Иллюстрация http://www.sxc.hu

На рынок овердрафтов вышли уже почти все крупные банки. При этом средние ставки движутся разнонаправленно (но очень логично) в зависимости от сроков и наличия залога. Начать же обзор Prostobiz.ua предлагает с основных "бизнес-кредитных" новостей прошлой недели.

На минувшей неделе Верховный Суд Украины вынес решение о том, что финансовый кризис не является существенным изменением обстоятельств, при которых юрлицо заключало с банком кредитный договор до середины 2008 года. Тем самым отменено вынесенное ранее решение Высшего Хозсуда, подтверждавшего решение одного из судов низшей инстанции по иску компании-заемщика – которое, в свою очередь, было о том, что кризис явился именно существенным изменением обстоятельств договора.

Помимо того, на прошлой неделе обсуждался неожиданный аспект нововведений Налогового Кодекса. Оказалось, что новое требование подавать только положительные декларации о доходах вместе с финансовой отчетностью приводит к искажению («улучшению») последней многими компаниями. А это для банков-кредиторов несколько увеличивает риски, поскольку банк получает не совсем адекватное представление о финансовом состоянии компании-заемщика.

А темой нашего обзора является рынок овердрафтового кредитования МСБ – то есть краткосрочных кредитов, привязанных к текущему счету.

За два с половиной месяца со времени прошлого обзора овердрафтов на Prostobiz.ua на этот рынок вышло еще два банка из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. Теперь банков с такими предложениями 21 из 25, то есть такую услугу в гривне имеет почти каждый крупный банк. А вот в инвалютах по-прежнему предложения крайне ограничены: овердрафты по счетам в долларах и евро выдают лишь три банка из 25 лидеров (Укрэксимбанк  , Брокбизнесбанк  , Сбербанк России  ).

В области коэффициента превышения объема овердрафта стоимостью залога на рынок залоговых овердрафтов вышел ПриватБанк  с объемом овердрафта до 90% цены залога. А Укргазбанк  резко увеличил этот параметр до 80% цены залога:

В отличие от других видов кредитов, меняющихся сейчас очень динамично, ставки овердрафта у каждого отдельного банка в «мирное время» меняются едва ли пару раз в год. Все-таки, это продукт наполовину кредитный, но наполовину и расчетно-кассовый – а главное, весьма кратковременный и потому мало зависящий от цены финресурсов, получаемых банком. В итоге ставки овердрафтов испытывают колебания примерно с той же частотой, что и тарифы РКО – а последние у каждого банка сейчас вполне статичны. Разница одновременных слабых колебаний «цены счета» и цены овердрафта по нему только в том, что РКО сейчас в целом по системе дорожает, а овердрафты при некоторых сроках и условиях весьма дешевеют.

Ставки и условия давних игроков рынка овердрафта среди банков из числа 25 лидеров изменений за всю весну почти не претерпевали. По-сути, лишь Альфа-Банк, давно имевший дешевые залоговые овердрафты, ворвался и на рынок бланковых овердрафтов в гривне с весьма дешевым предложением по всем срокам – «растолкав» в лидерском рейтинге старожилов бланкового сегмента (которые сохранили ставки неизменными).

По-прежнему, ценовыми минимумами ставки овердрафта остается 12%-16% реальных годовых. А основная масса крупных банков все так же овердрафтирует со ставками 20-25% реальных годовых при сроках от двух недель.

Что касается динамики средних ставок овердрафта у 25 банков-лидеров, то, как мы уже указывали, этот параметр сливает воедино залоговый и бланковый овердрафт (при том, что второй у большинства банков существенно дороже первого). В итоге общая по системе средняя реальная ставка овердрафта выходит схожей на высчитывание средней массы плода в корзине с яблоками и арбузами – число получается, но оно слишком непредставительно для каждого из двух типов оцениваемого множества.

Исходя из малой соразмерности двух подтипов овердрафта, сделаем логичную разбивку – высчитаем отдельно средние у 25 банков-лидеров реальные ставки бланковых и залоговых овердрафтов на сегодня и на начало весны, после чего вычислим динамику изменений:

Как видим, банки закономерно стараются, чтобы обеспеченные овердрафты заемщик брал надолго (для этого продукта), желательно, на месяц-другой (по этому сроку овердрафты медленно дешевеют, в отличие от остальных сроков), а необеспеченные – отдавал бы через несколько дней (микро-сроки бланковых овердрафтов упали вниз, когда как о сроке один месяц этого уже не скажешь).

Далее предлагаем читателям таблицу, которая поможет высчитать фактическую выплату компании банку при заданных сроках и реальных ставках овердрафта (для примера выбрана сумма овердрафта 10 тысяч гривен). Одноразовая и ежемесячная комиссия в этой таблице не учитываются

Как видим, при сроках три дня и одна неделя переживать по поводу высокой ставки овердрафта необязательно – даже при ставке 40% годовых больше 80 гривен за взятые 10 тысяч гривен вы при недельном сроке не заплатите.

Другое дело, что добрая половина банков имеет по овердрафту одноразовую комиссию. И тут она гораздо важнее и гораздо хитрее, чем в других видах кредитов – одноразовая комиссия по овердрафту зачастую при сроках три-четырнадцать дней превышает процентные выплаты. К примеру, одноразовая комиссия по овердрафту 1% при сумме 10 тысяч гривен дает сразу же 100 гривен (а проценты на малый срок могут не дать и 20 гривен). А ведь на рынке есть одноразовые комиссии по овердрафту и 1,5%, и 2% и даже фиксированная сумма 2000 гривен (Брокбизнесбанк). То же самое касается ежемесячной комиссии – она при сроках до месяца включительно просто превращается в дополнительную часть одноразовой комиссии.

Резюме: при очень кратковременных кредитах – таких как овердрафты – мало знать одну реальную ставку, поскольку она может дать неверный подсчет ваших итоговых выплат. Если комиссии помимо номинальной ставки по овердрафту есть – тогда следует считать выплаты по каждой из составляющих реальной ставки (номинальная ставка, одноразовая и ежемесячная комиссии) отдельно, а затем их суммировать.

Кроме того, в случае залогового овердрафта помните, что помимо данных выплат необходимо будет потратиться на страховку и экспертизу залога.

И, наконец, предлагаем читателям ознакомиться с топ-пятерками актуальных реальных ставок ведущих банков по гривневым овердрафтам с залогами и без них сроками три дня и один месяц. Более полные рейтинги овердрафтов, в том числе, на другие сроки и в инвалютах можно посмотреть в разделе Рейтинги овердрафтов на Prostobiz.ua.

Условия беззалоговых овердрафтов в гривне сроками три дня и один месяц по счетам МСБ от банков из числа 25 лидеров услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 30 мая 2011 года.

Условия залоговых овердрафтов в гривне сроками три дня и один месяц по счетам МСБ от банков из числа 25 лидеров услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 30 мая 2011 года.