Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Рынок платежных карт наполнен предложениями для VIP-клиентов, в число которых входят не только депутаты, чиновники и деятели культуры и спорта, но и бизнесмены и топ-менеджеры компаний. Таким клиентам предлагаются карты Gold и Platinum. Однако, как выяснил Prostobiz.ua, не все то золото, что предлагается.

Платежные карты в Украине появились еще в 1996 году, когда начался выпуск карт международных платежных систем Visa и MasterCard. Эмиссия карт росла из года в год, однако после кризиса, в связи с банкротством ряда банков-эмитентов, а также вследствие падения доходов клиентов количество карт в Украине уменьшилось (см. Таблица 1).

Таблица 1. С 2008 года количество карт уменьшилось почти на 70%

Данные по количеству держателей карт и эмитированным банками картам за 2002-2010 гг.

Источник: НБУ 

Среди всего разнообразия карточных продуктов началась и эмиссия так называемых карт премиум-сегмента – Gold и Platinum.

Эти карты не предлагаются банками всем клиентам, поскольку, во-первых, их оформление и обслуживание обойдется недешево, а во-вторых, такие карты рассчитаны на статусных клиентов, в число которых входят чиновники, народные депутаты, бизнесмены, деятели культуры и спорта, а также топ-менеджеры – руководители компаний и предприятий.

Золотое удовольствие

Из премиум-карт самым недорогим платежным инструментом является карта класса Gold, которую можно оформить либо бесплатно (ряд банков не берут плату за оформление), либо за 150-800 грн. «Оформить карточку Голд стоит не так уж дорого и сегодня это свободно может себе позволить клиент со средним достатком. В нашем банке такая карточка стоит 500 грн. Некоторые банки продают «золото» и дешевле, но мне кажется, что это дискредитирует изначальную идею, которая предполагает, что карточка Голд – это карточка для обеспеченных людей, имеющих положительную кредитную историю в банке, незапятнанную репутацию и занимающих весомое место в обществе», - говорит Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платёжными карточками АБ «Киевская Русь ». По его словам, у этой карты есть ряд преимуществ, поскольку это карта премиум-класса. Однако в Украине эти преимущества почти не ощутимы, хотя за рубежом держатель такой карточки может себе позволить значительно больше, чем держатель карточки классом пониже. Для держателей таких карточек во многих магазинах и ресторанах предоставляются скидки - платежная система Visa Int. ежегодно издает буклеты, в которых перечисляются места, где можно получить скидки при оплате за товар и предоставленные услуги. Карту Gold можно получить бесплатно при оформлении в банке зарплатного проекта или при оформлении другого карточного продукта. Например, системой MasterCard запущена новая программа MasterCard Selective - карточка имеет оригинальный дизайн, разработанный Андре Таном. В рамках этой программы клиенту также предоставляются карточки класса Gold.

Дополнительные преимущества платежной карты Gold:

• в любой стране мира в случае потери/кражи карточки гарантирована экстренная замена карты с помощью круглосуточной службы клиентской поддержки MasterCard Global Support Service или VISA SOS Assistance;
• в некоторых банках - возможность осуществления бесплатного перевода средств с карточного счета на любой другой карточный счет, открытый в банке-эмитенте карты;
• в некоторых банках - бесплатное получение в банкоматах эмитента выписки с карточного счета и справки об остатке на карточном счете в электронном виде;
• программа скидок авиакомпаний, пунктов проката автомобилей, медицинских центров, развлекательных комплексов и т.д;
• страхование по программе для выезжающих за рубеж.

Prostobiz.ua решил исследовать, во сколько обойдется руководителю компании карта премиум-класса (см. Таблица 2).

Таблица 2. Данные по стоимости оформления, годового обслуживания и комиссиях за снятие наличных в крупных банках, на 15.09.2010

Эксперты отмечают, что целесообразность использования карты Gold в Украине – под вопросом. Ведь рассчитываться в торговых сетях и получать наличные в банкоматах клиент может и более простыми картами – например, Classic или Electron. Однако такие карты не подчеркнут статус клиента, а в зарубежных поездках не помогут получить скидки в бутиках, отелях и ресторанах. «Если речь идет о том, где, в каких торговых точках, держатель пользуется карточкой, вот тогда и возникает вопрос о карточках премиум-класса. Не секрет, что VIP-клиент чаще бывает в дорогих бутиках, ресторанах, салонах, отелях и т.д., и именно здесь пригодится карточка Gold», - говорит Александр Дрозд.

