Зарплатные проекты – самый консервативный банковский продукт, его тарифы за год практически не изменились. Тем не менее, уже не менее десяти крупных банков имеют верхний предел комиссии за зачисление зарплаты на зарплатные карты сотрудников ниже 1% суммы зачисления – самого массового тарифа в этом сегменте. Изучает текущие условия зарплатных проектов для предприятий Prostobiz.ua.

За год, прошедший со времени прошлого обзора зарплатных проектов на Prostobiz.ua существенных тарифных изменений в этом сегменте не произошло. По-прежнему более половины крупных банков ориентируется на комиссию 1% от объема зарплатного фонда предприятия, раскидываемого по карточным счетам сотрудников.

При этом одни банки называют число 1% как фиксированную базовую комиссию для МСБ – и хотя существует вероятность снижения комиссии в случае зарплатного фонда выше определенного числа (например, выше 300 тысяч гривен в месяц), но снижение это будет в процентных пунктах небольшим. Другие же крупные учреждения – например, Ощадбанк, Укрсоцбанк – имеют довольно значительный диапазон комиссии «до 1%» – начиная от 0,3%-0,4%. И возможность попадания представителя малого бизнеса «в комиссию» по зарплатному проекту на уровне 0,6%-0,7% в этих учреждениях гораздо выше.

Сразу отметим, что для сотрудников СПД практически повсеместно применяется максимальный возможный в данном банке тариф (то есть чаще всего тот же 1%). А на другом, минимальном тарифном полюсе находятся государственные бюджетные юридические лица – для них зарплатные проекты большинство банков предлагает под 0,15% годовых.

Банков, у которых верхний предел комиссии заведомо ниже 1% – не так и много (10 из 25 лидеров; среди меньших банков низкие комиссии редки). И казалось бы, весь малый бизнес должен обращаться за своими зарплатными проектами именно в эти учреждения – особенно в те, которые имеют зарплато-проектные пакеты с комиссией за зачисления фонда зарплаты 0% и бесплатностью выпуска и обслуживания дебетных карт по ним.

Однако суть в том, что большинство предприятий предпочитает оформлять зарплатный проект в том же банке, в котором обслуживает свои счета или хотя бы кредиты. Ведь зачастую одновременное сотрудничество с банком и по РКО, и по зарплатному проекту дает предприятию скидки по последнему, или даже по обоим продуктам (и упомянутые пакеты под 0% предназначены банками именно для «своих» клиентов по РКО). А рейтинг дешевых зарплатных проектов далеко не совпадает с рейтингами дешевого РКО.

И все же в некоторых случаях, возможно, срабатывает определенная негибкость финансовой администрации отечественных малых предприятий – которым легче обслуживаться по всем платежам в одном банке, чем разделять РКО и зарплатные проекты на два учреждения, даже если этот ход принес бы заметную (на больших временных промежутках) выгоду.

Наконец, срабатывает и фактор недостатка публичной информации. Лишь единичные финучреждения на своих сайтах предоставляют не только общую информацию о зарплатных проектах (а также о преимуществах, важных для сотрудников-держателей зарплатных карт), но и тарифы, важные для предприятия – стоимость зачисления зарплатного фонда на зарплатные карты, стоимость открытия и годового обслуживания таких карт. А общаться с сотрудниками даже одного десятка банков ради этой информации согласится далеко не каждый отечественный специалист малого бизнеса. Что и приводит к изучению условий зарплатных проектов, как максимум, «из рекомендаций коллег» – а чаще, к простому пассивному согласию на условия «своего» банка по РКО.

Заполнить этот информационный вакуум и призван данный обзор.

Стоимость зарплатного проекта предприятия для банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг»  на 24 июня 2011 года. Сортировка по уровню комиссии за зачисление зарплаты на зарплатные карты.

