Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Ставки микрокредитов меняются мало – но все же перетасовки рейтингов происходят: за счет ухода-прихода игроков, а также выхода некоторых банков из многолетнего микрокредитования в пользу однолетнего. А начать обзор Prostobiz.ua предлагает с единственной "кредитно-законодательной" новости прошедшего месяца.

Информационное письмо Высшего Хозяйственного Суда разъяснило заемщикам, что смена экономической ситуации и колебания курса валют не могут быть основанием для расторжения кредитного договора. В документе специалисты ВХСУ определили курсовые колебания и смену экономической ситуации как неотъемлемую часть понятия «коммерческий риск» заемщика – который изначально предусмотрен Хозяйственным Кодексом в качестве нормы предпринимательской (в том числе кредитно-депозитной) деятельности.

Непосредственной темой нашего обзора стал рынок многоцелевого микрокредитования. По сравнению с последним (месяц назад) микрокредитным обзором на Prostobiz.ua количество гривневых микрокредиторов из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей увеличилось с 9 до 10 учреждений. Впрочем, стоит учесть, что банк Кредит-Днепр месяц назад уже кредитовал в инвалютах и за прошедший месяц лишь начал выдавать и гривневые микрокредиты – а Сбербанк России поступил наоборот (теперь кредитует лишь в евро). В то же время сегмент покинул ПриватБанк, а вернулись в него Кредитпромбанк и ВТБ Банк, покинувшие его всего-то в середине осени.

И хотя скромный статистический вектор месяца «плюс один банк» не отображает всех перестановок в микрокредитных предложениях крупных банков - все же одним из важных событий рынка все же придется отметить полноценный выход на микрокредитный рынок «плюс одного» игрока – банка «Кредит Днепр». Днепропетровское учреждение сразу же обогнало всех «старожилов» и уверенно заняло лидерскую позицию по дешевизне некрупных микрокредитов (от 19,13% реальных годовых в гривне). В итоге произошло своеобразное рейтинговое вытеснение прежнего лидера, Александра Януковича (владельца Всеукраинского Банка Развития, чьи микрокредиты в декабре заметно подорожали, а ранее именно он держал пальму первенства) Виктором Пинчуком (владелец банка «Кредит Днепр»).

Еще одним заметным явлением – как и в других видах кредитования малого бизнеса – стала резкая активизация предложений УкрСиббанка вкупе с их удешевлением – уже вторым за два месяца, прямо-таки планомерным. Кстати, по крупнообъемным микрокредитам – простите за оксюморон, но речь идет о суммах от 1 миллиона гривен – французская «дочка» даже перегнала упомянутого днепропетровского лидера (от 18,8% реальных годовых в гривне). Да и по меньшим суммам УкрСиббанк уверенно закрепился в тройке-четверке лидеров дешевизны микрокредита.

Тем не менее, стоит помнить, что УкрСиббанк – единственный из крупных банков, кто по-прежнему штрафует за досрочное погашение займа (из меньших банков компанию ему в этом деле составляет тоже лишь одно европейское учреждение: ProCredit Bank). Также дочернее учреждение парижского и отчасти собственность лондонского (ЕБРР ) банков отличается и самым дорогим на рынке страхованием залога – не меньше 0,4% цены залога в год.

Наконец, заново активизировалось и другое учреждение с ЕБРР в совладельцах – Кредитпромбанк. Правда, его реальные ставки микрокредитов – от 30% реальных годовых – пока оставляют желать лучшего (точнее, меньшего).

В целом, сейчас микрокредиты очень легко разделить на три группы по величине реальной минимальной ставки – примерно так:

Как видим в первой строчке – среди «дешевых» – подобралась отличная компания. Из шести банков-лидеров пять учреждений – с сугубо украинским мажоритарным капиталом. Причем три из пяти – не столичные, а восточноукраинские: из Харькова (Мегабанк), Днепропетровска (Кредит Днепр) и Донецка (ПУМБ). Да и ближайшим их преследователем в среднеценовой группе является тоже стопроцентно украинское и притом экс-донецкое учреждение – Всеукраинский Банк Развития (он хоть недавно и повысил гривневые ставки, но остался при вполне сносных базовых числах – те же 20% номинальных годовых при одноразовой комиссии 1%).

