Кредит предприятию и частному предпринимателю (СПД)

Кредиты для бизнеса и частных предпринимателей в Украине (ЧП, СПД): ставки, порядок предоставления

Краткое содержание и ссылки по теме


Видео по теме

Простобанк ТВ рассказывает о видах банковских кредитов для частных предпринимателей и малого бизнеса. Аналитик компании "Простобанк Консалтинг" подсказывает, какие документы нужны для оформления займа для юридических лиц.

Подписывайтесь на наш канал на Youtube, чтобы не пропустить новое полезное видео о личных и бизнес-финансах.

Виды банковских кредитов для частных предпринимателей и бизнеса

Потребность в кредите обычно возникает тогда, когда необходимо начать дело или расширить уже существующий бизнес. И если на первоначальном этапе выбор источников финансирования не широк: это либо собственные накопления, либо займы у друзей/родственников или партнеров, либо инвестиции от бизнес-ангелов, то в случае, когда бизнес уже открыт и успешно функционирует, к перечисленным источникам финансирования можно добавить и банковские кредиты.

В случае, если ваш бизнес существует в виде юридического лица, банки смогут предложить вам следующие виды кредитов:

  • овердрафты
  • кредиты на пополнение оборотных средств
  • кредиты на развитие: приобретение автотранспорта и оборудования, освоение новых направлений бизнеса
  • кредиты на приобретение недвижимости
  • агрокредиты

Овердрафты

Овердрафт - это резервирование банком на расчетном счете организации некой суммы, которую клиент может потратить на насущные нужды: например, на закупку сырья или нового товара. Обычно сумма овердрафта равна месячному обороту фирмы и превысить ее компания не может. Овердрафт удобен тем, что при необходимости использования клиент просто выставляет платежное поручение в клиент-банке, и банк проводит операцию за счет лимита овердрафта, так же просто и быстро, как и при платеже за счет собственных средств. 

Кредиты на пополнение оборотных средств

Залоговые кредиты, которые привлекаются на короткий срок (до 1 год, с возможностью пролонгации) с целью покупки оборотных ресурсов для обеспечения непрерывного и эффективного производственного процесса. Основные отрасли, заинтересованные в данном виде кредитования – предприятия, занимающиеся торговой деятельностью. Вопрос покрытия кассовых разрывов для этих предприятий является основным, соответственно именно пополнение оборотных средств внешними ресурсами позволит расширить объемы производства, диверсифицировать их, выполнить в срок все обязательства перед контрагентами, и т.д.

Кредиты на развитие

Кредит на развитие бизнеса, как правило, представляет собой кредит на покупку оборудования, техники, транспортных средств, объектов недвижимости (складские, торговые, производственные помещения). Срок таких кредитов обычно составляет от одного до трех лет.

Обязателен залог, в качестве которого может выступать недвижимое имущество, оборудование, автотранспорт, спецтехника, товары в обороте, депозит в банке. 

Кредиты на приобретение недвижимости

Кредит на приобретение объектов недвижимости: офисных и складских помещений. Залогом может выступать приобретаемый объект.

Агрокредиты

Выбор финансирования в данном сегменте довольно широкий. Есть программы краткосрочного кредитования, сроком до 1 года, направленные на финансирование посевной компании и уборочной компаний под залог сельскохозяйственной техники, оборудования и недвижимости, а также долгосрочное инвестиционное кредитование крупных проектов под залог недвижимости. Зернотрейдеры могут воспользоваться такими услугами кредитования как предэкспортное финансирование, классический овердрафт, а также классическое кредитование на короткие сроки. Также встречаются специальные программы для сельхозпроизводителей, в которых предусматриваются льготные ставки по кредитованию на покупку сельскохозяйственной техники, средств защиты растений и удобрений. А по партнерским программам на покупку сельхозтехники в кредит можно получить финансирование на приобретение с/х техники (новой и б/у).

Частные предприниматели могут рассчитывать на два основных вида кредитования – экспресс-кредиты  и микрокредиты. Правда, в зависимости от рода деятельности могут быть разновидности (например, кредит для предпринимателя на ведение аграрного бизнеса), но основная масса ЧП кредитуется именно по этим двум программам.

