Кредит на продуктовый магазин: основные особенности

Prosto удивительно, как много начинающих предпринимателей считают небольшой продуктовый супермаркет легким стартапом. Еще большее количество ларечных и минимаркетных продуктовых ритейлеров мечтают об открытии полноценных магазинов продуктового направления. О кредитной составляющей темы «как создать продуктовый магазин» рассказывает Prostobiz.ua.

Что для этого нужно

Если говорить о создании на заемные средства продуктового магазина с нуля (в том числе путем выкупа существующего «слабенького» магазина с реконструкцией в полноценное современное торговое пространство) потенциальному получателю инвестиционного финансирования требуется управленческий опыт – именно в сфере розничной торговли продуктами питания.

Опыт требуется объемом от одного года, а в идеале – от двух лет. Срок от полугода может оказаться мал для оценки качеств заемщика – ввиду ярко выраженных сезонных ценовых колебаний на часть продуктового ассортимента, а также необходимости отследить реакцию торговца на всплески (новогодний, пасхальный) и спады покупательской активности таких магазинов.

Даже очень хороший торговый опыт малого предприятия в другой сфере, в непродуктовом товарном ряду (или, скажем, лишь в транзите продуктов), при отсутствии опыта в управлении розничной продуктовой торговлей не является в глазах кредиторов преимуществом. Слишком много в продаже продуктов питания собственных, несхожих ни с какой другой торговлей нюансов (сравнительно огромное число поставщиков и наименований товара, крайне малые сроки хранения и готовность к массовому списанию, большое количество дорогостоящего холодильного оборудования с текущими на него расходами так далее).

Таким заемщикам придется либо занять небольшие средства частным порядком на минимаркеты – и лишь через пару лет торговли занимать у банка на «нормальные» магазины. Либо же в наших палестинах используется такая схема: находится компаньон, давний продуктовый мини-ритейлер, который и получает кредит (возможно, даже с вашим авансом), после чего спустя те же пару лет вы, уже приобретя за это время нужный управленческий опыт, по взаимодоговоренности с компаньоном оформляете полный переход вам прав на магазин (и обязанностей по кредиту), или так и владеете торговой точкой совместно. Естественно, такая схема сопряжена с рисками бизнес-этического характера.

Что же касается опыта заемщика в оптовых поставках и перевалочной торговле скоропортящимися продуктами – то открытие такими оптовиками собственной розницы воспринимается инвесторами, по словам банкиров, довольно благосклонно. По крайней мере, если оптовику или нанятым им специалистам удалось составить достойный бизнес-план будущей розничной точки.

А вот такой же «оптовый» опыт в сфере «долгоиграющих» продуктов – типа сладких вод и алкоголя – вкупе с инвестпроектом на полноассортиментный магазин, скорее всего, банк не оценит. Тем не менее, на эту же цель в таком случае вполне возможно получить кредит на пополнение оборотных средств или микрокредит – правда, очень краткосрочный и сравнительно небольшой.

Впрочем, очень многое зависит от бизнес-плана, инвестпроекта.

Коротко о «продуктовых» бизнес-планах

Специализированная «кредитная» тема этой статьи не позволяет глубоко вдаваться в нюансы бизнес-планирования и инвестпроектирования деятельности продуктовых магазинов. Отметим главное: по такому проекту кредитчики мгновенно «вычисляют» понимание заемщиком специфики работы таких немаленьких торговых точек с ассортиментом, превышающим тысячу наименований, и десятками поставщиков.

Так, при планировании очень важно различение ассортиментных категорий продуктов питания и сопутствующих им товаров – «уникальная», «приоритетная», «базовая», «периодическая», «удобная» категории – с соответственным просчетом экономической эффективности продаж по каждой из них.

К примеру, «удобная» категория обычно почти не приносит прямой прибыли продуктовому ритейлеру. Скажем, в мегаполисе непродуктовые товары при разумном подходе продаются в продмаге дешево, на уровне чуть выше оптовых цен, а не с обычной у нас наценкой 15%-25%, иначе немало мегаполисных покупателей «обидятся» на дороговизну и купят данный промтовар в специальном промтоварном гипермаркете, где наценки всего 5%-10%. Зато наличие этого едва ли не демпингового ассортимента увеличивает покупательский трафик, заякоривает посетителя – создавая у него впечатление, что в данном продуктовом магазине можно приобрести вообще всю мыслимую «мелочевку».

Еще один – в качестве примера – из географических планировочных нюансов. При просчете покупательского трафика будущего продмага в городе важно не только указание ближайших конкурентов к планируемому месторасположению торговой точки, но и материалы пристального их изучения – в том числе, исследования ценовой политики продуктовых супермаркетов, их акционного и дисконтно-карточного маркетинга. Например, в спальных районах продуктовые дискаунтеры в радиусе километра будут «магнитить» на себя изрядный посетительский трафик всех ближайших кварталов, сколько ни строй по этим кварталам «магазинов возле дома» (цены в которых все же заведомо выше, чем в крупной дискаунтерской сети) – все еще большой процент людей способен ради экономии в несколько гривен пройти и тем паче проехать на своем авто лишние сотни метров.

Зато при открытии вами удешевленного магазина в соседнем доме с давно открытым недешевым продуктовым супермаркетом, монопольно обслуживающим квартал, последний факт явится дополнительным трафик-бонусом. Налаженный маршрут посетителей супермаркета при вашем умелом маркетинге и самоподаче очень быстро раздвоится и в вашу «более дешевую» сторону. Однако помните, что дискаунтерские сети это тоже знают и скоро могут замаячить в вашей «зоне обстрела».

