Договорное списание со счетов компании: основные параметры ПДР

Prosto много терминов описывают одно явление – "договорное списание", "постоянно действующее распоряжение" (ПДР), "регулярный платеж", "долгосрочное поручение", "прямое дебетование", "безакцептное списание", "бесспорное списание" – да и по-английски это и "direct debіt", и "direct withdrawal". Базовые аспекты договорных списаний со счетов представителей малого и среднего бизнеса описывает Prostobiz.ua

Суть договорного списания проста: согласно договору с банком он с вашего счета регулярно при наступлении оговоренных в договоре условий перечисляет на другой счет сумму, тоже оговоренную в договоре – без оформления вами платежных документов на каждую из этих транзакций, без посещения банка, использования Клиент-Банка и других средств дистанционного доступа. «Последнее время эта услуга все больше пользуется спросом, в связи с оптимизацией процессов», – констатирует Александр Чумак, директор департамента малого и среднего бизнеса Надра Банка.

Договор или дополнительное соглашение постоянно действующего распоряжения (договорного списания) может заключаться как отдельно – так и включаться несколькими пунктами в договора по РКО, по обслуживанию кредитов, факторинга, другого банковского финансирования, в депозитные договора (такую возможность банкам и их клиентам предоставляет «Закон о платежных системах и переводе денег» №2346 от 05.04.2001, пункт 26.4). В первом случае ПДР является платежным поручением, во втором – банк будет проводить транзакции, фиксируя их собственными мемориальными ордерами.

Договорные списания в целом разделяют на три типа:

ПДР payment – автоматическая транзакция со счета на счет третьего лица или на ваш иной текущий или карточный счет;

ПДР swеер in – автоматическая транзакция внутри одного банка с вашего счета на погашение кредитных выплат или на ваш депозит (сберегательный счет, вклад до востребования);

ПДР sweep out – автоматическая транзакция внутри одного банка с вашего сберегательного счета или депозита на ваш текущий счет.

Как видно из двух последних определений, договорные списания удобно использовать для автоматического формирования легкодоступных сбережений – с целью получения повышенных процентов на остатки по счетам. Так, вполне возможно весь остаток счета на определенную дату перечислять на сберегательный счет с высоким депозитным процентом. А при недостатке дебета текущего счета автоматически же производить обратное перечисление со сберегательного счета на текущий.

Что касается ПДР payment, у него есть особая разновидность, касающаяся не одного, а ряда текущих счетов компании. «В рамках услуги «регулярный платеж» клиент может воспользоваться специальной услугой для предприятий, имеющих многочисленные счета. В случае необходимости распоряжаться средствами со многих счетов централизованно, клиент может воспользоваться списанием средств со всех счетов на один центральный счет предприятия для консолидации на нем остатков», – дополняет Ирина Горецкая, начальник управления малого бизнеса ВТБ Банка. А уже консолидированный остаток можно, опять-таки, направить на сберегательный счет при помощи того же договорного списания.

Тем не менее, «самым распространенным вариантом договорного списания является списание кредитной задолженности со счетов клиента, главным образом с текущих счетов», – утверждает Андрей Олейник, заместитель председателя правления Евробанка. Не менее распространен и вариант ПДР «внутри» РКО: «В первую очередь договорное списание банки применяют для списания комиссионных платежей, которые возникают в процессе расчетно-кассового обслуживания текущих счетов», – считает Алексей Манзя, директор департамента корпоративного бизнеса банка «Хрещатик».

Кроме того, договорное списание малым бизнесом часто применяется еще к двум видам периодических платежей с фиксированной суммой: оплата единого налога и арендная плата.

О чем спросить менеджера

Возможность договорного списания существует практически в каждом банке. Однако присущая ему терминология может сильно отличаться. Отличаются порой и названия функционального деления транзакций – так, UKRSIBBANK «договорным списанием» называет только то, что мы выше определили как «ПДР sweep in/out» (французский дочерний банк уточняет, что оно «используется, в основном, для обслуживания кредитов клиентов»), а вот услугу ПДР payment именует «долгосрочным поручением». В свою очередь, ВТБ Банк первое называет «списанием в пользу банка», а последнее, как читатели уже заметили, «регулярным платежом». Впрочем, суть банковского продукта от вариабельности имен не зависит.

