Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Средние ставки микрокредитования сроком один год в ноябре выросли, зато кредиторов на этот срок только из числа 25 лидеров по активам – свыше десятка. По сроку же три года ставки упали – но и микрокредиты на такой срок дают немногие. Рассмотреть текущий срез рынка микрокредитования по самым разным его аспектам предлагает Prostobiz.ua. А начать обзор предлагаем c основных "кредитных" событий прошедшего месяца.

В ноябре Кабмин подал, а Украинский Кредитно-Банковский Союз  горячо одобрил законопроект о переориентировании Закона о банкротстве на приоритетность санации субъектов предпринимательской деятельности. Так, банкиры УКБС отмечают, что из-за отсутствия в законе четких критериев распределения имущества физлица и физлица-предпринимателя, недобросовестные заемщики пытаются избежать выполнения кредитных обязательств через процедуру банкротства. Во избежание этих и других уловок финансисты предлагают дополнить законопроект правительства еще рядом мер, упреждающих банкротство заемщиков, обладающих достаточными ресурсами для расплаты с банком или восстановления бизнеса.

Помимо того, в ноябре-2010 обсуждалось возможное подорожание кредитов (в том числе бизнесу) ввиду наличия в проекте Налогового Кодекса понятия «обычная налоговая ставка», которая должна определяться налоговыми органами.

Непосредственной темой нашего обзора стало текущее состояние рынка микрокредитования. Вначале «договоримся о терминах».

Микрокредитами банки называют условно-нецелевые залоговые займы малому и среднему бизнесу, при этом вид залога не ограничен. Такие кредиты отличаются от условно-нецелевых кредитов крупному бизнесу не только ставками, но и большей степенью информационной «вовлеченности» банка в бизнес-процессы заемщика.

Именно поэтому мы употребили словосочетание «условно-нецелевые». Ведь аттестуя микрокредиты как нецелевые займы, банки на самом деле на этапе рассмотрения кредитной заявки внимательнейшим образом изучают ваши бизнес-планы, обороты и так далее. И преимущественно от скрупулезного просчета кредитчиками тенденций вашей прибыли или от скрупулезной проверки ваших расчетов того же (в том числе – будущей прибыли после использования желаемого вами банковского займа) зависят шансы на получение кредита.

Другими словами, речь идет, скорее, о непривязанном к конкретной цели и конкретному вида залога кредите. Но все же цель его нужно загодя «заложить в процесс» вашего бизнеса и расписать все вытекающие материальные последствия еще до похода в банк.

В иных случаях у среднего бизнеса в ходе микрокредитования возникает даже своего рода совместное дело (банк превращается в бизнес-консалтинговую фирму). Ведь специалисты банка делают по отношению к перспективному бизнес-заемщику информационно-аналитическую работу, которая полезна предпринимателю, но сделать которую самому на столь глубоком уровне для него затруднительно или дорого.

И если специалисты банка на основании своих расчетов начинают регулярно подсказывать предпринимателю выгодные (для него, но и для банка) ходы, и он им следует – это и получается что-то вроде совместной с банком стратегии и тактики бизнеса.

«Тенденции последнего времени на рынке микрокредитования говорят о том, что данный рынок в стадии активного восстановления посткризисной ситуации. Ставки падают, новые банки-игроки, которые восстановились после кризиса, открыто демпингуют, понижают существующие на рынке ставки для привлечения новых и возврата старых клиентов», – отмечает Ирина Деревянко, заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса Всеукраинского Банка Развития .

Базовые параметры микрокредитов

В реальных числах минимальные ставки микрокредитования на сегодня достигают 16,42% реальных годовых (от одного банка) и далее 20-25% реальных годовых. Средние ставки микрокредитования от банков из числа 25 лидеров по активам юрлиц по срокам три, пять, семь лет за ноябрь-2010 незначительно упали, достигнув по трехлетнему сроку 20,45% реальных годовых. Средние ставки микрокредитов по сроку один год после резкого падения в октябре теперь отыграли вверх несколько десятых процентного пункта и достигли величины 23,09% реальных годовых.

Можно согласиться с мнением банкира: «Что касается процентных ставок, сроков, сумм требований к обороту и прибыли заемщиков, то за последнее время они практически не изменились. В целом на рынке можно наблюдать активную борьбу за привлечение хороших клиентов, чем и обусловлено наличие множества одинаковых предложений от разных банков» (Михаил Богомазов, директор департамента малого бизнеса, Universal Bank ).

Что касается валюты кредитования, то «многие банки по-прежнему неактивно работают с валютными кредитами, что обусловлено: а) требованиями НБУ ; б) внутренними процедурами по минимизации рисков», – говорит представительница Всеукраинского Банка Развития.

Залоги

Покрытие кредита залогом чаще всего встречается на уровне половины или двух третей объема кредитования, но встречаются уже и единичные предложения с 70%-80% покрытием.

Страхованиезалогов по-прежнему почти всеми банками требуется на уровне 0,3% стоимости залога в год (в единичных случаях 0,25% или 0,4%). Требования же к виду залога по микрокредитам сильно отличаются у разных банков (одни принимают только недвижимость, другие – большой ряд видов имущества); детальнее смотрите во второй таблице после текста.

Что же касается товаров в обороте, то, как правило, банки принимают их исключительно в качестве дополнительного обеспечения по микрокредитам. «Товар не является исключением из общего подхода к залогу. При принятии товара в обороте в качестве обеспечения, банки используют принципы сохранности, ликвидности и так далее. Заведомо не принимаются скоропортящиеся и малоликвидные товары (ликвидность любого имущества, как правило, уже заложена в оценочную стоимость залога), – рассказывает Ирина Деревянко. Безусловно, специфическое оборудование, оборудование, которое терпит быстрый моральный или физический износ, оценивается банком с учетом соответствующих корректировочных коэффициентов.