Кредиты частным предпринимателям: экспресс-кредиты (до $7 тысяч)

Главное преимущество экспресс-кредитов – это скорость предоставления денег и простота оформления. Недостаток – относительно небольшие суммы займов. Кредит предпринимателю может даваться как под залог, так и без него. Это зависит от банка. Условия экспресс-кредитования довольно лояльны. Для оформления экспресс-кредита зачастую достаточно паспорта, идентификационного кода и свидетельства о регистрации предпринимательской деятельности.

Кредиты частным предпринимателям: микрокредиты (от $100 тысяч)

Микрокредит – это уже, так сказать, более высокая ступень в развитии бизнеса. Суммы, которые выдают банки по микрокредитованию, достаточно солидные. Поэтому и срок оформления договора – 2-3 дня. На эти деньги можно приобретать оборудование, автотранспорт, недвижимость, пополнять товарный ассортимент, открывать новые направления в бизнесе.

Как влияет срок ведения бизнеса на получение кредита

Начальным предкредитным банковским ограничением – как для предпринимателя, так и для юридического лица – является срок проведения хозяйственной деятельности от даты регистрации компании или ЧП.

Различие двух форм собственности тут таково: если юрлица могут в редких случаях рассчитывать на кредитование создаваемых компаний-проектов «с нуля», и банк в этом случае может принять к рассмотрению документацию о ведении теми же предпринимателями ранее аналогичного бизнеса в составе других компаний – то новосозданному бизнесу ЧП «опыт работы» никак не поможет. Да и нечасто встречается пока в наших условиях ситуация, когда прошлый профильный опыт нового ЧП в финансовом аспекте настолько хорошо задокументирован, что это заинтересует и убедит кредитный комитет банка

Что же касается числового значения нужного срока – то тут отличий от ограничений по юрлицам и по ЧП нет. А именно, меньшинство банков довольствуются шестью месяцами от регистрации субъекта хоздеятельности, большинство – одним годом от этой же даты. Кстати, и отчетность от потенциальных бизнес-заемщиков кредитные комитеты чаще всего требуют за такие же периоды.

Какие документы нужно предоставить в банк для получения кредита

Пакет необходимых документов обычно включает в себя:

Для юридического лица

  1. Квартальные отчеты (баланс, форма №2, справка к форме №2, декларация о прибыли предприятия) за последние три квартала.
  2. Копии учредительных документов, документов о регистрации, перерегистрации.
  3. Протокол № 1 (или Приказ № 1) о назначении директора и главного бухгалтера.
  4. Протокол собрания учредителей (акционеров) о подтверждении суммы и цели займа и полномочий руководителей подписывать все документы, связанные с получением кредита.
  5. Копии паспортов руководителей, имеющих право подписи, и главного бухгалтера.
  6. Копии договоров аренды помещений и транспорта, договоров о совместной деятельности.
  7. Выписку из обслуживающего банка о движении по счетам за последние 6 месяцев (с расшифровкой проведенных операций по счетам).
  8. Оборотно-сальдовые ведомости (балансы) за последние 6 месяцев (с разбивкой помесячно).
  9. Список основных средств (вне зависимости от постановки на баланс). Копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимые объекты, находящиеся на балансе предприятия.
  10. Список товарно-материальных запасов (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты) на дату подачи заявки.
  11. Копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений.
  12. Список дебиторов и кредиторов Заявителя на момент подачи заявки (с расшифровкой условий и сроков расчетов).
  13. Калькуляция себестоимости выпускаемой продукции (для кредитов на производство).
  14. Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры поручительства и т.п.).
  15. Карточка с образцами подписей директора и главного бухгалтера и с печатью фирмы.

Для СПД-физических лиц (частных предпринимателей)

  1. Паспорт;
  2. Идентификационный код;
  3. Свидетельство о регистрации;
  4. Единый налог, (патент);
  5. Договора аренды;
  6. Квартальные налоговые декларации (за последние два квартала).
  7. Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения (бизнес-план и т.д.).

Следует отметить, что, по информации самих банков, практически половина заемщиков отсеивается именно на этапе подготовки документов.

