Организация Объединенных Наций объявила 2005-й год Международным годом микро— и экспресс-кредитования. Спросите, какое отношение это имеет к Украине? Оказывается, прямое — за последние пару лет данные услуги перестали быть чем-то невиданным и диковинным. Более того, появились профильные нормативные акты.

Например, указ Президента, в соответствии с которым создан специальный комитет, уполномоченный принимать меры по стимулированию названных видов кредитования. При этом стоит отметить, что банки не зря называют "локомотивом экономики": начиная с 2004 года ряд ведущих финучреждений успешно внедряют экспресс-кредиты для своих клиентов…

Из личного опыта

Около двух лет назад я стал участником одной забавной истории. Компания, с которой я в то время сотрудничал, испытывала временные финансовые затруднения. Эта структура занималась хэд-хантингом (поиск высокопоставленного, преимущественно руководящего персонала) и в конце июля у нее образовался классический кассовый разрыв. Клиенты разошлись по отпускам, большинство из них отложили оплату предоставленных услуг месяца эдак на полтора, но это абсолютно не избавляло компанию от необходимости вносить арендную плату, оплачивать услуги "Укртелекома" и мобильной связи. Управляющий партнер данной структуры, изучив рекламу, принял решение обратиться за получением краткосрочного кредита в Микрофинансовый банк, а меня попросили оказать помощь в этом деле.

Руководитель отдела экспресс-кредитования назначил нам инспектора, который внимательно изучил учредительные документы и баланс предприятия. Сумма, необходимая для покрытия кассового разрыва, едва превышала… тысячу долларов и полностью соответствовала лимитам банка для подобных операций. Фирма имела все необходимые документы, подтверждающие респектабельность ее деятельности. Но… нам отказали. Причем даже после того, как кредитный инспектор пришел домой к управляющему партнеру, дабы убедиться, что он не аферист и действительно имеет квартиру.

Судьба залога

Что же это за услуга — микрокредитование, и кто является ее главным потребителем?

Экспресс-кредитом называется банковский заем на сумму до $3 тыс. и сроком погашения до 1 года. При его выдаче не требуется передача имущества заемщика в залог банковскому учреждению. Срок оформления кредита — 1 день.

В получении данной услуги в первую очередь заинтересованы малые предприятия и частные предприниматели. Каждый из них желает постоянно развивать свой бизнес. Но большинство периодически сталкиваются с проблемой отсутствия денежных средств, необходимых для этого. Тем, у кого нет достойного залога, дорога в банк до недавнего времени была закрыта, и мелкие частные предприниматели занимали средства на черном рынке, что влекло за собой известные негативные последствия. С другой стороны, можно понять и финансовые учреждения: они не имели желания выдавать необеспеченные кредиты. То ли дело какой-нибудь металлургический завод или домостроительный комбинат, который одних только процентов выплачивает по нескольку миллионов, а от вариантов выбора предмета обеспечения глаза разбегаются.

При этом по мере учащения фактов непогашения кредитов банковские учреждения столкнулись с проблемой реализации залогов. Попробуй изыми, скажем, кислородно-конверторный цех или хотя бы башенный кран. Более того, если даже удавалось это сделать, то возникал следующий вопрос: что же банку с этим имуществом делать? Полагаю, что именно так зарождались в Украине финансово-промышленные группы, но это тема отдельной статьи.

Именно в тот момент большинство коммерческих банков, в планы которых не входила эксплуатация заложенного клиентом крупногабаритного имущества, уразумели, что залог тоже не является идеальной формой обеспечения кредитной операции. Это был первый звоночек. Шло время, конкуренция на банковском рынке обострялась, как сюжет детектива Агаты Кристи. После того как все бывшие флагманы советской индустрии окончательно определились с обслуживающими их банками, началась ожесточенная борьба за клиентов, представляющих малый и средний бизнес. И если некий свечной заводик или небольшой колбасный цех могли при получении ссуды заложить банку свои производственные мощности, то рыночные торговцы, вышедшие на определенный уровень, ввиду отсутствия предмета обеспечения кредита являлись до некоторого времени не самыми интересными клиентами.

