Кредит под залог депозита в вопросах и ответах

В каких случаях малому и среднему бизнесу выгодно оформлять кредит под залог депозита; как объем займа зависит от суммы вклада, оборота компании и ее сферы деятельности; сколько стоит такой кредит и каковы дополнительные комиссии по нему? Ответы на эти и другие вопросы узнавал у экспертов Prostobiz.ua

Ольга Волкова, начальник управления корпоративных продаж среднего бизнеса ОТП Банка

В чем смысл и основные преимущества кредита под залог депозита для бизнеса?

Кредит под залог депозита – это выгодный и удобный инструмент финансирования бизнеса. Его использование позволяет привлечь средства в бизнес и, при этом, сохранить доходность вклада.

Основными преимуществами такого инструмента является возможность финансовой поддержки бизнеса при использовании частных вкладов собственников или имущественных поручителей.

Это сравнительно быстрый способ получения кредитных ресурсов, так как оперативность принятия решения по таким кредитам существенно выше и для анализа платежеспособности заемщика используется упрощенная форма анализа.

Такой вид залога как имущественные права на денежный вклад не требует проведения оценки, дополнительных расходов и времени на оформление. Важно отметить, что депозит сам по себе является доходным продуктом и одновременно является альтернативным видом обеспечения, что активно используется заемщиками в случае отсутствия ликвидных необремененных активов в собственности.

Спрос на этот инструмент сейчас форсируется в силу нестабильности валютного курса, ограничениями на снятие валюты физическими лицами и получения валютных кредитов юридическими.

Из преимуществ стоит добавить, что депозит может размещаться на длительный срок, и депозитор будет получать доходность постоянно, а кредитными средствами можно пользоваться как на весь период, так и на очень короткие сроки для закрытия коротких кассовых разрывов, что существенно сокращает процентные расходы и позволяет эффективно управлять короткой и более длинной ликвидностью.

Каковы актуальные ставки и дополнительные комиссии такого вида кредитования?

При совпадении валют кредита и депозита, ставка может превышать депозитную в среднем на 3%. Если же валюта кредита отличается от валюты депозита, то в таком случае цена на кредит зависит от рыночной конъюнктуры и срока займа.

Каковы возможные цели такого кредитования?

Такие кредиты в основном используются на пополнение оборотных средств и оформляются в виде кредитной линии или овердрафта. Одно из главных отличий кредита под залог имущественных прав на депозитный вклад от обычного займа -- это его срок, он ограничен сроком действия депозитного договора. Соответственно, такой вид залога крайне редко используется для привлечения долгосрочных инвестиционных кредитов.

Каково соотношение объема депозита к объему выдаваемого под него кредита?

Если валюта вклада совпадает с валютой кредита – сумма кредита достигает 90% от суммы депозита, если же не совпадает – 80-85% суммы вклада.  

Есть ли ограничения по сферам деятельности и по размеру кредита относительно оборотов компании?

При использовании депозита в качестве залога подходы к оценке рисков и требования банка значительно лояльнее.

Но не стоит забывать, что депозит – это высоколиквидный залог, но все же рисковый, так как всегда существует риск ареста текущего счета, что влечет за собой замораживание средств и возможного списания по решению суда.

Требуется ли помимо депозита иное обеспечение?

Депозит может выступать как самостоятельный залог, так и в комбинации с другими ликвидными активами. Дополнительное обеспечение необходимо только в случае, если сумма запрашиваемого кредита превышает сумму депозита.

Требуются ли при таких кредитах какие-то виды страхования?

Страхование не требуется.

Ольга Нагорская, начальник управления кредитования АгроКомБанк

В чем основные преимущества кредита под залог депозита для бизнеса? Каковы актуальные ставки и дополнительные комиссии для такого кредита?

В условиях постоянного роста учетной ставки НБУ, и, как следствие, кредитных и депозитных ставок, кредит под депозит является выгодным решением для МСБ.

