Повреждение или ДТП с авто-залогом по кредиту: нюансы и варианты

Prosto очень многие компании, являющиеся заемщиками по автокредиту, интересуются схемами взаимодействия с банком или страховой компанией в случае повреждения залоговых автомобилей (или автобусов) при дорожно-транспортном происшествии или в рабочем процессе. Основные аспекты этого взаимодействия описал Prostobiz.ua.

В случае повреждения залогового авто (автобуса) существует несколько стандартных путей решения – выбор между ними зависит от величины ущерба. Впрочем, стандартность этих – изложенных далее – путей не отменяет возможность прописывания в вашем конкретном случае нестандартных, специфических пунктов в договоры страхования и залога. А вероятность таких индивидуальных решений повышается, если залоговый транспорт ставится вашим бизнесом в условия особенного износа и опасности повреждений.

Ситуация 1. Небольшое повреждение, машина целиком «на ходу», ремонт недорогой

Начнем с минимального рабочего повреждения, не меняющего основные характеристики машины, которое может быть исправлено самостоятельно компанией-заемщиком (либо путем обращения на СТО, либо силами собственных автомастеров, обычно имеющихся у компаний с парком от десяти машин), при чем исправление опять же качественно ничего не меняет в машине. Стоит ли вообще уведомлять о таких случаях банк и СК?

Мнения опрошенных нами банкиров и страховщиков разошлись. «В случае отсутствия в договоре пунктов, прописывающих действия по текущему ремонту автомобиля, право заемщика на ремонт по поддержанию автомобиля «в надлежащем состоянии», прописано законодательством и подобные действия не нуждаются в согласовании с банком – предлагает простое решение Николай Мирошниченко, заместитель начальника отдела работы с залогами Пивденкомбанка.. – В случае, если ремонт возникших повреждений залогового автомобиля не влечет за собой существенных изменений характеристик предмета залога, заемщик может самостоятельно провести их устранение, не уведомляя банк и СК», – уточняет банкир.

Однако с этим вариантом другие эксперты напрямую спорят. «Ошибочным является мнение, что при незначительных повреждениях коммерческого автотранспорта, страховую компанию и банк можно не уведомлять о наступлении страхового случая, а вместо этого произвести ремонт самостоятельно», – уверен Руслан Спивак, начальник управления по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса ОТП Банка.

Примерно о том же говорят и эксперты от страхового бизнеса, в частности, Юлия Касьян, специалист отдела продаж СК «АСКО-Медсервис»: «Главное правило для клиента – не ремонтировать свой автомобиль до момента оценки повреждений уполномоченным экспертом страховой компании».

Отметим, что вопрос «уведомлять или нет» важен не только в смысле возможной оплаты ремонта страховой компанией, как многим кажется (компании-автовладельцы, могущие недорогой ремонт немедленно оплатить или осуществить силами своих сотрудников сами, конечно же, предпочли бы «не трогать» страховщиков по таким мелочам).

Речь идет также о возможности утраты силы всего страхового договора – если то, что вам показалось незаметным устранением незначительного повреждения, СК рано или поздно отследит и посчитает самовольным изменением характеристик объекта. А это, разумеется, повлечет за собой отказ от выплат возмещения при дальнейших, более серьезных повреждениях.

Кроме того, приняв решение о самостоятельном ремонте без уведомления СК и банка, заемщик рискует за время между повреждением и ремонтом подпасть под следующее, более крупное повреждение, взаимосвязанное с первым, мелким. Естественно, в этом случае второе (крупное) повреждение целиком отяготит бюджет компании-заемщика, страховая закономерно откажется возмещать ущерб. «Если у транспортного средства в результате ДТП разбили окно, а клиент оставил его ночью на неохраняемой стоянке, страховщик вправе отказать в выплате по возможному риску угона транспортного средства», – приводит пример Юлия Касьян.

Но вот, предположим, банк и СК вы уведомили, их специалисты (в случае ДТП – и компетентные органы) осмотр провели – а повреждение все-таки объективно является мелким, не мешающим использованию авто. Требуется ли непременно ожидать полного документального проведения ситуации через страховую компанию, перечисления денег на ремонт от страховщиков, проведения самого ремонта? Если прибыль компании-заемщика прямо зависит от непрерывного функционирования данного автомобиля (автобуса) – это вопрос не столько о неудобстве в течение нескольких дней, сколько о крупных финансовых потерях, а то и о срыве договоров, потере деловой репутации.

Представительница СК «Аско-Медсервис» уверена, что ожидание в таком случае необязательно: «Если правила дорожного движения не запрещают эксплуатацию транспортного средства, его можно использовать до получения страхового возмещения и восстановительного ремонта».

Но при этом возникает новый, «доремонтный» риск и соответственный нюанс страхования – его подчеркнул Александр Мельничук, эксперт страховой группы «PZU Украина»: «Эксплуатироваться незначительно поврежденное ТС может, если оно «на ходу», однако если до ремонта авто наступит еще один страховой случай, страховая компания может отказать в повторной выплате».

Ситуация 2. Крупное повреждение, ремонт дорогой

Безусловно, при крупном повреждении, требующем дорогостоящего ремонта, необходимо уведомить СК и банк в оговоренный договорами срок (обычно до трех дней, но лучше как можно раньше, в первые минуты после происшествия).

