Дешевых микрокредитов, до 21% реальных годовых, на рынке уже не осталось. Зато прочие параметры займов пока лояльны: товарно-материальные ценности в качестве залога, небольшое превышение цены залога над суммой кредита, беззалоговые, многолетние микрокредиты – все это еще есть у многих игроков. Детально рынок микрокредитования изучает Prostobiz.ua

За два месяца со времени прошлого микрокредитного обзора на Prostobiz.ua из крупных игроков свернули такие программы УкрСиббанк и Банк Кредит Днепр. В итоге микрокредиторов из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей осталось девятеро в гривне. Большинство из них – кроме Кредитпромбанка, Укргазбанка и Дельта Банка – кредитуют не только в гривне, но и в валютах; а Сбербанк России пока только в инвалютах микрокредиты и выдает.

Ставки многоцелевых (и зачастую многовариантных по залогам) кредитов малому бизнесу за декабрь-январь и начало февраля подняли почти все банки – в отличие от кредитов на коммерческие авто и ипотеку, по которым Prostobiz.ua отмечал редкостную зимнюю стабильность. Притом, что интересно, немало учреждений повысили ставки микрокредитов не только в гривне, но и в долларах, чего не наблюдалось даже в разгар октябрьско-ноябрьского ралли стремительного удорожания кредитов. Зато ставки в евро остались у большинства банков практически нетронутыми.

Снижение стоимости микрокредитов в зимние месяцы зафиксировано лишь у сверхдорогих (ранее стоивших около 30% реальных годовых) гривневых займов Кредитпромбанка и ВТБ Банка. Их кредиты, впрочем, и сейчас дешевыми не назвать (25%-28% реальных годовых).

В итоге средние ставки микрокредитов от 25 банков-лидеров с середины декабря 2011 года до середины февраля 2012 года показали такую динамику:

Обращаясь к «ставочной истории», заметим, что средние ставки гривневых микрокредитов в 24,9%-25,4% реальных годовых последний раз фиксировались довольно давно: в июле-августе 2010 года.

Наиболее же заметным следствием удорожания многоцелевых займов для МСБ стало полное исчезновение условно-дешевой группы программ, до 21% реальных годовых. Что интересно, из шести предложений, изученных компанией «Простобанк Консалтинг» в начале декабря с реальными ставками на то время в 19%-21% реальных годовых, четверо банков ставки повысили (иногда на пять процентных пунктов, как банк «Киевская Русь»), а двое сочли за лучшее на этом фоне взять тайм-аут (как уже упоминалось, ими были лидер дешевизны прошлого микрокредитного обзора – Банк Кредит Днепр, а также третье место того же рейтинга – УкрСиббанк).

И потому теперь делить микрокредиты на группы по дороговизне почти бессмысленно. Достаточно просто отделить особо дорогие программы, выше 25% реальных годовых, от остальных. К дорогим микрокредитам на февраль 2012 года можно отнести предложения Альфа-Банка, Дельта Банка, Кредитпромбанка, а из небольших учреждений – АктаБанка, Златобанка, Первого Банка. Все остальные микрокредитные предложения отличаются умеренной дороговизной.

Из неставочных параметров микрокредитов заметим, что ежемесячную комиссию (помимо ставки и одноразовой комиссии) используют всего два госучреждения: Укрэксимбанк (по всем формам выдачи микрокредитов) и Укргазбанк (по микрокредиту в виде возобновляемой кредитной линии). Тем не менее, и у них комиссия довольно щадящая, не дающая большого отрыва от номинальной ставки: 0,1% от остатка долга в месяц.

Зато именно эти же два госбанка по залоговым микрокредитам отличаются наиболее низким коэффициентом покрытия залогом суммы кредита (КПЗС=1,25 – то есть объем кредита может составлять до 80% цены залога). На пятки им наступают три учреждения, предлагающие микрокредиты до 75% цены залога и отличающиеся наличием слова «кредит» в названии: Кредитпромбанк, ProCredit Bank и банк «Crédit Agricole». Остальные кредиторы традиционно поровну распределяются между КПЗС=1,43 и КПЗС=1,67 (кредиты до 70% и 60% стоимости залога). Наконец, кредиты всего до 50% цены залога свойственны, как минимум, двум небольшим учреждениям – Златобанку и Первому Банку, а также залоговым микрокредитам Альфа-Банка. Впрочем, заемщики последнего – и только его одного – могут воспользоваться и вовсе беззалоговыми, хоть и очень дорогими микрокредитами.

