Овердрафты сейчас дают самый диковинный диапазон минимальных и максимальных ставок рыночных предложений – почти четырехкратный. Видимо, банки исходят из того, что выплаты при 12% и при 42% реальных годовых на сроки три дня или две недели (обычные сроки данного вида кредитования) отличаются не так уж и значительно. Prostobiz.ua предлагает читателям срез текущего состояния сегмента овердрафтов для МСБ и числового уровня основных его параметров.

Темой нашего обзора является рынок овердрафтового кредитования МСБ – то есть краткосрочных и гипер-краткосрочных кредитов, «привязанных» к вашему текущему счету (с оборотов по которому чаще всего рассчитывается лимит кредитования, а порой, и производится автоматическое погашение овердрафт-кредита).

Сразу отметим, что овердрафт-кредиты «своим» юрлицам в гривне выдают почти все банки – например из 25 банков-лидеров такой продукт в нацвалюте предоставляют 19 учреждений. А вот в инвалютах не овердрафтирует по счету МСБ сейчас почти никто: в евро и долларах этот продукт предоставляется лишь тремя банками из 25 (Укрэксимбанк , Брокбизнесбанк , Сбербанк России ).

Средняя ставка овердрафтов есть очень зыбкий параметр. Хотя бы потому, что ставка на три дня и, скажем, на месяц не у всех банков выражается в близких числах, порой давая существенную разницу (если по остальным кредитам ставка чаще всего уменьшается с увеличением срока, то для сверхкраткосрочных овердрафтов чаще всего происходит наоборот: чем больше срок, тем ставка выше). Да и беззалоговые овердрафты от залоговых по понятным причинам также обычно сильно отличаются по ставке. Наконец, разные ставки порой предлагаются для разного уровня кредитного лимита (например, для кредита в 20% среднемесячного оборота по счету компании и в 50% оборота).

В итоге, по данным компании «Простобанк Консалтинг»  на 9 марта 2011 года, гривневые реальные ставки овердрафтов сейчас находятся в огромном диапазоне от 12% до 42% реальных годовых, еще и распределяются в этом промежутке почти равномерно (с минимальным перевесом в пользу уровня 20%-28% реальных годовых). И лишь в долларах и евро три кредитующих в западных валютах банка дают небольшой диапазон – 10,4%-17,2% реальных годовых в обеих инвалютах.

При этом за первые два месяца средние для банков из числа 25 лидеров ставки овердрафтов не изменились в евро и долларах и минимально поколебались в гривне (упали на срок три дня, выросли на остальные сроки).

Если же взять среднюю по всем срокам реальную ставку овердрафта от банков из числа 25 лидеров и сравнить ее со средней по всем срокам ставкой других видов кредитов для МСБ (это можно сделать на главной странице портала Prostobiz.ua справа) заметно, что «средний» гривневый овердрафт дороже других кредитов на целых пять процентных пунктов, а средний долларовый овердрафт – идентичен средней реальной ставке других видов кредитов.

Однако, повторимся, такая статистика не означает, что гривневый овердрафт для МСБ есть в любом банке заведомо более дорогая услуга, чем другие виды кредита. Напротив, существуют банки с весьма низкими при определенных условиях ставками залогового овердрафта (12%-16% реальных годовых в гривне), описанные в таблицах ниже.

Для предпринимателей «дешевые» овердрафты могут стать стимулом для перехода на обслуживание счетов в один из тех банков, в которых такая «дешевизна» наблюдается и удобна.

Далее рассмотрим некоторые общие параметры кредитных программ:

То, что главным условием овердрафта является наличие счета компании в кредитующем банке, понятно из определения услуги. При этом некоторые учреждения устанавливают минимальный срок обслуживания, точнее, активных транзакций по счету компании в банке. Чаще всего, этот срок равен шести месяцам (на сегодня таковы условия Дельта Банка ), четырем месяцам (Райффайзен Банк Аваль ) или трем месяцам (банк «Киевская Русь »).

Помимо «своего» счета некоторые финучреждения учитывают поступления на счета компании в других банках – это влияет на увеличение возможного лимита овердрафта или даже на уменьшение ставки. Так, на сегодня Сбербанк России обещает снизить ставку с 20% вплоть до 10% годовых при наличии у компании помимо счета в СБР серьезных поступлений на счета в других банках.

Срок договора овердрафта, чаще всего, равен одному году, реже полугоду. Однако крайним сроком возврата (полного погашения) взятого овердрафтного транша в подавляющем большинстве случаев является один месяц.