«До получения какой-либо информации от страховщика автомобиля проводится осмотр работниками банка залогового коммерческого авто для выявления повреждений, после чего определяется ликвидационная стоимость авто с учетом установленных повреждений. Заемщик и банк согласовывают место стоянки залогового автотранспортного средства до устранения повреждений», – описывает работу банковских сотрудников в этом случае Николай Мирошниченко.

Если выплата возмещения страховой компанией сомнений не вызывает (или если не вызывает сомнений отказ СК от такой выплаты) после осмотра и переоценки залога компания-заемщик вместе с банковскими сотрудниками приступают к анализу изменившейся кредитной ситуации – особенно если бизнес заемщика на время ремонта транспортного средства поставлен под финансовый удар.

«Если такие события влекут ухудшение платежеспособности, с клиентом обсуждаются пути недопущения просрочки по кредиту, возможные варианты выхода из ситуации, в том числе замена залога, реструктуризация, дополнительное финансирование, помощь при взаимодействии со страховой компанией», – перечисляет темы совместного мозгового штурма Антон Новосельцев, руководитель направления по развитию МСБ VAB Банка. Коллегу дополняет эксперт Пивденкомбанка: «Банк оценивает положительную кредитную историю отношений с клиентом и предлагает заемщику все возможные варианты минимизации возникшей проблемы».

Важный нюанс: сотрудники банка в этих своих предложениях учитывают «активность (предпринятые действия) клиента и заинтересованность (желание) урегулировать проблему», – отмечают банковские эксперты. Так что представителям малого и среднего бизнеса в этом случае будет весьма невыгодно действовать осторожно-минималистски, не предлагая банку путей решения и предоставляя ситуации развиваться самостоятельно, «как банк сам решит».

Что же касается направления страховых выплат за авто, подлежащее восстановлению (описание возможных поводов для отказа СК от таких выплат лежит за пределами темы этой статьи), то таких направлений два. А именно: возмещение может быть выдано заемщику, а может быть перечислено прямо СТО, которое произведет ремонт. Существует еще одно направление (деньги уходят банку в погашение кредита); теоретически оно больше касается авто, не подлежащих восстановлению или украденных, и упомянуто в следующем подразделе статьи. Однако на практике банк по взаимодоговоренности с СК нередко заранее прописывает направление использования страхового возмещения в любом случае на погашение кредита – на правах кредитора банк-залогодержатель полагает, что это для предприятия финансово целесообразнее, нежели оплата ремонта повреждений. Потому условия страхового договора компании-заемщику следует изучать самым тщательным образом.

Если все же говорить о возмещении в пользу страхователя или СТО, то любое из этих направлений страховщики согласовывают с банком-кредитором (получая письменное уведомление). Еще один момент: заемщикам-физлицам страховые средства могут выдаваться наличными – но для юрлиц не существует других вариантов, кроме получения страховых средств на расчетный счет.

Впрочем, если ряд СК имеют два равноценных варианта выплаты при наступлении страхового случая (например, у «PZU Украина» схемы называются «Оценка» при выплатах страхователю и «Мастерская» при выплатах СТО), то другие страховщики считают предпочтительным для коммерческих авто выплату возмещения именно авторемонтной мастерской.

Наконец, «после того, как страховая компания подключается к процессу, сотрудники банка контролируют целевое использование перечисленных средств страховой компанией на ремонт и устранение повреждений залогового автомобиля», – фиксирует взаимодействие банка и СК в интересах заемщика представитель Пивденкомбанка.

Ситуация 3. Катастрофа авто, угон машины

А вот проще всего тройственное взаимодействие заемщик-банк-страховая описать при полной нецелесообразности восстановления поврежденной машины или в случае ее кражи. Опять же оставляем за рамками статьи причины возможного несогласия СК выплачивать по вашему страховому случаю возмещение. Примем как данность, что СК готова выплатить определенную сумму.

Эта сумма в двух названных вариантах может пойти только в одном направлении – в банк, для полного досрочного погашения тела вашего кредита. «И это справедливо, так как страховая компания погашает вместо заемщика кредит, бизнес которого при утрате коммерческого актива не сможет в той же мере генерировать доход для обслуживания задолженности», – видит особенную справедливость такой схемы в случае бизнес-транспорта представитель ОТП Банка.

Напоследок отметим, что и законодательство, и сложившиеся традиции страхового бизнеса все еще позволяют широкую вариабельность оценок страховых случаев – а это порой приводит к некоторому субъективизму оперативных решений представителей СК. Тогда как банки в последние годы намного более ограничены законодательством, и потому, скорее, менее субъективны в своих решениях. Отсюда вывод: для оценки повреждения залога целесообразней вызывать представителей сразу обоих финучреждений – возможно, даже банковских сотрудников раньше – для принятия ими совместного (или хотя бы взаимосвязанного) наиболее взвешенного решения.

Актуальные ставки и тарифы на услуги банков для бизнеса в Украине

Видео путеводитель

Простобанк ТВ рассказывает о видах банковских кредитов для частных предпринимателей и малого бизнеса.

Подписывайтесь на наш канал на Youtube, чтобы не пропустить новое полезное видео о личных и бизнес-финансах.


Не пропустите новые статьи!



Заказать онлайн

Кредитную карту

Кредит наличными

Кредит на карту

Кредит под залог

Кредит для бизнеса





Видео дня

2-х летний малыш любит бросать. Смотрите, что получилось, когда родители купили ему баскетбольное кольцо!


Следить за успехами малыша можно на канале BasketBoy TV. Подписывайтесь!