Prosto срочно нужно устанавливать терминалы для оплаты платежными картами при кассовых аппаратах всем компаниям, которые продают товары или услуги, и до сих пор таких POS-терминалов не имеют. Ведь этого требует государство – и предельный срок, до которого установку терминалов необходимо совершить, уже близок. Путеводитель по выбору обслуживающего банка для эквайринга (услуга обслуживания POS-терминалов банками) предлагает Prostobiz.ua.

Шаг первый. Думаем «про 2%»

Прежде, чем вы начнете изучать материалы портала Prostobiz.ua по эквайрингу и звонить в банки, узнавая детальные условия и тарифы этой услуги, стоит совершить простейшие математические операции.

Дело в том, что среднестатистическим вариантом комиссии за эквайринг в последние годы в Украине является «2,2% за карты чужих банков и 1% за карты эквайра» (это проценты от каждой операции через терминал, которые банку заплатит компания, на чьих кассах установлены терминалы). Никаких иных расходов по эквайрингу у компаний чаще всего нет.

Обычно эта разбивка комиссий в крупном городе дает среднюю комиссию в примерно 2% от всех операций через терминалы. Но это только если ваш эквайр будет очень активным банком-эмитентом – то есть банком, чьих карт на руках у людей уже десятки тысяч штук. Согласитесь, активность эмитента по теории вероятности означает частую встречаемость у ваших покупателей этих «родных» для терминала (и «дешевых» для вас) карт.

Естественно, тут же у вас возникает вопрос о рейтинге эмитентов карт, находящихся в обороте. Такой актуальный рейтинг следует смотреть на сайте НБУ  (таблица 4). Например, на 1 апреля 2011 года банки с более чем 1% карт в обороте от общего числа карт, выпущенных в Украине, составляли следующий список из 14 учреждений:

ТОП-14 ЭМИТЕНТОВ КАРТ НА 1 АПРЕЛЯ 2011 ГОДА
Банк-эмитент	Число действительных платежных карт эмитента в обороте, штук	Доля карт эмитента в общем числе карт украинских эмитентов, %
ПриватБанк	26 860 755	55,87%
Райффайзен Банк Аваль	3 502 119	7,29%
Ощадбанк	1 987 349	4,13%
Проминвестбанк	1 504 147	3,13%
УкрСиббанк	1 169 736	2,43%
Укрсоцбанк	1 067 716	2,22%
Брокбизнесбанк	686 090	1,43%
Укрэксимбанк	831 886	1,73%
Укргазбанк	732 354	1,52%
Экспресс-Банк	582 484	1,21%
Имэксбанк	833 274	1,73%
Надра Банк	751 847	1,56%
Первый Украинский Международный Банк	637 264	1,33%
Финансы и Кредит	538 187	1,12%

А вот если вы почему-то нацелились на эмитента, чей «удельный вес» карт меньше, чем 0,1% от общего числа карт в обороте – то есть на май 2011 года количество карт в обороте у такого банка составляет менее 48 тысяч – то ваша средняя выплата банку за операции по терминалу будет практически равна комиссии за обслуживание «чужих карт» (то есть, в среднем, около 2,2% от операций через терминал).

Впрочем, из этого правила бывают локальные исключения – если малый банк рядом с вашей торговой точкой обслуживает зарплатный карточный проект в предприятии на сотни сотрудников (или вообще обеспечивает такой проект на градообразующем предприятии в малом городе, где вы и торгуете), и у вас весьма массовый товар, то вам, возможно, будет смысл «подтягивать эквайринг» к карточкам именно этого банка.

Но все же предположим, что мы в большом городе, банк эмитента намереваемся выбрать с долей карт на рынке намного больше 0,1%, и средние выплаты банку нам видятся именно на уровне 2% оборотов через терминал. Осталось посчитать, какой уровень оборотов через терминал в ближайшие год-два у вас возможен.

Этот фактор зависит от расположения торговой точки и свойств вашего товара/услуги. На улицах, где много иностранцев и при условии массового товара, оплата карточками уже в 2011-2012 годах может составлять 20% общего оборота через кассы. А в отдаленных от «центра цивилизации» местах и с товарами неежедневного спроса оплата карточками может в ближайший год-два не достигнуть и 1% от оплаты наличными. А если у вас точки с очень разным потенциалом оплаты картами, посчитайте для таких точек оборот через терминалы отдельно – и затем суммируйте результаты.

Читайте также

• 
  Пластиковые карты › Тарифы на POS-терминалы в свете карточных итогов 2011 года: обзор рынка эквайринга на 16 февраля 2012 года
• 
  Пластиковые карты › Актуально и перспективно: выгоден ли торговый эквайринг?
• 
  Пластиковые карты › Нужен ли предпринимателю «карточный» покупатель?
• 
  Пластиковые карты › Что такое эквайринг и зачем он нужен предприятиям?

