Иллюстрация http://www.sxc.hu/

В каком состоянии находится кредитование во второй половине октября? Приоритетны ли кредиты для банков? Что нужно знать кандидату на кредит? Какие банки выдают кредиты? Что будет с депозитными ставками?

Кредиты

Количество банков, выдающих кредиты для малого и среднего бизнеса, не радует. К примеру, на 21 октября 2009 года самое популярное среди банков направление кредитования – на пополнение оборотных средств – было представлено всего восемью предложениями от двадцати наикрупнейших банков Украины. Зато радует другое – банковские специалисты в один голос подчеркивают приоритетность кредитования бизнеса. «Массовое кредитование физических лиц было в докризисные времена, в настоящее время более целесообразно кредитовать бизнес, - считает Виктория Попович, начальник управления методологии и анализа продуктов розничного бизнеса АБ «Киевская Русь ». – Будут развиваться и функционировать предприятия – будут рабочие места для физических лиц, будет своевременно выплачиваться заработная плата. В дальнейшем рост зарплаты сотрудников предприятий и будет стимулировать потребительский спрос».

Кроме того, ситуация с кредитованием новых для банков клиентов, в последний месяц намного улучшилась. Сами банкиры говорят, что новый клиент должен соответствовать определенным требованиям. «Представитель бизнеса должен иметь стабильный источник дохода, то есть работающий бизнес, который также будет являться источником погашения кредита, безупречную деловую репутацию и кредитную историю», - добавляет Виктория Попович.

Самое главное изменение в подходе банков к выдаче кредитов заключается в ужесточении условий их выдачи. А именно – «более тщательно анализируется платежеспособность заемщиков, их ликвидность, кредиты (даже овердрафт) выдаются под залог основных средств. В настоящее время банки неохотно выдают кредиты юридическим лицам, с которыми они не сотрудничали ранее, - поясняет Юрий Чумаков, директор департамента продаж кредитных и лизинговых продуктов бизнеса «Корпоративные финансы» АБ «Диамантбанк ». – При принятии решения о выдаче кредита, например, наш банк осуществляет комплексную оценку финансового состояния потенциального заемщика, при этом учитывает различные факторы привлекательности заемщиков. Например, работает ли предприятие с валютой; инкассируется ли предприятие; какие остатки по текущему счету; насколько стабильно финансовое положение; какова история сотрудничества с банком (реализация зарплатного проекта и прочее)».

В целом на рынке кредитования юридических лиц происходят постоянные ротации – банки то возобновляют выдачу кредитов, то приостанавливают ее. Чаще всего учреждения кредитуют бизнес выборочно, например, под залог депозита. По состоянию на 21 октября 2009 года представителям бизнеса можно рассчитывать получить практически все види кредитов, но весьма в небольшом количестве учреждений. Рrostobiz.ua исследовал 20 ведущих (по уровню активов) банков.

Покупку транспорта кредитует лишь одно учреждение. УкрСиббанк  принимает заявки на такие кредиты:

• сроком на год под реальные 27,77% годовых в гривне, 22,77% годовых в долларах США и евро;
• сроком от трёх до пяти лет под реальные 25,97% годовых в гривне и 20,97% годовых в долларах и евро.

Кредиты на покупку коммерческой недвижимости выдает также лишь УкрСиббанк сроками на один и три года под реальные 28,69% и 26,3% годовых в гривне, 23,69% и 21,3% годовых в долларах и евро. Учреждение также является единственным из 20-ти исследованных банков, которое выдает кредиты на покупку оборудования. Сроки и ставки по такому продукту такие же, как и по кредитам на покупку коммерческой недвижимости.

Микрокредиты для бизнеса выдают три учреждения:

• БТА Банк  сроком на год под 26,85% реальных годовых;
• ИНДЭКС-БАНК  сроком на один год под 27,92% реальных годовых в гривне;
• УкрСиббанк сроком на один год в гривне под реальные 28,69% годовых, 23,69% годовых в долларах США и в евро.

