Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Prosto очень часто предприятия, возвращающие заем по одной кредитной программе, имеют потребность и в других кредитных продуктах до завершения первого кредитного договора. И чем долгосрочнее был первый заем, тем этот вопрос для компании значимее. Каковы базовые особенности двойного-тройного (и так далее) кредитования бизнеса, – узнавал у банкиров Prostobiz.ua.

В целом, нет никаких законодательных или внутрибанковских запретов или хотя бы ограничений на кредитование заемщиков, уже обслуживающих кредит или факторинговое, аккредитивное, проектное, банковско-ивестиционное финансирование. Разумеется, это в том случае, если доходы компании позволяют, по мнению банка, обслуживать новый кредит – а также у компании все хорошо с необходимыми документами для кредита и с залогом. При таких условиях банки всегда рады получить дополнительную прибыль. Соответственно практика двойного-тройного кредитования состоятельных для такого кредитования компаний всегда приветствуется – и принадлежит к очень распространенным явлениям.

Более того, если первый заем являлся первым опытом кредитования компании, а заявка на второй кредит подается в тот же банк спустя такой срок, который достаточен для понимания кредитной дисциплины компании – добавляется очень ценный клиентский фактор. «В случае, когда второй кредит компания получает позже, у клиента уже есть кредитная история. Что позитивно влияет при принятии решения о выдаче кредита, безусловно, если история позитивна», – подчеркивает Михаил Богомазов, директор департамента малого бизнеса Universal Bank .

Однако и одновременное получение займов по двум программам также вполне возможно – в том числе, для предприятий, кредитующихся впервые. Единственное, о чем следует помнить: если одна кредитная программа предполагала упрощенное рассмотрение заявки с меньшим числом документов (такие акции бывают свойственны программам под залог объекта покупки с внесением заемщиком немалого аванса – займы на приобретение транспорта, недвижимости, оборудования), а второй кредит таких поблажек не дает (практически не бывает акций по документальному упрощению «слабоцелевых» программ со слабой связью залога и целевого назначения займа – кредиты на пополнение оборотных средств, микрокредиты, экспресс-кредиты бизнесу), то в итоге одновременного двойного кредитования упрощенческие преимущества первой программы автоматически исчезнут.

Наконец, не существует никаких проблем и для компаний, возвращающих инвестиции от собственных совладельцев или других их компаний, от материнских структур (в том числе зарубежных), инвестиции и займы от прочих физических и юридических лиц, в том числе кредиты от небанковских финучреждений, а также возвращающих задолженность в качестве дебиторов. В комплексном анализе финансово-экономического состояния потенциального заемщика банк учтет такие выплаты наряду с другими регулярными расходами заемщика.

А потому, с одной стороны, крайне важно при подаче кредитной заявки детальнейшим образом расписать все нюансы периодичности выплат по прочим обслуживаемым компанией займам и инвестициям – включая все отсрочки, взаимодоговоренные с кредиторами сезонные нюансы, ежегодные выплаты отдельно от ежемесячных и так далее.

С другой же стороны, у кредитных комитетов банков существует такое понятие как общая сумма заемных средств, «кредитная нагрузка на компанию», «то есть характеристика зависимости компании от заемных средств и способности обслуживать все эти займы», – напоминает Станислав Свир, начальник управления корпоративного бизнеса АктаБанка . Таким образом, для компаний с небольшой прибыльностью (относительно суммы желаемого кредита) при такой регулярности выплат первого займа, которая вроде бы позволяет выплачивать второй кредит, вполне возможен и отказ в заявке на заем на основании оценки банком совокупных кредитных рисков.

В одном банке VS в разных банках

Безусловно, опытные предприниматели, изучают Рейтинги кредитов для МСБ на Prostobiz.ua, где и видят, что в любой момент времени в одном банке дешевле один вид кредитов, а в другом – другие кредитные программы. Отсюда логичный вопрос: как банки относятся к двойному кредитованию в разных учреждениях – и чем это чревато для заемщика.

Ответ на этот вопрос не столь очевиден, как кажется – точнее, плюралистичен. «В целом банки более лояльно относятся к клиентам, которые обслуживаются в данном банке комплексно и не проводят операции через другие банки, – закономерно отмечает Станислав Свир. – Однако на практике могут возникать и обратные ситуации. Например в таких случаях:

• выдав определенный объем кредитов данной компании, банк не считает целесообразным увеличение ее кредитного портфеля, так как по мнению банка это уже существенно повысит риск по данному портфелю. В таком случае банки могут относительно спокойно относиться к разделению кредитных рисков по данному заемщику между несколькими банками, то есть к кредитованию заемщика одновременно в нескольких банках;
• разные банки могут предлагать разные программы кредитования, которые предусматривают упрощенный порядок получения кредита (например, автокредитование). В таком случае может случиться так, что получить «упрощенный» кредит в другом банке проще, чем получить такой же кредит в общем порядке в «своем» банке».