Единственные «иностранцы», составляющие конкуренцию этим шестерым отечественным авангардистам рейтингов – упомянутый УкрСиббанк (кстати, в свое время созданный харьковчанином) и банк «Форум» (созданный дончанином). Однако есть одно большое «но» – у двух этих европейских банков, а также у «нашего» ПУМБа предельный срок микрокредита снизился до одного года. Тогда как почти всем остальным микрокредиторам знаком и срок три года (еще двумя исключениями являются ВТБ Банк и Энергобанк, у которых не только срок мал, но и ставки предельно высоки: от 34% и 28% реальных годовых соответственно).

И еще одно наблюдение: именно у «российских» украинских банков – помимо ВТБ Банка и Энергобанка еще и у Альфа-Банка – ставки сейчас максимальны. Что неудивительно – именно российские банки (вместе с пока некредитующим МСБ Проминвестбанком) последнее время лидировали и по высоте депозитных ставок для МСБ.

В целом ставки последний месяц у крупных банков в гривне не повышались (отличились в этой номинации лишь меньшие учреждения: Марфин Банк и Всеукраинский Банк Развития). Но все же ликвидация многолетних программ (по которым реальная ставка была выше, чем по годовым) у нескольких банков уже привела бы к повышению средней ставки – но это было бы увеличение на малую долю процентного пункта. А вот оба новичка гривневой части микрокредитного рынка вошли в него с гигантскими ставками – и вдвоем перекрыли даже «удешевление» УкрСиббанка (в смысле динамики средних ставок от десятка банков-лидеров рынка) уже на добрых полтора процентных пункта:

В итоге средние ставки микрокредитов от 25 банков-лидеров с середины ноября до середины декабря 2011 года показали такую динамику:

И теперь предлагаем читателям сводку актуальных базовых условий микрокредитов в трех основных валютах. Напомним, что указанные ниже ставки являются минимальными, более точная стоимость кредита обычно зависит от оценки банком финансового состояния заемщика.

Условия микрокредитов от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 13 декабря 2011 года. Сортировка строк – по минимальной ставке в каждой из валют.

Помимо того, микрокредиты выдает ряд меньших банков (сортировка – по минимальной гривневой реальной ставке):

• Киевская Русь – cроком от одного месяца до пяти лет, до 70% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество; суммы от 500 грн. до 2,5 миллиона гривен; только гривна. Реальные ставки в гривне 19,03%-19,18% годовых.
• Мегабанк – cроком до пяти лет, до 70% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество; суммы от 1 гривны до 2 миллионов гривен (или до эквивалента этой величины в инвалютах). Реальные ставки в гривне 20,36%-20,40% годовых; в долларах и евро 12,41%-12,43% годовых.
• Всеукраинский Банк Развития – cроком до пяти лет, до 50% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество; числовых ограничений по суммам нет; только гривна. Реальные ставки в гривне 21,59%-22,79% годовых.
• Марфин Банк – cроком до трех лет, до 70% цены залога, которым может выступать только недвижимость; числовых ограничений по суммам нет. Реальные ставки в гривне 21,97%-23,77% годовых; в долларах и евро – 12,97%-14,77% годовых.
• Сrédit Agricole – cроком до пяти лет, до 75% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество; числовых ограничений по суммам нет. Реальные ставки в гривне 22,39%-23,85% годовых; в долларах – 12,89%-14,35% годовых; в евро – 11,89%-13,35% годовых, только классическая схема.
• ProCredit Bank – сроком до трех лет в гривне и до пяти лет в инвалютах, до 75% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество (а до 80 тысяч гривен из объема микрокредита может остаться непокрытым), суммы во всех валютах от 1 единицы до эквивалента 1 млн. долларов. Реальные ставки в гривне 24,58%-25,78% годовых; в долларах – 12,36%-13,81% годовых; в евро – 9,37%-10,82% годовых, только аннуитет.
• Энергобанк – cроком до года, до 65% цены залога, которым может выступать и недвижимое, и движимое имущество; числовых ограничений по суммам нет. Реальные ставки в гривне 28,89%годовых; в долларах и евро – 12,91%.

Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в Вашем городе ищите в справочнике «Отделения»  на Prostobank.ua (введите название улицы и номер дома, и сервис найдет все отделения в радиусе 1,5 километров от указанного места).