Предприятия могут выпускать золотые карты своим сотрудникам – руководителям, как правило, высшего звена (директор, главный бухгалтер). Руководителям подразделений обычно банки предлагают выпуск карты Classic. Эксперты отмечают, что золотая карта подчеркивает высокий статус клиента – управляющего компанией. Однако для часто выезжающих за границу менеджеров отлично подойдет и Classic. Пользуясь золотой картой за границей, клиент привлекает к себе внимание мошенников, которые по статистике чаще всего предпочитают забирать средства именно с золотых карт. Премиум-карты могут стать подарком для молодых перспективных менеджеров, которые уже доказали компании свой профессионализм, в таком случае, карта выпускается в рамках программы повышения лояльности персонала к компании. Однако чаще всего золотые карты выпускаются бесплатно в рамках зарплатных проектов – банки согласны дарить карты топ-менеджерам, ожидая, что таким образом клиент будет определенным образом привязан к банку и со временем воспользуется другими банковскими предложениями – не только продуктами для физлиц, но и предложениями для юридических лиц (кредитование, депозиты, РКО).

Платина – дороже

Если карту Gold может оформить каждый желающий и почти в каждом банке, то карта более высокого класса Platinum – продукт не для всех. Некоторые банки эмитируют их только для своих клиентов, некоторые – только для тех клиентов, которые разместили в банке депозит на сумму 100 тыс. долларов и выше. Банки могут отказать в оформлении карты, если служба безопасности выяснит о клиенте какие-то нелицеприятные подробности. Как правило, маленькие компании не оформляют такие карты своим топ-менеджерам. А вот средние и крупные предприятия могут себе позволить такие расходы. Часто клиент-руководитель компании, оформляя в банке кредит для компании или депозит, получает предложение оформить карту Platinum. Не бесплатно (бесплатно банки согласны только выпустить золотую карту). Оформление такой карты – дороже, чем Gold, - от 700 до 6000 грн.

«Пакет по такой карте включает (помимо стандартных услуг, предоставляемых в системах электронного, мобильного и интернет-банкинга) получение страховки и обслуживание счета с картами Iapa, Priority Pass, ETN. Карты Iapa гарантируют компенсацию стоимости багажа в случае его утери, а также позволяют бронировать гостиничные номера со скидками как в Украине, так и за рубежом. Priority Pass открывают доступ в аэропортах к залам ожидания с повышенным комфортом, специально оборудованным под потребности VIP-клиентов. ETN позволяет получать хорошие скидки в торгово-сервисных сетях и брендовых магазинах, список которых можно уточнить либо у эмитента, либо на сайте ETN», - рассказала директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка  Юлия Морозова.

Как правило, по картам доступна также услуга Global Service - это служба экстренной помощи, которую поддерживают платежные системы. Обратившись в Global Service по номерам международного доступа, можно получить необходимую справочную информацию по возможностям обслуживания карты. А в случае ее утери или кражи, можно сразу заблокировать карту и попросить организовать срочную замену утерянной карты на временную, даже находясь за рубежом. Второй возможный вариант в случае, если произошла утеря карты, – попросить наличные, и платежная система перечислит владельцу счета до 5 000 долларов, в какой стране мира он бы не находился. При этом платежная система обратится в банк, чтобы там подтвердили возможность данного перевода. Таким образом, и банки, и платежные системы прилагают дополнительные усилия по защите конфиденциальности доступа к счету. Эксперты отмечают, что чем выше статус карты, тем, соответственно, выше статус компании, где работает обладатель карты. Иногда карточка может способствовать успешному завершению переговоров с партнерами.

«Карта Platinum – один из лучших способов ненавязчиво подтвердить это. Она даже способна придать договоренностям, достигнутым на деловой встрече, большую значимость и надежность, вывести их на качественно иной уровень, если эта встреча, к примеру, состоялась в ресторане, и счет заказа был оплачен с помощью карты Platinum. Такие «мелочи» никто не упускает из виду», - считает Юлия Морозова.

