Иллюстрация http://www.sxc.hu

Интересоваться в банках ситуацией с кредитованием индивидуальных предпринимателей — все равно что спрашивать о качестве колбасы в гастрономе. Конечно, свежая! Конечно, кредитуем! Чтобы получить реальную картину, мы пообщались с кредитными брокерами, которые "пробивают" кредиты для малого и среднего бизнеса в трех крупнейших мегаполисах России.

Лучше быть учредителем ООО

Любопытно, что с точки зрения кредитования индивидуальный предприниматель, отвечающий по обязательствам всем своим имуществом, — даже менее желанный клиент, чем учредитель юридического лица. По словам Александра Арановича, специалиста по работе с юридическими лицами консалтинговой группы "НеваФинанс" (Санкт-Петербург), банк охотнее даст кредит ООО или его собственнику — так будет проще проверить доходы и обороты.

"Условия кредитования для учредителя ООО, как физического лица, более гибкие по сравнению с условиями для ИП, — подтверждает Екатерина Шестакова, руководитель отдела кредитования компании "Андромеда" (Новосибирск). — В первом случае заемщик может предоставить в качестве обеспечения поручительство юридического лица, учредителем которого он сам является, без предоставления, например, товара в обороте, автотранспорта, недвижимости или ценных бумаг. Индивидуальному предпринимателю в любом случае потребуется обеспечить заемные средства товарами или личным имуществом".

"ИП не кредитовать"

В сегодняшних условиях индивидуальный предприниматель может рассчитывать на получение кредита лишь в тех банках, где функционируют специальные подразделения по кредитованию малого и среднего бизнеса. Как правило, именно такие банки на деле, а не на словах, готовы копаться в управленческой отчетности и "черной" бухгалтерии. "Классические департаменты кредитования корпоративных клиентов не любят связываться с ИП, — говорит Алексей Воронин, директор по развитию бизнеса компании "Деалса" (Москва). — Вся их работа "заточена" на анализ по формам бухгалтерской отчетности, экспертиза управленческой отчетности поставлена далеко не везде, а где и присутствует, также соотносится с официальной бухгалтерией".

"Главная специфика кредитования ИП — форма налоговой отчетности, — поясняет Екатерина Шестакова. — Ведь в основном это ЕНВД и УСНО, в большей степени ЕНВД. Многие банки попросту не кредитуют предприятия и ИП с такой формой отчетности, а если и кредитуют, то предъявляют очень жесткие требования к отчетности. Ну а банков, которые готовы принимать управленческую отчетность и "черную" бухгалтерию, — и вовсе единицы".

"Что бы кто ни говорил, в некоторых банках существует внутреннее распоряжение ИП не кредитовать, а также не кредитовать сотрудников ИП, — признается Игорь Латак, генеральный директор финансовой группы "Капитал" (Москва). — Это информация конфиденциальная, полученная в частном порядке, но это именно так. В кредитовании юридических лиц очень важно знать специфику банка. Одни, к примеру, кредитуют строителей, а другие даже не будут рассматривать от них заявку".

Таким образом, основным каналом кредитования ИП остаются специализированные отделы по работе с малым и средним предпринимательством, которые работают в ряде банков. "Их принципы оценки клиентов отличаются от подходов основного кредитного подразделения, — говорит Алексей Воронин. — Подразделения КМБ анализируют, а зачастую просто создают управленческую отчетность".

Ставки разменивают четвертый десяток

Впрочем, спрос на кредиты со стороны предпринимателей велик, а где есть спрос, есть и предложение. Главное — ограничить круг потенциальных кредиторов банками, целенаправленно работающими с малым и средним бизнесом, и с вниманием отнестись к их базовым требованиям.

К счастью, требования многих банков сегодня становятся все более лояльными. Основные условия сложно назвать зверскими — индивидуальный предприниматель должен вести свою деятельность не менее года и бизнес должен быть прибыльным. Важную роль традиционно играет кредитная история: при наличии просрочек по действующим или погашенным кредитам обращаться за новым займом практически не имеет смысла, отказ последует наверняка.

Мало шансов и на получение кредита без материального обеспечения. "Беззалоговое кредитование индивидуальных предпринимателей, безусловно, существует, — говорит Екатерина Шестакова. — Только вот в качестве обеспечения так или иначе выступит товар в обороте, да и сумма кредита в этом случае будет минимальна".

"Наиболее предпочтительным видом залога является любая ликвидная недвижимость, в залог также берут оборудование и транспорт, — говорит Александр Аранович. — При этом чаще всего кредит выдается на сумму до 60% от стоимости предоставленного залога".

Стоимость кредитов для ИП, несмотря на еженедельные сообщения о снижении процентных ставок то в одном, то в другом банке, остается грабительской. По данным кредитных брокеров, средние ставки сегодня держатся на уровне 20-21% годовых для кредитов с залогом и 27% для беззалоговых займов. С учетом банковских комиссий и дополнительных затрат эффективная ставка колеблется от 33% до 36% годовых.

Забавно, но даже согласившись ежегодно переплачивать банку треть от суммы займа, далеко не каждый индивидуальный предприниматель сможет получить такой кредит.