Страхование кредитов юрлиц: два основных типа - 24.12.2010

При детальном рассмотрении страхование банковских рисков распадается на две составляющих: страхование ответственности заемщика за непогашение кредита и страхование банковского риска, то есть непосредственное страхование непогашения кредитов. Отличие состоит в том, кто из субъектов сделки – банк или заемщик - в каждом из видов страхования будет выступать страхователем, оплачивающим страховую премию. // 24.12.2010

Механизм страхования банковских рисков

При страховании банковских рисков банк выступает страхователем, а объектом страхования является ответственность одного или группы заемщиков (речь чаще всего идет о страховании кредитных рисков) по возврату выданного банком кредита с учетом причитающихся процентов и прочих платежей по кредитному договору, ограниченному временными сроками. Практический смысл страхования риска невозврата кредита состоит в том, что при неисполнении заемщиком или группой заемщиков своих обязательств перед банком по соответствующим договорам страховая компания возмещает банку полученные убытки. Процент страхового возмещения колеблется в пределах 50%-90% от величины неисполненных обязательств (включая причитающиеся проценты по кредиту).

Процент страхового возмещения оговаривается заранее в договоре страхования, и от него зависит величина страховой премии, перечисляемой банком страховщику. Встречаются случаи, когда страхование и, соответственно, страховое возмещение распространяются на 100% кредита без учета причитающихся кредитным договором процентов за его использование.

Другими параметрами, которые также определяются договором страхования и зависят от выбора страхователя, являются возможности страхования суммы выданного кредита с процентами и без процентов, а также страхование конкретного заемщика или выборочных групп заемщиков. В зависимости от данных условий определяется период страхования кредита и тарифная ставка (страховая премия).

Помимо указанных выше моментов тарифная ставка зависит и от ряда других факторов: параметров страхуемого кредита (сумма, срок, процентная ставка), вида обеспечения (поручительство, залог) и уровня риска, рассчитываемого страховой компанией самостоятельно. В ходе оценки риска страховой компанией исследуются критерии банковской оценки финансового положения компании-заемщика (проведенный финансовый анализ деятельности клиента) и достаточность заключенных договоров обеспечения.

При наступлении страхового случая банк в течение трех дней сообщает страховой компании о наступившем случае в письменном виде с приложением кредитного договора, по которому произошло неисполнение, а также других сопутствующих договоров и графика погашения кредита.

Страхование ответственности заемщика

Механизм страхования ответственности заемщика перед банком за погашение предоставленного кредита в целом аналогичен механизму страхования рисков невозврата кредитов. Основное отличие состоит в том, что страхователем в данном случае выступает непосредственный заемщик-клиент банка. Объектом страхования выступает ответственность перед банком, возникшая у заемщика по кредитному договору.

Страховая компания рассчитывает страховые премии и тарифы исходя из собственной оценки риска утраты платежеспособности клиентом банка. Как правило, объем страхового возмещения в этом случае также варьируется от 50% до 90% величины ответственности. Оставшаяся часть выплаты по договору ложится на страхователя.

Страховым случаем считается момент, когда страхователь-клиент банка не выполнил свои обязательства по кредитному договору, и банком зафиксированы соответствующие факты просрочки и наличия задолженности. Три дня, прошедшие со дня последнего платежа по кредитному договору, являются тем сроком, после которого будет признано наступление страхового случая. Однако чистое страхование ответственности заемщика перед банком встречается куда реже другого, более распространенного способа страхования риска невозврата кредита.

В случае, когда клиентом банка является физическое лицо – предприниматель , самым распространенным формой страхования его ответственности выступает страхование жизни при получении кредита.

Конечно, в страховом договоре, прилагающемся к кредитному договору, объектом страхования прописана не только жизнь страхователя, но и его трудоспособность. Именно трудоспособность позволяет предпринимателю зарабатывать деньги и выплачивать полученный кредит. На втором месте стоят жизнь и здоровье клиента. Конечно, озвученная логика несколько цинична, но с точки зрения строго рационального бизнес-подхода она оправдана.

Ведь речь во всех случаях идет не о моральных качествах и конкретном человеке, а о движении денежных средств, их возврате и приращении, а договор страхования является лишь способом дополнительного обеспечения выданного кредита.

Расширяющийся рынок сотрудничества банков и страховщиков несет в себе потенциальную двойную выгоду. Во-первых, прирост объемов бизнеса страховщиков и банков, связанного с совместными продуктами. Во-вторых, появляются возможности для формирования следующей тенденции. Страхование ответственности заемщиков и риска непогашения кредитов означает снижение кредитных рисков для банков, которое, в свою очередь, при наращивании массива соответствующих сделок спустя некоторое время сможет повлиять на снижение процентных ставок по застрахованным кредитам для конечного клиента. Именно через этот механизм свою выгоду от взаимодействия страховщиков и банков получают и обычные люди – клиенты банков.






Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

Bookeeper

295 грн. в месяц

Онлайн бухгалтерия

для ФОП и малого бизнеса

первые 30 дней бесплатно!



Путеводитель

Кредит предприятию и частному предпринимателю (СПД)

Кредиты для бизнеса и частных предпринимателей в Украине (ЧП, СПД): ставки, порядок предоставления

Видео путеводитель