Карты Platinum дают клиенту возможность стать VIP –клиентом банка и получать консультации персональных менеджеров в специальных VIP-зонах или VIP-отделениях банка, а, кроме того, – возможность подключиться к программе private banking.

Дополнительные преимущества платежной карты Platinum

• в любой стране мира в случае потери / кражи карточки экстренная замена карты с помощью круглосуточной службы клиентской поддержки MasterCard Global Support Service или VISA SOS Assistance;
• получении скидок в торговых организациях Украины и во всем мире по уникальным дисконтным программам VISA Platinum Program (скидки в отелях, авиакомпаниях, элитных магазинах), VISA World's Best Offers (скидки в лучших ресторанах, пунктах проката автомобилей и т.д.), MasterCard Premium Collection;
• получение от платежной системы VISA Int. возмещение средств в случае кражи или потери покупок; возможность продления гарантийного срока на приобретенные с помощью карты VISA Platinum товары; медицинскую или юридическую помощь во время путешествия за пределы Украины сроком до 90 дней;
• в некоторых банках – открытие кредитного лимита до 200 тыс. грн. с льготным периодом;
• страхование по программе для выезжающих за рубеж;
• в некоторых банках - возможность осуществления бесплатного перевода средств с карточного счета на любой другой карточный счет, открытый в банке.
• в некоторых банках - бесплатное получение в банкоматах выписки с карточного счета и справки об остатке на карточном счете в электронном виде.

Особенно преуспел на рынке private banking ПриватБанк, который считается чуть ли не единственным в стране, предоставляющим своим статусным клиентам такое большое количество дополнительных услуг, в том числе, консьерж-сервис. Для владельцев платиновых карточек банк предлагает mobile-banking, Internet-banking, страхование для выезжающих за рубеж с покрытием до 129 000 USD, клубную карту Silver от Genesis System, дисконтную программу «ПриватБанк VIP».

Prostobiz.ua решил исследовать, во сколько обойдется руководителю компании карта Platinum (см. Таблица 3).

Таблица 3. Данные по стоимости оформления, годового обслуживания и комиссиях за снятие наличных в крупных банках, на 15.09.2010

Банки осторожно относятся к выпуску премиум-карт, так как от того, насколько «правильный» клиент является владельцем таких карт, зависит и имидж банка, выпустившего карту. Золотые и платиновые карты пока не могут стать массовым продуктом – во-первых, для большинства клиентов в этом нет необходимости, а во-вторых, не так много клиентов, готовых заплатит за статусные карты. В среднем крупный банк может эмитировать в год около 100 платиновых карт и порядка 250-300 золотых. На рынке премиум-карт растет конкуренция, ведь новые игроки – небольшие банки – хотят также заполучить в свои клиенты статусных топ-менеджеров и бизнесменов. «Почти каждый банк предлагает своим клиентам карты класса Gold и Platinum. Предложение таких карт часто идет как часть комплексного предложения клиенту (юридическому лицу), или как элемент проявления лояльности, например VIP-вкладчикам. Львиная доля всех проданных карт указанных классов были реализованы в рамках зарплатных проектов. Конкуренция на рынке достаточно большая», - отмечает директор департамента платежных карт Проминвестбанк  Александр Пранов.

Эксперты считают, что золотые карты постепенно станут массовым продуктом, а вот платиновые сохранят свой статус особенных карточек.

«В 2010-2011 гг. карты класса Gold будут постепенно двигаться в сегмент Mass, хотя не потеряют своего имиджа. VIP-клиенты будут всё чаще обращать внимание только на карты Platinum, Infinite / Signia. В планах развития обслуживания можно утверждать одно - при сегодняшней конкуренции банки очень активно будут стараться сделать свои предложения по премиум-картам самыми лучшими и уникальными», - говорит менеджер карточного бизнеса Индэкс-Банка. Растущая конкуренция заставит банки сделать премиум-карты более индивидуальными, предлагая руководителям компаний и бизнесменам в рамках VIP-пакетов специальные предложения как по банковским и страховым продуктам, так и по бонусам и скидкам в отечественных торгово-сервисных сетях.