Во-первых, из-за несоответствия ожиданий клиента требованиям банка (например, когда стоимость предоставляемого залога оценивается ниже, чем сумма запрашиваемого кредита).

Во-вторых, из-за разногласий при выборе имущества, которое может быть оформлено в качестве залога. Обеспечением по кредиту может выступать личное имущество, оборудование, транспорт, недвижимость, товары в обороте, заклад изделий из драгоценных металлов, имущественные права.

При заполнении заявки и подготовке документов заемщику следует давать точную и правдивую информацию о деятельности своего бизнеса и залоге. Поскольку любые ошибки ввиду предоставления неверных сведений могут привести не только к задержке в принятии решения, но и к отказу в выдаче кредита.

В течение 1–2 дней после получения всех документов (зависит от суммы и вида кредита) кредитный эксперт проводит их анализ. Он посещает предприятие клиента, чтобы познакомиться с бизнесом заемщика, а также изучить и оценить имущество, которое будет выступать  обеспечением по кредиту.

Какие показатели учитываются при расчете кредитоспособности клиента

В процессе анализа банки изучают финансовое состояние и бизнес-план клиента по таким показателям:

  • доходы и расходы;
  • кредиторская и дебиторская задолженность;
  • отношение собственных средств предприятия к заемным средствам;
  • динамика финансовых потоков (например, увеличение или снижение доходов и прибыли, оптимизация расходов);
  • ликвидность активов;
  • рентабельность активов (отношение чистой прибыли к размеру активов);
  • рентабельность продаж (отношение чистой прибыли к объемам реализации продукции).

На основании полученной информации специалист банка готовит заключение, в котором предлагает свой вариант суммы кредита, графика погашения и условий кредитования (валюта, обеспечение, размер комиссионных и т.д.) и информирует об этом клиента. В случае согласия последнего вопрос о предоставлении займа выносится на кредитный комитет (комиссию), которая и принимает окончательное решение.

Основополагающим отличием кредитов для частных предпринимателей от юрлиц-компаний является необходимость подачи банку отчетности таким субъектом бизнеса, который не имеет документации по меньшей или большей части своих активных операций (а зачастую не имеет и банковского счета).

В результате нередко ЧП налоговым органам предоставляют «нулевую» отчетность и нулевые балансы матценностей, которые истине не соответствуют. Однако при этом многих предпринимателей волнует вопрос: возможен ли кредит, решение о котором исходит из реальных (а не «налоговых») оборотов и собственности данного ЧП. И даже в случае совпадения налоговой отчетности с реальной, и даже при наличии весьма весомого залога возникает вопрос: как убедить банк, что активы и пассивы именно таковы, как написаны предпринимателем в анкете, и что они могут обеспечить обслуживание запрошенного вами кредита?

Разумеется, если вы – предприниматель, у которого на каждую активную операцию есть юридически дееспособные договора – то глобальных проблем с подачей в банк отчетности не возникает. Но все же чаще пока речь идет о предпринимателе, получающем вал выручки наличными в необорудованных для документарного учета условиях (торговые и сервисные точки на рынках и в киосках, транспортные перевозки, ремонтные работы и установка оборудования в квартирах и так далее), да и закупающего многие используемые в бизнесе товары и материалы в таких же непригодных к документированию (на данном этапе развития страны) условиях.

В лучшем случае, при гибком подходе финучреждения специалисты банка помогают клиенту составить соответствующий финансовый документ на основании его внутренней управленческой отчетности. Такой подход позволяет более глубоко изучить риски клиента и подобрать наиболее оптимальную для него программу кредитования.

