Что происходит с кредитом предпринимателя, если банк становится проблемным?

Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Что меняется для заёмщика-юридического лица, если в банк вводят временную администрацию, ликвидируют его или продают новому собственнику? Каким образом происходящее отражается на кредите предпринимателя? Расспрашивал юристов Prostobiz.ua

Вадим Баранов, юрист департамента судебной практики ЮК "Алексеев, Боярчуков и партнеры "

Положениями Закона «О системе гарантирования вкладов физически лиц», а именно ст. 34, Раздела 7 устанавливается порядок введения временной администрации. Введение временной администрации осуществляется Фондом гарантирования вкладов физических лиц (далее – Фонд) не позднее следующего рабочего дня после официального получения решения Национального Банка Украины про отнесение банка к категории неплатежеспособных.

Временная администрация вводится на срок, который не превышает 3 месяца, а для системно образующих банков не более 6 месяцев. Этот срок может быть продлен не более чем на один месяц.

Во время временной администрации Фонд осуществляет полное управление банком и действует согласно плану урегулирования.

В то же время, уполномоченное лицо Фонда на осуществление временной администрации имеет право заявлять от имени банка иски имущественного и не имущественного характера в суд.

Это означает, что при введении временной администрации банк все так же продолжает взыскивать просроченную кредитную задолженность.

В случае ликвидации банка Фонд непосредственно или путем делегирования полномочий уполномоченному лицу осуществляет в установленном законодательством порядке меры по взысканию дебиторской задолженности банка, задолженности заемщиков перед банком, а также поиску, выявлению и возврату (истребованию) имущества банка, которое находится у третьих лиц.

Если же банк покупает новый собственник, то здесь существует два возможных варианта дальнейшего развития событий:

  1. активы и обязательства неплатежеспособного банка могут быть переданы полностью или частично принимающему банку;
  2. активы и обязательства неплатежеспособного банка могут быть переданы в порядке правопреемства переходному банку.

В случае передачи активов и обязательств неплатежеспособного банка переходному банку, переходной банк в порядке правопреемства приобретает все права по переданным ему активам (включая договора обеспечения, в том числе поручительства), а также приобретает обязательства должника по требованиям кредиторов (вкладчиков) по переданным обязательствам без необходимости внесения изменений в соответствующие договора.

Фонд обязан сообщить должникам и кредиторам о такой передаче активов и обязательства неплатежеспособного банка переходному банку путем размещения обобщенной информации на официальных веб-сайтах Фонда, неплатежеспособного и переходного банка. При этом каждый должник и/или кредитор имеет право получить информацию о себе в помещении неплатежеспособного банка или по телефону (после идентификации).

В случае передачи активов и обязательств принимающему банку, передача денежного права требования осуществляется на основании договора уступки права требования согласно реестру договоров об осуществлении активных операций и договоров обеспечения. При этом согласие соответствующих должников не требуется.

 Принимающий банк приобретает все права и обязательства кредитора относительно должников, требования к которым переданы по договору уступки права требования, вместе с правами по договорам обеспечения таких требований. Внесение изменений в договора с соответствующими должниками не требуется. Фонд обязан сообщить должникам и кредиторам о такой передаче активов и обязательства неплатежеспособного банка принимающему банку путем размещения обобщенной информации на официальных веб-сайтах Фонда и неплатежеспособного банка, а принимающий банк – путем размещения информации на своем официальном веб-сайте. При этом каждый должник и/или кредитор имеет право получить информацию о себе в помещении неплатежеспособного и принимающего банка.

Из вышеприведенных положений Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» видно, что Законом возлагается на должников обязанность следить за передачей активов и обязательств неплатежеспособного банка. В тоже время информация о такой передаче размещается в общем доступе на соответствующих веб-сайтах.

