Как выбрать тарифный пакет РКО: шаг за шагом

Prosto слишком часто при выборе тарифа расчетно-кассового обслуживания предприниматели уделяют основное внимание стоимости открытия и обслуживания счета. В итоге, они зачастую приобретают более дорогой тарифный пакет, чем тот, у которого поначалу обслуживание стоило больше, но некоторые транзакции были дешевле. Путеводитель по выбору тарифного пакета РКО с учетом всех его параметров предлагает Prostobiz.ua.

Краткое содержание и ссылки по теме


Видео по теме

Простобанк ТВ рассказывает о правилах выбора тарифного пакета расчетно-кассового обслуживания для ИП и юридических лиц.

Подписывайтесь на наш канал на Youtube, чтобы не пропустить новое полезное видео о личных и бизнес-финансах.

Шаг первый. Считаем свои транзакции

Анализ собственных «транзакций» нужен даже при выборе тарифа нового для нас мобильного телефонного оператора (просто в этом случае он вычисляется приблизительно и происходит в уме за пару минут – но все-таки нам необходимо прикинуть, как часто звоним на номера каких операторов и сколько смс в месяц отправляем). Нужен такой анализ даже и при покупке карточек со скидками – мы прикидываем, когда отобьется нам цена карточки или приятно увеличится величина скидки при среднем объеме наших трат в месте действия карточки

В случае же выбора пакета РКО лучше всего реестр количества и объемов планируемых транзакций сделать математически точным. Даже если компания и данный бизнес для вас новы, пусть в бизнес-плане появятся не только денежные суммы – но и количество транзакций со счета и на счет за месяц или за год. А также суммы, которые за тот же период, попав на счет безналичным путем, будут сниматься вашей компанией наличными или наоборот, зачисляться на него. Чем точнее вычисляются эти параметры, тем точнее будет ваш последующий выбор самого дешевого для вас пакета РКО.

Первых параметров «самоанализа» должно быть четыре.

  1. Среднее количество исходящих платежей со счета в иные банки, в год
  2. Среднее количество исходящих платежей со счета на счета этого же банка, в год
  3. Средние суммы снятия наличности со счета, в год
  4. Средние суммы пополнения наличными счета, в год

Разумеется, пункты 3 и 4 для вашей компании неизменны, а пункты 1 и 2 зависят от банка, чей тарифный пакет вы изучаете (зато сумма пунктов 1 и 2 для вас тоже неизменна).

Шаг второй. Клиент-Банк – да или нет?

Система Клиент-Банк означает установку на вашем (вашего бухгалтера, финдиректора) рабочем компьютере программного обеспечения, позволяющего вам с этого компьютера производить транзакции с вашим счетом – а порой также и заключать разные договора с банком. Эта система гораздо более защищена, чем привычный для многих пользователей платежных карт интернет-банкинг – она просто недоступна для мошенников. Однако в отличие от инет-банкинга Клиент-Банк немобилен, работает только на одном компьютере без возможности «размножения» или переноса.

Тем не менее, удобства системы Клиент-Банк по сравнению с личными походами в банк неоспоримы. И даже если для вас последние не являются угрожающим фактором, знайте, что в большинстве банков исходящие платежи через Клиент-Банк сейчас дешевле, чем традиционные (которые называют «платежи через бумажный носитель»). И даже при учете ежемесячной платы за Клиент-Банк и платы за установку этой системы пользование ею может оказаться для вас дешевле, чем «бумажные» исходящие платежи на те же суммы

Потому спросить у менеджера банка пять базовых параметров транзакций через Клиент-Банк необходимо в любом случае. Эти параметры мы перечислим далее, в общем табличном списке «вопросов к менеджеру банка». Кроме того, если на Клиент-Банк вы четко решились, отдельно посчитайте количество и денежные объемы планируемых вами транзакций через Клиент-Банк и отдельно – через «бумажный носитель» (и в другие банки, и внутри банка), если вы последним тоже собираетесь пользоваться.

Шаг третий. Обналичка vs корпоративные и зарплатные карты

Снятие наличных со счета - самая дорогостоящая часть работы со счетом для тысяч представителей малого бизнеса (особенно для тех, кто зарплаты платит «черным налом» и иным способом минимизирует свои обороты). Ведь чаще всего комиссия за это деяние ныне составляет 0,7-1,0% суммы снятия. А бесплатного обналичивания со счета не предлагает ни один банк.