Новые подходы

В последнее время ситуация изменилась. Сегодняшний мелкий предприниматель, несмотря на многочисленные препоны контролирующих и надзирающих органов, фактически представляет собой зарождающийся средний класс буржуазии. В украинском варианте — чрезвычайно мобильную и оборотистую часть населения. И именно на этих людей ориентируются вовремя перестроившие свое мышление финансовые учреждения. При этом большинство из них, убедившись в правильности избранного пути, предпочитают формировать в глазах партнеров позитивный имидж.

Благодаря изменению подхода многих банков по отношению к обслуживанию мелкого и среднего бизнеса именно финансовые учреждения и рассматриваются в качестве важнейших партнеров. Вопрос формирования положительной кредитной истории для представителей малого и среднего бизнеса находится отнюдь не на последнем месте. Стоит заметить, что этот сектор экономики всегда испытывал недостаток в денежных средствах, даже несмотря на все усилия государства (чаще всего — декларируемые) и международных организаций. А при попытках оформить заем у его представителей первым делом спрашивали: что оставите в залог? Тот, кто брал кредиты в банке, понимает, как облегчает ситуацию отсутствие необходимости предоставления залога.

Дело в том, что залог предполагает оформление приличного количества дополнительных документов, свидетельствующих о праве собственности заемщика, оценке предмета залога, за которую необходимо платить. Любой банк примет в качестве залога исключительно застрахованное имущество, что, в свою очередь, также предполагает определенные расходы. Естественно, что подготовка всего вышеприведенного, помимо денежных затрат, требует определенных усилий и времени.

Наряду с отсутствием необходимости предоставления залога, позитивными моментами для предпринимателей при получении экспресс-кредитов является скорость рассмотрения вопроса — в течение одного рабочего дня. Для этого заполняется заявление, проводится интервью с заемщиком, в случае необходимости кредитный инспектор выезжает на место работы предпринимателя. Положительным является и минимальное количество документов, которые необходимо предоставить в банк (в их перечень входят паспорт, идентификационный код, регистрационное свидетельство предпринимателя, книги бухгалтерского учета).

Цена риска

Безусловно, предоставление ссуды без обеспечения является довольно рискованной финансовой операцией — инструмент влияния на заемщика фактически отсутствует. В силу этого банковские учреждения вынуждены значительно увеличивать процентные ставки по такого вида займам. Так, если стандартные процентные ставки при выдаче кредитов составляют около 22—24% в гривне и 12—14% в иностранной валюте, то по экспресс-кредитам они находятся на уровне до 32—34% в гривне и до 26—28% в валюте. Это жестко, но совершенно логично. С одной стороны, за повышенный риск необходимо обязательно дополнительно платить. С другой — именно полученные высокие проценты позволяют банкам компенсировать потери от той части кредитов, которые заемщиками не обслуживаются или не погашаются. Но при этом многие банки, предоставляющие услуги микро— и экспресс-кредитования, применяют так называемую эффективную процентную ставку. То есть в случае, если ссуда погашается не в конце срока действия кредитного договора, а равными частями на протяжении всего времени его действия, банковское учреждение начисляет проценты не на всю сумму, а лишь на остаток задолженности, что облегчает финансовое положение заемщика.

Так благодаря упрощенной процедуре кредитования представители малого бизнеса имеют возможность пополнить оборотные средства. Конечно же, данная услуга не является доступной для всех желающих. Помимо финансового анализа, кредитные инспекторы банков проводят так называемый социально-экономический анализ потенциального заемщика, который дает представление о перспективах бизнеса заемщика, от чего в первую очередь и зависит возможность погашения банковского займа.

Определенные трудности в продвижении этой услуги существуют и у самих банков. Сдерживающим фактором является то, что при возникновении в кредитном портфеле финансового учреждения необеспеченного кредита, по нормативам НБУ, оно обязано формировать 100-процентный резерв, что отвлекает кредитные ресурсы из оборота. То есть позволить себе роскошь микро— и экспресс-кредитования могут далеко не все. Кроме того, эти виды кредитования подразумевают наличие в штате банка достаточного количества специально обученных и квалифицированных сотрудников. Существенную роль для качества данной услуги играет и территориальная близость банка и клиента, так как выезд на рабочее место заемщика для проведения анализа является обязательным шагом для принятия решения. То есть поставить этот процесс "на поток" в ближайшем будущем смогут только мультифилиальные банки. Однако по мере дальнейшего развития банковской системы Украины данная услуга обязательно будет увеличивать свой удельный вес, способствуя развитию более цивилизованного рынка.