Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Минимальные реальные ставки кредитования малого и среднего бизнеса на пополнение оборотных средств достигли уровня 10,2% в долларах и 18,5% в гривне. Уже семь крупнейших банков предоставляют такие кредиты в объеме свыше 50% цены залога. Не менее трех крупнейших банков предоставляют компаниям-заемщикам по данному продукту кредитные каникулы. Об этих и других параметрах данного продукта для юрлиц расскажет Prostobiz.ua – после сводки основных "кредитных" новостей января-2011.

В январе стартовал очередной этап эпопеи «признай валютный кредит недействительным». На этот раз такое деяние-прецедент на основании отсутствия у банка-кредитора индивидуальной валютной лицензии совершил Высший специализированный суд по рассмотрению гражданских и уголовных дел. Пострадавший банк, разумеется, с решением не согласился и обратился в Верховный Суд, а Нацбанк его в этом словесно поддержал.

Государственное агентство по земельным ресурсам, ранее известное как Госкомзем, афишировало создание в 2011 году очередного государственного банка – на этот раз, Ипотечного Аграрного. Его предполагаемая специализация понятна из названия – кредитовать аграриев под залог их земельных участков. Впрочем, до отмены моратория на продажу земель сельхозназначения идея такого кредитования выглядит утопической.

Наконец, еще одна новость-тенденция прямо связана с темой нашего сегодняшнего обзора. Кредиты на пополнение оборотных средств сроком от полутора лет предлагает уже семь банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей, тогда как всего четыре месяца назад банков с такими сроками по данному продукту было лишь двое.

А непосредственной темой нашего обзора и является текущий срез сегмента кредитов на пополнение оборотных средств для малого и среднего бизнеса (МСБ).

Начнем с разбивки таких кредитов от банков из числа 25 лидеров по существующим минимальным (для данного банка) коэффициентам покрытия залоговой стоимости (КПЗС):

Как видим, критерий «кредит = ползалога» все еще остается самым популярным. Однако его уже начинают теснить более рискованные для банков КПЗС с числами между 1 и 2. Впрочем, большинство банков не гарантируют использования своего минимального коэффициента для данного заемщика и залога – так что для МСБ едва ли не в большинстве вариантов рассчитывать стоит, в лучшем случае, на двукратное превышение цены залога над желаемым кредитом.

Кстати, единичные банки (среди 25 лидеров таких нет, однако есть среди других учреждений, скажем, Universal Bank ) имеют разработанные кредитные продукты для двух величин КПЗС, независимо от типа залога – один из вариантов обычно стандартная «двойка» (50%), а второй – более приятный для заемщика (60%-70%). Ставки этих вариантов, разумеется, отличаются – обычно на 2%-3% годовых.

В качестве залога у большинства банков может выступать как недвижимость, так и разного рода движимое имущество. Тем не менее, единичные банки по данному кредитному продукту принимают в залог только недвижимость (из 25 лидеров это УкрСиббанк , Укрсоцбанк, банк «Пивденный»).

По максимальным возможным суммам ограничения нечасты: до одного миллиона гривен или эквивалента этой суммы кредитуют МСБ по данному продукту УкрСиббанк, Кредитпромбанк, Дельта Банк, до пяти миллионов гривен – Ощадбанк. У Райффайзен Банка Аваль существуют программы с разными условиями для объемов кредита до эквивалента 75 тысяч евро и от этого числа до 150 тысяч евро; аналогично у Сведбанка рубежом является сумма-эквивалент 250 тысяч гривен. По минимальным суммам из 25 лидеров не кредитует в объемах меньше эквивалента 10 тысяч долларов Альфа-Банк и меньше объема 25 тысяч гривен Сведбанк. Кроме того, Альфа-Банк указывает ограничение в размере 20% годовой выручки заемщика как предельный объем кредита.

Отметим, что одноразовая комиссия, присутствующая по кредиту на пополнение оборотных средств почти у всех (кроме одного ПУМБа) банков из 25 лидеров на данный момент в одном случае присутствует в виде фиксированной небольшой суммы. А именно, у Брокбизнесбанка (эквивалент 2000 гривен). Помимо того, комбинированный тип являет собой комиссия VAB Bank (1% суммы кредита + 1000 гривен). У остальных банков одноразовая комиссия находится, на данный момент, в диапазоне от 0,2% до 2,5% от суммы кредита, чаще всего 1%.

