Ставки по микрокредитам будут расти, однако банки готовы предоставлять их на более выгодных условиях постоянным «высококлассным» клиентам.

В конце апреля наша компания проведет семинар для малого и среднего бизнеса . Подготовка уже идет полным ходом, и в ее процессе выясняются весьма интересные подробности. Во-первых, не все предприниматели (а иногда и не все банковские сотрудники) четко представляют себе, что такое « микрокредит». Во-вторых, анализ рынка показывает противоречивые факты: в то время как отдельные банки повышают ставки по микрокредитам, в целом по рынку средние ставки в валюте, в частности, в евро, незначительно снижаются. Попробуем выяснить эти два вопроса.

Микрокредит: кому он нужен

Микрокредит – это сумма займа от тысячи долларов США (или пяти тысяч гривен). Предел в каждом финучреждении устанавливается по усмотрению. Обычно это 200 тысяч долларов. Хотя сумма может быть увеличена до 500 тысяч и более. Микрокредиты выдают только под существующий бизнес – на создание фирмы получить его нельзя.

Например, в Укрсоцбанке микрокредиты предоставляются физлицам-предпринимателям и юрлицам с объемом годовой выручки не более 6 млн. грн. Форма кредита: разовый, овердрафт, возобновляемая или невозобновляемая кредитная линия.

Микрокредит: на что дадут

Выдают микрокредиты для долгосрочного финансирования производственных средств, на покупку оборудования, на пополнение оборотных средств и др. Не выдают на рефинансирование обязательств частных предприятий или финансирование взносов в уставный фонд, на реализацию проектов, связанных со строительством жилых сооружений, с игорным бизнесом, производством или реализацией оружия, табачных изделий и алкогольных напитков (в которых содержание спирта превышает 15%), в качестве стартового капитала для нового бизнеса.

Срок, на который выдаются микрокредиты, зависят от цели использования средств. Обычно банки устанавливают сроки от 1 года до 15 лет. Укргазбанк  готов предоставить средства на срок до 12 лет в зависимости от залогового имущества.

Микрокредит: под что дадут

В качестве залога при микрокредитовании могут выступать:

• недвижимость (жилая и нежилая);
• земельные участки;
• автотранспорт (имеющийся и/или тот, который покупается за кредитные средства);
• основные средства (торговое, промышленное оснащение и т. п., имеющиеся и те, что покупаются за кредитные средства);
• имущественные права на депозит, размещенный в этом банке;
• товары на складе.

Микрокредит: сколько это стоит

Процентные ставки полностью зависят от конкретного банка, его ресурсов и размера комиссии при открытии кредита. В последнее время на рынке микрокредитов эксперты отмечают незначительное снижение процентных ставок по займам в евро. Впрочем, это снижение лишь кажущееся – в ближайшее время ставки снижаться не будут, и могут даже вырасти.

По данным компании «Простобанк Консалтинг», средняя эффективная ставка по микрокредитам сроком на 1 год составляет: 18,1% - в гривне, 15,1% - в долларах США, 15,1% - в евро. При этом три месяца назад ставки составляли: 15,8% - в гривне, 14,5% - в долларах США, 16,1% - в евро. Таким образом, можно отметить незначительное снижение ставок по микрокредитам в евро и повышение ставок в гривне и долларах США.

На сегодняшний день основными игроками рынка микрокредитов являются: Укргазбанк, Морской транспортный банк , ПроКредит Банк , Укрсоцбанк , Форум, Кредитпромбанк , Надра , Финансы и Кредит , Родовид Банк , Мегабанк .

Эксперты компании «Простобанк Консалтинг» определили самые выгодные микрокредиты для бизнеса в марте. Эффективная ставка по ним составляет: в гривне – 14% годовых, в долларах – 13,06%, в евро – 11,55%.

Что происходит со ставками микрокредитования

Процентные ставки по микрокредитам в последнее время растут, причем практически во всех валютах. Означенные тенденции по незначительному снижению ставок в валюте, скорей всего, связаны с тем, что банки вообще отказываются от кредитования в иностранной валюте.

«Принятие такого решения обусловлено и политикой Национального банка Украины, и нестабильностью международных рынков, и банальным отсутствием ресурсов в валюте. При этом ряд банков могли снять свои предложения кредитования в валюте, а ряд могли не обновлять свои сайты и информацию в других источниках – не информировать о повышении ставок, просто приостановив сам факт кредитования в валюте», - отмечает Михаил Бодрецкий, директор департамента банкинга малого и среднего бизнеса Укргазбанка.

Более или менее «живое» микрокредитование сейчас может осуществляться банками, имеющими прямое фондирование за счёт международных организаций и финучреждений. Удельный вес микрокредитов (недорогих в принципе) растёт именно за счёт снижения общего объёма кредитования.

«Также осуществляющиеся сделки, в основном, проводятся лишь с высококлассными клиентами, обслуживающимися сразу по нескольким продуктам – банки «перебирают» клиентами. А, следовательно, уровень кредитных ставок в таких сделках вторичен, так как есть дополнительная доходность», - говорит Михаил Бодрецкий.

Таким образом, может сложиться ощущение некоторого понижения ставок микрокредитов в валюте, чего в действительности не происходит. Так что в данном случае фраза «ставки в целом по рынку снизились в долларах США и евро» сравнима с шуткой о «средней температуре по больнице равна 36,6 градусов».

