Как выбрать тарифный пакет РКО: четыре правила для начинающих

Prosto есть важные неочевидные нюансы, при учете которых выбор банка и тарифного пакета для обслуживания текущего счета малого предприятия будет эффективнее. Какие правила следует соблюдать предпринимателям при выборе пакета расчетно-кассового обслуживания – рассказывает Prostobiz.ua

Правило первое: анализируем стабильность банка

Стабильно работающий банк не навредит вашей репутации предпринимателя: сможет своевременно проводить платежи ваших партнеров и осуществлять ваши расчеты с контрагентами. Для того, чтобы установить степень надежности банка, в первую очередь обращают внимание:

  • на показатели его деятельности, доступные в открытых интернет-источниках (в том числе на прибыльность учреждения, структуру кредитного портфеля, отсутствие большого количества проблемных кредитов, величину капитала банка);
  • на репутацию банка среди его клиентов и информацию о нем в прессе (при этом во внимание целесообразно принимать и отзывы физлиц на форумах – банк, который не выдает депозиты, может задерживать платежи и остатки по текущим счетам бизнеса);
  • на размер ставок, которые банк предлагает по депозитам (нередко наивысшая на рынке доходность по вкладам свойственна банкам, которые испытывают острую нехватку ресурсов);
  • на состав акционеров банка.

Большую часть указанной информации и немало отзывов о банках можно увидеть в справочном разделе Банки Украины на prostobiz.ua. Кроме этого, эксперты считают позитивным сигналом о надежности банка наличие информации о показателях на его собственном сайте.

Читайте: Как открыть счет юрлица в режиме онлайн, выбрав самый удобный тарифный пакет

Правило второе: анализируем стоимость и наполнение тарифных пакетов

РКО, в отличие от большинства банковских продуктов – не одна основная услуга с парой дополнительных мини-услуг, а два десятка направлений финансовой деятельности, имеющих совершенно различные принципы тарификации в разных пакетах.

Среди этих услуг – открытие, обслуживание, закрытие счета; транзакции исходящие и входящие, бумажные и электронные; снятие со счета наличных средств; продажа чековых книжек; обмен валюты на межбанке; инкассация; различные выписки по счету; постоянно действующие распоряжения; возможности работы с Клиент-Банком и интернет-банкингом помимо проведения платежей. Наконец, отдельной услугой можно считать наличие в пакете возможности провести в месяц то или иное число платежей бесплатно.

В итоге практически каждый украинский банк, предлагающий РКО малому бизнесу, имеет в своей продуктовой линейке несколько пакетов, разработанных для разных типов бизнеса. Как правило, при создании тарифных планов банкиры ориентируются на отраслевую специфику – включают в пакеты именно те опции, которые могут быть интересны определенным предприятиям.

В одних пакетах, скажем, обналичка дешевле, а исходящие платежи дороже, в других – наоборот. В реальности, конечно, у разных пакетов отличается не два параметра, а добрый десяток – так что просчитывать для сравнения пакетов придется много параметров, важных для вашего бизнеса, с предположительными их значениями на год вперед.

Подбирая для себя услугу РКО, изучите составляющие пакетов, которые предлагает выбранный вами банк: есть ли среди доступных в рамках тарифного плана те опции, которые ваше предприятие наиболее часто использует.

Для наиболее выгодного и экономного использования РКО, выбирайте пакет:

  • в который включено как можно большее количество регулярно необходимых вашему бизнесу опций, при том с малой или нулевой ценой (а на цены за опции, которые будут очень редки или не нужны для вашего бизнеса, внимания не обращайте);
  • который среди схожих удобных для вас пакетов в надежных банках отличается меньшей ценой за обслуживание счета в месяц и за сами опции (а на цену открытия счета внимания не обращайте, даже если она трехзначная, а у других банков двузначная – лучше один раз заплатить 500 гривен за открытие счета и каждый месяц экономить по 50 гривен на параметрах РКО: так через год вы начнете выигрывать сравнительно с пакетами, у которых открытие счета стоило 50 гривен, но нужные вам параметры РКО были дороже).

Как правило, чем больше стоимость ежемесячного обслуживания счета, тем дешевле вам обойдется всякая иная опция РКО. Соответственно, чем больше транзакций использует ваше предприятие, тем выгоднее будут для вас дорогие пакеты РКО, в рамках которых нередко встречается возможность провести десятки платежей в месяц бесплатно. Обзоры актуальных цен тарифных пакетов с бесплатными и дешевыми платежами читайте в разделе «РКО» на prostobiz.ua.

Читайте: Расчетные чеки: свойства и тарифы

Правило третье: изучаем условия овердрафта и возможные льготы по прочим кредитам

Счет счетом, а двигателем прогресса у нас зачастую считается кредит. Потому один из важнейших параметров, которые обсуждаются при выборе условий расчетно-кассового обслуживания – это кредитная линия к текущему счету, известная как овердрафт. Условия получения таких займов могут сильно отличаться – к примеру, стоимость овердрафта нередко варьируется от 16% до 48% реальных годовых. Овердрафт может выдаваться с первого дня обслуживания предприятия в данном банке или спустя сколько-то месяцев работы.