Но хуже другое: обналичка бывает и самой трудоемкой, времязатратной и небезопасной частью работы вашей компании со счетом. Последнего можно избежать при помощи корпоративных и зарплатных карт – что особенно актуально, если львиная доля вашего обналичивания идет на выплату зарплат (в том числе зарплаты директора-владельца маленькой компании, зачастую составляющей почти весь ее доход) и на сопутствующие расходы (оргтехника, канцтовары, расходы командированных сотрудников, корпоративные мероприятия).

Удешевления зарплатные карты могут и не дать – их пополнение («забрасывание» зарплаты на карты сотрудников) чаще всего стоит те же 0,7-1%. В половине предложений к тому же встречается и годовая плата в размере обычно 10-50 гривен, если зарплатные карты дебетного (electron) уровня, и выше – если классического и золотого уровней.

И все же нередко внутри одного банка обналичка с «недорогих» (по стоимости обслуживания) счетов стоит 1% комиссии, а пополнение зарплатных карт – 0,5% комиссии при крайне дешевых (скажем, 1 гривна) транзакциях внутри банка. Выгода для компании налицо! Выгода будет даже при условии небольшой годовой платы за каждую зарплатную карту.

Но и в том случае, когда прямой заметной выгоды нет, иногда есть смысл уменьшить затраты времени (например, если отделение банка далековато) и увеличить безопасность фонда з/п (если его весь обналичивать, кому-то эти средства надо дважды в месяц доставлять из банка) – и не отходя от компьютера просто при помощи Клиент-Банка «забрасывать» зарплату на карточки сотрудников.

Разумеется, зарплатные карты у вас могут быть в другом банке, нежели счет компании – но в этом случае помните про плату за исходящие транзакции в другой банк, которая несомненно выше, чем переброска денег между счетами внутри одного банка. Еще один нюанс: транзакции со счета на зарплатные карты несомненно являются официальной, видимой налоговикам зарплатой (или, по крайней мере, частью зарплаты) ваших сотрудников.

Что же касается корпоративных карт, то они имеют годовую плату сейчас, в среднем, около 100 гривен (если карта классического типа), дешевле или бесплатно в тех редких банках, где корпкарты дебетного типа, и стоимость обналичивания зачастую те же 0,7-1% в сети банкоматов банка (и выше – в иных сетях и за рубежом). Вроде бы тоже, в среднем, не дешевле обналички. Но все-таки удобнее: банкоматов намного больше, чем отделений, где вы можете предъявить чековую книжку вашего счета, расходы можно оперативно производить в нескольких городах, причем даже одновременно (если завести и раздать находящимся в разных местах вашим сотрудникам несколько корпкарт).

К тому же, снова-таки, вам может попасться банк с дешевым удобным для вас счетом, обналичкой с комиссией 1%, а корпкартами с комиссией всего 0,75% в банкоматах того же банка при бесплатности пополнения корпкарт и транзакций внутри банка. То есть корпоративные карты окажутся выгоднее даже при снятии с них наличных в банкоматах

А главное, что часто снимать с корпкарт наличные в банкоматах вообще не стоит – если учесть, что нет никаких комиссий при оплате напрямую корпоративной карточкой товаров в крупных магазинах (а также услуг вроде оплаты гостиниц или билетов на транспорт, в том числе за рубежом). Это даже с учетом платы за выпуск и годовое обслуживание корпкарты может дать за несколько лет немалый выигрыш по сравнению с самым дешевым на рынке обналичиванием и покупкой тех же товаров и услуг для компании за наличные.

Итак, прежде чем вы подсчитаете следующий пункт, подумайте: а не заменить ли вам немалую долю этого обналичивания на корпоративные и зарплатные карты? Кстати, иногда такие карты бывают непосредственным дополнительным бонусом к пакету РКО (или акционным к нему приложением) с особо дешевыми при этом условиями. Потому, разумеется, узнавая о тарифах РКО, у менеджеров банка есть смысл спросить и параметры корпоративных и зарплатных карт (параметры эти также перечислены далее).

