Главная
Все обзоры
Что должна "засветить" компания-заемщик

Документы, требуемые банками при кредитовании юрлиц 20.01.2011

Редакция сайта подготовила новый обзор для бизнеса на 20.01.2011

Кредит или целевое финансирование (торговое, проектное) для любой компании – это добрая сотня страниц с печатями и подписями о вас, заемщике, которую вам же необходимо предоставить в банк. Что именно может заинтересовать финучреждение в вашей хоздеятельности, как глубоко желает заглянуть в нее банк; без какой информации кредит вы вряд ли получите – узнал и описал Prostobiz.ua.

Начнем с нефинансовой и некоммерческой – точнее, околокоммерческой документации компании. И из таковой начнем с мелочей, а уже продолжим блоком «главной» документации.

Итак, все опрошенные нами банкиры отметили сугубую обязательность предоставления потенциальным заемщиком данных о цепочке собственников и конечных бенефициарах компании, а также о связанных с ней предприятиях (для акционерных обществ банк потребует выписку от регистратора о распределении акций между акционерами).

Попутно отметим, что «если заемщик – корпорация, то для участников группы последует запрос на предоставление консолидированной отчетности, схемы движения товарно-денежных потоков внутри группы», свидетельствует Ирина Скирчук, директор по развитию корпоративного сектора и филиальной сети Проминвестбанка. При этом не исключены запросы кредитных историй остальных компаний корпорации – в кредитных бюро или в названых в отчетности заемщиком других банках-кредиторах связанных компаний.

Наконец, банк может запросить (особенно у МСБ) такую управленческую отчетность как «уровень образования и опыта менеджмента, ключевого персонала, кадровая комплектация, уровень и способ оплаты труда», – перечисляет Ирина Зюзина, начальник управления мониторинга кредитного портфеля банка «Хрещатик».

Базовые документы компании для получения кредита

Перечень документов для кредита в банке, без предоставления которых кредитование немыслимо, относятся:

1-2) выписка из единого госреестра, подтверждающая государственную регистрацию хозяйствующего субъекта и нотариально заверенная копия свидетельства о госрегистрации в органе власти (бюджетные учреждения вместо этого подают справку о внесении в государственный реестр отчетных статистических единиц Украины);

3) копия справки о регистрации в органах Пенсионного Фонда;

4) нотариально заверенная копия справки о регистрации в органах Госкомстата с присвоением кодов;

5-6) копии документов о регистрации в органах ГНАУ плательщика НДС и в органах ГНИ о постановке предприятия на учет, заверенные подписью руководителя и печатью заемщика;

7-8) нотариально заверенные копии Устава, Учредительного договора компании;

9) копию приказа о назначении руководителя и главного бухгалтера предприятия;

10-11) копии всех страниц паспорта руководителя и главного бухгалтера предприятия (некоторые банки требуют и копии паспортов учредителей/акционеров и «учредителей учредителей» или же «акционеров акционеров» заемщика, а также копии их ИНН);

12) нотариально заверенную или заверенную банком, где обслуживается заемщик, карточку с образцами оттиска печати предприятия и подписей лиц, которым предоставлено право распоряжения по счету и подписи платежных документов;

13) протокол решения собрания учредителей (в соответствии с уставом) о необходимости привлечения кредитных средств на сумму такую-то и о предоставлении залога такого-то;

14) копии документов на недвижимость, которой владеет компания (или ЧП), даже если эта недвижимость не является объектом залога по кредиту.

Разумеется, у заемщика-ЧП банк требует лишь пункты 5, 9-10, 11, 14. Но при этом помимо паспортов руководителя и главбуха обязательно требуются их ИНН (хотя некоторые банки, повторимся, требуют идентификационные коды и при кредитовании юрлиц).

Арендные предприятия, арендодатели и арендаторы, кроме перечисленных, представляют также копию договоров аренды, заверенную нотариально.