Важнейшим параметром осуществления ПДР является ситуация отсутствия на текущем счету оговоренной суммы в оговоренную дату. В этом случае возможны четыре варианта действий банка:

  • Автоматическая транзакция отменяется сразу; компания при получении на счет денег сможет осуществить ее только «вручную»;
  • Банк пытается повторить транзакцию с вашего счета еще несколько банковских дней, обычно от трех до семи (стоит выяснить и сам этот срок, и как часто будут внутри него производиться попытки договорного списания), после чего автоматическая транзакция отменяется до следующей «правильной» даты ПДР, а осуществить платеж данного периода можно будет только «вручную»;
  • Банк после «правильной» даты совершит транзакцию при первом появлении на счету требуемой суммы;
  • При наличии в нужную дату лишь части требуемой суммы – эта часть и перечисляется (обычно используется для кредитных договоров в данном банке). В этом случае нужно спросить: будет ли списываться остальная часть задолженности по регулярному платежу при появлении на счету нужных сумм (и любые ли суммы будут списываться или строго вторая половина изначальной суммы, недоплаченная в срок).

Во всех этих случаях, если речь идет о покрытии кредитной или аналогичной задолженности перед банком, следует выяснить: не заблокирует ли банк исходящие транзакции и обналичивание со счета при отсутствии средств на кредитные выплаты на счету в нужную дату (впредь до накопления на счету от входящих транзакций требуемой суммы). По словам экспертов, при автоматических списаниях этот пункт договора пока встречается чаще, чем при «ручном» погашении задолженности.

Помимо того, следует узнать, оповестит ли финучреждение компанию (через Клиент-Банк, интернет-банкинг, sms-банкинг, иным путем) о возникшей в связи с ПДР проблеме.

Отдельные тарифы за сам факт договорного списания на рынке практически отсутствуют, но ничто не мешает банкам такие комиссии когда-нибудь ввести; спрашивать о них стоит. Отметим, что каждая транзакция в пользу третьих лиц, естественно, в рамках ПДР оплачивается так же, как и вне таких рамок – согласно вашим тарифам РКО.

А вот списание с вашего текущего счета на ваш сберегательный (депозитный) счет у одних банков (довольно массово) в составе услуги договорного списания не тарифицируется. Но у других финучреждений – оплачивается на общих основаниях внутрибанковских платежей того или иного пакета РКО. Наконец, комплексная услуга сash management, едва ли не важнейшей частью которой являются целые серии регулярных договорных транзакций, имеет собственную общую тарификацию.

Если валюта счета, с которого осуществляется списание, и валюта счета получателя (или валюта кредита) не совпадают, в ПДР обычно прописывается автоматическое же удержание комиссии за обмен данных сумм на межбанке. Спросить менеджера об этом аспекте и тарифе при разнице валют следует обязательно.

Возможная периодичность договорного списания обычно такова:

  • конкретное число каждого месяца;
  • последний рабочий день месяца/квартала/года;
  • каждый рабочий день.

Варианты сложных условий списания «при наступлении того или иного события» на рынке пока развития не получили.

Попутно следует выяснить важный нюанс: когда осуществится автоматический платеж в случае совпадения конкретного или последнего числа месяца с небанковским днем – что бывает очень часто. Ведь иногда платежи требуется совершить строго не позднее определенной даты (в данном случае транзакция должна проходить, максимум, в последний банковский день до нее).

Основными типами сумм – объектов долгосрочных поручений – являются

  • фиксированная сумма в фиксированную дату;
  • весь остаток на счете;
  • остаток свыше минимального уровня (указанного в договоре).