Больше всего учреждений выдают кредиты на пополнение оборотных средств под залог недвижимости. Желающие получить такую ссуду сроком на один год могут обращаться с заявками в следующие банки под такие условия:

• Правэкс-Банк  – под реальные 21,85% в гривне, 16,85% годовых в долларах и евро;
• БМ Банк  – в долларах и евро под 19,11% реальных годовых;
• Форум  – под 25,92% реальных годовых в гривне;
• БТА Банк , ВТБ Банк , Укрсоцбанк  – в гривне под 26,85% реальных годовых;
• ИНДЭКС-БАНК – в гривне под 27,92% годовых;
• УкрСиббанк – 28,69% реальных годовых в гривне, 23,69% реальных годовых в долларах США и евро.

На вопрос о будущем процентных ставок по кредитам эксперты отвечают осторожно.

«Если не сбудутся пессимистические прогнозы аналитиков и в Украину не придет «вторая волна кризиса», если в банковской системе Украины не произойдут какие-либо катаклизмы (банкротство крупного банка и т. п.), ставки по кредитам для бизнеса останутся на нынешнем уровне», - считает Юрий Чумаков.

Депозиты

Что касается вкладов юридических лиц, то последний месяц они порадовали банковских сотрудников. Речь идет о статистике – ведь за сентябрь 2009 года объем депозитов юридических лиц в банковских портфелях, по данным НБУ, увеличился на 0,3% - до 115,9 миллиардов гривен, что наконец-то переломило привычную статистику оттока депозитов бизнеса. Однако праздновать победу рановато - ведь официальные курсы валют - как доллара США, так и евро - с 1 сентября до 1 октября также немного выросли, что и может объяснить зафиксированный прирост.

Самые высокие ставки по депозитам для бизнеса, по данным Prostobiz.ua, по срокам на год и больше. Например, средняя по банкам ставка на полтора года – максимальная из депозитов на все сроки – по состоянию на 21.10.2009 составила 20,15% годовых. Эксперты утверждают, что ни роста, ни падения ставок ожидать не стоит. «Ставки по депозитным вкладам для бизнеса как в гривне, так и валюте, скорее всего, в ближайшее время не изменятся», - считает Виктория Попович, начальник управления методологии и анализа продуктов розничного бизнеса АБ «Киевская Русь».

Самые высокие ставки по депозитам с правом пополнения и частичного снятия сроком на год в гривне у следующих учреждений:

• 25% годовых предлагает Южкомбанк  по вкладу «Универсальный», минимальная сумма депозита – 5 000 гривен;
• 23% годовых предлагает БМ Банк по вкладу «Срочный», минимальная сумма 1 000 000 гривен (при меньшей сумме ставка составит 22,5% годовых);
• 22% годовых предлагает Кредобанк  по вкладу «Универсальный», минимальная сумма – 30 000 гривен;
• 22% годовых предлагает банк «Финансы и Кредит » по вкладу «Актив плюс» с минимальной суммой 2000 гривен;
• 21% годовых предлагает Укргазбанк  по депозиту «Стандарт плюс» с минимальной суммой 50 000 гривен.

Мнение эксперта

Андрей Репко, директор департамента развития продуктов среднего и малого бизнеса ПАО «ИНДЭКС-БАНК».

Для получения кредита новому клиенту ИНДЭКС-БАНКа необходимо соответствовать следующим критериям:

• вид деятельности - производство и торговля товарами народного потребления, производство и торговля продуктами питания, напитками, табачными изделиями, фармацевтическими препаратами, сельское хозяйство;
• иметь стабильных и платежеспособных покупателей товаров или продукции;
• иметь стабильное финансовое положение и подтвержденную платежеспособность;
• быть готовым обслуживаться в банке и использовать весь спектр банковских услуг;
• иметь в наличии ликвидное обеспечение (недвижимость или транспорт).

Основным изменением, которое стоить отметить, я считаю более чёткое определение банками критериев целевых клиентов и неукоснительное их соблюдение, т.е. новым клиентам, не подпадающим под критерии целевой группы, практически невозможно получить кредит. Банки стали более консервативны в оценке доходов клиентуры и их рынков сбыта. Сегодня даже лучшим клиентам не приходится рассчитывать на получения кредита без предоставления ликвидного обеспечения.

Я ожидаю, что ставки по депозитам в гривне будут неизменными, а вот ставки по депозитам в иностранной валюте продолжат медленное снижение. Возможным фактором влияния на повышение процентных ставок по валютным депозитам может стать начало работы программы НБУ по рефинансированию коммерческих банков в гривне под обеспечение валютой.