Принимают только недвижимость в качестве залога по многоцелевым займам малому бизнесу Дельта Банк, а также, как минимум, три небольших учреждения: Банк Кипра, Марфин Банк, Первый Банк. Подавляющее большинство учреждений спокойно относятся к автомобилям, товарам и прочим матценностям в качестве залога по микрокредиту.

Штрафных санкций за досрочное погашение микрокредита после ухода УкрСиббанка на рынке не отмечается. Лишь ProCredit Bank туманно намекает на некое «индивидуальное согласование» досрочных погашений.

Наконец, кредитные каникулы по микрокредитам сейчас не принадлежат к популярным опциям. На регулярной основе отсрочки выплаты тела кредита до полугода выписывают Альфа-Банк, ПУМБ и Банк Кипра, до восьми месяцев – ProCredit Bank, до двух лет – Укрэксимбанк. Но гораздо больше список учреждений, точно не предоставляющих никаких отсрочек выплат по микрокредитам: Укргазбанк, Дельта Банк, Crédit Agricole, АктаБанк, Всеукраинский Банк Развития, Златобанк, Первый Банк. Остальные банки могут решить вопрос каникул индивидуально.

И теперь предлагаем читателям сводку актуальных базовых условий микрокредитов в трех основных валютах. Напомним, что указанные ниже ставки являются минимальными, более точная стоимость кредита зависит от оценки банком финансового состояния заемщика.

Базовые условия микрокредитов от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 14 февраля 2012 года. Сортировка строк – по минимальной ставке в каждой из валют.

Помимо того, микрокредиты выдает ряд меньших банков (сортировка – по минимальной гривневой реальной ставке):

• Мегабанк  – срочный кредит или кредитная линия cроком до пяти лет, до 70% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество; суммы от 1 гривны до 2 миллионов гривен (или до эквивалента этой величины в инвалютах). Реальные ставки в гривне 21,34%-22,79% годовых; в долларах и евро 14,35%-15,81% годовых.
• Всеукраинский Банк Развития  – срочный кредит или кредитная линия cроком до пяти лет, до 50% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество; числовых ограничений по суммам нет. Реальные ставки в гривне 21,59%-22,79% годовых.
• Банк Кипра  – кредит для ЧП cроком до пятнадцати лет, до 60% цены залога, которым может выступать только недвижимость; суммы от 40 тысяч до 600 тысяч гривен, только гривна. Реальные ставки в гривне: 21,83%-24,17% годовых (плавающая) или 22,83%-25,17% годовых (фиксированная).
• МАРФИН БАНК  – cроком до трех лет, до 70% цены залога, которым может выступать только недвижимость; числовых ограничений по суммам нет. Реальные ставки в гривне 21,97%-23,77% годовых; в долларах и евро – 12,97%-14,77% годовых, только классическая схема погашения.
• Киевская Русь  – cроком от одного месяца до трех лет, до 70% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество; суммы от 500 грн. до 2,5 миллиона гривен; только гривна. Реальные ставки в гривне 24,06%-24,18% годовых.
• ПроКредит Банк  – сроком до трех лет в гривне и до пяти лет в инвалютах, до 75% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество (а до 80 тысяч гривен из объема микрокредита может остаться непокрытым), суммы во всех валютах от 1 единицы до эквивалента 1 млн. долларов. Реальные ставки в гривне 24,58%-25,78% годовых; в долларах – 14,35%-15,81% годовых; в евро – 9,37%-10,82% годовых, только аннуитет.
• АктаБанк  – cроком до одного года, до 70% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество; числовых ограничений по суммам нет; только гривна. Реальные ставки при сроке один год в гривне 25,78% годовых, в долларах и евро 13,81% годовых.
• Банк Первый  – cроком до одного года, до 50% цены залога, которым может выступать только недвижимость; числовых ограничений по суммам нет. Реальные ставки в гривне 27,78% годовых, в долларах 15,81% годовых, в евро 14,81% годовых
• Златобанк  – срочный кредит или кредитная линия cроком до двух лет, до 50% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество; числовых ограничений по суммам нет; только гривна. Реальные ставки при сроке один год в гривне 28,89% годовых, в долларах и евро 15,40% годовых.

Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в Вашем городе ищите в справочнике «Отделения»  на Prostobank.ua (введите название улицы и номер дома, и сервис найдет все отделения в радиусе 1,5 километров от указанного места).