаемые предприятием решения. Если заемщик входит в группу взаимосвязанных предприятий , банк может потребовать поручительство основных организаций группы.

Если банк принимает в качестве залога товары в обороте – каковы нюансы такого обеспечения микрокредита?

Исключительно под залог товаров в обороте кредиты массово не представляются. Специфичность подобного обеспечения в том, что товар может продаваться и вывозиться со склада, покупаться и завозиться на склад, отправляться на переработку.

Основной принцип залога товара в обороте – постоянное наличие в любой момент времени неснижаемого складского остатка согласованной номенклатуры. При этом общая стоимость товаров не должна быть меньше установленной в договоре о залоге.

Риски объясняются тем, что в большей своей части товары в обороте не являются номерными изделиями. С следовательно, выделить товар, находящийся в залоге – из общей массы материальных ценностей, хранящихся на складе, только по общим признакам – не представляется возможным.

Банку небезразлично, получится ли у него впоследствии быстро продать заложенный товар или нет, ликвиден ли он. Ликвидность своего товара предприятие может подтвердить анализом конъюнктуры рынка аналогичных товаров; динамикой роста спроса и предложения; местом на рынке товара, производимого или реализуемого именно данной компанией; описанием ценовой политики компании; а также динамикой объемов продаж в количественном и стоимостном выражении.

В случае хранения ТМЦ (товарно-материальных ценностей) на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения. К нему будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, - для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

А промышленное или торговое оборудование и транспорт в том же качестве – залога по микрокредиту – чем характеризуется?

Оборудование, как вид обеспечения считается более ликвидным, чем товары. Для заключения договора залога нужно составить перечень имеющегося в наличии оборудования, в котором обязательно указать: марку и модель, изготовителя, дату изготовления, место эксплуатации или хранения (открытая площадка, помещение), и стоимость оборудования по цене приобретения.

Оборудование, принимаемое в залог, не должно быть стационарным, уникальным, не имеющим аналогов, с узкой сферой применения. Имущество должно иметь индивидуальные признаки для возможности его идентификации (заводской номер, инвентарный номер).

Транспорт, в свою очередь, должен быть в хорошем техническом состоянии, на ходу, не старше определенного возраста (как правило, не более десяти лет на момент окончания кредитного договора).

Применяются ли в микрокредитовании такие параметры как кредитные каникулы, отсрочки, индивидуальный график выплат?

При работе с сегментом МСБ (малого и среднего бизнеса) банк «Киевская Русь» практикует индивидуальный подход. Он подразумевает то, что с клиентом с момента обращения в банк за кредитом работает персональный менеджер, который консультирует клиента по всем кредитным продуктам и по всем возможным условиям по погашению задолженности.

Предприятие само выбирает график погашения микрокредита – тот, который будет максимально удобным, учитывая специфику бизнеса (стандартный, аннуитетный, адаптированный). В случае несвоевременного выполнения обязательств по договору банк может предложить (в зависимости от обстоятельств): пролонгацию кредитного договора, реструктуризацию путем замены валюты в гривну или замену схемы начисления процентов со стандартной в аннуитет или отсрочку (в случае необходимости для бизнес-цикла).

В случае, если банк считает кредит сомнительным к возврату – начинается процедура принудительного взыскания, согласно законодательству Украины.

А можно подробнее о видах реструктуризации микрокредитов?

Кредитные каникулы – это освобождение в течение трех-шести месяцев от уплаты суммы кредита с уплатой только процентов по кредиту. Самая действенная и популярная мера. В зависимости от обстоятельств позволяет снизить платежи по кредиту на 40-50% и даже больше. Без этой отсрочки иногда просто не обойтись. И хотя практика показывает, что в основном ею пользуются «на старте», прервать на время значительные выплаты можно и в середине, и в конце срока.

При увеличении срока кредита и при изменении схемы погашения кредита со стандартной на аннуитетную ежемесячный платеж уменьшается на 10-20%. Но общая сумма переплаты за весь срок кредита вырастает.

Замена заемщика по кредиту – применяется при реализации обеспечения по кредиту, схемах обмена депозитов на кредиты в проблемных банках, а также при переоформлении кредита на платежеспособного члена семьи.

Наконец, если изменить валюту кредита с доллара или евро на гривну – то курс конвертации и новая ставка будут ниже рыночных.