Иллюстрация http://www.sxc.hu

Реальные ставки автокредитования вот уже два месяца почти не меняются, новые крупные банки на рынке почти не появляются. Но если у компании есть недвижимость, которую она может предоставить в залог, то выбор возможностей получения относительно дешевого кредита на авто увеличивается, появляется и ряд очень интересных дополнительных преимуществ – все это за счет микрокредитов. Начать же обзор Prostobiz.ua предлагает с единственной кредитной новости прошедшей недели.

В начале апреля 2011 года вступил в силу новый Порядок предоставления государственной компенсации по кредитам, полученным под инвестпроекты. От аналогичного первого документа (2010 года) новый Порядок отличается списком целей направления госсредств. Теперь, помимо кредитования новых проектов, средства могут направляться на погашение задолженности – государства перед исполнителями инвестпроектов (если государство недоплатит кому-то компенсаций за прошлый год) или же, наоборот, задолженности исполнителей «старых» проектов перед госбюджетом.

Непосредственной темой нашего обзора стала динамика рынка автокредитования малого и среднего бизнеса. За два месяца со времени предыдущего автокредитного обзора на Prostobiz.ua число банков, кредитующих покупку малым и средним бизнесом автотранспорта в ряду 25 банков-лидеров рынка услуг для предпринимателей почти не изменилось:

Реальную ставку из этой десятки банков за два месяца поменял лишь ВТБ Банк и только в гривне (минус один процентный пункт). Однако средние реальные ставки у этой десятки – в результате выхода на рынок Укрсоцбанка со ставками выше предыдущего среднего уровня – за два месяца по пятилетнему сроку в гривне только выросли, по малым срокам практически не изменились. Реальные ставки в долларах и евро изменений и вовсе не претерпели.

У меньших банков, исследованных компанией «Простобанк Консалтинг», реальные ставки за прошедшие два месяца снизили Всеукраинский Банк Развития (на целых три процентных пункта, также ВБР сделал ставки на авто и на автоспецтехнику различными) и Банк Кипра (на полтора процентных пункта, он же уменьшил и аванс с 50% до 40%). Банк «Киевская Русь» добавил пятилетний срок и огласил о возможности замены своего тридцатипроцентного аванса на дополнительный залог.

Прочие параметры автокредитов, детально описанные в февральском автокредитном обзоре, изменений не претерпели.

Теперь же мы поговорим о возможности воспользоваться для компании вместо автокредитной программы – программой микрокредитования. У последней при некоторых условиях могут появиться три серьезных преимущества.

1. Микрокредит обычно дешевле. Дело в том, что минимальные ставки микрокредитования (у банков, имеющих и микрокредиты, и автокредиты для МСБ) чаще всего ниже минимальных ставок автокредитования бизнеса – поскольку микрокредит работает преимущественно с залогом-недвижимостью, которая для банка заметно предпочтительнее залога-авто. Впрочем, из этого правила изредка бывают и исключения – скажем, нынешние ставки банка Сrédit Agricole  на Тоyota для малого бизнеса в размере 4,62% реальных годовых ничьим микрокредитом в сторону удешевления не перекрываются.
2. Микрокредит = авто без аванса. Микрокредит позволяет купить транспорт вообще без аванса. Если залоговая недвижимость дороже авто в три и более раз, то лимит большинства микрокредитных предложений вполне позволит компании безавансовую покупку авто (если, конечно, доходы компании достаточны, по мнению кредитного комитета, для обслуживания такого объема кредита). Но, конечно, для большой партии авто это малоудобно – обычно у МСБ нет столь дорогой недвижимости, чтобы покрыть в два-три раза совокупную стоимость покупаемого целого парка машин.
3. Страховка дешевле. Страхование залоговой недвижимости может оказаться дешевле каско и других страховых нагрузок для выбранных вами автомобилей.

Но можно ли вообще получить микрокредит, указав в его целевом назначении «покупка авто», если у банка есть специальная автокредитная программа для малого и среднего бизнеса? Не попросят ли компанию-заемщика воспользоваться именно специализированной «транспортной» кредитной программой? «Нет, не попросят», – уверенно ответили нам представители ряда банков.

«С точки зрения обеспеченности и надежности залога – недвижимость для банка – более предпочитаемое обеспечение. Кроме того, такая схема кредитования (с залогом недвижимости) может быть более выгодна для клиента. Можно говорить об открытии возобновляемой кредитной линии (с графиком погашения), в рамках которой можно дополнительно пользоваться финансированием для текущего обслуживания автопарка, – описывает четвертое возможное преимущество микрокредитов Антон Новосельцев, руководитель направления по развитию МСБ VAB Банка .

Кстати, некоторые банки сами предлагают компаниям оба варианта на выбор. «В нашем банке компании-заемщику, которая планирует купить транспортное средство за кредитные средства, будет предложено две программы кредитования: «кредит «Авто» и «Микрокредит», – постулирует Алена Степанова начальник управления кредитования МСБ департамента корпоративного бизнеса банка «Киевская Русь ».

Таким образом, автокредитная (под залог приобретаемого авто) программа, пока ее ставки выше ставок кредита с залогом-ипотекой, по сути, эффективна лишь для тех клиентов, которые не могут предоставить в залог недвижимость. Или для клиентов, желающих непременно кредитоваться в банке, имеющем автокредитные предложения и не имеющих ипотечных вариантов займа для малого бизнеса. «Однако выбор схемы кредитования стоит делать с учетом всех факторов, а не только удобства получения средств или обеспечения. Самое основное для МСБ – это корректно рассчитать кредитную нагрузку, чтобы в процессе выплаты кредита не возникало трудностей у того, кто будет выплачивать кредит», – напоминает Антон Новосельцев.