Банк	Комиссия за зачисление зарплатного фонда предприятия на зарплатные карты сотрудников, от суммы зачисления	Тип карты	Стоимость открытия зарплатной карты	Стоимость годового обслуживания зарплатной карты
Universal Bank	0%	Visa Electron	Бесплатно	Бесплатно
Эрсте Банк	0% (пакет «Розрахунковий» для клиентов по РКО), 0,6%	Visa Electron (пакет «Розрахунковий»)	Бесплатно	Бесплатно
Дельта-Банк	0,4%	Visa Electron	Бесплатно	Бесплатно
Альфа-Банк	0,5%	Visa Electron (пакет «Старт»)	Бесплатно	Бесплатно
Первый Украинский Международный Банк	От 0% (для очень крупных клиентов по РКО определенных сфер деятельности) до 1%, для малого бизнеса 0,5%-0,8%	Visa Electron / Maestro	Бесплатно	бесплатно
Проминвестбанк	0,6%	VISA Electron / Maestro / MasterCard Electronic	15 грн.	15 грн.
ПриватБанк	до 0,75%	Visa Electron / Maestro	Бесплатно	Бесплатно
ОТП Банк	до 0,75%	Visa Electron / Maestro	5 грн.	Бесплатно
ВТБ Банк	0,75%	Visa Electron / Maestro	0,1-10 грн.	10 грн.
Сведбанк	0,75%	Visa Electron / Maestro	Бесплатно	Бесплатно
БАНК КРЕДИТ ДНЕПР	среднее для малого бизнеса 0,8%	Visa Electron	Бесплатно	Бесплатно
Укрсоцбанк	0,3%-1%, для малого бизнеса ближе к 1%	Visa Electron / Maestro	5 грн.	Бесплатно
Ощадбанк	0,4%-1%, , для малого бизнеса ближе к 1%	Visa Classic Domestic	3 грн.	Бесплатно
		MasterCard Electronic	35 грн.	Бесплатно
Райффайзен Банк Аваль	до 1%	Visa Electron / Maestro (пакет «Оптимальный»	Бесплатно	84 грн. (7 грн. в месяц)
УкрСиббанк	до 1% + 100 грн.	Visa Classic Econom (пакет «Start»)	Бесплатно	Бесплатно
Укргазбанк	для малого бизнеса 1%	Visa Electron / Maestro	Бесплатно	Бесплатно
Укрэксимбанк	1%	Maestro	Бесплатно	5 грн.
Финансы и Кредит	1%	Visa Electron / Maestro	5 грн.	5 грн.
Брокбизнесбанк	1%	Visa Electron / Maestro	3 грн.	5 грн.
Кредитпромбанк	1%	Visa Electron / Maestro	Бесплатно	Бесплатно
Форум	1%	Visa Electron / Maestro	Бесплатно	Бесплатно
Хрещатик	1%	Visa Electron /  Maestro	10 грн.	Бесплатно
Unicredit Bank	1%	Visa Electron / MasterCard Electronic	Бесплатно	Бесплатно

Из прочих условий зарплатного проекта сразу отметим, что обналичивание в «своих» банкоматах с зарплатных карт во всех исследованных нами банках – и, думается, во всех остальных учреждениях – бесплатно.

А вот все остальные параметры зарплатных карт имеют в условиях Украины вес только для сотрудников-держателей карт – среди этих параметров стоимость обналичивания с карт в чужих банкоматах и за границей с учетом валютной конвертации, начисление процентов на остаток, овердрафты, мобильный и электронный банкинг, бесплатный выпуск кредитной карты. Хотя на Западе работодатели присматриваются и к этим дополнительным условиям зарплатного проекта гораздо более внимательно.

Дело в том, что у них – как и у нас – любой сотрудник любого предприятия имеет законное право выбирать индивидуально банк для получения зарплаты. А работодатель обязан с таким выбором сотрудника соглашаться. Однако у нас на практике данное право сотрудника пока не принято реализовывать.

Читайте также

• 
  Пластиковые карты › Зарплатные проекты: всеобщая выгода
• 
  Пластиковые карты › Что дает компании зарплатный проект?
• 
  Пластиковые карты › Зарплатные проекты банков: какие преимущества и недостатки выплаты зарплаты на пластиковые карты?

Тогда как теоретически, если один банк, скажем, в виде акции начинает к недавно выданной зарплатной карте бесплатно выдавать кредитку с лимитом в три среднемесячных зарплаты и низким кредитным процентом и/или льготным периодом – то в этот банк вполне логично должна начаться массовая миграция зарплатных карт сотрудников многих компаний (в смысле: они начинают оформлять получение зарплаты в таком банке, и работодателям остается это исполнять). Аналогично граждане, не зависящие от снятия всей суммы зарплаты, могут реагировать на банки, предлагающие высокие (сравнимые с депозитами или более высокие) проценты на остатки по зарплатным картам – кому же не хочется автоматически перекладывать свободные средства на универсальный депозит, не делая для этого вообще никаких телодвижений в сторону банка.

Потому, естественно, «подписываясь» на зарплатный проект, финадминистрация западных компаний изучает преимущества зарплатных карт для их держателей – чтобы не потратить время впустую и не заключить договор с таким неконкурентным для сотрудников банком, от которого все сотрудники со временем «убегут» к учреждениям, предлагающим к зарплатным картам гораздо больше дополнительных услуг и выгод.

У нас, возможно, все это впереди. По крайней мере, информацию о преимуществах для сотрудников зарплатных карт украинских эмитентов сами сотрудники уже могут найти (а значит, сравнить!) на многих сайтах крупных банков. И эту тенденцию стоит учитывать работодателям – особенно в мегаполисах, где сотрудники все более подкованы в знании своих трудовых прав, а также становятся все опытнее (благодаря общению в интернете, например) в поисках любых возможных финансовых выгод, следующих из используемых ими банковских услуг.

