Какой будет реальная картина кредитования бизнеса и физических лиц в конце 2014 – начале 2015 года? - 02.12.2014

На кредитовании каких заемщиков в ближайшие месяцы сконцентрируются банки: корпоративных клиентов или физических лиц? Как ситуация с выдачей займов выглядит сегодня? Каким образом может проходить развитие кредитования? Расспрашивал экспертов Prostobiz.ua // 02.12.2014

Алексей Волчков, заместитель председателя правления ПУМБ

Есть несколько факторов, которые определяют ситуацию на рынке кредитования.

Во-первых – это наличие ресурсов банков для кредитования. С начала этого года наблюдается значительный отток средств с депозитов, как юридических, так и физических лиц, который был частично перекрыт рефинансированием НБУ. С начала года Нацбанком было «влито» в финансовую системы Украины порядка 152 млрд грн.  Как показала тенденция последних месяцев, рефинансирование НБУ на данный момент - чуть ли не единственный источник пополнения ресурсов для кредитования банков.  

Отсюда вывод – кредитование возможно в гривне и лишь на короткий срок (до 3 месяцев), поскольку все пассивы, включая рефинансирование НБУ, не превышают срок 3 месяца. Однако для полноценного функционирования экономики – предприятиям необходимо финансирование на срок от одного года и больше, что практически невозможно реализовать при существующей срочности привлеченных ресурсов.

Если говорить о бизнесах, которым нужны кредиты сроком до 3-х месяцев, то речь идет в первую очередь об организациях (оптовая и розничная торговля), торгующих быстрооборачиваемым товаром – это продукты питания, товары народного потребления, фармацевтическая продукция и топливо.

Еще одним решением, которое позволяет хотя бы частично нивелировать недостаток средне- и долгосрочных ресурсов - являются безденежные инструменты (гарантии, векселя, аккредитивы), которые позволяют компаниям получить торговый кредит.

Вторым определяющим  фактором являются высокий уровень рисков. В связи с существенным замедлением роста экономики и девальвацией гривни, доходов зарабатываемых большинством компаниями перестало хватать на выплату не только основного долга, но и процентов. Такая же тенденция наблюдается и с физическими лицами. Поэтому, даже при наличии денежных средств у банков не так просто найти платежеспособного заемщика.

Третьим фактором, влияющим на кредитование является стоимость ресурсов. Дефицит пассивов привел к их существенному удорожанию, что в свою очередь заставило банки (как украинские, так и иностранные) поднять цены на кредиты.

Такая стоимость практически сделала неподъемным для компаний инвестиционное кредитование, а для физических лиц – ипотеку и кредиты для авто. Именно поэтому, говоря о физлицах, развивается только краткосрочное потребительское кредитование, хотя темпы его роста значительно сократились. Для юридических лиц такое кредитование могут позволить себе только компании с очень низкой кредитной нагрузкой. Что тоже сужает круг потенциальных заемщиков.

Если говорить о будущем, то, безусловно, финансовый сектор ожидает, что ресурсы станут длиннее за счет возврата вкладов физических лиц и возможного увеличения срока рефинансирования НБУ как минимум на год. В таком случае наиболее перспективными с точки зрения развития отраслями могут стать сельское хозяйство, другие экспортно-ориентированные отрасли, а также производство товаров из украинского сырья, которые могут составить конкуренцию импорту.  

Однако, чтобы это стало реальностью, должны активизироваться хотя бы несколько источников пассивов (физлица, юрлица, банки, НБУ и международные финансовые структуры). На данный момент из всех источников работает только НБУ. При стабилизации макроэкономической ситуации в стране должен произойти перелом в настроениях людей, которые традиционно являются основным источником денежного ресурса. За населением подтянутся юридические лица, а потом общее повышение рейтинга страны приведет к нам иностранные финансовые учреждения, которые смогут предоставить долгосрочные (3-7 лет) ресурсы, так необходимые для технического перевооружения предприятий и развития инфраструктуры страны.

Володимир Малий, директор департаменту роздрібних продаж Ідея Банку

На мою думку, все залежить від ліквідності банку і надійності партнера. Сьогодні призупинено кредитування через відтік коштів і погіршення якості портфелів. Це призводить до того, що банки обережніше ставляться до кредитів, бо не розуміють до кінця, як поведе себе позичальник.

Фактори, які впливають на позичальників, це й погіршення економічної ситуації, що тягне за собою відносне зменшення доходів, а також політична ситуація і події на Сході та в Криму, які, створюють умови, коли клієнт не погашає своєї заборгованості. З другого боку, банки не можуть довго існувати без кредитування, бо це вагома часта їх заробітку.

Банки будуть розвивати ту частину кредитування, яка, на їх погляд, буде найбільш керованою. Інакшими словами, по юрсобах будуть отримувати позики старі (перевірені) клієнти, бізнес яких для банку є зрозумілим і впевненим. Таке кредитування буде достатньо обмеженим, масове кредитування юридичних осіб почнеться після стабілізації ринку.

По фізсобам – думаю, що тут масове позичання почнеться раніше, саме тому, що повертається такий кредит швидше , суми значно менші, а відповідно, й менші ризики.

Першими почнуть (або не припинять кредитувати) банки, які почувають себе більш впевнено з фінансової точки зору, або ті, які мають найбільший досвід, що дозволить їм будувати якісні скорингові моделі.

Щодо юридичних осіб: основний фактор, який сприяє кредитуванню в сьогоднішніх умовах, це гарантії повернення і заробіток, тому, на мою думку, банки будуть кредитувати клієнтів , які ведуть зовнішню економічну діяльність і можуть брати валютний кредит. Тоді відсутній ризик інфляціі, надійність бізнесу при цьому має бути, це не обговорюється.

В цьому аспекті кредити для фізичних осіб вигідні тим, що вони короткострокові й, відповідно, менше підпадають під інфляційний ризик. Друга їх перевага, це те, що банк заробляє на них більше ніж на юридичних особах, що також може перекрити знецінення національної валюти.

Пресс-служба UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

В последнее время, несмотря на сложную экономическую ситуацию, в Украине активно развивается сегмент среднего и малого бизнеса. Но это не значит, что кредитование СМБ приоритетнее, нежели кредитование физлиц. Это лишь значит, что объемы кредитования СМБ в ближайшие месяцы будут лишь расти.

Уже сейчас в нашем банке в 3 квартале они выросли на 40% по сравнению с первым полугодием этого года. И сейчас на СМБ приходится 45% всех доходов розничного бизнеса нашего банка.

При этом мы не намерены обделять вниманием наших клиентов-физлиц, которые все еще нуждаются в дополнительном финансировании.

 





Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

Bookeeper

295 грн. в месяц

Онлайн бухгалтерия

для ФОП и малого бизнеса

первые 30 дней бесплатно!



Путеводитель

Кредит предприятию и частному предпринимателю (СПД)

Кредиты для бизнеса и частных предпринимателей в Украине (ЧП, СПД): ставки, порядок предоставления

Видео путеводитель