В сфере залогов – на сегодняшний день беззалоговые овердрафты предоставляет для МСБ лишь пять банков (Альфа-Банк , ВТБ Банк , Укрсоцбанк , Дельта Банк, Кредитпромбанк ). При этом реальные ставки резко отличаются – у Альфа-Банка 21,5% номинальных=реальных годовых на все сроки, у Кредитпромбанка 21%-26% реальных годовых, у остальных двух учреждений – 35,5%-40,5% реальных годовых.

Из меньших банков бланковые овердрафты сейчас выдают, в частности, ПроКредит Банк  (ставка 20,01% реальных годовых на все сроки), Фольксбанк , ИНДЭКС-БАНК , Всеукраинский Банк Развития  (реальные ставки 30%-42,99% годовых).

Залогами по залоговому овердрафту, как по другим кредитам для МСБ, могут быть и недвижимость (жилая и коммерческая), и другое имущество. Но есть банки, которые ждут исключительно недвижимость в обеспечение овердрафта – из числа 25 лидеров это Альфа-Банк, УкрСиббанк , Сведбанк , Сбербанк России, Хрещатик . Остальные учреждения рассматривают и «движимые варианты» залогов.

Максимальные денежные суммы овердрафта для МСБ ограничены у следующих банков из 25 лидеров (верхний лимит по возрастающей): Укрсоцбанк (до 250 тысяч гривен по бланковому кредиту, без ограничений суммы по обеспеченному), Райффайзен Банк Аваль (до 330 тысяч гривен), УкрСиббанк (до 375 тысяч гривен), ВТБ Банк (до 400 тысяч гривен по беззалоговому и до 500 тысяч гривен по залоговому кредиту), Дельта Банк (до 500 тысяч гривен), Альфа-Банк (до 500 тысяч гривен по беззалоговому и до 2 миллионов гривен по залоговому овердрафту), Ощадбанк  (до 5 миллионов гривен). Минимальную сумму овердрафта у крупных банков ограничивает лишь Райффайзен Банк Аваль (от 55 тысяч гривен).

Однако главным ограничением для овердрафта остается не абсолютный денежный, а относительный критерий – лимит овердрафта от транзакций по счету компании в кредитующем банке. Считается такой лимит чаще всего от двух величин: или от общего оборота по счету, или только от поступлений на счет. В обоих случаях наиболее распространенным лимитом является 30% (чуть реже 25% и 40%) от среднемесячных поступлений (или оборота) по счету (считаемые за последние три месяца или полгода); варианты с 50% и даже 80% (одна из программ Альфа-Банка) лимитом остаются весьма нечастыми. Ряд банков имеет градационные программы с разными ставками для разного объема кредита относительно среднемесячных поступлений (оборота) по счету.

В области коэффициента превышения залоговой стоимости (КПЗС) залоговых овердрафтов статистика такая: один банк из 25 выдаст овердрафт хоть на все 100% цены залога, но правда, под 39% реальных годовых (Дельта Банк, имеющий также и более дешевую программу с кредитом в 50% цены залога). У остальных банков разбивка такова:

Отсрочки платежей, а равно и штрафов за досрочное погашение– ввиду крайней краткосрочности продукта – по овердрафтам не бывает.

Страхование залогового имущества, как и по ипотеке и по кредитам на оборудование для малого бизнеса, почти у всех крупных и исследуемых ныне нами меньших банков равно 0,3% цены залога в год (или точнее, учитывая, что договор овердрафта заключается обычно как раз на год, страхование залога выходит однократным при каждом договоре). Исключения – УкрСиббанк (полис 0,4% цены залога), банки «Форум», «Хрещатик», Банк Кипра , Сбербанк России (от 0,25%), Терра Банк  (от 0,1% цены залога однократно) Страхование титула возможно иногда, «по решению кредитного комитета». Страхования жизни и других видов страхования (если дополнительный залог – не авто) по данному продукту не наблюдается.

И, наконец, предлагаем читателям ознакомиться с топ-пятерками актуальных реальных ставок ведущих банков по гривневым овердрафтам сроками три дня и один месяц. Более полные рейтинги овердрафтов, в том числе, на другие сроки и в инвалютах можно посмотреть в разделе Рейтинги овердрафтов на Prostobiz.ua.

Условия залоговых овердрафтов в гривне сроками три дня и один месяц по счетам МСБ от банков из числа 25 лидеров услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 9 марта 2011 года.

Условия беззалоговых овердрафтов в гривне сроками три дня и один месяц по счетам МСБ от банков из числа 25 лидеров услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 9 марта 2011 года.