А потому таблица, которой мы закончим наш обзор, может представить интерес и для работодателей. Примечание: изучая столбец «комиссия за обналичивание за границей» помните, что с некоторых «низших» типов дебетных карт за пределами Украины средств снять вообще нельзя, а равно нельзя и расплатиться в торгово-сервисной сети – и многие сотрудники компаний об этом знают.

Дополнительные условия зарплатных карт от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 24 июня 2011 года. Сортировка по уровню начисления процентов на остаток по счету.

Банк	Начисление процентов на остаток по счету, годовых	Комиссия за обналичивание в «чужих» банкоматах в Украине, от суммы обналичивания	Комиссия за обналичивание за границей, от суммы обналичивания	Кредитная ставка по овердрафту, годовых	Наличие дополнительных сервисов/услуг предоставляемых банком
Universal Bank	6% (остаток от 500 грн.)	1,5% + 10 грн.	1,5% + 15 грн.	54,75% годовых	Интернет-Банкинг, SMS - банкинг
Проминвестбанк	5,5%	1,5% + 5 грн.	1,5%, мин. 24 грн.	нет овердрафта	SMS - банкинг
Укрэксимбанк	5% (услуга «Мои сбережения»)	1,5% + 5 грн.	1,5%, мин. 3 долл.	нет	SMS - банкинг, услуга "Финансовый портал"
Дельта-Банк	Visa Electron 5%, Visa Gold - 8%	1,5% + 5 грн.	1% + 19 грн.	48% годовых	Интернет-Банкинг, SMS - банкинг
ПриватБанк	от 2%	1% + 5 грн.	1% + 15 грн.	30% годовых (льготный период - до 30 дней)	«Приват24», «Mobile Banking», вклад «Копилка», бесплатный выпуск кредитной карты
Финансы и Кредит	3%	1,5% + 4 грн.	1,5%, мин. 3 долл.	индивидуально	SMS - банкинг
Хрещатик	от 100 до 1000 грн. - 3%, от 1000 до 2500 грн. - 4%, от 2500 до 10000 грн. - 5%, более 10000 грн. - 6%	1,5% + 5 грн.	2% + 5 долл.	30%	SMS - банкинг
ВТБ Банк	2%	1,5% + 5 грн.	1,5%, мин. 20 грн.	30%	SMS - банкинг
ПУМБ	2%	1,5% + 3 грн.	1,5% + 3 долл.	22%	Интернет-Банкинг, SMS - банкинг
УкрСиббанк	1%	1,3% + 7 грн.	1,8%, мин. 35 грн.	7,75%	накопительный счет, круглосуточный доступ к своим счетам с помощью системы «Управление счетом», GSM-банкинг
ОТП Банк	1%	1,4% + 4 грн.	1,5%, мин. 17 грн.	33%	Интернет-Банкинг
Форум	1%	1,5% + 5 грн.	1%, мин. 30 грн.	индивидуально	Интернет-Банкинг, SMS - банкинг
Пивденный	1%	1,5% + 5 грн.	1,5%, мин. 9 грн.	24%	SMS - банкинг
Ощадбанк	0,5%	1,5% + 5 грн.	1%, мин. 12 грн.	23%	SMS - банкинг
Кредитпромбанк	0,1%	1,55%	1,4% + 16 грн.	28%	Интернет-Банкинг, SMS - банкинг
Swedbank	0,01%	1% + 7 грн. (первые 3 транзакции - бесплатно)	1,5%, мин. 3 долл.	индивидуально
Райффайзен Банк Аваль	индивидуально	1,5% + 5 грн.	1,5% + 15 грн.	индивидуально	«Мобильный банкинг», «Онлайн выпиской по карточному счету»
Эрсте Банк	индивидуально	1,3% + 5 грн.	1,5% + 15 грн.	индивидуально	SMS - банкинг
Укрсоцбанк	не начисляется	1,5% + 5 грн.	1,5%, мин. 3 долл.	нет овердрафта	Интернет-Банкинг, SMS - банкинг, возможность открыть кредитную карту
Альфа-Банк	не начисляется	1,2% + 4 грн.	1,5% + 15 грн.	28%	автоматическое оформление счета «Доходный сейф», Интернет-банкинг, участие в бонусной программе по депозитам
Брокбизнесбанк	не начисляется	1,5% + 8 грн.	2%, мин. 3 долл.	28%	Интернет-Банкинг, SMS - банкинг
Укргазбанк	не начисляется	1,5% + 6 грн.	1,5%, мин. 3 долл.	28%	SMS - банкинг
Сбербанк России	не начисляется	1,5% + 5 грн.	1% + 3 долл.	28%	SMS - банкинг
Unicredit Bank	не начисляется	1,5% + 5 грн.	1,5%, мин. 15 грн.	нет овердрафта	Интернет-Банкинг, SMS - банкинг

• Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в вашем городе ищите в справочнике «Отделения»  (отделения в городах отсортированы по названию улицы).