Иллюстрация http://www.sxc.hu/

2009 год отметился не так значительными происшествиями, как глобальными изменениями в сфере кредитования юридических лиц. Из событий, сумевших стать информационными поводами, можно выделить разве что принятие закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса", который установил норму о выдаче валютных кредитов исключительно в безналичной форме.

Эти и другие нормы антикризисного закона немедленно отразились на кредитовании предприятий. «Основными изменениями в 2009 году является фактическое прекращение кредитования в иностранной валюте (за исключением клиентов, у которых есть поступления в иностранной валюте), значительный рост стоимости кредитования, уменьшение сроков кредитования и рост требований по обеспечению кредита, - рассказывает Виталий Вербовой, заместитель руководителя службы продаж по направлению депозитов ПАО «Плюс Банк». – Фактически кредитование в течение года было весьма незначительное, большинство банков вообще его прекратили за исключением единичных случаев для своих постоянных клиентов. В четвертом квартале наблюдался незначительный рост предложения со стороны банков по восстановлению кредитования».

В целом 2009 год с точки зрения кредитования для юридических лиц выдался намного удачнее, чем для физических лиц. В то время как объем кредитов, выданных населению, значительно уменьшился, количество денег, выданных украинскими банками бизнесу практически не изменилось. По состоянию на 01.12.2009 общий портфель кредитов, выданных юридическим лицам, составил 472 660 млн. гривен, а на начало года он составлял 472 584 млн. гривен (данные НБУ ). Итак, за 11 месяцев 2009 года кредитный портфель юрлиц, принимая во внимание небольшой рост официальных курсов валют, остался практически неизменным.

Кто его получит?

Несмотря на сравнительно нормальную статистику, 2009 год в первую очередь отличился тем, что практически полностью заморозил кредитование юридических лиц. Особенно это коснулось новых для банков заемщиков, для которых получить кредит стало практически невозможно – из-за нежелания банков рисковать. Вследствие этого значительно ужесточились требования учреждений к потенциальным заемщикам. Так для получения кредита в 2009 году, предприниматель должен был иметь стабильный работающий бизнес, безупречную деловую репутацию и кредитную историю. Но кроме этого банковские специалисты начали более тщательно анализировать платежеспособность заемщиков, их ликвидность. Кредиты, даже овердрафт, выдавали лишь под залог основных средств или под залог ликвидного обеспечения (недвижимость или транспорт), и далеко не все заемщики были в состоянии обеспечить требования банка по залогам. Сейчас как никогда при принятии решения о выдаче кредита банк проводит тщательную комплексную оценку финансового состояния потенциального заемщика, при этом учитывает различные факторы, вплоть до того инкассируется ли предприятие, какие остатки по текущему счету, насколько стабильно финансовое положение, какова история сотрудничества с банком и есть ли готовность обслуживаться в банке и использовать весь спектр банковских услуг (например, оформить зарплатный проект).

Кроме этого, банки начали обращать внимание не только на бизнес заемщика, но и на клиентов бизнеса, претендующего на кредит – на то, насколько стабильные и платежеспособные покупатели товаров или продукции компании. Некоторые подошли к вопросу комплексно и выдают кредиты предпринимателям лишь определенных сфер деятельности, например, тем, кто производит или торгует товарами народного потребления, продуктами питания, напитками, табачными изделиями, фармацевтическими препаратами, а также задействованным в сельском хозяйстве. Какое предприятие при таких условиях может претендовать на кредит – остается загадкой. Но препятствия в получении кредита – отнюдь не единственное, что усложнило «работу в кредит» малого и среднего бизнеса в 2009 году.

Кто его захочет?

2009 год принес в кредитование предприятий неслыханное подорожание. Несмотря на кризисный спад доходов бизнеса и общее ухудшение финансового состояния, снижение учетной ставки НБУ, которое, казалось бы, должно было облегчить доступ к ресурсам для бизнеса, полученное банками по доступной цене рефинансирование, комбанки массово повысили процентные ставки по кредитам для предпринимателей. Стоит ли говорить, что это все происходило на фоне роста доли проблемных кредитов?

Ставки для новых заемщиков тоже существенно подросли. По данным Prostobiz.ua, в конце декабря-2009 средняя ставка по всем кредитам для бизнеса в нацвалюте превысила 28% годовых. Наконец, сроки по кредитам существенно сократились. К тому же, никакой надежды ни на понижение процентных ставок в 2010 году, ни на продление сроков кредитования, нет. «Думаю, что в этой области никаких существенных послаблений не будет. Даже если во втором квартале начнут снижаться ставки по депозитам, заёмщики смогут ощутить реальное понижение ставок по кредитам не ранее конца года, - считает Андрей Репко, директор департамента малого и среднего бизнеса ПАО «Индэкс-Банк» . – Удлинение сроков кредитования прямо пропорционально зависит от того, станут ли вкладчики размещать депозиты на большие сроки. А сейчас средний срок вклада находится в диапазоне 1-3 месяца».

Где его взять?

Несмотря на то, что очень мало предпринимателей могут себе позволить прибыльно работать с привлечением кредитов под 30% годовых, есть еще одна проблема для потенциальных банковских клиентов: попробуй, найди учреждения, которые кредитуют. Даже самое популярное среди банков направление кредитования – на пополнение оборотных средств – в конце декабря, по данным Prostobiz.ua , было представлено всего 11 предложениями: от таких учреждений как БМ Банк , БТА Банк, ВТБ Банк, Индэкс-Банк, Кредобанк, Морской транспортный банк , Плюс Банк, Правэкс-Банк, Укргазбанк, УкрСиббанк, Форум. При этом займы такого рода сроком более чем на год, давно ушли с рынка.

Что же говорить о других направлениях? Они представлены еще скуднее. На втором месте по численности предложений находятся микрокредиты, за которыми можно обращаться в БТА Банк, Морской транспортный банк, Индэкс-Банк, Укргазбанк и УкрСиббанк. Дальше – еще сложнее. Покупку автотранспорта кредитуют лишь Индэкс-Банк и УкрСиббанк; кредиты на покупку коммерческой недвижимости и кредиты на покупку оборудования выдает лишь УкрСиббанк.

А в чем надежда?

В 2010 году эксперты обещают, что картина немного изменится в сторону большего количества предоставляемых кредитов. По-прежнему основным видом кредитования малого и среднего бизнеса будут оставаться займы на пополнение оборотных средств сроком до 12 месяцев. Кроме того, некоторые банки обещают возобновить в 2010 году рефинансирование кредитов, взятых в других банках, возобновить выдачу кредитов на покупку оборудования, в частности сельскохозяйственной техники. Еще один интересный вид кредитов для бизнеса, который будет развиваться в 2010 году – это займы на покупку автотранспорта в рамках совместных программ с автопроизводителями. Возможно, такое сотрудничество позволит банкам устанавливать ставку по кредитам на авто для бизнеса в 0% годовых, как по действующим предложениям по автокредитам для физлиц .

В целом, стратегия кредитования будет разрабатываться каждым банком индивидуально, и будет зависеть от наличия у учреждения финансовых ресурсов в гривне. В основном поведение банков в предоставлении кредитов в 2010 году можно будет охарактеризовать как осторожное и взвешенное.

Несмотря на вышеперечисленные ужасы, есть в ситуации один теоретический позитив. По словам самих банковских специалистов, именно малый и средний бизнес станет в 2010 году приоритетным клиентом для банков: времена массового кредитования физлиц уже в прошлом.