Еще один важный параметр овердрафта – это его лимит (не путать с объемом займа относительно цены залога, имеющегося у овердрафтов под залог). В одних программах овердрафтов кредитная линия к счету имеет лимит в 15% от среднемесячных оборотов за 3-6 месяцев в других – 50% от того же числа, в третьих лимит привязывается не к оборотам, а к числам прибыли предприятия из поданной им финотчетности.

 

При выдаче овердрафта «в первую очередь, обращается внимание на деловую репутацию клиента в работе с его контрагентами, а также на кредитную историю в банках по всем продуктам. Если замечаний нет, то анализируется оборот по текущему счету за последние 3 месяца без учета внутренних проводок между смежными компаниями по группе, чтобы исключить искусственные обороты по клиенту», – перечисляет правила своего финучреждения Юрий Войчак, начальник управления кредитования клиентов МСБ банка «Киевская Русь».

Впрочем, размер оборота – не единственный показатель, от которого зависит лимит овердрафта. «Кроме размера месячного оборота средств, учитывается срок сотрудничества предприятия с банком, его сезонность, специализация бизнеса. Также мы обращаем внимание на доходность бизнеса наших клиентов, их финансовую состоятельность, платежеспособность», – поясняет Сергей Антипов, начальник управления корпоративного бизнеса Имэксбанка. «Среди дополнительных параметров при утверждении овердрафта банки используют количество контрагентов, официальные показатели прибыли. В некоторых случаях размер залога является определяющим фактором размера овердрафта», – добавляет Елена Радомская, специалист управления развития бизнес-клиентов ПроКредит Банка.

При этом кредитный лимит – величина не постоянная: каждый месяц его объем изменяется. «Размер лимита овердрафта пересчитывается ежемесячно, в начале каждого месяца на протяжении всего срока действия договора овердрафтного кредитования», - отмечает Константин Лежнин, заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса UKRSIBBANKа BNP Paribas Group.

Обратите внимание: в 2014 году все чаще условием получения предприятием «серьезного» кредита (не овердрафта) на развитие бизнеса, на приобретение основных или пополнение оборотных средств – становится расчетно-кассовое обслуживание в банке-кредиторе: учреждения выдают займы только своим клиентам. Из-за этого возможны ситуации, когда предпринимателю придется воспользоваться услугами РКО в банке, в который он обратился за кредитом – либо когда бизнесмену необходимо будет сменить банк, осуществляющий РКО, если тот не может удовлетворить его потребности в займах.

Читайте: Оплата РКО и всех его составляющих: когда и как

Правило четвертое: узнаем о дополнительных опциях

Помимо вышеперечисленного, существует еще много критериев, на которые стоит обратить внимание, при выборе банка для РКО – полный индивидуальный список знает только сам предприниматель. Среди опций, которые могут повлиять на решение собственника бизнеса, есть такие:

  • льготные условия по платежно-карточным услугам данного банка  (эквайринг, зарплатные проекты, корпоративные карты).
  • льготные условия по документарным продуктам данного банка (факторинг, аккредитив, гарантия банка);
  • начисление процентов на остаток по текущему счету (депозитная функция);
  • льготный (как правило, бесплатный) период РКО для новых клиентов – длительностью в несколько месяцев;
  • прочие льготы банка для собственных бизнес-клиентов.

Наконец, для многих предпринимателей важен еще один критерий – качество обслуживания и уровень дружелюбия банковских сотрудников. А вот критерий близости отделения банка к локациям вашего бизнеса следует признать для мегаполиса несущественным – для большинства предприятий при использовании систем дистанционного управления счетом личные посещения банка сотрудниками будут достаточно редкими.

Приглашаем вас оставить онлайн-заявку на открытие счета компании – ваше предложение рассмотрят менеджеры десятков банков. Бесплатно заказать рассмотрение предложений банков по РКО онлайн можно здесь.

Мнение

Константин Лежнин, заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Лимит овердрафта зависит таких основных показателей:

  • наличие обеспечения,
  • суммы поступлений на текущий счет, открытый в нашем банке,
  • срока обслуживания заемщика нашем банке,
  • стабильности поступлений,
  • кредитной истории заемщика,
  • программы кредитования (для разных видов характерна различная максимально возможная сумма лимита).

Лимит на пользование кредитными средствами устанавливаются в режиме «Daily». Максимальные значения зависят от срока обслуживания и наличия поступлений на текущий счет. При этом предприятие может восстанавливать лимит до первоначального уровня, а также увеличивать его до более высоких показателей.

Актуальные ставки и тарифы на услуги банков для бизнеса в Украине

Видео путеводитель

Простобанк ТВ рассказывает о правилах выбора тарифного пакета расчетно-кассового обслуживания для ЧП и юридических лиц.

Подписывайтесь на наш канал на Youtube, чтобы не пропустить новое полезное видео о личных и бизнес-финансах.


Не пропустите новые статьи!



Заказать онлайн

Кредит на карту

Кредит для бизнеса

Кредит наличными

Кредитную карту

Кредит под залог





Видео дня

2-х летний малыш любит бросать. Смотрите, что получилось, когда родители купили ему баскетбольное кольцо!


Следить за успехами малыша можно на канале BasketBoy TV. Подписывайтесь!