Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Рынок кредитов на пополнение оборотных средств может похвастаться «многолюдностью» – тут работают уже многие десятки и крупных, и меньших банков. Чему ныне равны минимальные для каждого банка гривневые ставки этого вида кредитов, в каком диапазоне банк может увеличить эту ставку исходя из оценки заемщика – и многие другие аспекты динамики этого сегмента описывает Prostobiz.ua.

За три месяца со времени прошлого обзора данной тематики на рынок кредитов на пополнение оборотных средств вернулось еще два учреждения из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей – банк «Финансы и Кредит» и Эрсте Банк. Итого уже 18 банков из 25 могут прокредитовать пополнение оборотных средств в национальной валюте.

В двух же иностранных валютах кредиторов почти вдвое меньше – десятеро:

В качестве залога по-прежнему у большинства банков может выступать как недвижимость, так и разного рода движимое имущество. Тем не менее, стало больше учреждений, которые по данному кредитному продукту принимают в залог только недвижимость – из 25 банков-лидеров теперь это не только УкрСиббанк  , Укрсоцбанк и банк «Пивденный», но и Эрсте Банк.

Попутно мы задались вопросом: может ли субъект малого бизнеса предоставить в залог по кредиту компании жилую недвижимость одного из своих наемных сотрудников или родственника одного из сотрудников (или совладельцев), недвижимость третьего лица?

«Может, если это лицо напрямую связано с бизнесом и заинтересовано в его успешном развитии. Например, если это собственник (формальный или неформальный), его родственник или наемный руководитель. В таком случае, потребуется договор залога и стандартные документы на предмет залога, и если лицо находится в браке – то разрешения супруга/супруги на оформление договора залога», – ответила на наш вопрос Виолетта Шеремет, заместитель начальника управления малого и среднего бизнеса Банка Кипра .

По минимальным для каждого банка коэффициентам покрытия залоговой стоимостью объема кредита (КПЗС) изменения, сравнительно с январским обзором, коснулись лишь КПЗС=2 (аванс 50%) – «куда и вошли» оба новых в сегменте банка.

Средние реальные ставки кредитов на пополнение оборотных средств у банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей за три месяца снизились, но совсем незначительно. Хотя ставку понизило несколько банков – но два новичка сегмента пришли с реальными ставками на уровне прошлой средней по сегменту ставки: все это вместе взятое не дало заметного общего снижения:

Также мы поинтересовались у экспертов, насколько широк диапазон между заявляемой банком минимальной ставкой по кредиту для МСБ – и максимальной по этому же кредитному продукту ставкой? Ведь как известно, действительную ставку кредитный комитет назначает «исходя из финансового состояния заемщика».

«Размер ставки может зависеть не только от финсостояния заемщика, но и от размера и срока кредита. Наиболее распространенное отклонение – один-три процентных пункта», – фиксирует Антон Новосельцев, руководитель направления по развитию малого и среднего бизнеса VAB Банка.

Точно тот же диапазон назвала и его коллега из Банка Кипра. «В ряде случав заявленная ставка является и единственным вариантом стоимости кредита. Чаще всего минимальная ставка устанавливается на короткий срок кредитования (например, до одного года). Если срок кредита два-три года, то ставка может увеличиваться на один-три процентных пункта», – добавила Виолетта Шеремет.

При этом при разной оценке финсостояния заемщика меняется лишь ставка, но не одноразовая комиссия, являющаяся фиксированным тарифом, – единогласно заметили все эксперты.

А вот в отношении «штрафной» комиссии за неиспользованный лимит кредитной линии для бизнеса единогласия было меньше. «Большинство банков не используют такую плату, она включена в одноразовую комиссию и ставку. Я думаю, что сейчас идет тенденция к упрощению условий кредитования для потенциальных заемщиков, и поэтому такие комиссии не будут популярны», – предположила представитель Банка Кипра.

Противоположным явился прогноз банкира из VAB Банка: «Такая мера связана с тем, что под всю сумму кредитной линии банк привлекает ресурсную базу (депозиты, текущие счета), которая влечет за собой расходы банка. Клиент же, не используя кредитную линию (или ее часть), не компенсирует эти расходы. А поскольку в последнее время маржа банка сужается, то, скорее всего, рынок все чаще будет прибегать к практике использования такого вида комиссий», – уверен Антон Новосельцев.

По графику платежей на данный момент 15 банков из 18 обещают возможность как аннуитета, так и «классики», а также разных видов индивидуальных графиков. При этом различные программы с разными ставками для аннуитетной и стандартной схем имеет один Альфа-Банк (возобновляемая кредитная линия этого учреждения погашается только по «классике», а однократный займ – аннуитетно). У остальных учреждений ставка от схемы погашения не зависит. Только с аннуитетом работает банк «Форум». Только с «классикой» – Сведбанк и банк «Финансы и Кредит».