Однако есть и небольшой камень преткновения для двойного «разнокредитования» – вопрос залога. Один и тот же объект залогом в двух разных учреждениях быть не может. Для займа в «новом» банке потребуется и новое обеспечение. Зато в одном банке «повесить» новый займ на уже отданный в залог по кредиту объект вполне реально – если, конечно, оценочная стоимость объекта покрывает оба кредита в тех пропорциях, какие требуются и первой, и второй программами.

В этом случае «если договора заверяются нотариально, возможны лишь незначительные дополнительные расходы на заключение дополнительных соглашений к договорам», – уточняет представитель АктаБанка.

Вместе с тем существует и дополнительный довод в пользу кредитования в одном банке. В этом случае, если вторая заявка «слабоцелевая» (не на прямую покупку авто, недвижимости или оборудования внутри страны, а на иные цели), то кредитному комитету легче подобрать для компании взаимно-оптимальный кредитный продукт – например, при возможности выбора между кредитом на пополнение оборотных средств и микрокредитом. «Мы подбираем те варианты и продукты, которые будут в каждом конкретном случае наиболее эффективны, ведь в этом и заключается суть экспертизы и партнерства», – с гордостью подчеркивает специалист Universal Bank.

Под эффективностью здесь банкир понимает, в частности, предписанные источники погашения кредита. «Так, например, принципиальная разница между кредитованием на пополнение оборотного капитала и на инвестиционные цели заключается в том, что в первом случае кредит погашается, как правило, за счет выручки компании, вследствие чего, фактически, происходит снижение оборотного капитала, который ранее был увеличен за счет кредитных средств. Во втором же случае погашение происходит за счет прибыли предприятия, то есть оборотный капитал не снижается, – поясняет Сергей Поправка, директор департамента кредитных операций VAB Банка . – Если же специфика бизнеса потенциального заемщика предполагает наличие стабильного объема дебиторской задолженности с хорошей оборачиваемостью, можно рассматривать факторинговое финансирование» (даже если потенциальный заемщик первоначально рассчитывал на другой вариант финансирования).

А сверхцель такого поиска вариантов звучит просто: «минимизировать риски и повысить доходность обеих сторон», – добавляет представитель VAB Банка.

Информация о прочих обслуживаемых компанией займах

Всю информацию о состоянии задолженности перед другими кредиторами в виде справок из других обслуживающих банков, а также копий соответственных разделов отчетности компании предоставляет непосредственно компания-клиент.

Следует отметить, что бюро кредитных историй пока не работает в полную силу, а межбанковские запросы о наличии и объемах кредитов в случае кредитования МСБ не практикуются. Таким образом, целиком от компании зависит получение банком данных о прошлой, но еще действующей кредитной нагрузке компании, имеющей счета в одних банках (откуда невозможно не взять справку о наличии/отсутствии задолженности), а кредиты в других финучреждениях (особенно если они по какой-то причине не отражены в отчетности).

Разумеется, на практике встречаются варианты, когда компания о прошлых займах новому кредитору не сообщает. Когда же такая информация по каким-то причинам станет известна банку, его реакция, скорее всего, будет предельно жесткой. «Если на этапе получения кредита клиент умышленно или даже по ошибке не предоставил, скрыл, исказил информацию о наличии какой-либо задолженности, такая задолженность не была отражена или искажена в бухгалтерской отчетности клиента, после выявления таких фактов в большинстве случаев отношение банка к такому заемщику переходит в негативную плоскость, – подчеркивает представитель АктаБанка. – Как правило, уже само выявление такого факта является основанием для банка требовать досрочного погашения кредита, в том числе, обращаться с подобным иском в суд».

Отметим, что понятие «предоставление субъектом хозяйствования банку недостоверных данных с целью получения материальной выгоды» является не только предметом забот Хозяйственного Кодекса, но и уголовным преступлением. Знаменитая в украинском банковском мире «статья два два два» – ст. 222  Уголовного Кодекса предписывает за такое нарушение штраф до 1000 минимумов доходов граждан, лишение свободы на срок до трех лет, запрет на занятие определенной деятельностью сроком до трех лет. А в случае «рецидива» штрафом или даже кратким лишением свободы уже и вовсе не отделаться – речь идет лишь о заключении на срок от двух лет (плюс опять же запрет на занятие определенной деятельностью).

Наконец, в отечественных условиях в случае совладельческих инвестиций или приближенных к ним вариантов финансирования компании нередки сложные или по-своему странные схемы, в которые посвящать банк нежелательно – но при этом общую сумму задолженности и регулярность выплат по ней компания от банка не скрывает. Вполне предсказуемо, что реакция банка на половинчатую информацию (в совокупности с небольшой относительно заемных средств прибыльностью) выразится в снижении вероятности выдачи кредита.

«Для банка в этом случае очень важно понимать природу такого займа и условия его возврата, что далеко не всегда возможно, так как потенциальный заемщик не всегда может или хочет раскрывать такую информацию. Поэтому зачастую отношение к такого рода займам очень осторожное», – формулирует Михаил Богомазов. Но четче всего эти аспекты формулирует представитель VAB Банка: «Намеренное утаивание потенциальным заемщиком информации о существующих кредитах – достаточная причина для отказа в кредитовании такой компании».