Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Расчетно-кассовое обслуживание вмещает в себя два десятка параметров, тарифы каждого из которых развиваются со временем совершенно по-разному. Соотношение «динамик» пятерки базовых параметров РКО за прошедший 2011 год описывает Prostobiz.ua. А начать обзор предлагаем с немногочисленных законодательных расчетно-кассовых новостей минувшего года

В первые дни года парламент отменил пенсионный сбор с купли-продажи инвалюты за гривну. А в последние дни года Рада разрешила и использовать гривну для расчетов между резидентами и нерезидентами.

Помимо того, в феврале 2011 года Налоговая Администрация официальным документом предписала банкам проверять квалификацию самозанятых лиц при открытии ими счетов. При отсутствии у самозанятого лица разрешительной документации на указанный ими вид деятельности банки обязаны зафиксировать такое отсутствие. О возможности получения налоговиками этой зафиксированной банками информации в письме ГНАУ не сообщалось.

А непосредственной темой нашего обзора стала динамика 2011 года таких пяти параметров: средней стоимости ежемесячного обслуживания счета (тарифного пакета РКО) малого и среднего бизнеса, ежемесячного обслуживания системы Клиент-Банк, средней комиссии за снятие наличных со счета и средней комиссии за проведение платежей в чужие банки, как бумажных, так и электронных.

Динамика средних цен ежемесячного обслуживания счетов МСБ в 2011 году

В уже позапрошлом, 2010, году средняя стоимость обслуживания счета в месяц стартовала с 92-100 гривен в первом-втором кварталах, затем в третьем квартале набрала разбег (110 гривен) и уже в четвертом квартале просто взлетела – до 150 гривен к рубежу 2010/2011 годов. Так вот, этот же взлет продолжался и в первом квартале ушедшего 2011 года – средняя цена ежемесячного обслуживания счета МСБ к 1 апреля 2011 г. достигла 184 гривен, то есть на 20% превысила уровень начала года.

Но зато начиная с апреля-2011 средняя цена счета в месяц не просто прекратила стремительный рост, а и вовсе стабилизировалась. Даже в последние дни 2011 года данный параметр остался на отметке 184 гривны. Хотя счета и переживали в июле-октябре небольшое подорожание до среднего уровня цены обслуживания 194-197 гривны в месяц – однако с середины осени, на фоне отказа банков от кредитования и борьбы «за остатки на счетах» бизнеса (которые являются заметно более выгодными для банка ресурсами, чем депозиты), началось новое удешевление ведения счетов некоторыми банками. И средняя цена вернулась к весеннему (2011 года) уровню.

Что же касается цены ежемесячного обслуживания Клиент-Банка, то в среднем она фактически пробыла весь 2011 год (как и 2010-й) неизменной. Если точнее, зимой раннего 2011 года Клиент-Банк явственно дорожал, хоть и минимально: с 58 до 61 гривны средней цены. А вот в остальные десять месяцев 2011 года наблюдались лишь миниатюрные ценовые волны в не менее узком диапазоне – 61-64 гривны в месяц.

При этом динамика последних двух месяцев ушедшего года по Клиент-Банку односторонне удешевительная – за каких-то 60 дней сразу минус полторы гривны средней цены. А это для описанного сверхузкого диапазона весьма много – и возможно, такое ноябрьское-декабрьское падение означает тенденцию к дальнейшему удешевлению обслуживания удаленного компьютерного доступа ко счету.

Если точнее, с неизбежным приходом полной повсеместности Клиент-Банка у финучреждений появилась тенденция к включению цены обслуживания Клиент-Банка в цену ежемесячного обслуживания тарифного пакета (так же как услуги водоканала физлицами еще полвека назад в городах оплачивались отдельно от квартплаты, а затем ввиду неизбежности наличия при квартире этой услуги плата за нее оказалась для 90% потребителей соединена с платежом за квартиру – в том числе в тех странах, где водоканалы и домовладельцы являются отдельными частными компаниями).

Так что не исключено, что лет через десять найти тарифный пакет РКО без Клиент-Банка или интернет-банкинга станет весьма затруднительно – можно будет, конечно, электронным доступом вовсе не пользоваться, но выиграть в тарифе на отказе от него, как нам кажется, в будущем не получится.

Динамика средних цен обналичивания со счета в 2011 году

Если в 2010 году средняя цена снятия наличных со счета (в процентах от суммы снятия) почти не менялась – но все же на какие-то 0,025 процентного пункта эта услуга подорожала – то в 2011 году наметилось снижение средних тарифов. Правда, первые десять месяцев средняя комиссия испытывала разнонаправленные волны в диапазоне 0,81-0,83% от суммы снятия. Зато в последние два месяца ставка комиссии начала рушиться целенаправленно вниз – достигнув 0,78% от суммы снятия в последние дни ушедшего года. Виной тому все та же «борьба за остатки», которая – как мы писали в декабрьском обзоре пакетов РКО с дешевой обналичкой на Prostobiz.ua – и вынудила банки выйти с заметным удешевлением параметра, резко влияющего на итоговую цену обслуживания некоторых малых компаний и особенно, частных предпринимателей.

Попутно отметим, что в тарифных пакетах без Клиент-Банка обналичка в 2011 году вообще не дешевела – все понижение средней цены обусловлено только счетами с электронным обслуживанием. И это, в частности, катализирует увеличение отрыва итоговой стоимости годового обслуживания пакетов с только «бумажными» транзакциями (все более дорогих) по сравнению со счетами с удаленным компьютерным доступом к ним (то незначительно дорожающих, а то и незначительно дешевеющих) – что мы отмечали и по итогам позапрошлого 2010 года.