Наконец, одним из свидетельств зрелого подхода к продтоварной рознице в мегаполисе банкиры считают тенденцию – хотя бы даже в далекой перспективе – к созданию собственного поставочного автопарка (а также связанную с этим нацеленность на максимальное количество прямых контактов с производителями), и к прочей собственной инфраструктуре, особенно если речь идет о нескольких магазинах. Полагаться на дорогие «внешние» поставки или на один скромный фургон для столь огромного ассортимента, какой ежедневно необходимо обновлять продмагам, сейчас уже можно разве что ритейлеру-монополисту в селе или на набережной курорта, где уровень цен внеконкурентен. А в городских жилых кварталах, опутанных сетями магазинов, каждая из которых сейчас имеет собственный транспорт, промежуточные склады, свои торговые марки, а подчас и пекарни-кулинарии (кое-кто из ритейлеров и своими консервными заводами владеет, и птицефабриками) – это уже проигрышный вариант: борьба идет за каждую гривну. А также за каждую «капельку» комфорта, уникальности, всеохватности ассортимента. Да и в принципе, «плох тот солдат, который не мечтает стать генералом».

Какие это могут быть кредиты

При крупных (сравнительно с планирующимся займом) уже имеющихся оборотах компании речь может идти о кредите на пополнение оборотных средств или микрокредите; при несопоставимо больших займах – об инвестиционном проектном финансировании. Сроки «текущего» кредитования на такие цели обычно невелики, от полугода до полутора лет. Срок кредитования инвестпроекта принимается равным планируемому сроку окупаемости, но, по словам банкиров, для данного типа объектов он не может превышать пять лет.

«Кредитование таких проектов осуществляется в гривне, процентная ставка - плавающая, с ежеквартальных пересмотром (привязана к индикативной ставке НБУ). В качестве обеспечения по кредиту может выступать торговая недвижимость (действующие или приобретаемые магазины) или другие виды недвижимости (складская, коммерческая, жилая)», – описывает стандартные условия продуктово-розничных инвестпроектов Евгений Заиграев, директор департамента среднего корпоративного бизнеса Universal Bank.

Также, неотъемлемой составляющей таких инвестиций является материальное поручительство собственников бизнеса. Что же касается требуемого аванса (точнее, собственного финансового участия заемщика в проекте), то наиболее распространенным, по словам экспертов, сейчас является число 30%. Погашение проектного финансирования практически неизменно проводится с учетом сезонных факторов. Разумеется, негативная кредитная история шансов на получение инвестиционного финансирования почти не оставляет.

Еще один важный аспект крупных розничных проектов – соответствие управленческого опыта заемщика приобретаемому бизнесу.

«Если у клиента есть два ларька, то он не сможет сразу получить кредит на приобретение и запуск супермаркета площадью 5000 квадратных метров, а на магазин площадью до 200-300 квадратных метров – вполне возможно», – подчеркивает Евгений Заиграев.

Также из требуемой для кредита «прошлой» документации заемщика важную роль в случае продуктовой розницы играет обширность и продуманность материалов так называемого управленческого учета предприятия (не сугубо финансового, а общего учета процессов). По этим материалам легко понять, в состоянии ли владельцы бизнеса точно и умело «дергать за сотни ниточек» одновременно – на что очень похоже управление продуктовым супермаркетом при небольшой административной надстройке над ним в большом городе.

Наконец, ввиду ряда названных и неназванных причин самым простым вариантом сейчас получить займ на создание продуктового магазина является проект основания такового в сельской местности, в небольших городах-райцентрах – как «с нуля», так и путем выкупа и реконструкции за заемные деньги некоей условно «совковой» торговой точки в более-менее «евростандартную».

Тут на заемщика работает и монопольность или полумонопольность продуктового (и вообще всякого) ритейла на многокилометровую округу; и вытекающие отсюда стабильность дохода, простота всех планировочных расчетов; и, конечно же, дешевизна недвижимости. Особенно ценно, если сам заемщик при этом горожанин, владел продуктово-розничным мини-бизнесом в городе, где наладил связи с местными поставщиками, а то и производителями; может дать в залог и более дорогую городскую недвижимость помимо реконструируемой сельской.

Такие заявки рассматриваются в кратчайшие сроки, «поскольку подобные проекты не являются сложными, не требуют значительных капиталовложений и обычный срок окупаемости такого проекта составляет 2-2,5 года», – указывает профильный представитель Universal Bank.

Процентные ставки инвестиционного финансирования совершенно индивидуальны для каждого проекта. И даже диапазон их возможного разброса огромен – от уровня минимально выше учетной ставки регулятора (то есть на конец 2011 года от примерно 8% годовых) до уровня выше средней ставки залогового кредитования малого бизнеса (сейчас примерно равной 20% годовых). Что же касается самих гривневых «текущих» кредитов, то актуальные условия, номинальные и реальные ставки – от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей и от меньших банков, изучаемых компанией «Простобанк Консалтинг» – можно узнать на Prostobiz.ua в Рейтингах кредитов на пополнение оборотных средств и микрокредитов.

Актуальные ставки и тарифы на услуги банков для бизнеса в Украине

Видео путеводитель

Простобанк ТВ рассказывает о видах банковских кредитов для частных предпринимателей и малого бизнеса.

Подписывайтесь на наш канал на Youtube, чтобы не пропустить новое полезное видео о личных и бизнес-финансах.


Не пропустите новые статьи!



Заказать онлайн

Кредит на карту

Кредит под залог

Кредит наличными

Кредитную карту

Кредит для бизнеса





Видео дня

2-х летний малыш любит бросать. Смотрите, что получилось, когда родители купили ему баскетбольное кольцо!


Следить за успехами малыша можно на канале BasketBoy TV. Подписывайтесь!