  • Во-первых, процентная ставка по кредиту рассчитывается как ставка по депозиту плюс маржа от 2%, что делает кредитный ресурс гораздо дешевле рыночной цены.
  • Во-вторых, минимальная комиссия за оформление кредита благодаря упрощенной процедуре оформления.
  • В-третьих, возможность получения кредита в валюте, которая отличается от валюты депозита, что на фоне колебания валютных курсов является абсолютно уместным.
  • В-четвертых, в качестве обеспечения может выступать депозит имущественного поручителя, в том числе физических лиц, что не требует подтверждения происхождения/поступления денег на депозитный счет.

Каковы возможные цели такого кредитования? 

Относительно целей кредитования под залог депозитов, ограничений нет, кроме тех, что установлены законодательством Украины.

Каковы требуемые авансы (если речь идет о покупке в кредит материальных ценностей) или коэффициенты соотношения объема депозита-залога и объема выдаваемого под него кредита (если речь идет о пополнении оборотного капитала)?

Кредит под депозит для МСБ дает возможность полностью финансировать покупку материальных ценностей, а также финансировать пополнение оборотных средств за счет кредита.  Благодаря этому нет необходимости «изымать» собственные деньги из оборота в качестве аванса для частичного финансирования покупки.

Оплата может быть произведена полностью кредитными средствами. Главное требование – 100% покрытие кредита депозитными средствами.

Есть ли ограничения по сферам деятельности и по размеру кредита относительно оборотов компании?

Ограничений по видам деятельности на кредит под залог депозита нет.

В отношении оборота компании ограничений тоже нет, кроме кредитных лимитов банков в расчете на одного заемщика и финансовых показателей деятельности МСБ, которые подтверждают возможность обслуживать данный кредит.

Требуется ли помимо депозита иное обеспечение?

При 100%-ном покрытии кредита депозитными средствами – дополнительного обеспечения не требуется, кроме случаев, когда валюта кредита отличается от валюты депозита и возможен риск падения стоимости обеспечения за счет валютных колебаний.

Требуются ли при таких кредитах какие-то виды страхования?

При кредитовании под залог депозита не требуется никаких видов страхования.

Александр Левченко, специалист управления развития бизнес-клиентов ПроКредит Банка

Кредит для МСБ под залог депозита – каковы актуальные ставки и дополнительные комиссии такого вида кредитования?

Актуальная ставка по такому типу кредитования рассчитывается как ставка на срочный депозит + 2-2,5% маржи. Таким образом, при ставке по депозиту 18%, актуальная ставка по кредиту будет 20-20,5% годовых. Дополнительные комиссии – комиссия за выдачу 0,5% от суммы.

Каковы возможные цели такого кредитования? 

Основная цель - пополнение оборотных средств юридического лица, при этом депозит может оформляться как от юридического лица, так и от физического лица.

Каков требуемый коэффициент соотношения депозита к кредиту?

Требуемый коэффициент соотношения депозита к кредиту - 1,05, то есть при кредите в 1 000 000 грн. требуется депозит в 1 050 000 грн.

Есть ли ограничения по сферам деятельности и по размеру кредита относительно оборотов компании?

Приоритетными сферами деятельности являются производство, услуги, оптовая торговля, как таковых ограничений нет. Размер кредита не зависит от оборотов компании.

Есть ограничение по максимальной сумме такого кредита - 4 000 000 грн., но при этом существует возможность индивидуального согласования по увеличению суммы.

Требуется ли помимо депозита иное обеспечение?

Нет.

Требуются ли при таких кредитах какие-то виды страхования?

Нет.

Пресс-служба UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Кредит для МСБ под залог депозита – каковы актуальные ставки и дополнительные комиссии такого вида кредитования?

Кредит под залог имущественных прав по депозиту оформляется в виде кредита либо кредитной линии.

Процентная ставка по кредитному договору зависит от вида депозита, его срочности, а также желаемого срока кредитного договора. В случае если валюты кредита и депозита совпадают, то процентная ставка по кредиту эквивалентна процентной ставке по депозиту +3%.