«Такая информация ничего не говорит о возможностях конкретного хозяйствующего субъекта – предпринимателя, предприятия и т.п. Попробуйте получить кредит для предпринимателя в валюте сейчас, когда объявлено о новых жертвах кризиса в Соединённых Штатах. На сегодня, очень надеюсь, что кратковременно, овернайт на межбанковском рынке стоит 24-25% годовых. Кстати, ситуативно доллары можно купить на межбанке действительно несколько дешевле. Вполне возможно, что это также влияет на некоторый диссонанс в ставках», - подчеркнул г-н Бодрецкий.

Что будет со ставками

«Ставки по микрокредитам будут стабильно высокими. Но тут требует уточнения сам термин «микрокредит». В данном случае речь идёт об «экспресс-кредите» наличными и без обеспечения. Если воспринимать такие кредиты как «пожарные» или «обучающие» кредиты, то они и должны стоить дорого. Конечно «дорого» или «дёшево» познаётся в сравнении. Например, сравнение с ипотекой не в пользу классических микрокредитов», - говорит Михаил Бодрецкий.

При увеличении конкуренции на финансовом рынке Украины ставки будут иметь тенденцию к снижению, при стабилизации сегодняшнего уровня конкуренции или её ослаблении ставки будут расти. На этот процесс также влияет международный рынок капитала.

Кому это выгодно

Микрокредиты выгодны тем банкам, которые предоставляют данную услугу. То, что одни операторы банковского рынка считают выгодным – другие не приемлют. «Всё зависит от огромного количества нестабильных, а иногда и случайных факторов. В какие сферы деятельности вкладываются кредитные ресурсы, что происходит в стране, какова изменчивость курсов основных валют, как в банке построена система фондирования операций, какие ресурсы используются, как распределяются затраты по бизнесам и направлениям деятельности, что понимают инвесторы под словом «выгода» (ведь для многих имидж-составляющая часто важнее, чем фактическая доходность, и проекты с участием ЕБРР, НУФ, МБ и др. работают, не имея доходной составляющей в приоритете)», - отметил Михаил Бодрецкий.

Работа в сфере малого и среднего бизнеса для банков, в первую очередь, связана с решением проблем диверсификации вложений и расширения клиентской базы количественно. Это важнейшие факторы финансовой устойчивости банков в периоды кризисов и нестабильности. С этой задачей бизнес по работе с субъектами малого и среднего предпринимательства справляется достаточно успешно.

Микрокредит: необходимые документы для получения

Для физических лиц – субъектов предпринимательской деятельности:

1. Паспорт.
2. Свидетельство о государственной регистрации.
3. Лицензии, патенты, разрешения (при наличии).
4. Справка из налоговой администрации о присвоении идентификационного номера.
5. Справка из налоговой администрации о размере уплаченных налогов и об отсутствии задолженности перед бюджетом. Если частный предприниматель является плательщиком единого налога, то это требование на него не распространяется.
6. При наличии расчетного счета – движение по счету за последние 12 месяцев, в т.ч. за 3 последних месяца из обслуживающего банка с расшифровкой проведенных операций по счетам и справку из банка об отсутствии / наличии ссудной задолженности (копии текущих кредитных договоров и договоров лизинга, графики погашения задолженности).
7. Договора аренды помещений, транспорта, договора о совместной деятельности (при наличии).
8. Прочие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации) (при необходимости).
9. Документы по обеспечению кредита.
10. Государственный Акт на право частной собственности на землю, Государственный Акт на право постоянного пользования или Договор на временное пользование землей, в т.ч. на условиях аренды (для производителей сельхоз. продукции).
11. Документы, которые подтверждают право собственности на предмет залога (выписки из баланса, таможенные декларации, договоры купли-продажи, акты приема-передачи и т.п.).
12. Заявка на получение кредита.
13. Согласие второго супруга на получение кредита (нотариально не заверяется).

Для юридических лиц:

1. Учредительные документы о регистрации и перерегистрации в районной администрации и управлении статистики, а также все изменения и дополнения к учредительным документам, подтверждение полномочий руководителей (копии приказов, протоколы собраний основателей о назначении руководителей).
2. Свидетельство о государственной регистрации субъекта предпринимательской деятельности.
3. Справка из управления статистики о внесении в единый государственный реестр предприятий и организаций Украины.
4. Справка из налоговой администрации о взятии на учет налогоплательщика.
5. Паспорта руководителей, которые имеют право подписи.
6. Финансовая отчетность (баланс, форма № 2) за последние четыре квартала.
7. Справка из банка о движении средств по текущему счету за последние 6 месяцев.
8. Справка из банка заемщика о наличии задолженности.
9. Государственный Акт на право частной собственности на землю, Государственный Акт на право постоянного пользования или Договор на временное пользование землей, в т.ч. на условиях аренды (для производителей сельхоз. продукции).
10. Документы, которые подтверждают право собственности на предмет залога (выписки из баланса, таможенные декларации, договоры купли-продажи, акты приема-передачи и т.п.).
11. Заявка на получение кредита.
12. Протокол собрания основателей о получении соответствующего кредита (размер, процентная ставка и срок) и согласие на передачу в залог (ипотеку) имущества того, кому поручено заключить договора.