Всё больше украинцев берут взаймы в интернете. Вместо выплаты процентов нужно лишь рассказывать кредитору о том, как будут работать его деньги.

Муж Елены Кульбит работал на небольшой фабрике в Ивано-Франковске, где занимался изготовлением деревянных сувениров. Когда его сократили, он перенёс производство на дом и подключил к работе жену и двоих сыновей. Готовые изделия семья продаёт в магазине, обустроенном в их собственном доме.

Оптовым покупателям товар привозят на своём фургоне, который приобрели специально для этих нужд. Сейчас Елена просит одолжить ей 7,5 тыс. грн. на закупку сырья для производства - чтобы увеличить капиталооборот семейного бизнеса и получить дополнительную прибыль. Деньги нужны на восстановление дома, который прошлым летом горел.

96% возврата

Это одна из сотен тысяч историй, опубликованных на сайте Kiva.org - самом популярном портале, посвящённом некоммерческому микрокредитованию. По статистике, каждую неделю 3900 предпринимателей, рассказавших о себе на сайте, получают ссуды от 18 тыс. кредиторов на общую сумму $1,548 млн. Елене из Ивано-Франковска уже перечислили 21% от необходимой суммы. На её странице можно посмотреть, от кого поступили деньги: среди кредиторов - 22 американца, четыре канадца, один португалец и один немец. Большинство из них одолжили допустимый минимум - $25.

"Это люди самого разного достатка. Средний класс, состоятельные бизнесмены, корпорации - например, McDonald`s и Burger King. Есть и студенты, и даже школьники. Выдавать микрокредиты стало особенно модно после того, как Kiva побывала на шоу Опры Уинфри, а изобретатель микрокредиования Мухаммед Юнус в 2006 году получил Нобелевскую премию мира, - рассказывает Фокусу Андрей Барков, директор украинского представительства международной благотворительной организации Hope - "Надежда Украины".

Его коллектив находит в стране потенциальных заёмщиков и выступает гарантом перед кредиторами.

Заёмщики со всего мира на Kiva.org в большинстве своём ремесленники. Украина же представлена преимущественно рыночными торговцами.

"Дело в том, что кредиторам нужны истории, - объясняет Андрей, - а у людей, которые стоят на рынке, такие истории есть. Они ведь, как правило, бывшие учителя, инженеры, учёные".

Сегодня они сами выходят на связь с благотворительной организацией, те, кто уже участвовал в программе, приводят знакомых. Такая порука приветствуется, поскольку отсеивает претендентов с плохой репутацией. Если же заёмщик не погашает задолженность в срок, это отражается на имидже организации - партнёра Kiva.org. В этом случае её подопечным кредиторы будут менее охотно одалживать деньги. Правда, как свидетельствует статистика Международного банка реконструкции и развития, за 30 лет активных работ по микрокредитованию во всём мире возвращаемость займов составила 96%.

Мы скрытные

Украинцы могли бы получать в десятки раз больше кредитов, будь они более открытыми, считает г-н Барков. Джек Джонсон из Нью-Гемпшира, давая взаймы Ивану Петренко из Новой Лепетихи, не получает дивидендов - вместо этого он хочет знать, как дела у Ивана: купил ли он новый киоск, залатал ли крышу, собрал ли урожай. Автоматически генерируемый RSS-канал сайта позволяет следить за обновлениями в реальном времени - создаётся уникальная для каждого кредитора лента новостей: сколько пончо продала его заёмщица-ткачиха из Мексики, какие сети купил рыбак из Африки, как успехи у афганца, который занял деньги на учебники для сына.

"В общем, кредитору хочется, чтобы деньги приносили пользу. Но наш Петренко не хочет отчитываться, - говорит Андрей.

Правда, в большинстве случаев украинским заёмщикам попросту нечего рассказать своим благодетелям: кредиты не столько дают им возможность расширить бизнес, сколько помогают сохранить существующий, выжить".

За рубежом благотворительные организации проводят тренинги для заёмщиков, чтобы те грамотно распоряжались полученными средствами. Бесплатное обучение предлагает и "Надежда Украины", но заёмщики к таким услугам относятся скептически. По словам Андрея Баркова, они считают, что уже обладают всеми необходимыми знаниями: мол, за 20 лет работы на рынке поняли, что к чему.

"Мы хотим, чтобы люди научились хотя бы вести учёт доходов и расходов, но безуспешно. На тренинги приходят единицы, - рассказывает г-н Барков. - Зато есть примеры, когда учёба помогала предпринимателям расти. Был у нас в Запорожье один человек - владел пятью-шестью киосками, потом стал большим начальником в сети супермаркетов".

Банкир для бедных

Доход банка от кредита в $10 млн. сравним с доходом от ста кредитов по $100 тыс., но операционные расходы в первом случае в сто раз меньше. Поэтому банку невыгодно заниматься мелкими операциями. Они устанавливают транзакционные сборы, которые делают операции с небольшими суммами невыгодными для клиентов. Мухаммед Юнус, создавая свой банк, мыслил совершенно иначе. Он задумался о создании системы микрокредитования в 1974 г., когда узнал, что 42 жителя одного бедного бангладешского посёлка для осуществления своих планов нуждаются в общей сумме $27.

Юнус начал брать ссуды в банках и одалживать деньги малоимущим ремесленникам. Вскоре он обнаружил, что те исправно возвращают займы. Молодой доктор экономических наук превратился в "банкира для бедных". Сегодня основанный им банк Grameen обслуживает 7 миллионов заёмщиков, 97% из которых - женщины. Как объяснил г-н Юнус в интервью, "у женщин ответственность гораздо выше, женщины всегда больше внимания уделяют детям, они думают о будущем - как выбраться из нищеты". Размер выданных банком Grameen микрокредитов достиг $6,5 млрд., из которых 98,4% возвращаются полностью и в срок.