Если валюта кредита и депозита отличаются, то стоимость кредитных средств определяется индивидуально для каждого клиента и зависит от факторов:

  • процентная ставка по депозиту,
  • срок депозита,
  • запрашиваемый срок кредита,
  • стоимость ресурсов.

При этом у предприятия есть возможность самостоятельно регулировать ценовые условия по кредитной операции.

При оформлении кредита заемщик платит комиссию в размере 0,4% от суммы кредитных средств.

Каковы возможные цели такого кредитования? 

Основной целью использования кредита под залог имущественных прав по депозиту является пополнение оборотных средств, расширение объемов деятельности компании. Часто собственники бизнеса для увеличения объема оборотных средств предприятия увеличивают его капитал за счет внесения своих средств на счет предприятия посредством предоставления финансовой помощи или увеличения уставного фонда компании. Технический кредит является успешной альтернативой указанным действиям, поскольку:

  • необходимые ресурсы могут быть получены на счет предприятия в короткий период времени (до 3-х рабочих дней) и не зависит от скорости работы государственных органов (как при увеличении уставного фонда, когда необходимо вносить изменения в устав);
  • срок возврата средств ограничен только сроком действия кредитного договора, а не завершением отчетного периода по налоговому законодательству. При этом срок действия кредитного договора клиент регулирует (выбирает) самостоятельно, выбирая срок действия депозитного договора, который выступает обеспечением по кредиту;
  • предприятие не несет дополнительных затрат при возврате средств учредителям как при внесении финпомощи – предприятие просто погашает кредит, а собственники просто снимают средства с депозитного счета.

Каков требуемый коэффициент соотношения депозита к кредиту?

Максимальная сумма кредита под залог имущественных прав по депозиту составляет до 95% суммы депозита, если валюта кредита и валюта депозита совпадают.

При несовпадении валют сумма кредита определяется индивидуально банком для каждого заемщика, исходя из срочности депозита, валюты кредита/депозита.

Требуется ли помимо депозита иное обеспечение?

Обеспечением по кредиту под залог депозита выступают только имущественные права по депозиту. При этом залогом может выступать, как депозит заемщика, так и 3-го лица, например, директора, собственника компании.

Требуются ли при таких кредитах какие-то виды страхования?

Для данной программы кредитования банк не требует дополнительного оформления договора страхования, поскольку данный кредит фактически является безрисковым, поскольку обеспечением выступают денежные средства на депозитном счете.

Есть ли ограничения по сферам деятельности и по размеру кредита относительно оборотов компании?

Действительно существуют определенные ограничения по сферам деятельности потенциальных заемщиков среди представителей среднего и малого бизнеса. 

Банк не кредитует такие виды бизнеса:

  • организации, вид деятельности которых попадает под уголовную ответственность;
  • игорный бизнес, казино, букмекерские конторы;
  • парки развлечения, предприятия развлекательной индустрии;
  • покупку, производство и продажу оружия и военного оборудования;
  • финансовые организации, лизинговые компании, обменные пункты, религиозные, политические, общественные и неприбыльные организации;
  • ломбарды;
  • сетевой маркетинг;
  • кораблестроение и самолетостроение;
  • деятельность, которая наносит вред окружающей среде;
  • отельный бизнес;
  • сельское хозяйство.
 

Актуальные ставки и тарифы на услуги банков для бизнеса в Украине

Видео путеводитель

Простобанк ТВ рассказывает о видах банковских кредитов для частных предпринимателей и малого бизнеса.

Подписывайтесь на наш канал на Youtube, чтобы не пропустить новое полезное видео о личных и бизнес-финансах.


Не пропустите новые статьи!



Заказать онлайн

Кредит для бизнеса

Кредит под залог

Кредит наличными

Кредит на карту

Кредитную карту





Видео дня

2-х летний малыш любит бросать. Смотрите, что получилось, когда родители купили ему баскетбольное кольцо!


Следить за успехами малыша можно на канале BasketBoy TV. Подписывайтесь!