При необходимости для деятельности заемщика лицензий, разрешений, патентов банк обязательно потребует их копии, заверенные подписью руководителя и печатью заемщика.

Коммерческие документы необходимые для получения кредита

Для получения кредита банк почти наверняка запросит финансовую модель, связанную с данным кредитом и подтверждающую окупаемость инвестиций (или бизнес-план или же ТЭО эффективности кредитуемого проекта, в которых присутствует детальная расшифровка валового дохода, валовых расходов, чистой прибыли, всех бюджетных платежей и возмещений). Конечно, речь идет о документах, заверенных печатью и подписью руководителя компании.

Так, «при кредитовании на приобретение движимого имущества обязательно предоставляется расширенный бизнес-план использования этого имущества», – констатирует Станислав Свир, начальник корпоративного бизнеса АктаБанка.

Более того, при кредите на приобретение и модернизацию основных фондов с целью расширения производства или освоения нового вида деятельности «банк может запрашивать динамику дебиторской и кредиторской задолженности, аудиторские отчеты, акты проверок налоговых органов, реестры контрактов с поставщиками и потребителями, типовые формы контрактов, проекты контрактов, договоров о намерении» – уточняет Виталий Макаров, начальник управления развития малого и среднего бизнеса Дельта Банка.

В случае целевого (инвестиционного, торгового) финансирования «банком проводится анализ поставщиков/покупателей предприятия, производственных мощностей, для чего у предприятия запрашиваются действующие контракты, договоры аренды, документы по целевому использованию кредитных средств», – подчеркивает Наталья Лаврик, директор департамента маркетинга корпоративного бизнеса VAB Банка.

В списке, названном в данном контексте представительницей банка «Хрещатик» фигурировали, помимо перечисленных актов, «копии счетов-фактур (инвойсы), по сделке купли, на которую будут направлены кредитные ресурсы; таможенные декларации, при их наличии».

При этом, по словам представителя Дельта Банка, «при предоставлении кредитов, обеспеченных залогом имущественных прав на депозит, или кредитов на покупку недвижимости, обеспеченного залогом покупаемой недвижимости, подобная детализация и углубленный анализ не требуются».

Наконец, есть и продукты-исключения. «При кредитовании на пополнение оборотных средств обычно не запрашивается бизнес-план, финансовые модели (это более характерно для инвестиционных кредитов)», – замечает представитель Проминвестбанка.

Помимо того, большое внимание уделяется анализу позиции и устойчивости «крупного» клиента на рынке: «маркетинг, каналы продаж, способность клиента сохранять позицию на рынке, конкурентные преимущества; в целом перспективность рынка, на котором работает клиент, наличие у собственников других бизнесов, характер связей внутри холдинга (при его наличии); перспективы использования клиентом других банковских продуктов», – перечисляет интересующую финучреждение информацию представитель АктаБанка. При этом разработанной системы предоставления таких данных заемщиком у банков, как правило, нет.

В отдельных случаях банк заглядывает в хоздеятельность заемщика и недокументарным образом. «Микрокредитование предполагает использование специальных технологий финансового анализа – осуществляется выезд на место деятельности клиента, сбор эмпирической информации о товарных запасах, ассортименте продукции, деловой активности, отдельно производится осмотр и оценка производственных мощностей и процесса, запрашивается управленческая отчетность», – предупреждает представителей малого и среднего бизнеса менеджер Проминвестбанка.

Напоследок ознакомим читателей еще с двумя важными наблюдениями представителя АктаБанка о требуемой при кредитовании коммерческой документации:

«У клиентов, ведущих упрощенную отчетность, могут запрашиваться документы, подтверждающие информацию, которая не отражается в стандартной отчетности. А в целом закономерность такая: чем больше сумма и срок кредита, тем более развернутый пакет документов», - говорит Станислав Свир.