Если совместной работы кредитчиков и предпринимателя над его «черной бухгалтерией» недостаточно, возможны два основных варианта:

  • Банк осматривает места ведения бизнеса данным ЧП и делает выводы об адекватности предоставленных потенциальным заемщиком чисел недокументированной бухгалтерии. Так, в Киеве отмечались случаи выезда представителей банка на крупный рынок, где при осмотре торговой точки и, главное, контейнера-склада сотрудники банка ожидали увидеть товар на сумму, указанную предпринимателем как его ежемесячный оборот (в одном из таких известных нам случаев у ЧП столько товара никогда не было, но коллеги по рынку принесли на его склад горы аналогичной продукции – и кредит предприниматель получил; впрочем, это было до кризиса). Кстати, в «рыночно-торговом» случае точка продаж должна быть прямо закреплена за данным ЧП непосредственно у руководства рынка, а варианты субаренды «пятого порядка» банки обычно не устраивают. Известны также случаи осмотра представителями банка рабочего места ЧП-программиста в его квартире – хотя, наблюдателю со стороны трудно представить, чем такое рабочее место должно отличаться от аналогичного места у простого пользователя ПК.
  • Финансовым поручителем по кредиту выступает третье лицо (физическое или юридическое) с легко подтверждаемой платежеспособностью, достаточной для обслуживания кредита. Впрочем, сработает этот (да и предыдущий) вариант обхода подтверждения прошлых оборотов только в том случае, если вы легко подтвердите свои будущие расходы, то есть назначение занимаемых у банка средств, о чем подробнее – далее.

Стоит ли оформлять кредит ЧП на физическое лицо?

Если все же банк не вдохновляется осмотром места ведения вашего бизнеса (или и не собирается этого делать) и даже солидный залог кредитчиков не прельщает, и у них по-прежнему нет веры прописанным вами фактическим оборотам – остается вариант попробовать взять кредит на нужды бизнеса как частное лицо.

Другими поводами перейти из отдела кредитования юрлиц в отдел кредитования физлиц могут быть:

  • отсутствие у ЧП счета или просто необходимость получения кредита наличными – тогда как чаще всего кредиты бизнесу выдаются на текущий счет;
  • сложность в подтверждении целевого назначения кредита.

Если первый из этих двух поводов легко «лечится» быстрым приобретением самого дешевого пакета РКО и получением кредита все-таки на счет (хотя это и увеличивает цену кредита на «лишний процент» за обналичивание) – то второй повод обнаруживает трудноустранимую «головную боль» для любого бизнес-заемщика, даже если речь идет о заведомо многоцелевой программе микрокредитования.

Заемщик – юрлицо или ЧП – должен предоставить все выписки по проплатам, подтверждающие, куда были направлены средства. Если на часть средств был приобретен товар, потом банку должны быть предоставлены соответствующие накладные или другие платежные документы по данной закупке. А вот физлицо, как всем известно, вполне может получить потребительскую ссуду с более расплывчатой формулировкой назначения средств: «на текущие потребности физлица».

Так что если вы как ЧП на все заемные деньги собираетесь закупать товары и услуги у «недокументируемых» продавцов, и ваши прежние пассивы и активы были того же рода – с идеей банковского «кредита для частного предпринимателя» можно прощаться сразу. В случае двойной – прошлой и будущей – неясности векторов ваших денежных потоков уже и платежеспособный «внешний» поручитель вряд ли поможет соискателю кредита.

При этом в кредитовании «чепэшника» как физлица есть свои недостатки:

  • Пункт первый: банк непременно изучает справку о доходах физлица-заемщика – и если вашим основным способом получения доходов являетесь вы сами в качестве ЧП, то банк может отнестись с подозрением к выписанным вами же своим доходам (ведь при отсутствии документов о транзакциях вы можете вписать в свои ежемесячные доходы всю свою выручку, вместе с оборотной ее частью – что, впрочем, чревато проблемами с налоговыми органами, если у последних ваша прибыль окажется много меньшего порядка).
  • Пункт второй: беззалоговые кредиты физлицам обычно ограничены относительно небольшими суммами (5-10 тысяч долларов) и отличаются огромными ставками (40%-60% годовых). А более крупные и значительно более реальные по стоимости нецелевые займы под залог недвижимости обусловлены наличием у вас достаточных, по мнению банка, доходов – о чем смотрите пункт первый.

Как банки страхуются при выдаче кредитов ЧП

Наконец, опишем основные аспекты превращения предпринимателя в залогодателя. Разумеется, чаще всего речь идет о предоставлении в залог собственного имущества заемщика – неважно, личного или связанного с его бизнесом.