Изменяемые время от времени суммы, не входящие в две последние категории, возможны как объект договорного списания только при оплате банковских услуг. Если такие услуги имеют заведомо переменную цену, в договоре прописывается пункт «стоимость услуг, которая будет действовать на дату списания» (эта возможность урегулирована письмом НБУ «О договорном списании» от 09.07.2001, абз.3)

При этом в Украине пока не практикуется в рамках договорного списания и одновременно договоров овердрафта автоматическая подгрузка овердрафтных средств банка для совершения клиентом крайне важных платежей с большими штрафными санкциями за просрочку (а вот на Западе такая практика существует; спросить о ней стоит и у нас).

Сроки действия договорного списания подразделяются на:

  • ограниченные – в договоре указана дата автоматической дезактивации ПДР;
  • ПДР без даты дезактивации – отменить его можно вручную, это бесплатно.

 

Изменить суммы действующего договорного списания в одних банках можно при помощи дополнения к договору, в других – только путем дезактивации одного ПДР и заключения нового распоряжения. Обязательно следует уточнить этот вопрос. А в случае возможности дополнительного приложения к основному документу, стоит также выяснить, возможна ли отправка в финучреждение такого заявления об изменениях через Клиент-Банк, интернет-банкинг, электронной почтой с электронной цифровой подписью – вобщем, без личного посещения банка.

Приоритетность нескольких платежей в рамках услуги договорного списания может быть выражена в договоре в виде простой очередности (платеж 1,2,3) или условно-процентной (вначале выполняется платеж с уровнем 100, а платеж с уровнем 95 – пойдет уже вторым, а если на счету нет возможности его отправить, не идет вовсе). Если вы оформляете первое и единственное ПДР без указания приоритета, стоит спросить: возможно ли прописывание приоритетности этого списания, когда затем к нему добавятся и другие договорные списания.

Ограничениями договорного списания, наиболее распространенными (но совсем не повсеместно) в Украине, являются:

  • невозможность заключения ПДР юрлицами-нерезидентами;
  • невозможность автоматических списаний с инвалютных счетов;
  • невозможность проведения ежемесячной автотранзакции в первый день месяца;
  • необслуживание кредитов под залог депозита.

Наконец, в договоре на списание со счета оговариваются следующие условия: «получатель и номер его счета, счет предприятия, с которого списывается сумма регулярного платежа, объем платежа, сроки осуществления платежа, размер комиссии (если комиссия установлена) или ссылка на тарифы, в которых указана комиссия и способы ее оплаты», – перечисляет Владимир Шевченко, начальник управления продаж UKRSIBBANKа.

Отметим, что в рамках ПДР и вообще РКО вне судебно-процессуальных действий банк не может входить в посреднические отношения и обслуживать платежные поручения третьих лиц на автоматическое списание тех или иных сумм со счетов своих клиентов без их документированного договора с банком об этой транзакции. Не может финучреждение и блокировать счета при задолженности перед третьими лицами вне исков и расследований.

Сам договор об автоматическом списании или дополнительное соглашение к ранее заключенным договорам о банковских услугах обычно заключается в том же отделении, где были оформлены прежние договора. Однако у менеджера можно поинтересоваться и возможностью оформления ПДР в других отделениях того же банка – если это почему-либо удобнее компании.

И в завершение еще раз укажем ссылки на законодательную базу услуги договорного списания. Это глава 26 Закона «О платежных системах и переводе средств», а также – приложение-разъяснение к этой главе – специальное письмо НБУ «О договорном списании».

Актуальные ставки и тарифы на услуги банков для бизнеса в Украине

Видео путеводитель

Простобанк ТВ рассказывает о правилах выбора тарифного пакета расчетно-кассового обслуживания для ЧП и юридических лиц.

Подписывайтесь на наш канал на Youtube, чтобы не пропустить новое полезное видео о личных и бизнес-финансах.


Не пропустите новые статьи!



Заказать онлайн

Кредитную карту

Кредит наличными

Кредит для бизнеса

Кредит под залог

Кредит на карту





Видео дня

2-х летний малыш любит бросать. Смотрите, что получилось, когда родители купили ему баскетбольное кольцо!


Следить за успехами малыша можно на канале BasketBoy TV. Подписывайтесь!