Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Банковские учреждения сегодня располагают достаточным объемом денежных средств для возобновления кредитования. "При сохранении динамики развития экономики плавной активизации кредитования следует ожидать во втором полугодии 2011 года", — полагает Михаил Власенко, председатель правления АО "Астра Банк".

Скорее всего, кредитный рынок, как и в нынешнем году, будет расти за счет увеличения объемов кредитования юридических лиц. Главными субъектами кредитования среди юрлиц станут в первую очередь крупный корпоративный бизнес, сохранивший свою кредитоспособность в кризисный период, и средний бизнес, который будет стремиться выйти на докризисные объемы продаж.

«Банки начнут массово выходить на рынок кредитования, развивать и насыщать свои продуктовые линейки, — утверждает Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка . — И если еще год назад клиент, в том числе и корпоративный, искал возможность прокредитоваться в принципе, то в следующем году он уже будет выбирать оптимальный для себя продукт среди изобилия предложений».

Стимулируя спрос на займы, финансово-кредитные учреждения создают продукты для различных целей бизнеса. При этом большинство делает акцент на кредитование оборотных средств, поскольку это традиционная проблема любого предприятия. Эти оборотные средства в основном направляются на выплату заработной платы, на расчет с поставщиками или погашение временного кассового разрыва.

Финансирование от ПАО «Укринбанк » (возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии на пополнение оборотных средств, срочное кредитование, кредитование инновационных проектов) обойдется от 22,5% годовых в гривне. Банк «Форум » предоставляет кредитные линии под 20% годовых в национальной валюте на покупку коммерческого автомобиля или коммерческой недвижимости. «Величина процентной ставки и срок кредита зависят от платежеспособности заемщика и целевого назначения займа», — заявляет Ярослав Колесник, председатель правления ПАО «Банк «Форум».

Многие банки предлагают краткосрочные займы в виде овердрафтов. «Сегодня мы рекомендуем всем новым клиентам овердрафт «Оптимальный старт», лимит по которому составляет до 30% от среднемесячных оборотов по текущему счету за последние три месяца в банке. Это означает, что мы готовы предоставлять овердрафт под будущие обороты клиента», — информирует Дмитрий Юденко, исполнительный директор ПроКредит Банка .

Ставка по овердрафту зависит от количества дней его использования. Например, АО «Сведбанк » (публичное) готово одолжить деньги предпринимателю под 13–17% годовых. Максимальный срок, на который заключается договор овердрафта, — 1 год.

Наряду с развитием кредитования банкиры намерены продвигать и безресурсные продукты, например банковскую гарантию. Получив гарантию банка, предприниматели минимизируют риски сделки, связанные с неоплатой или непоставкой товара, экономят оборотные средства. Благодаря банковской гарантии клиент может получить более выгодные условия сделки.

Стоимость гарантии — 1–6% годовых в зависимости от залога, а цена кредита — порядка 18–21% годовых в гривне, 11–15% в евро, от 13–16,5% в долларах США.

В 2011 году банкиры планируют активно развивать факторинговое финансирование. Этот продукт будет полезен старт­апам, нацеленным на быстрое развитие. Факторинг дает возможность предпринимателю оперативно увеличить объемы реализации, уменьшить валютные риски. «Констатируя восстановление партнерских отношений, доверия между поставщиками и покупателями в Украине, мы ожидаем всплеск интереса к факторинговым операциям в 2011 году. И именно со стороны предприятий малого и среднего бизнеса», — отмечает Антон Неженцев.

Депозиты не в фаворе

В будущем году банкиры не намерены мотивировать предпринимателей хранить деньги на депозитах. Согласно официальным данным НБУ , по состоянию на ноябрь 2010 года средние ставки по гривневым депозитам составляли 13,25%, в долларах США — 7,82%, в евро — 6,46%. Отдельные банки привлекают гривневые депозиты под 20–22%. Но большинство более 15% в гривне не дает даже по долгосрочным вкладам. И впредь, по всей видимости, не даст.

Снижение ставок по депозитам, как считает Михаил Власенко, обусловлено двумя факторами. Первый — наличие избыточной ликвидности в банковской системе в связи с возвращением объемов депозитов (как физических, так и юридических лиц) на докризисный уровень. Второй — наличие проблем с размещением средств по причине уменьшения количества кредитоспособных компаний и низкого спроса на ритейловые операции.

«Для представителей МСБ по долгосрочному и среднесрочному вложению денег процентная ставка составит до 16% годовых в гривне», — констатирует председатель правления АО «Укринбанк» Владимир Клименко.

«Правда, ситуация может существенно измениться, если на украинском рынке будут доминировать банки с иностранным капиталом. В этом случае ставки по депозитам пойдут вниз. То же самое произойдет и в случае девальвации гривни», — объясняет Александр Сугоняко , президент Ассоциации украинских банков .

Фейс-контроль бизнеса

Наряду с разработкой новых продуктов банки пересматривают и требования к заемщикам. К сожалению, в сторону ужесточения. «Украинские банки однозначно повысят требования к компаниям-заемщикам в отношении их прозрачности и платежеспособности, — отмечает Ярослав Колесник. — Таким образом, кредиты сможет получить меньшее количество желающих, зато эти заемщики будут более качественными».

В частности, имущество должника — недвижимость, автотранспорт или оборудование — лишь в исключительных случаях будет рассматриваться в качестве предмета залога. Единственным козырем предприятия остается собственное финансовое положение и перспективы развития.

«Имущественный залог утратил свою ценность. Я думаю, что залоговое кредитование постепенно уйдет в прошлое. Основанием для принятия решения о кредитовании будет подтверждение финансовой устойчивости заемщика», — говорит господин Колесник.

Немаловажным фактором является и сфера бизнеса клиента. «Мы намерены налаживать сотрудничество с представителями малого и среднего бизнеса, работающими в сфере производства товаров и услуг массового потребления, обслуживающими потребности государственного сектора, а также сельхозпроизводителями, производителями готовой продукции и полуфабрикатов», — рассказывает Светлана Монастырская, заместитель председателя правления ПАО «Укрэксимбанк ».

Стоит отметить, что безавансовых займов на рынке практически не осталось и вряд ли они вернутся в 2011 году. Так, по кредиту на новое оборудование или спецтехнику в качестве аванса банкиры попросят в среднем 20% от рыночной стоимости предмета кредитования и около 30% — по займу на бывшее в эксплуатации оборудование/спецтехнику.

Не стоит ожидать и удешевления займов. «Стоимость кредитов напрямую связана с уровнем инфляции. Цена займа в национальной валюте не может быть ниже уровня инфляции и должна обеспечивать заработок для банков», — комментирует Ярослав Колесник. По информации заместителя министра финансов Украины Сергея Рыбака, по итогам 2010 года уровень инфляции достигнет 10%.