Решение о способе выведения неплатежеспособного банка определяется Фондом в плане урегулирования

В случае введения временной администрации, а в последующем передачи активов и обязательств неплатежеспособного банка принимающему или переходному банку процедура погашения меняться не будет, будут меняться только соответствующие счета, на которые будет необходимо перечислять денежные средства в счет погашения существующей кредитной задолженности, о таком изменении заемщик сможет узнать в помещении переходного или принимающего банка.

В случае же ликвидации банка Фонд или уполномоченное лицо Фонда будут требовать у заемщика досрочного погашения кредитных обязательств.

Дмитрий Гутгарц, адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро "АБГ" 

Введение в проблемном банке временной администрации кардинально не отражается на положении заемщиков, как физических, так и юридических лиц. Долговые обязательства юридических лиц регулируются кредитными договорами, условия которых могут быть пересмотрены исключительно на основании двусторонних договорённостей. Поэтому юридическое лицо- заёмщик обязано осуществлять погашение кредита и процентов в соответствии с условиями, зафиксированными в договоре.

Введение временной администрации в банке не означает прекращения банка как юридического лица, поэтому не снимает с заемщика его обязательств. В процессе ликвидационной процедуры также продолжают действовать условия кредитного договора. 

Заёмщик освобождается от своих обязательств только после завершения ликвидационной процедуры, после исключения записи о юридическом лице из Единого госреестра юридических лиц и физических лиц-предпринимателей.

При приобретении банка новым собственником условия кредитного договора и, соответственно, порядок погашения долга может быть изменён только путём заключения дополнительного соглашения к договору кредита.

Одностороннее требование банка о досрочном погашении кредита будет нарушением договора и закона (если, конечно, такая возможность не предусмотрена в самом договоре, однако и для такого требования необходимо соблюдение определённых процедур).

Юлия Розуменко, адвокат АО «Правовая группа «Доминион »

Введение временной администрации в банке, а также процедура его ликвидации не означают автоматическое прекращение обязательств заемщиков - юридических лиц по кредитному договору.

На этих стадиях банк может осуществлять списание средств со счетов заемщиков для погашения кредиторской задолженности, если это предусмотрено условиями кредитного договора.

После принятия решения о введении временной администрации в банке с возможным дальнейшим решением о его ликвидации, банком осуществляется ряд мероприятий по выведению неплатежеспособного банка с рынка, в частности, отчуждение всех или части его активов, а также дебиторской задолженности, с целью погашения обязательств самого банка перед его кредиторами и вкладчиками.

Право кредитора на передачу своих прав по кредитным договорам, прямо предусмотрено действующим законодательством. Согласно со ст. 516 Гражданского кодекса Украины замена кредитора в обязательстве осуществляется без согласия должника, если иное не установлено договором.

На стадии ликвидации банка может поменяться кредитор, но не стоит забывать, что обязательства заемщика по погашению кредита никуда не исчезают. В данной ситуации происходит уступка права требования по кредиту и новый кредитор как сторона кредитного договора имеет право принимать все необходимые меры для взыскания задолженности.

При смене собственника банка ситуация для заемщика никак не меняется, поскольку стороной договора выступает банк, а не его учредитель (собственник).

Имеет ли право кредитор менять процедуру погашения кредита? Как правило, да, если это прямо предусмотрено условиями договора.

В соответствии со ст. 525 Гражданского кодекса Украины односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом.

Комментарии

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.

X

Причина вмешательства модератора

Описание нарушения в свободной форме
X

Пожаловаться модератору

Введите причину, которая побудила вас обратиться к модератору

Ошибка?

Подождите, идет обновление ...

Все поля обязательны к заполнению:
Поле для комментария обязательно должно быть заполнено, если речь идет о числах и других данных, например, тарифах. В противном случае данные проверяться не будут.

Уважаемые посетители!

На сайте размещена информация об услугах банков Украины.

Для получения актуальной информации об услугах банков России перейдите на сайт Bankchart.ru

Спасибо, что читаете наши сайты!