И вот, наконец, потенциальный среднемесячный оборот через все ваши будущие терминалы посчитан (с учетом прогноза роста вообще всех ваших оборотов за этот же период). Теперь отсчитайте от него 2% комиссии банку – и обмыслите, насколько вам удобны эти расходы. И за счет чего вы собираетесь их обеспечивать.

Например, в случае карточного оборота в 10% от общего оборота и товаров ежедневного спроса, вам достаточно повысить цены всех самых ходовых товаров всего лишь на 0,2% (то есть на 10% от 2%) или чуточку больше, чтобы получить недостающую сумму на выплаты банку за эквайринг. При очень дешевых товарах такое повышение может быть даже незаметно большинству покупателей.

Шаг второй. Звоним, узнаем

Изучив последние актуальные статьи об эквайринге на Prostobiz.ua, можно смело звонить в выбранные банки для узнавания и уточнения условий установки и обслуживания POS-терминала.

Разумеется, при всяком «разведывательном» звонке бизнес-клиента в «не свой» банк, представитель компании должен быть готов к ответам на вопрос о роде деятельности (в данном случае: видах продаваемых вами товаров и услуг) и общих оборотах компании (в данном случае важен только оборот, проходящий через кассовые аппараты).

Кроме того, стоит в первом же предложении назвать:

• количество ваших торговых точек;
• численность кассовых аппаратов в них (или количество планируемых терминалов, если собираетесь их ставить не на все ваши кассы).

 Наконец, не исключено, что представитель банка сразу же поинтересуется локализацией ваших торговых точек – по тем же причинам, которые мы рассматривали выше: чтобы прикинуть возможный процентный уровень оборотов по карточкам от общего оборота вашей компании. А помимо того, в некоторых местах (например, посередине рынка) банку будет важен вопрос наличия коммуникаций – телефонных, оптоволоконных кабелей в вашей торговой точке или вблизи нее.

Вам же надлежит выспросить «у банка», имеющего данный банковский продукт (эквайра), следующие базовые денежные параметры:

1. Комиссия за оплату карточками других банков (если комиссия являет собой диапазон и зависит от оборота, то спросите, какие градационные варианты имеются);
2. Комиссия за оплату карточками эквайра (тоже в случае диапазона стоит выяснить все возможные градации);
3. Комиссия за оплату карточками банков-партнеров эквайра по банкоматным сетям (обычно она равна комиссии «для чужих» карт – но есть исключения, например, ПУМБ и банк «Кредит-Днепр» имеют для партнеров отдельную «третью» комиссию);
4. Плата за обслуживание терминалов (если есть, то обычно ежемесячная);
5. Плата за установку терминалов, подвод коммуникаций и начальные консультации для персонала (встречается крайне редко);
6. Дополнительный вопрос менеджеру банка: снижаются ли названные тарифы эквайринга в случае перевода счетов вашей компании в этот банк (то есть при вашем переходе к эквайру и на обслуживание по РКО).

Отметим, что коммуникации POS-терминалов обычно предоставляются банком. Но изредка коммуникации к терминалам обеспечивает сама торгующая компания (например, из-за отказа банка в подводе коммуникаций к данной точке). В последнем случае компания же и будет совершать уплату различных абонентских взносов оператору этих коммуникаций, что стоит прописать в ваших бизнес-планах заранее. Банк-эквайр же никогда отдельную абонплату за коммуникации терминалов не берет, включая эти расходы в состав комиссий за эквайринг.

Шаг третий. Дополнительные нюансы

Помимо описанных шести базовых параметров – по ответам на которые обычно и выбирается эквайр – есть еще шесть дополнительных нюансов, которые можно исследовать уже предельно сузив свое «поле поиска» отдельным «контрольным» звонком:

1. Через какой канал связи технически может происходить связь терминала с банком? Что нужно для создания этого канала, если в ваших торговых точках его нет?
2. Есть ли у предоставляемых банком терминалов ограничения по видам (торговым маркам, моделям) кассовых аппаратов, к которым они могут подключаться?
3. Каковы санкции в случае порчи терминала или его коммуникаций при форс-мажорных ситуациях (разрушение здания, пожар, затопление, кража, и так далее)? Каковы санкции в случае порчи терминала или его коммуникаций ввиду действий или бездействия ваших сотрудников или в момент осуществления неожиданной ликвидации торговой точки властями?
4. Как банк обеспечивает ремонт терминалов и коммуникаций при поломках по внутренним техническим причинам?
5. Какова процедура отказа от эквайрингового обслуживания в данном банке, нет ли в ней «денежной составляющей»? Как банк в этом случае распоряжается элементами подключенных им в вашей торговой точке коммуникаций?
6. Как надлежит действовать в отношении терминалов банка при передаче вами кому-либо ваших торговых точек вместе с кассовым оборудованием в собственность?