К существенным тратам заемщика относится страхование залога. В настоящее время эту сопутствующую финуслугу требуют использовать все банки, предоставляющие кредиты на пополнение оборотных средств, и стоит такой полис сейчас в диапазоне 0,25%-0,4% цены залога в год (чаще всего 0,3%). Остальные виды страховок – страхование жизни, титульное страхование, автомобильные страховки, если залог – авто, применяются (или не применяются) и рассчитываются банком индивидуально.

По графику платежей все банки из 25 лидеров обещают возможность как аннуитета, так и «классики», а также разных видов индивидуальных графиков. При этом некоторые учреждения имеют разработанные программы отсрочек.

Так, УкрСиббанк по многолетнему кредиту предлагает каникулы 18 месяцев, во время которых заемщик платит только проценты по кредиту, после чего в течение года выплачивает тело кредита. Каникулы сроком до полугода предлагают Альфа-Банк и банк «Пивденный» Однозначно отсутствует возможность каникул по данному кредитному продукту для МСБ у Укргазбанка и Дельта Банка. Все остальные банки из 25 лидеров возможность отсрочки платежей предлагают в индивидуальном порядке.

В сфере сроков кредита – основным используемым сроком является один год, а также, чуть реже, полгода и полтора года. Но, как указывалось в новостной части данной статьи, все больше банков предоставляет такие кредиты на сроки два, три, пять лет.

Помимо этого, банки оформляют кредиты на пополнение оборотных средств в виде кредитной линии сроком три-пять лет, в которой отдельные транши имеют небольшие сроки погашения (от полугода до двух лет) и могут браться до окончания выплаты предыдущего транша. При этом ставка и залог остаются неизменными.

В частности, такую услугу на постоянной основе предлагает Альфа-Банк (но ставки будут выше, чем по другим кредитам на пополнение оборотных средств этого учреждения). Простую пролонгацию однажды взятого кредита (без переоформления залоговых и ряда прочих документов) обещают VAB Bank и Укргазбанк. Другие банки могут оформить пролонгацию или кредитную линию индивидуально.

По досрочному погашению лишь один банк из 25 лидеров – УкрСиббанк – взимает с заемщика 1% или 1,5% суммы погашения, все остальные банки никаких штрафных действий по этому поводу не ведут.

И, наконец, ставки. Разумеется, как и во всех кредитных продуктах для юрлиц, они крайне индивидуальны, и озвучиваемые банками числа, даже с пересчетом в реальную ставку, «достанутся» далеко не каждому «малому или среднему бизнесу». Тем не менее, можно быть уверенным, что ниже называемых ставки у данного банка точно не будут.

Если говорить о минимумах, то в настоящее время минимальная ставка кредита на пополнение оборотных средств от банков из числа 25 банков-лидеров рынка услуг для предпринимателей равна при сроке один год 18,74% годовых в гривне (Брокбизнесбанк), а при больших сроках даже и несколько меньше: 18,52% реальных годовых (ВТБ Банк, срок пять лет).

Совсем другие, более приятные числа предлагаются компаниям с инвалютным оборотом – от 11,12% реальных годовых в евро и от 12% реальных годовых в долларах при сроке один год (в обоих случаях Брокбизнесбанк, на большие сроки существуют ставки незначительно меньшие – у того же учреждения).

Отметим, что у 13 оцениваемых в последнее время компанией «Простобанк Консалтинг»  банков не из числа 25 лидеров (но все же крупных и активных кредиторов юрлиц) по кредитам в гривне и евро мы не обнаруживаем минимальных ставок, которые были бы меньше ставок от банков из числа 25 лидеров. А вот в долларовых кредитах на пополнение оборотных средств такие минимумы у меньших банков точно есть – например, Банк Кипра  на срок три года кредитует от 10,15% реальных годовых в долларах.

Средние реальные ставки кредитов на пополнение оборотных средств у банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей на 26 января 2010 года по данным компании «Простобанк Консалтинг» равны:

Напоследок предлагаем вашему вниманию сводку основных числовых условий гривневых кредитов на пополнение оборотных средств сроком один год. Просмотреть рейтинги предложений банков по данному продукту в инвалютах, на другие сроки и в зависимости от формы погашения (аннуитет/«классика») можно в разделе «Рейтинги кредитов на пополнение оборотных средств» портала Prostobiz.ua.

Кредиты на пополнение оборотных средств для МСБ в гривне сроком один год от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 26.01.2011