Шаг четвертый. Заводим таблицу и читаем рейтинги Prostobiz (или звоним в банк)

Составляем таблицу типа приведенной ниже, первый столбец которой – вопросы, ответы на которые мы найдем в рейтингах на Prostobiz.ua, или зададим по телефону менеджеру удобного для вас отделения банка, или же попросим этого менеджера выслать нам сводку условий тарифного пакета мэйлом, факсом (телефоны и адреса конкретных отделений банков можно узнать здесь). А в остальных столбцах напишем ответы по каждому из узнанных нами тарифных пакетов (в Excel удобнее будет развернуть нашу таблицу на 90 градусов).

При этом не забываем, что в большинстве крупных банков существует не один тарифный пакет РКО для МСБ, а несколько. Кроме того, некоторые пакеты пригодны только для юрлиц, некоторые только для ЧП, большинство же – и для тех, и для других (об этом стоит также спрашивать – впрочем, менеджер банка сам не преминет вас спросить о форме собственности, оборотах компании и так далее). Наконец, есть очень дешевые и выгодные тарифные пакеты РКО, но они действуют лишь несколько месяцев (стартовые) – вобщем, о сроке действия тарифа также стоит спросить.

И последнее: для каждой комиссии стоит спрашивать не только саму ее стоимость, но и минимальную величину данной комиссии (в гривнах) – по РКО весьма часто встречаются ограничения по минимально возможным величинам комиссий.

«Вопросы банку» (параметры РКО)

Тарифный пакет 1

Тарифный пакет 2

Комиссия за исходящий платеж в другой банк («бум.носитель»)

   

Комиссия за исходящий платеж внутри банка («бум.носитель»)

   

Количество бесплатных платежей («бум.носитель»)

   

Комиссия за исходящий платеж в другой банк (Клиент-Банк)

   

Комиссия за исходящий платеж внутри банка (Клиент-Банк)

   

Количество бесплатных платежей (Клиент-Банк)

   

Комиссия за пополнение счета

   

Комиссия за обналичивание со счета

   

Стоимость открытия счета

   

Стоимость обслуживания счета, в месяц

   

Стоимость подключения системы Клиент-Банк

   

Стоимость обслуживания системы Клиент-Банк, в месяц

   

Стоимость чековой книжки

   

Дополнительные услуги, особые нюансы

   

Отдельно даем вспомогательный ряд вопросов – параметры корпоративных и зарплатных карт банка, если таковые вас при выборе пакета РКО попутно интересуют. Тут стоит не забыть, что карты бывают трех типов – дебетные (зачастую бесплатные, но имеющие ограничения или запрет при использовании за рубежом или для электронных покупок), более дорогие классические и совсем дорогие золотые. Соответственно, на каждый из вопросов следующей таблицы можно получить в иных банках три разных ответа для каждого типа карт. Однако для упрощения можно сразу указать менеджеру, скажем, «говорите по дебетным и классическим, золотые не надо» – или же назовите менеджеру один тип карты, который вам предпочтительнее.

«Вопросы банку» (параметры зарплатных и корпоративных карт)

Банк 1

Банк 2

Комиссия за пополнение счетов зарплатного проекта

   

Цена обслуживания зарплатных карт в год

   

Стоимость обналичивания с корпоративной карты в сети банка, в других банках, за рубежом (три параметра)

   

Стоимость открытия корпоративной карты

   

Стоимость обслуживания корпоративной карты, в месяц

   

Шаг пятый. Считаем и сравниваем

Как видим, данных так много, что гораздо легче не выспрашивать их у менеджеров, а все же посмотреть на Prostobiz.ua. Получив этим или другим образом информацию по нескольким тарифным пакетам, произведем подсчеты годовой (именно годовой, а не ежемесячной) стоимости обслуживания счета при ваших параметрах его обслуживания.

Например, предположим, что вы будет пользоваться Клиент-Банком, а «бумажных носителей» для транзакций использовать вообще не будете. Тогда вычисления будут такими:

1) Допустим, некоторое число бесплатных платежей через Клиент-Банк в тарифе есть – и оно сопоставимо с количеством ваших планируемых за год платежей через Клиент-Банк. Тогда берем общее количество ваших платежей (в другие банки плюс внутри банка) и делим на число бесплатных платежей тарифа. Получаем некий коэффициент, назовем его «Б». Теперь делим ваше число платежей в другие банки на это число Б. Получаем количество неоплачиваемых вами платежей в другие банки, вычитаем его из общего числа платежей в другие банки, получаем число оплачиваемых платежей (назовем его ПД, разумеется, округляем его до целого числа). То же производим и с числом платежей внутри банка – тогда получаем число, которое назовем ПВ.

