Интервью с начальником управления НБУ Владимир Харченко

- Как показывает статистика Национального банка, сейчас доля безналичных платежей составляет только 4% всех операций по платежным картам. Почему наши граждане предпочитают обналичивать деньги?

- Есть несколько причин непопулярности безналичных расчетов у нас в стране. Во-первых, в Украине пока мало POS-терминалов. По состоянию на 1 апреля их было всего 68,4 тысячи штук, из них торговых 47,6 тысячи. Во-вторых, торговцы не заинтересованы принимать карты, а клиенты — их использовать в расчетах.

- Для сравнения, какова доля безналичных платежей в зарубежных странах?

- В России — 8% (с учетом операций по таможенным картам), В Польше — 17%, в Египте — 39%. Для Украины сейчас хорошим показателем было бы достижение безналичного оборота по картам — 10%.

- Как приблизиться к этому показателю?

- Путь к безналичным расчетам лежит через кредитные карты, в том числе с льготным (беспроцентным) периодом погашения задолженности. Сейчас зачастую банки выдают их под определенные покупки, таким образом стимулируя безналичные платежи. Некоторые финучреждения даже не позволяют снять наличные с кредитных карт либо делают эту операцию достаточно дорогой. Но очень важно, чтобы граждане осознанно брали кредитку не только для какой-то одной покупки, но и с возможностью возобновления кредита.

- Глава представительства VISA в Украине Антонин Ермоленко считает, что основное препятствие в развитии безналичных платежей в Украине — это финансовая неграмотность населения. Вы с ним согласны?

- Я бы не стал говорить о неграмотности населения. Скорее, у нас еще не выработана привычка расплачиваться картой. Первоочередные факторы, которые тормозят развитие безналичных платежей в Украине, — это низкий уровень покупательной способности населения и отсутствие заинтересованности в использовании карт их держателями и торговцами. Если же говорить о финансовой неграмотности населения, то, на мой взляд, это больше относится к кассирам торговцев, квалификация которых имеет первостепенное значение.

- C 1 июля, согласно постановлению Кабмина, торговые предприятия с годовой выручкой от 5 миллионов гривен должны установить POS терминалы . Как протекает этот процесс?

- Постановление выполняется. Это подтверждает тот факт, что количество POS-терминалов растет, и по сравнению с прошлым годом их число увеличилось уже на 20 тысяч штук (47%). Однако, сетуя на то, что торговцы не устанавливают терминалы, банкиры забывают упомянуть себя. Ведь в постановлении Кабмина под торговцами подразумеваются также и банки. Очень часто последние сами не готовы к тому, что их клиенты будут рассчитываться за какие-то услуги, например, коммунальные, картой. Это можно сделать через Интернет, но в отделениях банков часто отказывают в такой форме оплаты. Банки должны показать пример торговцам, то есть дать возможность клиентам рассчитаться картой за те услуги, которые они предоставляют.

- Какие санкции будут применяться к торговцам, которые не установят POS-терминалы в положенный срок?

- Сейчас законодательством никаких санкций не предусмотрено, да и контролирующий орган не определен. Однако в изменениях в закон «О платежных системах» прописаны штрафы, которые будут накладываться на не выполняющих постановление Кабмина торговцев. Предлагается ввести финансовые санкции в размере 100 необлагаемых налогом минимумов доходов граждан. Но когда будут приняты изменения в закон, сказать сложно.

- Насколько действенным, по вашему мнению, окажется постановление Кабмина?

- Административными методами вряд ли можно что-то кардинально изменить. Даже если выполнить постановление Кабмина и увеличить количество POS-терминалов до 200 тысяч — это не значит, что сразу увеличатся объемы безналичных платежей. В использовании карт для расчетов должно быть заинтересовано население и торговцы.

- Разработаны ли механизмы стимулирования для торговцев за популяризацию безналичных платежей? Например, как в Южной Корее, где в свое время торговым предприятиям за это снизили налог на добавленную стоимость на 20% от стандартного уровня.

- Я считаю, что такое стимулирование должно быть. Хотя бы на первом этапе становления карточного рынка. В правительстве не могут не понимать, что это может быть той ниточкой, которая вытащит «теневую» экономику на свет. В этом случае льготы для торговцев принесут доходы в десятки раз больше затрат. Например, если POS-терминал ставит сам торговец, можно компенсировать ему стоимость оборудования за счет уменьшения налога на прибыль. Или если у торговца большой процент безналичных расчетов, то можно уменьшать на несколько процентов налог на прибыль.

- А какие шаги предпринимает Нацбанк для популяризации безналичных платежей?

- Нацбанк не работает с населением напрямую, мы можем влиять на ситуацию только через банки или путем участия в разработке законопроектов совместно с правительством и профильными комитетами Верховной Рады.

- С увеличением безналичных оборотов, вероятно, увеличатся и мошеннические операции?

- Обороты вырастут, поэтому может увеличиться и уровень мошенничества. Но платежные системы переходят на чиповые технологии, которые считаются надежнее карт с магнитной полосой. Это позволит обеспечить более надежную защиту от мошенничества.

- Какой уровень мошеннических операций с платежными картами наблюдался в прошлом году?

- Национальный банк собирает данные по мошенничеству из отчетов банков. И пока у нас этих данных по всем банкам за 2006 год нет. Я могу сказать, какая была цифра в 2005 году. По сравнению с 2004-м, количество мошеннических операций выросло в пять раз. Причем практически все убытки банков — более 99% — касаются операций с использованием платежных карт с магнитной полосой VISA и MasterCard.