Более детально внутреннюю банковскую «кухню» в отношении товаров в обороте как залогов по микрокредитам приоткрывает нам Тарас Блощаневич, начальник управления розничных клиентов департамента активных операций банка «Киев »: «Для каждой группы товара определяется, какой дисконт будет применен при расчете суммы кредита – чем выше оборачиваемость товара, тем выше дисконт от его стоимости при приеме в обеспечение. Например, товары пищевой группы редко принимают в обеспечение».

Относительно залога недвижимости и автотранспорта – банки используют такие же подходы, как и в других видах кредитования.

«Увеличение дисконтов может быть связано с использованием автотранспорта непосредственно в бизнесе предпринимателя, например, как такси. Эксклюзивность или узкая специализация оборудования также может повышать дисконт из-за своей низкой ликвидности», – уточняет специалист банка «Киев».

Беззалоговые гривневые микрокредиты официально выдает лишь один банк из числа 25 лидеров по активам юрлиц – ПроКредит Банк  (до эквивалента 10 тысяч долларов).

Сроки и графики

Если на срок один год активных банков-микрокредиторов из числа 25 лидеров по активам свыше десяти, то уже на трехлетний срок таких кредиторов в гривне из числа крупных и крупнейших банков можно пересчитать на пальцах одной руки. На пяти-, семи-, десятилетний срок микрокредиты дают один-два банка. В целом, срок один год или чуть больше и является основным ведущим сроком по нецелевому кредитованию малого бизнеса.

Что касается выплаты кредита по индивидуальному графику, то никто из опрошенных нами банкиров не исключил такой возможности. «Главное, чтоб такой график был экономически обоснованным со стороны потенциального заемщика. Если основное целевое направление кредита – пополнение оборотных средств, то будут учитываться сезонность бизнеса, циклы производства или реализации товара. – описывает ситуацию Тарас Блощаневич. – Если это инвестиционный проект, связанный с развитием нового бизнеса, приобретением оборудования то индивидуальный график будет выстраиваться исходя из анализа бизнес-плана».

Таким образом, еще раз можно заключить, что основой основ при подаче заявок на микрокредитование является как можно более детальное и максимально обоснованное прописывание текущих – и будущих с учетом потенциально занятых у банка средств – бизнес-планов вашего предприятия.

Рейтинг ставок микрокредитования сроком один год при аннуитете в гривне от банков из числа 25 лидеров по активам юрлиц. По данным компании «Простобанк Консалтинг»  на 01.12.2010 года

Базовые условия микрокредитованияв гривнеот банков из числа 25 лидеров по активам юрлиц. По данным компании «Простобанк Консалтинг» на 01.12.2010 года. Сортировка в соответствии с таблицей 1.

Мнение

Алена Степанова, начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса банка «Киевская Русь »

Микрокредит – это сумма займа от пяти тысяч гривен. Предел в каждом финучреждении устанавливается по усмотрению. Микрокредиты выдают только под существующий бизнес – на создание фирмы получить его нельзя.

Цель микрокредитов следующая: финансирование производственных средств, покупка оборудования, пополнение оборотных средств и другое. Микрокредиты не предоставляются на рефинансирование обязательств частных предприятий или финансирование взносов в уставный фонд, на реализацию проектов, связанных со строительством жилых сооружений, с игорным бизнесом, производством или реализацией оружия, табачных изделий и алкогольных напитков, в качестве стартового капитала для нового бизнеса.

Срок микрокредитов на пополнение оборотных средств – до 1 года, приобретение основных средств – до 3 лет.

Микрокредит может быть обеспечен имущественным поручительством третьих лиц.

Исключительно под залог товаров в обороте кредиты массово не представляются. Специфичность подобного обеспечения в том, что товар может продаваться и вывозиться со склада, покупаться и завозиться на склад, отправляться на переработку. Основной принцип, суть залога товара в обороте — постоянное наличие в любой момент времени неснижаемого складского остатка согласованной номенклатуры, при этом общая стоимость товаров не должна быть меньше установленной в договоре о залоге.

Риски объясняются тем, что в большей своей части товары в обороте не являются номерными изделиями, следовательно, выделить товар, находящийся в залоге, из общей массы материальных ценностей, хранящихся на складе, только по общим признакам не представляется возможным.

Банку небезразлично, получится ли у него впоследствии быстро продать заложенный товар или нет, ликвиден ли он. Ликвидность товара может быть подтверждена:

• анализом конъюнктуры рынка аналогичных товаров;
• динамикой роста спроса и предложения;
• местом на рынке товара, производимого или реализуемого именно данной компанией;
• описанием ценовой политики компании;
• а также упомянутой выше динамикой объемов продаж в количественном и стоимостном выражении.

В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

Оборудование, как вид обеспечения считается более ликвидным, для заключения договора залога нужно составить перечень имеющегося в наличии оборудования, в котором обязательно указать: марку и модель, изготовителя, дату изготовления, место эксплуатации или хранения (открытая площадка, помещение), и стоимость оборудования по цене приобретения.

Оборудование, принимаемое в залог, не должно быть стационарным, уникальным, не имеющим аналогов, с узкой сферой применения. Имущество должно иметь индивидуальные признаки для возможности его идентификации (заводской номер, инвентарный номер и т.п.).

Транспорт, в свою очередь, должен быть в хорошем техническом состоянии, на ходу, не старше определенного возраста (как правило, не более десяти лет на момент окончания кредитного договора).

Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в вашем городе ищите в справочнике «Отделения» на Prostobank.ua  (отделения в городах отсортированы по названию улицы).