Пример: в пакете 50 бесплатных транзакций, а у вас в год 140 платежей в другие банки и 10 – внутри банка (то есть вместе 150). Делим 150 на 50, получаем 3. Значит, количество неоплачиваемых вами платежей за год будет примерно таким: в другие банки 110/3≈47, внутри банка 10/3≈3. В итоге ПД=110-47=63, ПВ=10-3=7. Правда, если у вас платежи в другие банки и внутри банка в течение года распределены неравномерно, то надо эту неравномерность при данных расчетах учитывать.

Если бесплатных платежей нет – ПД и ПВ равны вашему изначально планируемому количеству транзакций «во вне» и «внутри» банка.

2) Числа ПД и ПВ умножаем на соответственные им комиссии. Получаем величины ЦенаПДгод и ЦенаПВгод. Суммируем их, получаем величину ЦенаПлатежейГод.

Если вы помимо Клиент-Банк будете использовать «бумажный носитель», то для получения ЦеныПлатежейГод нужно отдельно проделать описанные действия с платежами через Клиент-Банк и отдельно через «бумажный носитель» – после чего обе полученные величины суммировать.

3) Уравнение далее такое: ЦенаПлатежейГод + (Сумма Обналичивания за год) х (Комиссия за обналичивание) + 12 х (Стоимость обслуживания счета + Стоимость обслуживания Клиент-Банка) + Стоимость открытия счета + Стоимость подключения Клиент-Банк + Стоимость чековой книжки + Сумма пополнения наличными счета за год х Стоимость пополнения

Итоговый результат этой формулы и будет расчетной годовой стоимостью РКО для вас в данном тарифном пакете. Совершив эти действия с параметрами нескольких тарифов, вы сможете их сравнить. И с удивлением обнаружите, что тарифный пакет с огромной отпугивавшей вас стоимостью одного параметра, но дешевизной нескольких комиссий, оказался для вас выгоднее, чем другой, вроде бы средне-дешевый тариф.

Пример вычисления и сравнения

В пакете Х стоимость открытия счета 400 гривен, обслуживания – 100 гривен в месяц, подключение к Клиент-Банк бесплатно, обслуживание Клиент-Банк 100 гривен в месяц, обналичивание 0,5%, транзакции в другие банки через Клиент-Банк 3 гривны, 100 транзакций бесплатных.

В пакете Y стоимость открытия счета 50 гривен, облуживания – 50 гривен в месяц, подключение к Клиент-Банк 50 гривен, обслуживание Клиент-Банк 50 гривен в месяц, обналичивание 1%, транзакции в другие банки через Клиент-Банк 7 гривен, нет транзакций бесплатных.

Компания в год имеет 240 транзакций в другие банки, обналичивает 120 тысяч гривен. Прочие параметры не важны (пополнений и транзакций внутри банка практически нет, чековую книжку компания не берет и так далее).

Результат:

  • по пакету Х компания в год заплатит (240-100)х3 + 12х(100+100)+120000х0,5%/100% + 400 = 3880 гривен.
  • по пакету Y – 240х7 + 12х(50+50) + 120000х1%/100% + 50 + 50 = 4180 гривен.

Итого в первый же год получаем 300 гривен выигрыша по тарифному пакету Х, хотя он казался неоправданно дорогим по стоимости открытия, да и ежемесячного обслуживания, а пакет Y казался «вполне среднего ценового уровня». На второй же год при точно тех же параметрах разница будет уже 600 гривен – ибо параметр «открытие счета + подключение к Клиент Банк» больше не будет фигурировать в сравнении.

Шаг шестой. Если мы все-таки решились на зарплатные и корпоративные карты

Стоимость зарплатного проекта в год (назовем ее СЗПГ) равняется: стоимость зачисления на зарплатные карты х Среднемесячный общий фонд з/п всей компании х 12 х комиссию за транзакцию со счета + стоимость годового обслуживания зарплатных карт х количество оплачиваемых карт. Естественно, комиссия за транзакцию со счета зависит от того, в том же ли банке зарплатная карта, где и счет, или в другом.

