Что происходит с кредитом предпринимателя, если банк становится проблемным?

Что меняется для заёмщика-юридического лица, если в банк вводят временную администрацию, ликвидируют его или продают новому собственнику? Каким образом происходящее отражается на кредите предпринимателя? Расспрашивал юристов Prostobiz.ua

Вадим Баранов, юрист департамента судебной практики ЮК "Алексеев, Боярчуков и партнеры"

Положениями Закона «О системе гарантирования вкладов физически лиц», а именно ст. 34, Раздела 7 устанавливается порядок введения временной администрации. Введение временной администрации осуществляется Фондом гарантирования вкладов физических лиц (далее – Фонд) не позднее следующего рабочего дня после официального получения решения Национального Банка Украины про отнесение банка к категории неплатежеспособных.

Временная администрация вводится на срок, который не превышает 3 месяца, а для системно образующих банков не более 6 месяцев. Этот срок может быть продлен не более чем на один месяц.

Во время временной администрации Фонд осуществляет полное управление банком и действует согласно плану урегулирования.

В то же время, уполномоченное лицо Фонда на осуществление временной администрации имеет право заявлять от имени банка иски имущественного и не имущественного характера в суд.

Это означает, что при введении временной администрации банк все так же продолжает взыскивать просроченную кредитную задолженность.

В случае ликвидации банка Фонд непосредственно или путем делегирования полномочий уполномоченному лицу осуществляет в установленном законодательством порядке меры по взысканию дебиторской задолженности банка, задолженности заемщиков перед банком, а также поиску, выявлению и возврату (истребованию) имущества банка, которое находится у третьих лиц.

Если же банк покупает новый собственник, то здесь существует два возможных варианта дальнейшего развития событий:

  1. активы и обязательства неплатежеспособного банка могут быть переданы полностью или частично принимающему банку;
  2. активы и обязательства неплатежеспособного банка могут быть переданы в порядке правопреемства переходному банку.

В случае передачи активов и обязательств неплатежеспособного банка переходному банку, переходной банк в порядке правопреемства приобретает все права по переданным ему активам (включая договора обеспечения, в том числе поручительства), а также приобретает обязательства должника по требованиям кредиторов (вкладчиков) по переданным обязательствам без необходимости внесения изменений в соответствующие договора.

Фонд обязан сообщить должникам и кредиторам о такой передаче активов и обязательства неплатежеспособного банка переходному банку путем размещения обобщенной информации на официальных веб-сайтах Фонда, неплатежеспособного и переходного банка. При этом каждый должник и/или кредитор имеет право получить информацию о себе в помещении неплатежеспособного банка или по телефону (после идентификации).

В случае передачи активов и обязательств принимающему банку, передача денежного права требования осуществляется на основании договора уступки права требования согласно реестру договоров об осуществлении активных операций и договоров обеспечения. При этом согласие соответствующих должников не требуется.

 Принимающий банк приобретает все права и обязательства кредитора относительно должников, требования к которым переданы по договору уступки права требования, вместе с правами по договорам обеспечения таких требований. Внесение изменений в договора с соответствующими должниками не требуется. Фонд обязан сообщить должникам и кредиторам о такой передаче активов и обязательства неплатежеспособного банка принимающему банку путем размещения обобщенной информации на официальных веб-сайтах Фонда и неплатежеспособного банка, а принимающий банк – путем размещения информации на своем официальном веб-сайте. При этом каждый должник и/или кредитор имеет право получить информацию о себе в помещении неплатежеспособного и принимающего банка.

Из вышеприведенных положений Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» видно, что Законом возлагается на должников обязанность следить за передачей активов и обязательств неплатежеспособного банка. В тоже время информация о такой передаче размещается в общем доступе на соответствующих веб-сайтах.

Решение о способе выведения неплатежеспособного банка определяется Фондом в плане урегулирования

В случае введения временной администрации, а в последующем передачи активов и обязательств неплатежеспособного банка принимающему или переходному банку процедура погашения меняться не будет, будут меняться только соответствующие счета, на которые будет необходимо перечислять денежные средства в счет погашения существующей кредитной задолженности, о таком изменении заемщик сможет узнать в помещении переходного или принимающего банка.

В случае же ликвидации банка Фонд или уполномоченное лицо Фонда будут требовать у заемщика досрочного погашения кредитных обязательств.

Дмитрий Гутгарц, адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро "АБГ"

Введение в проблемном банке временной администрации кардинально не отражается на положении заемщиков, как физических, так и юридических лиц. Долговые обязательства юридических лиц регулируются кредитными договорами, условия которых могут быть пересмотрены исключительно на основании двусторонних договорённостей. Поэтому юридическое лицо- заёмщик обязано осуществлять погашение кредита и процентов в соответствии с условиями, зафиксированными в договоре.

Введение временной администрации в банке не означает прекращения банка как юридического лица, поэтому не снимает с заемщика его обязательств. В процессе ликвидационной процедуры также продолжают действовать условия кредитного договора. 

Заёмщик освобождается от своих обязательств только после завершения ликвидационной процедуры, после исключения записи о юридическом лице из Единого госреестра юридических лиц и физических лиц-предпринимателей.

При приобретении банка новым собственником условия кредитного договора и, соответственно, порядок погашения долга может быть изменён только путём заключения дополнительного соглашения к договору кредита.

Одностороннее требование банка о досрочном погашении кредита будет нарушением договора и закона (если, конечно, такая возможность не предусмотрена в самом договоре, однако и для такого требования необходимо соблюдение определённых процедур).

Юлия Розуменко, адвокат АО «Правовая группа «Доминион»

Введение временной администрации в банке, а также процедура его ликвидации не означают автоматическое прекращение обязательств заемщиков - юридических лиц по кредитному договору.

На этих стадиях банк может осуществлять списание средств со счетов заемщиков для погашения кредиторской задолженности, если это предусмотрено условиями кредитного договора.

После принятия решения о введении временной администрации в банке с возможным дальнейшим решением о его ликвидации, банком осуществляется ряд мероприятий по выведению неплатежеспособного банка с рынка, в частности, отчуждение всех или части его активов, а также дебиторской задолженности, с целью погашения обязательств самого банка перед его кредиторами и вкладчиками.

Право кредитора на передачу своих прав по кредитным договорам, прямо предусмотрено действующим законодательством. Согласно со ст. 516 Гражданского кодекса Украины замена кредитора в обязательстве осуществляется без согласия должника, если иное не установлено договором.

На стадии ликвидации банка может поменяться кредитор, но не стоит забывать, что обязательства заемщика по погашению кредита никуда не исчезают. В данной ситуации происходит уступка права требования по кредиту и новый кредитор как сторона кредитного договора имеет право принимать все необходимые меры для взыскания задолженности.

При смене собственника банка ситуация для заемщика никак не меняется, поскольку стороной договора выступает банк, а не его учредитель (собственник).

Имеет ли право кредитор менять процедуру погашения кредита? Как правило, да, если это прямо предусмотрено условиями договора.

В соответствии со ст. 525 Гражданского кодекса Украины односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом.

Опубликовано на сайте: 06.10.2015

Источник: http://www.prostobiz.ua/

Видео дня