Еще один важный автокредитный вопрос связан с кредитованием грузо- и пассажироперевозчиков. Есть ли для компаний, использующих транспорт профессионально и с ежедневной плотной нагрузкой, какие-то нюансы в кредитовании (не считая отличий в страховании, если авто становится залогом)?

Да, есть, говорят банкиры. «При кредитовании компаний-перевозчиков, банк, помимо стандартного пакета документов, дополнительно требует предоставить копии договоров на предоставление услуг по перевозке пассажиров или грузов, аренде стоянок, остановок», – называет основное документарное отличие Роман Мельник, директор коммерческого центра банка «Хрещатик ». О «наличии спецразрешений, лицензий» в списке подаваемых в банк документов говорит в данном контексте и представительница банка «Киевская Русь».

При этом новосоздаваемая компания-перевозчик, пусть даже и с солидным залогом и/или авансом, не везде может рассчитывать на кредит. «В банке «Киевская Русь» есть ограничения по сроку работы предприятий (минимальный срок работы один год)», – предупреждает Алена Степанова.

В тех же банках, где нет подобных ограничений, отличие новосозданных перевозчиков от небольших компаний-перевозчиков, давно функционирующих на рынке, состоит в оценке кредитным комитетом надежности и репутации компании-перевозчика как заемщика. «Для давно функционирующих компаний эту оценку легче сделать, соответственно – легче получить более выгодные условия (ставка, срок, взнос). Но если у вновь созданного предприятия есть серьезная материальная база, пакет долгосрочных заказов, а у руководителя за плечами – значительный опыт в транспортной сфере, то подтвердить репутацию надежного перевозчика, а точнее, надежность руководителя не составит труда», – указывает вариант выгодного для клиента решения представитель VAB Банка.

И наконец, последний мини-нюанс автокредитования малого бизнеса, о котором Prostobiz.ua выведал у банкиров, состоит в особенностях кредитования в рамках автокредитной программы крупных несамоходных прицепных составов без покупки их тяговых автомоторных элементов (прицепы-трейлеры, -платформы, -рефрижераторы, другие прицепы-фургоны).

Решение оказалось простым, но неумолимым. «Основной принцип кредитования таких объектов – комплексный залог. То есть кредитование таких объектов возможно при условии дополнительно обеспечения кроме приобретаемого транспорта», – четко прописал Антон Новосельцев. Точно то же самое в отношении кредитов на прицепы без тягачей отметила и представительница банка «Киевская Русь».

А общая картина рынка автокредитования юридических лиц по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг»  на 11 апреля 2011 такова:

Условия кредитов на автотранспорт для МСБ от банков из числа 25 лидеров услуг для предпринимателей.

Из меньших банков кредитуют МСБ на приобретение автотранспорта, в частности (сортировка по наименьшей гривневой реальной ставке учреждения):

• Сrédit Agricole – кредитует для МСБ покупку Toyota (Camry, RAV-4, Corolla, Auris, Avensis), срок до трех лет, только гривна. Реальные ставки при сроке до года и авансе 30% или при сроке один-два года и авансе 60% – 4,62% годовых; при сроке один-два года и авансах 30% и 50% – соответственно 12,66% и 10,08% годовых; при сроках два-три года и авансах 30%, 50% и 60% – соответственно 15,22%, 12,54%, 9,56% годовых.
• Киевская Русь – срок от одного месяца до пяти лет, до трех лет, аванс от 30%, вместо аванса можно предоставить дополнительное обеспечение, только гривна. Реальная ставка при сроке пять лет – 18,34%, при сроке три года – 18,60% годовых, при сроке один год – 19,80% реальных годовых.
• Всеукраинский Банк Развития  – срок до пяти лет, аванс от 20%, только гривна. Реальные ставки кредита на авто и прицепы: при сроке пять лет – 18,34% годовых. При сроке три года – 18,60% годовых; при сроках один-два года 19,80% реальных годовых. Реальные ставки кредита на самоходную спецтехнику: при сроке пять лет – 20,06% годовых; при сроке три года – 20,15% годовых; при сроках один-два года 20,16% реальных годовых.
• Банк Кипра  – срок до пяти лет для иномарок (китайские машины не кредитует) и до трех лет для отечественных авто, аванс от 40%. Кредит до эквивалента 50 тысяч долларов на одно авто. В долларах только для иномарок. Реальные ставки при сроке пять лет – 18,39% годовых в гривне, 10,39% годовых в долларах. При сроке три года – 18,65% годовых в гривне, 10,65% годовых в долларах. При сроке один год – 19,85% годовых в гривне, 11,85% годовых в долларах.
• Universal Bank  – срок от полугода до пяти лет, аванс от 30%, только гривна, реальная ставка 20,01% годовых при сроке пять лет, 20,39% годовых при сроке три года, 22,19% годовых при сроке один год.
• Марфин Банк  – срок до пяти лет для иномарок и до трех лет для отечественных авто, аванс от 40%. Реальные ставки при сроке пять лет – 21,51% годовых в гривне, 13,53% годовых в долларах, 12,54% годовых в евро. При сроке три года – 21,88% годовых в гривне, 13,92% годовых в долларах, 12,92% годовых в евро. При сроке один год – 23,68% годовых в гривне, 15,72% годовых в долларах, 14,72% годовых в евро.
• БМ Банк  – срок до полутора лет, аванс от 50%, только гривна, реальные ставки при сроке до одного года 21,57% годовых в гривне, 13,09% годовых в долларах, 12,09% годовых в евро; при сроке 1-1,5 лет – 23,37% годовых в гривне, 14,91% годовых в долларах, 13,91% годовых в евро.
• Терра Банк  – срок до двух лет, аванс 30%, только гривна. Реальная ставка от 23,42% годовых.