Какие финансовые документы нужны для кредита

И снова начнем с мелочей, продолжим главным. Итак, своеобразным «яблоком раздора» среди отвечавших нам банкиров (о чем сами они пока не подозревают) стало отношение к «пенсионной», «валютной» и «НДСной» отчетности потенциального заемщика.

Только в одном случае был получен однозначный отрицательный ответ: «Отчеты об объемах выплат в ПФ, продажи валютной выручки, возмещении НДС у потенциального заемщика Пивденкомбанк не запрашивает», – постулировал Сергей Сенькин, заместитель директора департамента кредитного бизнеса названного учреждения.

Еще два банка – Проминвестбанк и АктаБанк – отвергли необходимость отчетов о выплатах в ПФ, но четко признали необходимость для этих банков отчетов об объемах валютной выручки и выплат НДС заемщиков.

Наконец, представители банка «Хрещатик» и VAB Банк указали, что обязательного требования в отношении этой информации у них нет, но все же иногда она может и запрашиваться, «при необходимости». Таким образом, единого мнения на этот счет на кредитном рынке не имеется, но быть готовым к предоставлению банку таких данных все же стоит.

И вот теперь изложим самое простое: документы, о необходимости предоставления которых любой заемщик догадывается и сам. Вот он, список базовых финансовых документов, требуемых для получения кредита (опять же речь идет о справках, заверенных подписью и печатью руководителя компании):

1-2) годовые балансы за последние два года, ежеквартальные балансы за текущий год;

3) отчеты о финансовых результатах (форма № 2) за последние два года и за текущий год;

4) декларация о прибыли, с приложениями, на последнюю отчетную дату;

5) справки из банков, где открыты счета заемщика, об отсутствии задолженности по кредитам – или а) справка о размере задолженности по кредитам, б) копии кредитных договоров, в) копии договоров залога и поручительства;

6-8) оборотно-сальдовые ведомости (выписки) из банков, где открыты текущие счета заемщика, за последние 12 месяцев, а также справка по форме №31 об оборотах по счету и справка по форме № 30 («касса») за последние 12 месяцев с указанием корреспонденции с соответствующими счетами. Попутно отметим, что клиент, открывающий кредит в «своем» (по РКО) банке, избавляется от довольно большого количества требуемой документации.

9) расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности на последнюю отчетную дату и на дату обращения в банк с указанием дебиторов и кредиторов, сумм задолженности, дат возникновения и погашения задолженности, конкретных товаров, работ и услуги по которым возникла задолженность;

10) копия акта проверки налоговой администрацией;

11) при наличии – заключения аудиторских организаций о финансовом состоянии заемщика.

А главной информацией, которую представитель потенциального заемщика должен озвучить при первом же телефонном или личном контакте с банковским кредитным специалистом, является простейший «джентльменский набор»: род деятельности компании, ее годовые оборот и прибыль за последний учетный год, они же, ожидаемые в текущем году.

Мнение

Олег Пахомов, начальник департамента риск-менеджмента Дельта Банка

Важно понимать, что пока банк не разберется в том, как потенциальный заемщик ведет свою деятельность, какие риски ему (заемщику) присущи, банк будет пытаться максимально раскрыть деятельность предприятия, деловую репутацию собственников, тенденции и динамику развития. Если по каким-либо причинам не удается достаточно глубоко узнать клиента, банк начинает перестраховываться залогами или просто отказывает клиенту в кредите. Наиболее пристальному вниманию традиционно подвергаются источники погашения кредита на консолидированной основе (анализ денежного потока, прибыльности, сезонности), степень зависимости предприятия от заемного капитала (кредиторская задолженность, ее оборачиваемость, банковское кредитование, качество обслуживания), ликвидность предлагаемого залога и степень заинтересованности клиента в данном залоге (например, предлагаемый залог не участвует в основной деятельности заемщика).

Обновлено: 20.01.2011

Автор: Олег Кочевых

https://www.prostobiz.ua/