Заметно прибавилось за три месяца банков, у которых однозначно отсутствует возможность каникул по данному кредитному продукту для МСБ: теперь это не только Укргазбанк и Дельта Банк, но и Хрещатик, Эрсте Банк, кредитная линия Альфа Банка. У остальных крупных учреждений отсрочки остались неизменными: УкрСиббанк – до полутора лет, Альфа-Банк (не кредлиния) и банк «Пивденный» – до полугода, остальные банки из числа 25 лидеров – индивидуально.

В сфере сроков кредита – гегемония срока один год (и меньшего числа месяцев) остается непреодоленной. С большими сроками из 25 банков-лидеров работают лишь Ощадбанк, Райффайзен Банк Аваль, ВТБ Банк, Брокбизнесбанк, банк «Хрещатик». Другие банки могут лишь оформить в индивидуальном порядке пролонгацию кредита без переоформления залога Помимо того, каникулы УкрСиббанка дают возможность полтора года выплачивать лишь проценты по вкладу – но затем выплатить тело вклада придется не более, чем за полгода. А кредитная линия Альфа-Банка может «существовать» многие годы, но ее транши необходимо погашать максимум за полгода каждый.

Страхование залога все так же стоит 0,3% у подавляющего числа учреждений. Исключением в числе 25 банков-лидеров явился один из новичков рынка Эрсте Банк (0,25%). Остался отличающимся в этом от коллег УкрСиббанк (0,4%). В открытом диапазоне «от 0,25%», в зависимости от свойств залога, страхуют залоги банки «Хрещатик», «Форум» и Альфа-Банк.

И теперь предлагаем вашему вниманию сводку минимальных у каждого банка гривневых ставок по кредитам на пополнение оборотных средств сроком один год, а также уровень КПЗС по этим же программам. Просмотреть рейтинги предложений банков по данному продукту в инвалютах, на другие сроки и в зависимости от формы погашения (аннуитет/«классика») можно в разделе «Рейтинги кредитов на пополнение оборотных средств» портала Prostobiz.ua.

Кредиты на пополнение оборотных средств для МСБ в гривне сроком один год от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 13.04.2011

Из меньших банков кредиты на пополнение оборотных средств, предлагают, в частности такие банки (если специально не упомянуто, отсрочки выплат решаются индивидуально; схема погашения – и аннуитет, и классическая; залог – и недвижимое, и движимое имущество; штрафных санкций за досрочное погашение нет).

• Банк Кипра – займ до трех лет или невозобновляемая кредитная линия сроком до восьми лет. КПЗС=1,67. Ставка 18% годовых, одноразовая комиссия 1%. Погашение только по классической схеме. Отсрочка по кредитной линии до полугода, по займу отсрочки нет.
• Астра Банк  – кредит до трех лет. КПЗС=2. Ставка 18% и 19% годовых, одноразовая комиссия 1%.
• Universal Bank  – кредит до трех лет (КПЗС=2, ставка 18%, одноразовая комиссия 1,5%, штраф за досрочное погашение 1% суммы погашения) или кредитная линия сроком один год (КПЗС=1,67, выплата тела кредита в конце срока, а процентов ежемесячно, одноразовая комиссия 1,5%, ставка плавающая – на 13.04.2011 равна 18% годовых). Залог в обоих случаях – только недвижимость.
• Киев  – срок один год. КПЗС=1,67. Ставка 18% годовых, одноразовая комиссия 1,5%. Только аннуитет.
• Platinum Bank  – кредит до трех лет. КПЗС=1,67. Ставка 18,4% годовых, одноразовая комиссия 1,5%. Залог – только недвижимость.
• Киевская Русь  – срок от одного месяца до трех лет. КПЗС=1,67. Ставка 19% годовых, одноразовая комиссия 1%.
• Credit Agricole (ИНДЭКС-БАНК)  – срок один год. КПЗС=1,67. Ставка 19% годовых, одноразовая комиссия 1%. Отсрочек нет.
• ЭНЕРГОБАНК  – срок один год. КПЗС=1,54%. Ставка 20% годовых, одноразовая комиссия 0,95%.
• МАРФИН БАНК (Морской транспортный банк)  – срок до трех лет. КПЗС=2. Ставка 20% годовых, одноразовая комиссия 1,5%.
• Пивденкомбанк  – срок один год. КПЗС=2. Ставка 20% годовых, одноразовая комиссия 1,5%. Залог – только недвижимость. Отсрочка до полугода.
• БМ Банк  – срок один год, полтора года КПЗС=2. Ставка 21% годовых, одноразовая комиссия 0,6% и 1,6% (при сроке полтора года). Отсрочек нет.
• Укринбанк  – срок до трех лет. КПЗС=1,25. Ставка 22,5% годовых, одноразовая комиссия 0,5%.
• Всеукраинский Банк Развития  – срок до двух лет. КПЗС=2. Ставка 22% годовых, одноразовая комиссия 1%.
• Плюс Банк  – срок до двух лет. КПЗС=2. Реальная ставка при сроке один год 25,56% годовых (есть ежемесячная комиссия).
• Терра Банк  – срок один год. КПЗС=2. Реальная ставка при сроке один год 34% годовых (есть одноразовая комиссия). Только классическая схема погашения.