Однако прогнозировать дальнейшую дешевизну обналички не приходится – развитие транзакций со счетов на счета (включая выплату зарплаты на зарплатные карточки и оплаты все более широких групп текущих расходов корпоративными картами) вытесняет «огромную обналичку» в гетто, состоящее лишь:

• из компаний с очень большим превышением черной «зарплаты» над белой;
• из компаний, проводящих сделки с очень большим превышением реальной цены над номинальной;
• из торговцев-перекупщиков, в том числе импортеров-челночников, закупающих товары за наличные.

Надо ли говорить, что на первых и вторых нарушителей закона (хоть их пока не меньше 70% всего бизнеса) государство охотится все более хватко и утонченно. И скорее всего, когда-нибудь всех их практически изведет. В смысле – всем придется оформлять все по «белой» бухгалтерии (за исключением тогда уже редчайших дерзких Остапов Бендеров, без которых не обходится ни одна налоговая система мира).

На третьих, торговцев, охотится, опять же, нынешняя власть – относящаяся в целом (если не брать личность М.Бродского) к мелкой торговле как в советское время относились к спекуляции, то есть как к делу постыдному и к тому же вредному, портящему лица городов и отвлекающему людей от настоящего дела («лучше бы на завод пошли»). Впрочем, власть – дело наживное и преходящее; а вот явная тенденция производителей – и китайских, и турецких, и польских, и украинских, и всех остальных – к оплате через счета даже самых малых партий товаров наносит по обороту наличности самый большой удар.

Вывод из всего этого: объемы обналичивания со счетов МСБ будут в ближайшие годы, скорее всего, быстро сокращаться в пользу движений со счетов на счета. А это значит, что дальнейшее массовое удешевление обналички имеет половинную вероятность – только если банк считает, что на этой услуге все равно почти ничего не заработать (в некоторых узкоцелевых тарифных пакетах), он ее может удешевить вплоть до нулевой комиссии с одновременным некритичным повышением ежемесячной платы. Но во всех остальных случаях понижение цены явно уходящего в прошлого явления по имени «огромный вал обналички» маловероятно.

Динамика средних цен платежей со счета в другие банки в 2011 году

Наконец, самым динамичным из базовых параметров РКО в 2011 году оказались платежи в чужие банки. Шутка сказать, средняя цена «бумажного платежа» за первые десять месяцев года выросла на 60% - с почти пяти до почти восьми гривен. И хотя в ноябре-декабре и этот параметр в «борьбе за остатки» покатился на 60 копеек назад, все же итоговый вектор года таков: подорожание средней цены «бумажной» транзакции в полтора раза. Тенденция эта уже давняя, о ней много написано: банкам электронные платежи намного выгоднее, вот они их и стимулируют удорожанием платежей «бумажных».

Сами электронные платежи, в отличие от прошлого года (когда они подешевели, в среднем, с 1,80 гривны до 1,66 гривны) тоже первые одиннадцать месяцев 2011 года дорожали. Но делали это отнюдь не таким галопом, как «бумажные» платежи – вдесятеро медленнее в абсолютном измерении (всего-то на 33 копейки средней цены почти за год) и в три с половиной раза медленнее в относительной динамике (на 18%) А в декабре 2011 года откат средней цены начался даже и у них.

Но главное, что данная динамика не учитывает появление в 2011 году целого букета пакетов с большим количеством бесплатных электронных транзакций в месяц (30, 50, 100, больше). А в таких пакетах немалому числу компаний малого бизнеса вообще неважна стоимость транзакции (оверлимитной), пусть она достигает хоть 2,50 гривны, хоть 3 гривны – если бесплатных платежей целиком хватает, то пакет превращается для потребителей в бесплатно-безлимитный в смысле платежей

Можно уверенно прогнозировать, что со временем предложений с несколькими десятками бесплатных электронных платежей будет все больше (как это все массовее происходит в предложениях мобильных операторов с бесплатностью некоторого количества тех или иных услуг телефонии). Но вот за оверлимитные платежи в таких пакетах плата может вполне в дальнейшем и возрастать, даже и выше 3 гривен (если курс нацвалюты не изменится) за платеж.

Кстати, в то же время пакетов с несколькими десятками бесплатных «бумажных» платежей на рынке вообще не прибавляется. И на последние дни 2011 года, и за год до этого, в декабре 2010 года, их было и осталось всего три (не считая стартовых, действующих лишь несколько месяцев), из них от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей – ни одного предложения.

Итоги

Таким образом, в целом рынок РКО в 2011 году повторил тенденцию позапрошлого 2010 года – все, связанное с Клиент-Банк, дешевеет (но уже не прямо, как раньше, а путем разных пакетных предложений вроде серии бесплатных транзакций или включения цены электронного доступа ко счету в цену обслуживания счета). А бумажные платежи все так же резко и неуклонно дорожают. Думается, не за горами средняя цена в эквивалент 1,5 долларов за каждый «бумажный» платеж.

Ежемесячное обслуживание – как гарантированный доход банка в неустойчивые времена – тоже дорожает. Но снова-таки, надо учитывать, что увеличившийся тариф все чаще у банков работает по системе шведского стола – в него может входить и Клиент-Банк, и бесплатные платежи и при желании, SMS-банкинг, изредка и чековые книжки, и выписки, и прочие мелкие услуги, связанные со счетом.

И лишь обналичка в 2011 году, по сравнению с годом 2010-м, удивила – изрядно подешевев, особенно под занавес года.

• Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в Вашем городе ищите в справочнике «Отделения»  на Prostobank.ua (введите точный адрес, и сервис найдет все отделения в радиусе 1,5 километров от указанного места).