Если в ответах выбранного вами банка первые шесть вопросов дают условную среднюю комиссию не 2%, как мы считали выше, а, скажем 1,6% при ежемесячной абонплате 50 гривен в месяц (что, на самом деле, для малого бизнеса за пределами центра мегаполиса поначалу не будет сильно отличаться от 2%) – пересчитайте ориентировочную ежемесячную выплату банку за терминалы исходя из этих уточненных данных.

И наконец, если вопрос №6 – скидки за эквайринг для своих бизнес-клиентов – имеет позитивный ответ, и выгода для вас намечается серьезная, тут же спросите у менеджера, у кого в этом банке узнать тарифы и условия расчетно-кассового обслуживания. Подсказка, эти тарифы по многим банкам проще найти в специальных Рейтингах РКО на Prostobiz.ua. А детальный алгоритм расспросов менеджеров банка обо всех параметрах расчетно-кассового обслуживания можно прочесть в статье-путеводителе по выбору пакетов РКО на Prostobiz.ua.

Условия эквайринга от 25 банков-лидеров рынка услуг для предпринимателей. При обзвоне банков запрос производился от имени компании с тремя магазинами обуви в Киеве, восемью кассами и оборотом 8 миллионов гривен в год. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг » на 26 мая 2011 года.

ЭКВАЙРИНГ У 25 БАНКОВ-ЛИДЕРОВ
Банк	Комиссия за оплату картами банка, % суммы операции	Комиссия за оплату картами других банков, % суммы операции	Плата за обслуживание	Контакты
1. ПриватБанк	1,6% по всем видам карт		50 грн. за обслуживание 1 терминала в месяц. Может меняться в зависимости от типа терминала	494-38-77
2. Укрэксимбанк	от 1% - для оборотов через терминал от 100 тыс. грн. в месяц	от 1,9% - для оборотов через терминал от 100 тыс. грн. в месяц	14,40 грн. в год за 1 терминал вместе с НДС	247-80-26
3. Ощадбанк	нет услуги			206-44-84
4. Райффайзен Банк Аваль	1,5%	2,2%	отсутствует	590-21-74
5. УкрСиббанк	1%	2,3%	79 грн. или 139 грн. в месяц в зависимости от оборудования	590-06-60
6. Проминвестбанк	от 1,2% до 1% в зависимости от оборотов и открытия счета в банке	от 2% и ниже в зависимости от оборотов и открытия счета в банке	отсутствует	207-54-17
7. Альфа-Банк	нет услуги			0-800-50-20-50
8. ОТП Банк	нет услуги			490-05-00
9. ВТБ Банк	нет услуги			0 800 50-77-60
10. Финансы и Кредит	1%	2%	отсутствует	285-83-01
11. Укрсоцбанк	1%	2%	отсутствует	289-23-20
12. ПУМБ	0,5% - ПУМБ, 1% - по картам банков-партнеров	1,9%	если доход ПУМБ по комиссиям - 200 грн. в месяц - нет комиссии, если менее - раз в квартал клиент компенсирует разницу	390-99-70
13. Брокбизнесбанк	1%	2%	отсутствует	594-53-76
14. Кредитпромбанк	1,5%	2,2%	отсутствует	499-11-54
15. Форум	от 1% в зависимости от оборотов и видов деятельности	от 2% в зависимости от оборотов и видов деятельности	отсутствует	200-01-53
16. Пивденный	1,5%	2,3%	отсутствует	495-17-54
17. Сведбанк	1,4%	1,9%	отсутствует	590-00-00
18. Укргазбанк	от 1,5% и ниже в зависимости от оборотов	от 2,5% и ниже в зависимости от оборотов	отсутствует	594-11-21
19. Сбербанк России	0,65%	2%	отсутствует
20. VAB Банк	1%, зависит от оборотов	2,2%, зависит от оборотов	отсутствует	0-800-30-08-30
21. Хрещатик	2,6% по всем видам карт		отсутствует	536-97-43
22. Unicredit Bank	нет услуги			0 800 508 005
23. Дельта-Банк	нет услуги			0 800 500 600
24. Эрсте банк	нет услуги			0 800 501 000
25. Кредит-Днепр	1% - Кредит-Днепр, 1,5% - по картам банков-партнеров	2,2%	отсутствует	593-85-60