Может ли бизнес претендовать на кредит, при этом не используя другие продукты в банке?

Возможна ли сегодня выдача кредита компании, которая не открывает ни РКО, ни депозит, ни переводит обороты в банк, в котором хочет стать заемщиком? Расспрашивал экспертов Prostobiz.ua

Евгений Бородин, начальник центра среднего и малого бизнеса УкрСиббанка BNP Paribas Group

Как и любой бизнес, банк нацелен на стабильное долгосрочное и взаимовыгодное сотрудничество. Индикаторами этого является комплексное обслуживание: текущий счет, основной объем платежей, зарплатно-карточный проект, прочие продукты и сервисы. При их наличии банки более лояльны в ходе рассмотрения условий кредитования.

При этом выбор клиента должен быть осознанным. Если клиент не готов выбрать банк как основной, то он может выполнить набор требований для получения кредита. Однако любое «искусственное» сотрудничество является видимым для банка, оно не повышает взаимное доверие и приводит к тому, что каждое следующее рассмотрение кредита происходит с «нуля».

Александр Чумак, исполнительный директор направления корпоративного и малого и среднего бизнеса Кредобанк

Ні, станом на сьогодні це неможливо. Як мінімум, повинен бути відкритий поточний рахунок, оскільки видача кредиту здійснюється саме через нього.

Вадим Березовик, председатель правления Коммерческого Индустриального Банка

До 2008 года, когда стоимость ресурсов, которые банки привлекали для операций кредитования, редко превышала 16-17% годовых в гривне и 10-12% в долларах США, а кредитование осуществлялось под ставки 18-21%, полученная маржа по кредитам давала возможность банкирам не быть столь требовательными к каким-то иным аспектам взаимодействия с клиентом, кроме как самой кредитной операции.

Определяющим и главенствующим было то, платит проценты и комиссии по кредиту юридическое лицо или нет.

Кризис 2008-2009 годов, во многом, стал поворотным моментом в работе банков с заёмщиками, в частности с юридическими лицами.  Это проявилось не только в гораздо более пристальном анализе финансового состояния компании, изучении ее истории и репутации, понимания потенциала и перспектив развития в среднесрочном и долгосрочном периодах.  Для банков

на первый план вышло стимулирование потребления как можно большего количества продуктов, услуг и сервисов каждым юридическим и физическим лицом. И тут нет большой разницы, новый это клиент для банка или клиент действующий.

В последние годы, когда стоимость ресурса критично выросла, а банковская маржа по кредитным операциям уменьшилась до минимального значения Банки, очевидно, вынуждены искать источники либо для дополнительного заработка, либо хотя бы уменьшения отрицательной маржи.  Естественно, самым простым и логичным в этой связи является возможность заработка на дополнительных продуктах, услугах и сервисах, которые потребит такой клиент:

  • депозит или текущий счёт;
  • документарные операции;
  • купля-продажа валюты;
  • зарплатно-карточный проект, как источник не только дополнительного пассива (в среднем, клиенты имеют на своих зарплатных картах условно-постоянный остаток около 20-30% от заработной платы), но и операций по переводу средств с карты на карту, перечисление на текущие и депозитные счета, комиссий от операций расчёта картой в торговой сети, комиссий за конвертацию валюты, процентного и комиссионного доходов от пользования кредитным лимитом и многого другого.

В целом, ситуация, когда банк сработает с клиентом только в части операции кредитования, возможна, но лишь в том случае, когда процентные и комиссионные доходы от такой операции с высокой долей вероятности позволят прогнозировать доходность такого проекта на всем периоде кредитования.

В этом случае банк будет вынужден устанавливать в кредитном договоре очень высокую ставку кредитования, что мало какое предприятие устроит. Поэтому сегодня для таких случаев можно говорить о ставке кредитования (при сроке 12-18 месяцев, наиболее распространённых сроках для сегмента корпоративных клиентов) не ниже 25% годовых и минимальной разовой комиссии 1,5-2%.

С учетом текущих политических рисков, сокращения объёмов потребления продукции как внутренним, так и внешним потребителем, курсовых рисков и множеством иных факторов, о таких проектах если и можно говорить, то лишь как о исключении.

Рентабельность традиционно надежных партнёров – крупных компаний – находится на довольно низком уровне, и они не в состоянии «переварить» такой уровень процентной ставки по кредиту. И здесь не спасает ни ценность залога по кредиту, ни уровень поручителей по нему.

Что касается сегментов малого и микробизнеса, где рентабельность значительно выше, и такая процентная нагрузка по кредиту не является неподъёмной, то эти клиенты до сих пор не интересны банкам.

Причин этому масса. Ключевые из них:

  • высокая уязвимость бизнеса таких клиентов в условиях традиционных рыночных рисков,
  • сложность анализа и контроля их деятельности,
  • невысокая финансовая дисциплина,
  • довольно высокий уровень мошенничества. 

Одни из немногих корпоративных клиентов, которые могут рассчитывать на возможность получения кредита без дополнительных обязательств перед банком, это компании и организации, ориентированные на экспорт своей продукции и услуг, в том числе из сферы информационных технологий и аграрного сектора.

Опубликовано на сайте: 18.11.2015

Источник: http://www.prostobiz.ua/

Тема дня

Названы 10 лучших банков мира

Издание Global Finance представило список лучших банков мира в 2016 году (2016 World’s Banks) в разных регионах мира и в разных секторах. Полный список лучших банков будет опубликован в октябрьском номере Global Finance.

Видео дня