Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Уроки кризиса не прошли даром — если раньше банки были готовы дать кредит каждому (вопрос был только в сумме займа), то сейчас сегмент потенциальных клиентов определен гораздо более четко, и требования к нему ужесточены: подход к оценке рисков стал более консервативным. Очень многое зависит от вида деятельности компании.

Рынок кредитования вот-вот активизируется. «Сегодня из 25 банков-лидеров кредиты предпринимателям предлагают 9 банковских учреждений», — отмечает Александр Глоба, финансовый аналитик компании «Простобанк Консалтинг» . Банки располагают достаточным объемом ресурсов для осуществления активных операций. Проблема — в наличии надежных заемщиков и ликвидного предмета залога. Вместе с тем, как утверждает Елена Вовк, начальник отдела анализа бизнеса корпоративных клиентов АО «Сведбанк » (публичное), банки заинтересованы кредитовать в первую очередь малый и средний бизнес как наиболее перспективный сегмент клиентов. «Ведь это — основа экономики», — объясняет г-жа Вовк.

Предпочтения кредиторов

Уроки кризиса не прошли даром — если раньше банки были готовы дать кредит каждому (вопрос был только в сумме займа), то сейчас сегмент потенциальных клиентов определен гораздо более четко и требования к нему ужесточены: подход к оценке рисков стал более консервативным. Очень многое зависит от вида деятельности компании. «Наиболее позитивную динамику развития по сравнению с 2009 г. показали предприятия сферы услуг, торговли и легкой промышленности, — рассказывает Елена Вовк. — Им будет проще других получить заем». Подтверждают позицию банкиров и аналитики.

«Примерно 50% кредитов выдается предприятиям сферы торговли, — утверждает Николай Ивченко, руководитель информационно-аналитического центра Forex Club в Украине. — Это не удивительно, потому что скорость оборота денег в торговле одна из самых высоких в экономике. И это единственная сфера, в которой темпы оборота растут. Около 35% кредитов приходится на промышленность. Предприятия малого и среднего бизнеса в сельском хозяйстве занимают 3–4% в общем объеме выданных кредитов за I полугодие».

Помимо этого банк проводит полноценный анализ не только финансовой отчетности клиента, но и его бизнеса, позиции на рынке. «Сложные 2008–2009 годы научили банки внимательнее относиться к кредитным рискам. Если раньше можно было получить ссуду с достаточно коротким перечнем документов и требований со стороны банка, то сейчас финансовая отчетность и финансовое состояние бизнеса заемщика — ключевые факторы», — отмечает г-жа Вовк.

Увеличиваются шансы получить кредит у «своих» клиентов, т.е. у тех, кто пользуется какими-либо услугами данного банка. Особенно, если компания использует транзакционные продукты, — в этом случае банк видит движение средств по счетам данной компании и тогда быстрее принимает решения.

Требования к залогу зависят от кредитного продукта, стабильности бизнеса заемщика и уровня его сотрудничества с банком. В составе залога должно быть ликвидное обеспечение, которым является не только недвижимость, но также автотранспорт и оборудование. Причем ликвидным залог должен быть в первую очередь для клиента. Кроме того, заемщик может претендовать на беззалоговые овердрафты.

Кредитный ассортимент

Стимулируя спрос на кредиты, банкиры создают продукты для различных целей и масштабов бизнеса. «В банке есть такой продукт, как Генеральное кредитное соглашение, — рассказывает Елена Вовк, — в рамках которого заемщику устанавливается определенный лимит по конкретному набору кредитных операций. Это многофункциональный продукт, предназначенный для разных целей финансирования бизнес-операций». Набор инструментов в рамках данного соглашения определяется по желанию клиента, исходя из его потребностей и специ­фики деятельности. Это может быть, например, комбинация «овердрафт-кредитная линия», «факторинг-кредит под депозит» или все вместе.

Однако большинство банков делают ставку на кредитование оборотных средств. «На сегодняшний день мы делаем акцент на финансирование оборотного капитала и основных средств, — поясняет Елена Вовк, — поскольку это извечная проблема для любого предприятия, особенно для тех, которые дожили до 2010 года. Хотя от такого направления, как проектное финансирование, тоже не отказываемся».

Ключевой фактор для принятия банком решения о выдаче кредита — финансовое состояние бизнеса заемщика

Предпочтение обычно отдается кредитованию в гривне, но если компания имеет валютную выручку и постоянные внешнеэкономические отношения, историю сотрудничества с зарубежными компаниями в течение нескольких лет, то вполне возможны и варианты кредитования в валюте. Одним из важных требований к заемщику является необходимость поручительства собственника бизнеса, отсутствие просроченных обязательств перед бюджетом, внебюджетными фондами и другими банками, в которых обслуживается клиент. Опасения банкиров понятны — хотя темпы роста просроченной кредитной задолженности сократились, но объем проблемных займов, по данным НБУ , за 6 месяцев текущего года вырос на 7,7%. Поэтому банки таким способом минимизируют свои риски.

Стоит отметить, что безавансовых займов на рынке практически не осталось. Так, по кредиту на новое оборудование или спецтехнику в качестве аванса банкиры попросят в среднем 20% от рыночной стоимости предмета кредитования и около 30% — по займу на бывшее в эксплуатации оборудование/спецтехнику. Аванс по ипотечным займам (кредитуют преимущественно объекты вторичного рынка) составит примерно 30% от рыночной стоимости офисных, производственных и складских помещений и 50% — от цены приобретаемого земельного участка.

Награда за терпение

В августе текущего года стоимость кредитов для малого и среднего бизнеса несколько изменилась. Так, ставки по автокредитам и займам на пополнение оборотных средств, по данным «Простобанк Консалтинг», снизились в среднем на 2,6% (сказалась растущая конкуренция в сегменте автокредитования), ссуды на пополнение оборотных средств в последний месяц лета подешевели в гривне на 0,3%. Тем не менее ставки по кредитам в гривне для бизнеса остаются достаточно высокими: в диапазоне 21–24%. До конца года стоимость займов, вероятно, может снизиться на 1–1,5%, до 19,5–22,5% годовых. «Дальнейшее активное снижение ставок по кредитам юридических лиц можно прогнозировать только к концу 2011 года, когда темпы восстановления мировой экономики снова увеличатся, — утверждает Николай Ивченко. — Вероятно, что к концу 2011 года займы для юридических лиц в национальной валюте подешевеют до 14–15%».