Впрочем, в случае малого бизнеса вопрос гарантии погашения кредита тесно связан с превращением заемщика еще и в поручителя (строго говоря, само залогодательство и есть форма поручительства: имущественное поручительство). Дело в том, что в 90% случаев, когда берется кредит на юрлицо, применяется такой механизм поручительства, когда выполнение кредитных обязательств предприятия гарантируется собственником этого предприятия. Обязательно поручительство требуется по кредитам юрлиц, у которых есть один собственник.

Другими словами, при имущественном и финансовом поручительстве частного предпринимателя по выданному ему кредиту в случае проблемных ситуаций с основным залогом и страхованием по нему взыскание может перейти и на другое личное имущество предпринимателя – поскольку он как физлицо в данном случае является гарантом выплаты за себя же как бизнесмена.

Кроме того, вместо «себя самого» или в дополнение к своему залогу предприниматель может приобщить к кредиту в качестве залогодателя другое лицо (физическое или юридическое), которое готово выступить имущественным поручителем. Аналогично весьма приветствуется банками и неимущественное (финансовое) дополнительное поручительство платежеспособного третьего лица.

Во всех этих случаях присутствует важный попутный нюанс – залогодатель-«частник» или физлицо, как правило, должен получить согласие супруга или супруги на то, что он может выступить имущественным поручителем.

Какие дополнительные расходы может понести заемщик в связи с кредитованием?

На этапе подготовки к заключению кредитного договора заемщик должен быть готов к возможным дополнительным трудностям и расходам. К ним могут относиться:

  • проведение независимой экспертной оценки имущества, предоставляемого в залог;
  • страхование залогового имущества;
  • повышенное внимание к эксплуатации или сбережению заложенного имущества (к примеру, использование только запасных частей и расходных материалов определенных марок, рекомендованных производителем имущества);
  • ограничения на распоряжение имуществом (запрет на сдачу в аренду, отчуждение);
  • предоставление дополнительного имущества в залог вместо потерянного или списанного.

Кому не доверяют банки

Банк откажет в выдаче займа, если деньги будут направляться на финансирование проектов, которые:

  • направлены на производство или поставку оружия, другую военную деятельность;
  • связаны с функционированием казино или другими видами игрального бизнеса;
  • направлены на производство или поставку табачных изделий или алкогольных напитков;
  • не отвечают нормативам здравоохранения, окружающей среды и безопасности труда, природоохранительным и экологическим требованиям.

Также банк вероятнее всего откажется выдать кредит заемщику для погашения существующих обязательств, а также на финансирование стартового капитала. Откажет банк и тем, кто имеет плохую кредитную историю.

Еще одна группа риска – слишком молодые или слишком старые (предпенсионного и пенсионного возраста) предприниматели. В этом случае кредит все же возможен – но лишь с дополнительной гарантией в виде финансового поручительства третьего лица.

У предприятий и предпринимателей какой сферы бизнеса больше шансов получить кредит в банке?

Наиболее лояльное отношение банков к предпринимателям из торговли. В кредитных портфелях банков — лидеров рынка преобладают займы владельцам небольших магазинов. Большинство торговых кредитов направлены на пополнение оборотных средств.

С некоторой настороженностью кредиторы относятся к фирмам производственной сферы. Владелец небольшого производственного цеха может претендовать на заем лишь при наличии большого бизнес-стажа, широкого круга поставщиков сырья и покупателей. Из этой когорты предпринимателей банки более-менее охотно кредитуют лишь обувщиков и портных. Считается, что в легпроме мелкие производители могут успешно конкурировать с крупными и средними.

Охотнее банки предоставляют кредиты предпринимателям сферы услуг — заведениям общественного питания, салонам красоты и т. д. Лояльно настроены банкиры к автоперевозчикам, которые обычно берут заем на приобретение транспорта.

С недавних пор увеличились шансы на получение займов и у аграриев.

Где узнать актуальную стоимость кредитов для частных предпринимателей?

Актуальные ставки по кредитам для бизнеса можно посмотреть в рейтинге кредитов на развитие на нашем сайте. Данные обновляются на еженедельной основе.

Не пропустите новые статьи!



Заказать онлайн

Кредит под залог

Кредитную карту

Кредит для бизнеса

Кредит наличными

Кредит на карту





Полезные статьи по данной тематике