Стоимость корпоративной карты в год (назовем ее СККГ) равняется: стоимость обслуживания карты в год + стоимость открытия карты + стоимость транзакций с вашего счета на корпкарту + сумма обналичивания с карты в год х комиссия обналичивания. В последнем элементе данной формулы необходимо учитывать, что обналичивание за рубежом или в других банках имеет отдельный тариф.

Кроме того, учитывайте фактор минимальной цены комиссии за обналичивание. Скажем, если комиссия 1%, но с минимальным уровнем 7 гривен, а компания при этом никогда не обналичивает с корпкарты за раз более чем на 500 гривен – тогда точнее будет не умножать суммы обналичивания за год на комиссию, а взять планируемое число обналичиваний с корпкарты за год и умножить на эти 7 гривен.

Если ваша обналичка со счета тратилась, в частности, на цели выплаты зарплат и сопутствующие расходы компании – посчитайте для каждого тарифного пакета такой параметр: обналичка минус транзакции на корпкарты и зарплатные карты (НалМинусКЗ). Параметр этот будет равен Комиссия за обналичивание х (Сумма обналичивания минус среднемесячный общий фонд з/п всей компании х 12 минус Сумма обналичивания с корпоративной карты в год х комиссия обналичивания).

Если сумма НалМинусКЗ + СЗПГ + СККГ окажется меньше, чем ранее вычисленная вами стоимость обналичивания с вашего счета за год без таких карт (Объем обналичивания х Комиссия за обналичивание) – значит, вам выгоднее указанные карты завести.

Естественно, можно вычитать не оба вида карт, а «только корпоративную», «только зарплатные», учитывать вариант размещения первых, вторых и вашего счета в нескольких разных банках – и прочим образом совершенствовать данные формулы.

Шаг седьмой. Дополнительные нюансы

Теперь серьезнее поразмышляем о дополнительных (неупомянутых выше) преимуществах и нюансах, предоставляемых банком в данном тарифном пакете или вообще своим клиентам-юрлицам (а также во время различных акций).

Если эти преимущества могут воплощаться в денежный выигрыш для вашей компании – считаем таковой за год и отминусовываем от уже вычисленных нами базовых расходов за год. После чего, опять же, сравниваем изменившиеся «общегодовые» суммы расходов по нескольким пакетам РКО – не поменялись ли лидеры и аутсайдеры нашего сравнительного анализа в итоге отминусовывания.

Если же речь идет просто об услуге, некоей «фишке», при наличии которой тариф РКО дороже тарифа-конкурента на минимальные 100-200 гривен в год (вроде бесплатных оповещений на мобильный телефон директора о движениях по счету, без которых вы и вовсе могли обойтись) – это повод для размышлений. Попробовать ли вам новое «лишнее удобство» – или «выбрать кэш», то есть денежный выигрыш.

Выводы

Как видите, оптимальным способом для записи указанных параметров и проведения вычислений сразу для нескольких тарифных пакетов является программа типа Excel. В любом случае, очевидно, что правильный выбор тарифного пакета – не та ситуация, когда все параметры можно набросать на клочке бумаги, а общие расходы прикинуть в уме. Тут два десятка величин «от банка» и почти десяток «от вашей компании», которые необходимо умножать, где складывать, где вычитать разным образом, составляя из них еще десяток вспомогательных величин для сравнения.

Еще один вывод из этого рассуждения – даже для малого бизнеса столь невинные параметры РКО как, скажем, «50 гривен в месяц», «5 гривен за транзакцию», 0,5% за снятие» – означают тысячи и тысячи гривен выплат в пользу банка в год. А потому и разница этих выплат у вашей компании между тарифными пакетами может исчисляться тысячами гривен ежегодно.

Это и делает необходимым не приблизительные, а точные подсчеты годовой стоимости РКО, на которых и должен базироваться правильный выбор тарифного пакета.

Не пропустите новые статьи!



Заказать онлайн

Кредит наличными

Кредит на карту

Кредит под залог

Кредитную карту

Кредит для бизнеса





Полезные статьи по данной тематике